Back to announcement
20231130_PNMP_Laporan Informasi dan Fakta Material_31543844_lamp1.pdf
Other Text extracted PNMPSource file signed link, expires in 15 minutes
Extracted text 122
Page 1
RKAP 2024
RENCANA BISNIS
P T P E R M O DA L A N N A S I O N A L M A DA N I
“Memperkuat Digitalisasi Nasabah Ultra Mikro (UMi)
melalui Pemanfaatan Sinergi Holding Ultra Mikro”
Page 2
Page 3
30
Page 4
DAFTAR ISI
KATA PENGANTAR .......................................................................................................... 1
DAFTAR ISI ....................................................................................................................... 3
DAFTAR TABEL ................................................................................................................ 6
DAFTAR GAMBAR ............................................................................................................ 8
BAB I. RINGKASAN EKSEKUTIF ...................................................................................... 9
I.1. Rencana Tahun 2024 ................................................................................................................. 9
I.2. Rencana Jangka Menengah dan Panjang .............................................................................. 12
I.2.1. Rencana Jangka Menengah Perusahaan Tahun 2024 - 2026 ..........................12
I.2.2. Rencana Jangka Panjang Perusahaan Tahun 2024 - 2028 .............................13
I.3. Indikator Keuangan Utama ....................................................................................................... 14
I.3.1. Indikator Keuangan Utama ...............................................................................14
I.3.2. Kondisi Keuangan Perusahaan ........................................................................14
I.3.3. Proyeksi Keuangan Perusahaan Jangka Pendek - Tahun 2024 .......................15
BAB II. EVALUASI ATAS PELAKSANAAN RENCANA BISNIS PERIODE TAHUN 2023 16
II.1. Kondisi Umum .......................................................................................................................... 16
II.1.1. Faktor Eksternal ..............................................................................................17
II.1.2. Faktor Internal .................................................................................................17
II.2. Sumber Pendanaan dan Penyaluran ..................................................................................... 17
II.2.1. Sumber Pendanaan ........................................................................................17
II.2.2. Penyaluran Pembiayaan .................................................................................18
II.3. Pengembangan Aset Produktif ............................................................................................... 18
II.3.1. Pembiayaan Ultra Mikro Produk PNM Mekaar ................................................19
II.3.2. Pembiayaan Mikro Produk ULaMM .................................................................19
II.3.3. Penyertaan......................................................................................................20
II.4. Jasa Manajemen dan Pengembangan Kapasitas Usaha (PKU) .......................................... 20
II.5. Perkembangan Sumber Daya Manusia ................................................................................. 23
II.6. Pengembangan Kapasitas Usaha (PKU) ............................................................................... 23
II.7. Prognosa Kinerja Perusahaan Konsolidasi Tahun 2023 ....................................................... 27
II.7.1. Posisi Keuangan Prognosa 2023 ....................................................................27
II.7.2. Laporan Laba Rugi Prognosa 2023 .................................................................28
II.7.3. Laporan Arus Kas ...........................................................................................30
II.7.4. Rasio-Rasio Utama .........................................................................................31
II.7.5. Belanja Modal .................................................................................................32
II.7.6. Kinerja PT PNM Venture Capital (subsidiary) ..................................................32
II.7.7. Kinerja PT PNM Investment Manajement (subsidiary).....................................33
II.8. Sumber Daya Manusia ............................................................................................................ 33
II.8.1. Pengawakan ...................................................................................................33
II.8.2. Biaya Pendidikan dan Pelatihan ......................................................................34
BAB III. VISI, MISI, dan STRATEGI BISNIS .................................................................... 36
III.1. Sekilas PT Permodalan Nasional Madani ............................................................................. 36
III.2. Visi Perusahaan ...................................................................................................................... 36
III.3. Misi Perusahaan...................................................................................................................... 37
III.4. Budaya dan Tata Nilai Perusahaan ....................................................................................... 37
III.4.1. Budaya Perusahaan .......................................................................................37
3
Page 5
III.4.2. Tata Nilai Perusahaan ....................................................................................37
III.5. Struktur Organisasi dan Deskripsi Perusahaan .................................................................... 39
III.6. Susunan Dewan Komisaris dan Direksi ................................................................................ 40
III.6.1. Susunan Dewan Komisaris ............................................................................40
III.6.2. Susunan Direksi .............................................................................................41
III.7. Inisiatif Strategis Perusahaan Tahun 2024 ............................................................................ 42
III.8. Analisis SWOT PNM dan Produk Pembiayaan Mikro dan Ultra Mikro ................................ 43
III.9. Analisis Daya Tarik Pasar dan Daya Saing Perusahaan ..................................................... 44
III.9.1. BCG Matrix ....................................................................................................44
III.9.2. GE-Model 9 Cells ...........................................................................................45
III.10. Tindak lanjut Hasil Analisis Posisi Bisnis Perusahaan ........................................................ 49
BAB IV. RENCANA KEGIATAN USAHA TAHUN 2024 .................................................... 50
IV.1. Rencana Penyaluran Kegiatan Usaha .................................................................................. 50
IV.2. Rencana Penyaluran Kegiatan Usaha Syariah .................................................................... 50
IV.3. Alasan dan Pertimbangan...................................................................................................... 50
IV.4. Strategi Pencapaian Kegiatan Usaha ................................................................................... 51
BAB V. RENCANA PERMODALAN ................................................................................. 53
V.1. Proyeksi Permodalan .............................................................................................................. 53
V.2. Rencana Perubahan Modal .................................................................................................... 53
V.3. Rencana Pemenuhan Rasio Permodalan ............................................................................. 53
V.3.1. Rencana Pemenuhan Rasio Permodalan .......................................................53
V.3.2. Alasan dan Pertimbangan dalam Pemenuhan Rasio Permodalan ..................54
V.3.3. Strategi Pemenuhan Rasio Permodalan .........................................................54
BAB VI. PENDANAAN ..................................................................................................... 55
VI.1. Rencana Pendanaan Berdasarkan Sumber Pendanaan .................................................... 55
VI.1.1. Alasan dan Pertimbangan atas Rencana Pendanaan ....................................55
VI.1.2. Strategi atas Rencana Pendanaan ................................................................56
BAB VII. RENCANA PENGEMBANGAN JARINGAN KANTOR ....................................... 57
BAB VIII. PENGEMBANGAN SUMBER DAYA MANUSIA, TEKNOLOGI INFORMASI dan
LITERASI KEUANGAN ...................................................................................... 60
VIII.1. Rencana Pengembangan Sumber Daya Manusia............................................................. 60
VIII.1.1. Rencana Pemenuhan Sumber Daya Manusia .............................................60
VIII.1.2. Rencana Pemanfaatan Tenaga Kerja Alih Daya ..........................................64
VIII.2. Rencana Pengembangan Teknologi dan Informasi ........................................................... 64
VIII.3. Rencana Literasi Keuangan PNM Tahun 2024 .................................................................. 66
BAB IX. PROYEKSI LAPORAN KEUANGAN BESERTA ASUMSI YANG DIGUNAKAN . 68
IX.1. Asumsi Makro dan Mikro yang Digunakan ........................................................................... 68
IX.2. Proyeksi Laporan Posisi Keuangan Perusahaan ................................................................. 68
IX.3. Proyeksi Laba/Rugi Komprehensif Perusahaan ................................................................... 69
IX.4. Proyeksi Laporan Arus Kas Perusahaan .............................................................................. 69
BAB X. PROYEKSI RASIO DAN POS TERTENTU BAGI PERUSAHAAN ....................... 70
BAB XI. LAPORAN RENCANA BISNIS PNM TAHUN 2024............................................. 71
XI.1. Proyeksi Keuangan PNM Tahun 2024.................................................................................. 71
XI.1.1. Aset ...............................................................................................................71
XI.1.2. Liabilitas.........................................................................................................71
XI.1.3. Ekuitas ...........................................................................................................71
4
Page 6
XI.2. Laporan Laba Rugi ................................................................................................................. 71
XI.2.1. Pendapatan Usaha ........................................................................................72
XI.2.2. Biaya Usaha ..................................................................................................72
XI.2.3. Laba Usaha ...................................................................................................74
XI.2.4. Pendapatan (Biaya) Lain-lain .........................................................................74
XI.2.5. Laba Bersih ...................................................................................................74
XI.3. Laporan Arus Kas ................................................................................................................... 74
XI.4. PT PNM Venture Capital (PNM VC) Konsolidasi (Subsidiary) ............................................ 74
XI.5. PT PNM Investment Manajement (PNM IM) (Subsidiary) ................................................... 75
XI.6. Belanja Modal ......................................................................................................................... 76
XI.7. Non Performing Loan (NPL) dan Write Off ........................................................................... 76
XI.8. Strategi, Sasaran dan Program Kerja ................................................................................... 78
BAB XII. MANAJEMEN RISIKO TAHUN 2024 ................................................................. 79
XII.1. Komunikasi dan Konsultasi ................................................................................................... 79
XII.1.1. Stakeholder ..................................................................................................79
XII.2. Penetapan Kategori Risiko.................................................................................................... 80
XII.3. Peringkat Profil Risiko............................................................................................................ 81
XII.3.1. Kriteria Kemungkinan Terjadinya Risiko (Likelihood) ....................................81
XII.3.2. Kriteria Dampak (Consequences) .................................................................82
XII.4. Matriks Analisis Risiko dan Level Risiko .............................................................................. 83
XII.4.1. Matriks Analisis Risiko ..................................................................................83
XII.5. Evaluasi Penerapan Manajemen Risiko Korporasi Tahun 2023 ........................................ 84
XII.5.1. Risiko Kredit..................................................................................................85
XII.5.2. Risiko Likuiditas ............................................................................................93
XII.5.3. Risiko Pasar..................................................................................................94
XII.5.4. Risiko Operasional ........................................................................................98
XII.5.5. Risiko Stratejik ............................................................................................101
XII.5.6. Risiko Hukum..............................................................................................102
XII.5.7. Risiko Reputasi ...........................................................................................102
XII.5.8. Risiko Kepatuhan ........................................................................................103
XII.6. Penilaian Profil Risiko dan Peta Risiko Tahun 2023.......................................................... 104
XII.6.1. Risiko Perubahan Iklim (Cuaca) atau Environmental risk ............................105
XII.6.2. Risiko Cyber (IT) .........................................................................................107
XII.6.3. Risiko Kredit................................................................................................108
XII.7. Risk Appetite Statement RKA Tahun 2024 ........................................................................ 108
XII.8. Risiko Inheren dan Residual Profil Risiko RKA 2024 ........................................................ 109
XII.9. Mitigasi Risiko Melalui Kontrol Eksisting Profil Risiko RKA 2024...................................... 111
XII.10. Program Tindak Lanjut Sebagai Bagian dari Rencana Penanganan Risiko Profil Risiko
RKA Tahun 2024 .............................................................................................................. 115
XII.11. Program Risiko dan Peta Risiko – RKA 2024.................................................................. 118
XII.11.1. Profil Risiko Perusahaan ...........................................................................118
XII.11.2. Peta Risiko RKA 2024 ..............................................................................119
5
Page 7
DAFTAR TABEL
Tabel I-1 Proyeksi Kinerja Perusahaan RKA Tahun 2024 - 2028 ....................................... 12
Tabel I-2 Indikator Keuangan Utama ................................................................................. 14
Tabel II-1 Penyaluran Pembiayaan Prognosa Tahun 2023 ................................................ 18
Tabel II-2 Aset Produktif Prognosa Tahun 2023................................................................. 19
Tabel II-3 Dana Kelolaan PNM IM Tahun 2023 .................................................................. 19
Tabel II-4 Kinerja Penyertaan PT PNM (Persero) per Sept-2023 ....................................... 20
Tabel II-5 Komposisi SDM PT PNM berdasarkan Status .................................................. 23
Tabel II-6 Program Peningkatan Kapasitas Usaha – per September 2023......................... 23
Tabel II-7 Pameran Produk Nasabah - per September 2023.............................................. 24
Tabel II-8 Posisi Keuangan Prognosa Tahun 2023 ............................................................ 28
Tabel II-9 Pendapatan Usaha Prognosa Tahun 2023 ........................................................ 29
Tabel II-10 Biaya Usaha Prognosa Tahun 2023................................................................. 30
Tabel II-11 Laba Bersih Prognosa Tahun 2023 .................................................................. 30
Tabel II-12 Arus Kas Prognosa Tahun 2023 ...................................................................... 31
Tabel II-13 Rasio Keuangan Utama dan Rasio Tingkat Kesehatan OJK ............................ 31
Tabel II-14 Belanja Modal Holding Prognosa Tahun 2023 ................................................. 32
Tabel II-15 Kinerja Keuangan PT PNM Venture Capital Prognosa Tahun 2023 ................. 32
Tabel II-16 Kinerja Keuangan PT PNM Investment Manajement Prognosa Tahun 2023.... 33
Tabel II-17 Jumlah Pegawai Prognosa 2023...................................................................... 33
Tabel II-18 Biaya Pendidikan Prognosa tahun 2023 .......................................................... 34
Tabel II-19 Realisasi Pengembangan Sumber Daya Manusia s.d September 2023 ........... 35
Tabel IV-1 Rencana Penyaluran Kegiatan Usaha RKA Tahun 2024 .................................. 50
Tabel IV-2 Rencana Penyaluran Kegiatan Usaha Syariah RKA Tahun 2024 ..................... 50
Tabel V-1 Proyeksi Permodalan RKA Tahun 2024 ............................................................ 53
Tabel V-2 Rencana Pemenuhan Rasio Permodalan .......................................................... 53
Tabel VI-1 Rencana Pendanaan RKA Tahun 2024 ............................................................ 55
Tabel VIII-1 Rencana Pendidikan dan Pelatihan Sumber Daya Manusia ........................... 61
Tabel VIII-2 Rencana Pemanfaatan Tenaga Kerja Alih Daya ............................................. 64
Tabel IX-1 Asumsi Makro dan Mikro .................................................................................. 68
Tabel IX-2 Proyeksi Laporan Posisi Keuangan Perusahaan Tahun 2024 .......................... 68
Tabel IX-3 Proyeksi Laba/Rugi Komprehensif Perusahaan Tahun 2024 ............................ 69
Tabel IX-4 Proyeksi Laporan Arus Kas Perusahaan Tahun 2024 ...................................... 69
Tabel X-1 Proyeksi Rasio dan Pos Tertentu RKA Tahun 2024 .......................................... 70
Tabel XI-1 Proyeksi Pendapatan Usaha RKA Tahun 2024 ................................................ 72
Tabel XI-2 Proyeksi Biaya Usaha RKA Tahun 2024 .......................................................... 73
Tabel XI-3 Proyeksi Keuangan PT PNM Venture Capital RKA Tahun 2024 ....................... 75
Tabel XI-4 Proyeksi Keuangan PT PNM Investment Manajemen RKA Tahun 2023........... 75
Tabel XI-5 Proyeksi Belanja Modal RKA Tahun 2024 ........................................................ 76
Tabel XI-6 Non Performing Loan RKA Tahun 2024 ........................................................... 76
Tabel XI-7 Sasaran, Strategi dan Program Kerja RKA Tahun 2024 ................................... 78
Tabel XII-1 Matriks Komunikasi dan Konsultasi ................................................................. 79
Tabel XII-2 Stakeholder PT. PNM ...................................................................................... 80
Tabel XII-3 Kategori Risiko PT PNM .................................................................................. 80
Tabel XII-4 Kriteria Kemungkinan Terjadinya Risiko .......................................................... 81
Tabel XII-5 Kriteria/Ukuran Dampak .................................................................................. 82
Tabel XII-6 Kriteria/Ukuran Dampak .................................................................................. 85
Tabel XII-7 PAR PNM Mekaar (sampai dengan September 2023) ..................................... 87
Tabel XII-8 PAR ULaMM (sampai dengan September 2023) ............................................. 88
Tabel XII-9 NPL PNM Mekaar (sampai dengan September 2023) ..................................... 89
Tabel XII-10 NPL ULaMM (sampai dengan September 2023) ........................................... 90
Tabel XII-11 LAR PNM Mekaar (sampai dengan September 2023) ................................... 91
6
Page 8
Tabel XII-12 LAR ULaMM (sampai dengan September 2023) ........................................... 92
Tabel XII-13 Laporan Arus Kas (Summary) ...................................................................... 94
Tabel XII-14 Rasio Keuangan Perusahaan ........................................................................ 94
Tabel XII-15 Komposisi Pendanaan ................................................................................... 94
Tabel XII-16 Laporan Surat Utang (Obligasi) PT. PNM ..................................................... 95
Tabel XII-17 Data Rate Bunga Pinjaman Perusahaan ....................................................... 96
Tabel XII-18 Turnover SDM ............................................................................................... 99
Tabel XII-19 Prognosa KPI Korporasi PT. PNM TW-IV Tahun 2023 ................................ 102
Tabel XII-20 Rasio Keuangan Perusahaan ...................................................................... 103
Tabel XII-21 Risk Appetite Statment (RAS) – RKA 2024.................................................. 108
Tabel XII-22 Profil Risiko – RKA 2024 ............................................................................. 118
7
Page 9
DAFTAR GAMBAR
Gambar I-1 Inisiatif Strategi RKA Tahun 2024 ................................................................... 10
Gambar I-2 Target Korporasi Tahun 2024 ......................................................................... 11
Gambar II-1 Struktur Pendanaan ....................................................................................... 18
Gambar III-1 Struktur Organisasi PT PNM ......................................................................... 40
Gambar III-2 Kuadran Analisis SWOT PNM dan Bisnis Utama .......................................... 44
Gambar III-3 BCG Matriks Produk Utama .......................................................................... 44
Gambar III-4 Peta Produk Utama PNM .............................................................................. 46
Gambar III-5 Pemetaan Produk PNM Mekaar .................................................................... 46
Gambar III-6 Peta Produk ULaMM ..................................................................................... 48
Gambar XII-1 Matriks Analisis Risiko dan Selera Risiko .................................................... 84
Gambar XII-2 PAR Gabungan ........................................................................................... 86
Gambar XII-3 NPL Gabungan ............................................................................................ 86
Gambar XII-4 LAR Gabungan ............................................................................................ 87
Gambar XII-5 PAR PNM Mekaar ....................................................................................... 88
Gambar XII-6 PAR ULaMM................................................................................................ 89
Gambar XII-7 NPL PNM Mekaar ........................................................................................ 90
Gambar XII-8 NPL UlaMM ................................................................................................. 91
Gambar XII-9 LAR PNM Mekaar ........................................................................................ 92
Gambar XII-10 LAR UlaMM ............................................................................................... 93
Gambar XII-11 Current Ratio ............................................................................................. 93
Gambar XII-12 Data Kecelakaan dan Meninggal Dunia ..................................................... 98
Gambar XII-13 Penyebab Kecelakaan ............................................................................... 99
Gambar XII-14 Pengakuan Kerugian atas Kejadian Operasional ..................................... 100
Gambar XII-15 Pemberitaan Negatif ................................................................................ 102
Gambar XII-16 Hasil Monitoring Intelligence Media Analytic (IMA)................................... 103
Gambar XII-17 Curah Hujan 2023 s.d. Maret 2024 .......................................................... 105
Gambar XII-18 Grafik Harga Beras .................................................................................. 106
Gambar XII-19 Perkembangan Inflasi (%)........................................................................ 106
Gambar XII-20 Rekapitulasi Serangan Cyber (IT) ............................................................ 107
Gambar XII-21 Peta Risiko – RKA 2024 .......................................................................... 119
8
Page 10
BAB I. RINGKASAN EKSEKUTIF
PT Permodalan Nasional Madani didirikan dengan tujuan untuk memberdayakan usaha
mikro, kecil, menengah dan koperasi. Dalam perjalanannya dalam mewujudkan cita-cita
awal tersebut serta dalam rangka mendukung program pemerintah dalam pemberdayaan
usaha mikro dan kecil (UMK) di tanah air, PNM telah berperan aktif dalam pemberdayaan
usaha mikro dan kecil termasuk pelaku usaha ultra mikro, melalui pembiayaan langsung
kepada pelaku UMK dan pembiayaan pola kelompok kepada pelaku usaha ultra mikro.
Dalam rangka mengoptimalisasi pemberdayaan usaha ultra mikro, mikro dan kecil
perusahaan terus meningkatkan sinergi holding ultra mikro BRI dan Pegadaian sehingga
diharapkan kehadiran holding ultra mikro dapat menyediakan layanan pembiayaan yang
beragam sesuai kebutuhan usaha sektor UMK di tanah air, selain itu juga turut mendukung
program pemerintah dalam literasi dan inklusi keuangan.
Berkat rahmat Allah SWT dan dukungan para pemangku kepentingan serta kerja keras
seluruh insan PNM maka hingga saat ini perusahaan terus dapat menjalankan misinya
memberdayakan UMKM terutama usaha ultra mikro melalui pembiayaan PNM Mekaar
kepada kelompok perempuan pelaku usaha ultra mikro dan usaha mikro melalui ULaMM
yang keduanya diiringi dengan pendampingan dan pelatihan usaha kepada para nasabah
sehingga diharapkan mereka dapat memajukan usahanya dan berkembang pada tahun-
tahun mendatang.
Kerja keras seluruh insan PNM sejak awal tahun 2023 hingga saat ini telah membuahkan
hasil yang baik, dimana diproyeksikan pada akhir tahun ini perusahaan dapat melakukan
pemberdayaan kepada 15,17 juta NoA nasabah. Dari sisi kinerja keuangan, diprognosakan
total penyaluran pembiayaan melalui produk PNM Mekaar dan ULaMM mencapai Rp67,75
triliun dan jumlah aset produktif yang diprognosakan mencapai Rp41,45 triliun pada akhir
tahun 2023. Perusahaan memprognosakan total aset pada akhir tahun 2023 mencapai
Rp51,46 triliun atau 100,3% dari total aset RKA tahun 2023, dan untuk laba bersih akhir
tahun 2023 diprognosakan sebesar Rp1,35 triliun.
I.1. Rencana Tahun 2024
Dengan dukungan dari seluruh pemangku kepentingan serta guna “Memperkuat
Digitalisasi Nasabah Ultra Mikro (UMi) melalui Pemanfaatan Sinergi Holding Ultra
Mikro”, PNM berkomitmen untuk terus meningkatkan peranannya dalam pemberdayaan
UMK khususnya kelompok perempuan yang aktif secara ekonomi. Hal ini dimaksudkan
juga untuk meningkatkan kesejahteraan para nasabah sehingga diharapkan dapat
9
Page 11
memberikan benefit dan multiplier effect kepada lebih banyak orang. Selain itu,
pembiayaan kepada para nasabah yang diikuti dengan pendampingan dan pelatihan
diharapkan dapat memberikan kontribusi dalam penyediaan lapangan kerja dimana kepada
mereka diharapkan dapat menciptakan lapangan pekerjaan sendiri dan bagi orang lain
disekitarnya.
Melalui Holding Ultra Mikro, PNM sebagai anak perusahaan PT Bank Rakyat Indonesia
(Persero) Tbk. tetap akan fokus pada pengembangan dan penataan bisnis utama menuju
pertumbuhan yang berkualitas dengan inisiatif strategi berdasarkan lima prioritas utama,
yakni peningkatan nilai ekonomi dan sosial untuk Indonesia melalui inovasi model
bisnis, kepemimpinan teknologi, peningkatan investasi dan pengembangan talenta
insan PNM.
Gambar I-1 Inisiatif Strategi RKA Tahun 2024
10
Page 12
Adapun sasaran perusahaan tahun 2024 dijabarkan dalam Target Korporasi sebagai
berikut:
Gambar I-2 Target Korporasi Tahun 2024
Pada tahun akhir tahun 2024, perusahaan memproyeksikan dapat memberikan
pembiayaan kepada 15,95 juta NoA nasabah perempuan pelaku usaha ultra mikro.
Perusahaan merencanakan untuk dapat lebih menjangkau para pelaku usaha ultra mikro
dengan menambah 126 kantor unit PNM Mekaar, sehingga diharapkan pada akhir tahun
2024 jumlah jaringan layanan untuk penyaluran produk pembiayaan ultra mikro dan mikro
sebanyak 4.678 kantor. Penambahan kantor layanan akan dikonsentrasikan khusus untuk
daerah yang mempunyai potensi memadai dan belum banyak lembaga keuangan yang
masuk ke daerah tersebut termasuk di wilayah pelosok luar pulau Jawa. Perluasan jaringan
perusahaan tentunya akan didukung dengan pengembangan digitalisasi dalam proses
bisnis dan operasional.
Perusahaan juga berupaya meningkatkan tata kelola perusahaan melalui pengelolaan
manajemen risiko dan pengukuran CGPI (Corporate Governance Perception Index)
dengan harapan pencapaian Indeks Kematangan Manajemen Risiko pada tingkat
Managed serta CGPI dengan level Trusted.
Perusahaan menyadari bahwa peningkatan kapasitas usaha nasabah tidak hanya melalui
penyaluran pembiayaan namun tidak kalah penting adalah pendampingan dan pemberian
pelatihan usaha kepada para nasabah. Untuk itu peningkatan kompetensi sumber daya
manusia (SDM) juga menjadi perhatian manajemen, khususnya SDM dari kalangan
milenial dan perempuan. Melalui program pendidikan dan pelatihan serta program top
talenta milenial dan perempuan diharapkan terdapat lebih dari 15% top talenta perusahaan
11
Page 13
merupakan talenta perempuan dan lebih dari 15% top talenta milenial pada akhir tahun
2024.
Selain itu, PNM juga memberikan pemberdayaan kepada nasabah guna mendukung
kemajuan mereka melalui berbagai program Pengembangan Kapasitas Usaha. Program
tersebut mencakup peningkatan kapasitas usaha dengan pelatihan dan pendampingan
meliputi literasi keuangan, literasi usaha, dan literasi digital. Pelatihan yang dilaksanakan
berdasarkan pada 5 inisiatif Strategi Pemberdayaan yaitu Pelatihan dan Pendampingan
Berkelanjutan yang Terarah, Pengembangan Modul Pelatihan di Aplikasi, Mengembangkan
Kerjasama Eksternal, Pengembangan Jaringan Bisnis Nasabah, dan Pemberdayaan Untuk
Masyarakat Umum. Contoh program: peningkatan kompetensi Ketua Kelompok,
Klasterisasi, Pameran, pendampingan pembuatan Perizinan Usaha, Pelatihan Skala Besar,
Studi Banding, dan pemberdayaan di Kampung Madani
I.2. Rencana Jangka Menengah dan Panjang
Rencana jangka menengah 2024 – 2026 dan rencana jangka panjang 2024 – 2028 PNM
akan tetap memfokuskan diri untuk mendukung rencana Holding Ultra Mikro dalam
pemberdayaan kepada pelaku usaha ultra mikro dan pelaku UMK.
Tabel I-1 Proyeksi Kinerja Perusahaan RKA Tahun 2024 - 2028
(Rp Miliar)
RKA
Uraian
2024 2025 2026 2027 2028
a b c d e f
Pendapatan Usaha 15.730,57 17.532,70 19.417,13 21.616,78 24.193,01
Biaya Usaha (13.557,19) (14.986,34) (16.487,34) (18.214,87) (20.311,18)
Laba Bersih 1.605,00 1.884,31 2.168,05 2.517,41 2.872,56
Jumlah Aset 58.181,30 64.057,09 71.408,40 80.250,37 90.583,71
Jumlah Liabilitas 48.208,67 52.694,64 58.644,75 65.852,00 74.337,37
Jumlah Ekuitas 9.972,63 11.362,45 12.763,66 14.398,37 16.246,33
NOA Mekaar 15.90 juta 16.70 juta 17.50 juta 18.30 juta 19.10 juta
I.2.1. Rencana Jangka Menengah Perusahaan Tahun 2024 - 2026
Rencana jangka menengah perusahaan secara umum meningkatkan pemberdayaan
kepada kelompok perempuan pelaku usaha ultra mikro dan pelaku UMK, untuk tahun 2026
rencana perusahaan diantaranya adalah sebagai berikut:
1. Mengelola 17,50 juta NoA nasabah PNM Mekaar melalui pengembangan jaringan
layanan internal dan terintegrasi dalam Holding Ultra Mikro.
2. Laba bersih pada akhir tahun 2026 diproyeksikan sebesar Rp2.168,05 miliar dengan
kenaikan 35,1% jika dibandingkan dengan proyeksi akhir tahun 2024 sebesar
Rp1.605,00 miliar.
12
Page 14
3. Total aset mencapai Rp71.408,40 miliar pada akhir tahun 2026 tumbuh 22,7% dari
proyeksi akhir tahun 2024 sebesar Rp58.181,30 miliar.
4. Meningkatkan jumlah dan kualitas pendampingan dan pelatihan usaha kepada para
nasabah dan pengembangan klaster binaan melalui kegiatan Peningkatan Kapasitas
Usaha.
I.2.2. Rencana Jangka Panjang Perusahaan Tahun 2024 - 2028
Rencana jangka panjang perusahaan tetap melanjutkan pemberdayaan kepada pelaku
usaha ultra mikro dan pelaku UMK melalui penyaluran pembiayaan dan pendampingan
usaha. Untuk tahun 2028, berikut beberapa rencana utama perusahaan, yakni:
1. Mengelola 19,10 juta NoA nasabah PNM Mekaar aktif melalui pengembangan jaringan
layanan internal dan terintegrasi dalam Holding Ultra Mikro.
2. Laba bersih pada akhir tahun 2028 diproyeksikan sebesar Rp2.872,56 miliar dengan
kenaikan 79,0% jika dibandingkan dengan proyeksi akhir tahun 2024 sebesar
Rp1.605,00 miliar.
3. Total aset mencapai Rp90.583,71 miliar pada akhir tahun 2028 tumbuh 55,7% dari
proyeksi akhir tahun 2024 sebesar Rp58.151,30 miliar.
4. Meningkatkan jumlah dan kualitas pendampingan dan pelatihan usaha kepada para
nasabah melalui kegiatan Peningkatan Kapasitas Usaha.
Disamping hal-hal tersebut di atas dalam rencana jangka panjang perusahaan, PNM juga
akan meningkatkan monitoring dan pengawasan kegiatan operasional dan bisnis PT PNM
Venture Capital dengan tetap memperhatikan prinsip kehati-hatian serta mendorong
peningkatan kualitas pembiayaan dan pemanfaatan ekosistem PNM Group.
Perusahaan juga akan meningkatkan monitoring dan pengawasan atas kinerja PT PNM
Investment Manajement yang menjalankan usaha pengelolaan investasi antara lain berupa
reksadana dan kontrak pengelolaan dana serta jasa penasihat investasi baik secara
langsung maupun melalui media transaksi online kepada investor institusi maupun ritel
yang diharapkan dapat meningkatkan jumlah dana kelolaan dengan imbal hasil yang
optimal dan menjalin kerjasama dengan startegic partner yang memiliki ekosistem
mendukung sehingga pada akhirnya memberikan manfaat bagi perusahaan.
13
Page 15
I.3. Indikator Keuangan Utama
I.3.1. Indikator Keuangan Utama
Tabel I-2 Indikator Keuangan Utama
(Rp Miliar)
Aktual Proyeksi
Uraian Sep-23 Dec-23 Jun-24 Dec-24
1 2 3 4
Pendapatan Usaha 10.809,75 14.151,11 7.746,96 15.730,57
Biaya Usaha (9.257,64) (12.340,78) (6.854,60) (13.557,19)
Laba Bersih 1.206,40 1.354,99 658,74 1.605,00
Jumlah Aset 50.887,09 51.456,94 54.337,19 58.181,30
Jumlah Liabilitas 42.249,03 42.670,18 45.316,64 48.208,67
Jumlah Ekuitas 8.638,06 8.786,76 9.020,55 9.972,63
Return on Asset (ROA) 4,21% 3,58% 3,37% 3,96%
Return on Equity (ROE) 19,94% 16,47% 15,05% 17,59%
Profit Margin 11,16% 9,58% 8,50% 10,20%
BOPO 85,64% 87,21% 88,48% 86,18%
Current Ratio 179,35% 187,54% 148,15% 149,03%
Financial to Asset Ratio 80,88% 80,56% 81,84% 82,25%
Gearing Ratio 3,85 x 3,94 x 4,06 x 3,99 x
Micro Financing Ratio 97,55% 97,70% 97,70% 97,70%
Non Performing Loan 0,86% 1,19% 0,86% <1,98%
I.3.2. Kondisi Keuangan Perusahaan
Mulai membaiknya kondisi ekonomi nasional juga dialami oleh usaha sektor UMK termasuk
ultra mikro, hal ini membawa dampak positif bagi kinerja perusahaan pada triwulan III-
2023.
Perusahaan berhasil membukukan pendapatan usaha sebesar Rp10.809,75 miliar dan
laba bersih sebesar Rp1.206,40 miliar. Sementara dari sisi aset, per September 2023 total
aset perusahaan tumbuh menjadi sebesar Rp50.887,09 miliar dengan total ekuitas sebesar
Rp8.638,06 miliar.
Walaupun diperkirakan kondisi ekonomi terus membaik, Perusahaan tetap berhati-hati
dalam melakukan ekspansi usaha pada triwulan IV-2023. Pendapatan usaha pada akhir
tahun 2023 diprognosakan mencapai Rp14.151,11 miliar atau tumbuh 30,9% dibandingkan
pendapatan usaha bulan September 2023 sebesar Rp10.809,75 miliar. Sementara beban
usaha hingga akhir tahun diprognosakan sebesar Rp12.340,78 miliar atau meningkat
33,3% dari beban usaha per September 2023 sebesar Rp9.257,64 miliar. Atas kondisi ini,
perusahaan memprognosakan laba bersih akhir tahun sekitar Rp1.354,99 miliar atau
meningkat 12,3% dari laba bersih September 2023 sebesar Rp1.206,40 miliar.
14
Page 16
Dari sisi aset, dibandingkan September 2023, diprognosakan total aset perusahaan tumbuh
1,1% mencapai Rp51.456,94 miliar dengan total ekuitas sebesar Rp8.786,76 miliar atau
meningkat 1,7% dari total ekuitas September 2023.
Proyeksi pencapaian rasio kinerja keuangan per akhir Desember 2023 untuk ROA dan
ROE menjadi sebesar 3,58% dan 16,47%, Profit Margin sebesar 9,58% dan BOPO
sebesar 87,21%.
Untuk proyeksi rasio kesehatan posisi Desember 2023 kesemuanya memenuhi ketentuan
OJK. Per Desember 2023, Current Ratio sebesar 187,54%, Financing to Asset Ratio
80,56%, Gearing Ratio 3,94x dan Micro Financing Ratio 97,70% sementara perusahaan
terus meningkatkan dan menjaga kualitas pembiayaan dimana untuk NPL konsolidasi akhir
tahun 2023 diproyeksikan sebesar 1,19%.
I.3.3. Proyeksi Keuangan Perusahaan Jangka Pendek - Tahun 2024
Melalui bisnis utama perusahaan, pemberdayaan pelaku usaha ultra mikro kelompok
perempuan dan pelaku UMK melalui penyaluran pembiayaan yang dibarengi dengan
pendampingan, pelatihan guna peningkatan usaha nasabah, serta dengan optimisme
bahwa kondisi ekonomi nasional khususnya sektor UMK sudah membaik pada tahun 2024,
PNM memproyeksikan pendapatan usaha per Juni 2024 sebesar Rp7.746,96 miliar dan
per Desember 2024 sebesar Rp15.730,57 miliar atau meningkat 11,2% dari pendapatan
usaha prognosa Desember 2023.
Sejalan dengan kegiatan operasional perusahaan serta pemenuhan kewajiban kepada
kreditur maka biaya usaha perusahaan pada Juni 2024 sebesar Rp6.854,60 miliar dan
mencapai Rp13.557,19 miliar pada akhir 2024 atau meningkat 9,9% dari biaya usaha
prognosa Desember 2023.
Perusahaan memproyeksikan dapat membukukan laba bersih sebesar Rp1.605,00 miliar
pada akhir tahun 2024. Dan total aset perusahaan diproyeksikan mencapai Rp58.181,30
miliar atau tumbuh 13,1% dari prognosa total aset akhir tahun 2023. Sementara total
ekuitas perusahaan diprognosakan sebesar Rp9.972,63 miliar.
Optimisme pertumbuhan kinerja keuangan yang cukup baik ini tergambar dari beberapa
rasio utama, dimana ROA dan ROE akhir tahun 2024 masing-masing sebesar 3,96% dan
17,59%, sementara Profit Margin sebesar 10,20% dengan rasio BOPO sebesar 86,18%.
Perusahaan terus berupaya tingkat kesehatan perusahaan terjaga dimana tercermin dari
rasio-rasio kesehatan yakni: Current Ratio sebesar 149,03%, Financing to Asset Ratio
82,25%, Gearing Ratio 3,99x dan Micro Financing Ratio 97,70% sementara perusahaan
terus berupaya menjaga tingkat kualitas pembiayaan sehingga diproyeksikan NPL
konsolidasi akhir tahun 2024 maksimum 1,98%.
15
Page 17
BAB II. EVALUASI ATAS PELAKSANAAN RENCANA BISNIS
PERIODE TAHUN 2023
II.1. Kondisi Umum
Prognosa kinerja tahun 2023 disusun berdasarkan implementasi program kerja setiap unit
bisnis, divisi dan anak perusahaan dalam bentuk prognosa Desember tahun 2023.
Penyusunan kinerja ini juga dimaksudkan sebagai monitoring dan evaluasi atas
implementasi RKA 2023 dan sebagai dasar acuan untuk penyusunan RKA 2024.
Pencapaian kinerja PNM tahun 2023 ini dihitung berdasarkan Rencana Kerja dan
Anggaran Perusahaan PT PNM tahun 2023 yang telah disetujui oleh Menteri Badan Usaha
Milik Negara dan Direktur Utama PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk sesuai Risalah
Rapat Umum Pemegang Saham (RUPS) PT Permodalan Nasional Madani tentang
Pengesahan Rencana Kerja dan Anggaran Perusahaan (RKAP) Tahun 2023 tanggal 9
Mei 2023.
Sesuai dengan tema RKA Tahun 2024 “Memperkuat Digitalisasi Nasabah Ultra Mikro
(UMi) Melalui Pemanfaatan Sinergi Holding Ultra Mikro” PNM fokus pada
memaksimalkan kegiatan pemberdayaan untuk meningkatkan literasi keuangan dan
memperkuat digitalisasi nasabah ultra mikro dalam perluasan jangkauan untuk
meningkatan penerima manfaat PNM Mekaar.
Seiring dengan pertumbuhan perekonomian nasional dimana hingga semester I 2023
mencapai 5,2% (yoy) sektor usaha kecil mikro termasuk usaha ultra mikro di Indonesia
juga mengalami pertumbuhan yang baik, dimana pada akhir semester I 2023 sektor ini
menyumbang lebih dari 60% dari PDB Nasional. Sejalan dengan hal tersebut dan berkat
komitmen dan kerja keras seluruh insan PNM serta dukungan para pemangku kepentingan
maka kinerja pembiayaan perusahaan terus tumbuh dan menopang peningkatan kinerja
keuangan perusahaan pada akhir triwulan III 2023 dan diproyeksikan terus membaik
hingga akhir tahun 2023.
Atas dasar tersebut, manajemen memprognosakan pada akhir tahun 2023 perusahaan
dapat membukukan laba bersih sebesar Rp1.354,99 miliar. Total aset perusahaan akhir
tahun 2023 diprognosakan mencapai sebesar Rp51.456,94 miliar atau 100,3% dari target
RKA Tahun 2023 Rp51.326,64 miliar.
Pencapaian prognosa kinerja pada tahun 2023 diwarnai adanya beberapa tantangan baik
dari faktor eksternal dan faktor internal, sebagaimana penjelasan berikut:
16
Page 18
II.1.1. Faktor Eksternal
1. Kondisi Makro Ekonomi
Perekonomian nasional hingga semester I tahun 2023 tumbuh 5,2% (yoy), dimana
untuk semester II tahun ini diproyeksikan pada kisaran tumbuh pada kisaran 4,5-5,3%.
Sektor konsumtif masih menjadi penopang utama pertumbuhan ekonomi nasional.
2. Kondisi Pasar/Sektor Usaha
Beragamnya fitur produk pembiayaan UMK yang ditawarkan oleh perbankan dan
lembaga keuangan antara lain tingkat suku bunga yang lebih menarik dan penawaran
plafon pembiayaan lebih tinggi membuat persaingan semakin ketat dan hadirnya
perusahaan fintech dengan berbagai kemudahan persyaratan maupun proses menjadi
tantangan tersendiri dalam dunia pembiayaan mikro.
3. Kompetisi Rekrutmen SDM
Kondisi perekonomian yang membaik berdampak pada terbukanya lowongan pekerjaan
di berbagai sektor, dimana hal ini menjadi alternatif pilihan bagi kamu milenial angkatan
kerja hal ini tentunya menjadi tantangan sendiri bagi perusahaan untuk melakukan
rekrutmen dan pembinaan karyawan, khususnya tenaga pemasar yang utamanya kaum
milenial.
II.1.2. Faktor Internal
Peningkatan efektifitas pelaksanaan pertemuan kelompok dan kegiatan pelatihan dan
pendampingan kepada nasabah Mekaar, pengelolaan sumber daya manusia yang harus
terus di tingkatkan serta penerapan digitalisasi proses bisnis dan operasional secara
maksimal merupakan tantangan yang saat ini masih dihadapi perusahaan.
II.2. Sumber Pendanaan dan Penyaluran
II.2.1. Sumber Pendanaan
Saat ini sumber pendanaan PNM dari pasar modal, pinjaman perbankan dan pemerintah
melalui Pusat Investasi Pemerintah (PIP). Modal kerja yang diterima PNM dari pasar
modal, perbankan dan pemerintah melalui PIP hingga September 2023 (ytd) mencapai
Rp29.106,03 miliar dengan total outstanding pendanaan per September 2023 sebesar
Rp34.601,53 miliar.
17
Page 19
Gambar II-1 Struktur Pendanaan
II.2.2. Penyaluran Pembiayaan
Sampai dengan triwulan III 2023 PNM mampu meningkatkan penyaluran pembiayaan dari
produk PNM Mekaar dimana hingga akhir tahun 2023 (ytd) perusahaan memprognosakan
total penyaluran PNM Mekaar ini sebesar Rp66.193,18 miliar, dan penyaluran melalui
ULaMM dan pembiayaan modal masing-masing di prognosakan sebesar Rp1.556,48 miliar
dan Rp975,40 miliar. Sehingga secara keseluruhan penyaluran pembiayaan hingga akhir
tahun di prognosakan sebesar Rp68.725,07 miliar.
Tabel II-1 Penyaluran Pembiayaan Prognosa Tahun 2023
(Rp Miliar)
Audited RKAP Prognosa
%
Uraian 2022 2023 2023
1 2 3 (3/1) (3/2)
ULaMM 1.641,61 2.100,47 1.556,48 94,81% 74,10%
Mekaar 62.344,87 66.246,90 66.193,18 106,17% 99,92%
Pembiayaan Modal Ventura 566,69 975,40 975,40 172,12% 100,00%
Total Penyaluran 64.553,17 69.322,77 68.725,07 106,46% 99,14%
Penyaluran pembiayaan PNM Mekaar didukung dengan adanya perluasan jangkauan
layanan dan adanya peningkatan penyaluran pembiayaan PNM Mekaar Naik Kelas.
Sementara untuk pembiayaan modal Ventura dan ULaMM, manajemen PNM
mengedepankan unsur kehati-hatian dan tetap prudent dalam penyaluran sehingga aset
produktif dapat lebih terjaga dari sisi kualitas.
II.3. Pengembangan Aset Produktif
Total aset produktif perusahaan pada akhir tahun 2023 di prognosakan mencapai
Rp42.308,75 miliar atau 95,0% dari yang ditargetkan RKA tahun 2023 Rp44.536,71 miliar
dan jika dibandingkan tahun 2022 aset produktif diproyeksikan tumbuh sebesar 7,5%.
18
Page 20
Tabel II-2 Aset Produktif Prognosa Tahun 2023
Aset produktif pembiayaan PNM Mekaar di prognosakan memberi kontribusi terbesar yakni
92,6% dari keseluruhan aset produktif perusahaan pada akhir Desember 2023, selanjutnya
diikuti aset produktif ULaMM yang berkontribusi 5,4%.
Tabel II-3 Dana Kelolaan PNM IM Tahun 2023
(Rp Miliar)
Audited RKAP Prognosa
%
Uraian 2022 2023 2023
1 2 3 (3/1) (3/2)
Dana Kelolaan PNM IM 11.402,17 15.111,50 12.726,37 111,61% 84,22%
Sementara kinerja dana kelolaan PNM IM di prognosakan pada akhir tahun 2023 sebesar
Rp12.726,37 miliar atau 84,2% dari target RKA 2023.
II.3.1. Pembiayaan Ultra Mikro Produk PNM Mekaar
Mulai pulihnya sektor usaha UMK termasuk usaha ultra mikro berdampak positif bagi
usaha para nasabah PNM Mekaar. Dengan tetap menjalankan prinsip kehati-hatian dalam
menyalurkan pembiayaan, di prognosakan penyaluran pembiayaan PNM Mekaar sampai
dengan akhir tahun 2023 sebesar Rp66.193,18 miliar, dengan total aset produktif
pembiayaan di prognosakan sebesar Rp39.161,71 miliar tumbuh 12,4% dibandingkan aset
produktif pada akhir tahun 2022 lalu.
II.3.2. Pembiayaan Mikro Produk ULaMM
Sama halnya dengan kondisi usaha pelaku usaha mikro, kondisi usaha mikro dan kecil
juga sudah mulai pulih, namun demikian untuk pembiayaan melalui ULaMM untuk tahun
2023 ini perusahaan fokus perbaikan kualitas. Dengan tetap menjalankan prinsip kehati-
hatian dalam melakukan penyaluran pembiayaan dan menjaga tidak terjadi pemburukan
kualitas pembiayaan, di prognosakan penyaluran pembiayaan ULaMM hingga akhir tahun
sebesar Rp1.556,48 miliar, dengan jumlah aset produktif pada akhir 2023 di prognosakan
sebesar Rp2.290,63 miliar atau lebih tinggi dari target RKA tahun 2023 yang sebesar
Rp1.761,95 miliar.
19
Page 21
II.3.3. Penyertaan
Kinerja penyertaan saham PNM pada perusahaan afiliasi secara konsolidasi periode
September 2023 memberikan return yang baik.
Tabel II-4 Kinerja Penyertaan PT PNM (Persero) per Sept-2023
Rp Mi l i a r
DESKRIPSI PT PNM IM PT PNM VC TOTAL
Laba Sebelum Pajak: 14.725 75.901 90.626
Annualized 19.633 101.201 120.834
Ratas Aset 246.326 3.707.269 1.976.798
ROA 7,97% 2,73% 6,11%
Laba periode berjalan: 10.567 27.964 38.530
Annualized 14.089 37.285 51.374
Ratas Ekuitas 236.528 582.441 409.484
ROE 5,96% 6,40% 12,55%
II.4. Jasa Manajemen dan Pengembangan Kapasitas Usaha (PKU)
Dalam rangka melaksanakan misi dan visi PNM yang berkaitan dengan program
pemberdayaan, penguatan dan pengembangan UMKMK telah terealisasi beberapa
program selama tahun 2023 dimana ada yang bersifat program regular (Business to
Customer) ataupun yang bersifat special project (Business to Business).
Adapun program yang telah dilakukan sepanjang tahun 2023, antara lain:
a. Peningkatan Kapasitas Usaha untuk UMK
Hingga September 2023 (ytd), program PKU telah diadakan 9.155 kali pelatihan
dengan jumlah peserta 482.616 nasabah (ULaMM dan PNM Mekaar), dengan jumlah
program pendampingan klasterisasi sebanyak 202 klasterisasi yang terbentuk.
b. Jasa Manajemen
Program yang bertujuan untuk membangun dan memperkuat kapasitas masyarakat
melalui pendekatan pemberdayaan yang berkerja sama dengan berbagai pihak
stakeholder yang mencakup aktivitas pemberdayaan, pelatihan, dan pendampingan.
Fokus program ini pemberdayaan di sektor pengembangan UMK, dukungan sarana
pendidikan dan peningkatan pemahaman kualitas hidup. PNM telah bermitra sebagai
berikut:
20
Page 22
1. Water.org
Program peningkatan kualitas sarana sanitasi dan air bersih di nasabah PNM
Mekaar melalui penyediaan pembiayaan PNM Mekaar Wash dan edukasi
pemahaman kualitas sanitasi dan air bersih.
2. Bank Permata Syariah
Program dukungan untuk pemenuhan kebutuhan sarana pendidikan melalui
Program Ruang Pintar yang dilaksanakan di Mataram, Nusa Tenggara Barat.
3. Dewan Asuransi Indonesia
Program edukasi literasi asuransi untuk nasabah PNM dengan tujuan kegiatan
agar pemahaman nasabah PNM mengenai asuransi meningkat. Kegiatan ini
dilaksanakan di 9 wilayah dengan 13 kegiatan.
4. Unilever Indonesia
Bu Karsa (Ibu Sehat Keluarga Sejahtera)
Program pemberdayaan melalui Program Ibu Sehat Keluarga Sejahtera
atau BUKARSA yang berfokus pada peningkatan kualitas hidup. Materi
pemberdayaan meliputi Pencegahan Penyebaran Penyakit, Pengelolaan
Sampah, Isi Piringku dan Resep Nutrimenu. Target penerima manfaat dari
program ini mencapai 600.000 nasabah PNM Mekaar.
Agen 1000 Sunlight
Program peluang tambahan usaha bagi nasabah mekaar di Jawa Barat dan
Lampung melalui program Agen 1000 Sunlight. Nasabah Mekaar diberikan
kesempatan untuk menjadi agen Agen 1000 Sunlight yang bermitra langsung
dengan brand Sunlight untuk menjadi penjual produk-produk Sunlight dengan
harga khusus dan insentif bagi agen yang melakukan penjualan secara aktif.
Program diawali dengan promosi program, edukasi kewirausahan dan
pembekalan sebagai agen. Target penerima manfaat ini mencapai 52.000
nasabah PNM Mekaar dan 2.600 agen terdaftar.
5. PT Pelabuhan Indonesia
Program Capacity Building untuk pelaku usaha pengolahan rumput laut menjadi
makanan dan minuman. Lokasi program di Galesong, Kabupaten Takalar Provinsi
Sulawesi Selatan.
6. PT Arutmin Indonesia
Program kerjasama yang berfokus pada Pemberdayaan Dan Pengembangan
Usaha Ultra Mikro, Mikro Dan Kecil Di Kawasan Operasional Arutmin Kintap.
Lingkup kerjasama yaitu sosialisasi program kerja dan produknya kepada Usaha
21
Page 23
Ultra Mikro, Mikro dan Kecil, Penyelenggaraan Pelatihan dan Pemberdayaan,
Penyelenggaraan Pembiayaan Usaha bagi Usaha Ultra Mikro, Mikro dan Kecil di
Kawasan Operasional Tambang Arutmin Kintap.
c. Program Kemitraan
Program kerja sama kemitraan sampai dengan September 2023, dapat disampaikan
sebagai berikut:
1. Pengelolaan Trust Fund
Pengelolaan dana GTZ ProFi (Deutsche Gesellschaft für Technische
Zusammenarbeit Gmbh – Promotion of Small Financial Institutions II,
Indonesia, untuk rekonstruksi sistem keuangan mikro di daerah Yogyakarta
dan Jawa Tengah yang terkena dampak gempa bumi;
Pengelolaan dana dari World Bank, pengelolaan dana ini merupakan dana
eks dana GTZ ProFi dan Java Reconstruction Fund (JRF) yang telah habis
masa kontrak kerjasama pada bulan Mei 2020. Pengelolaan dana ini dalam
bentuk pembiayaan khusus bagi end user/debitur LKM. Sebelumnya,
pengelolaan dana hanya di wilayah Jawa Tengah dan DI Yogyakarta, namun
pada bulan Juli 2020 pengelolaan dana dapat di luar 2 provinsi tersebut.
Program ini telah dikelola sejak tahun 2010. Saat ini pengelolaan dana
tersebut dikelola dengan cara penempatan deposito kepada 56 BPR/S (per
September 2023) yang berada di 15 wilayah yaitu Bandung, Denpasar,
Depok, Garut, Jakarta, Makassar, Manado, Padang, Pekanbaru, Purwokerto,
Semarang, Surabaya, Tangerang, Tegal dan Yogyakarta. Total penempatan
deposito sampai bulan September 2023 sebesar Rp101.250.000.000,-.
2. Sinergi BUMN Program Tanggung Jawab Sosial dan Lingkungan (TJSL) serta
CSR dengan BUMN atau Anak Usaha BUMN.
Kerjasama dengan PT Bank Rakyat Indonesia Tbk
Kerjasama dengan PT Pegadaian
Kerjasama dengan PT Sarana Multi Griya Finansial (Persero)
Kerjasama dengan PT Waskita Prikes Beton, Tbk.
Kerjasama dengan PT Jasa Raharja
Kerjasama dengan PT Angkasa Pura I
3. Sinergi Program non BUMN.
Kerjasama dengan BPJS Ketenagakerjaan
Kerjasama dengan Kumpul.id
Kerjasama dengan PT BRI Insurance
22
Page 24
II.5. Perkembangan Sumber Daya Manusia
Selama tahun 2023, perkembangan SDM meningkat signifikan seiring dengan
penambahan kantor unit PNM Mekaar. Pemenuhan SDM disesuaikan dengan
berkembangnya organisasi dan bisnis perusahaan. Dimana per September 2023, total
karyawan sebanyak 70.850 karyawan.
Tabel II-5 Komposisi SDM PT PNM berdasarkan Status
Jumlah Karyawan Jumlah Karyawan
Uraian 2022 September 2023
Tetap Kontrak Total Tetap Kontrak Total
PNM (Holding) 3.699 5.163 8.862 4.063 4.859 8.922
PNM VC 227 613 840 308 592 900
PNM IM 42 25 67 49 21 70
Mekaar 68 57.303 57.371 115 60.843 60.958
Total 4.036 63.104 67.140 4.535 66.315 70.850
II.6. Pengembangan Kapasitas Usaha (PKU)
Pelaksanaan kegiatan Pengembangan Kapasitas Usaha (PKU) berupa pelatihan bagi
nasabah PNM Mekaar dan ULaMM terus dilakukan oleh perusahaan guna membantu para
nasabah mengembangkan usahanya.
Sampai dengan September 2023, di luar kegiatan pendampingan usaha pada pertemuan
kelompok mingguan PNM Mekaar (PKM Bermakna), telah diadakan 9.155 kali pelatihan
program PKU dengan jumlah peserta sebanyak 482.616 nasabah, baik nasabah PNM
Mekaar maupun nasabah ULaMM dengan rincian sebagai berikut:
Tabel II-6 Program Peningkatan Kapasitas Usaha – per September 2023
PKU juga melakukan aktivitas atau kegiatannya dengan berbagai pihak yang dilakukan
sampai dengan September 2023, diantaranya adalah pameran produk nasabah, sebagai
berikut:
23
Page 25
Tabel II-7 Pameran Produk Nasabah - per September 2023
Jumlah
No Cabang PNM Nama Kegiatan
Peserta
1 ACEH ACEH FESTIVAL RAMADHAN 2023 10
2 ACEH JALAN SEHAT BUMN ACEH 28
3 ACEH Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 21
4 AMBON Bedug Ramadhan 9
5 BALIKPAPAN PAMERAN PKU AKBAR PRODUK NASABAH MEKAAR 50
6 BALIKPAPAN Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 10
7 BALIKPAPAN ULANG TAHUN KE 21 KABUPATEN PENAJAM PASER UTARA 20
8 BANDAR LAMPUNG Festival Parekraf Lampung - Nemui Nyimah 5
9 BANDAR LAMPUNG Pameran Kegiatan Pekan UMKM Hari Bakti Perbendaharaan 2
10 BANDAR LAMPUNG Pameran Kunjungan Lemhanas 3
11 BANDAR LAMPUNG Pameran UMKM 20
12 BANDAR LAMPUNG Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 6
13 BANDAR LAMPUNG Pesta Rakyat Simpedes UMKM Bandar Lampung 2023 4
14 BANDUNG Gebyar Safari Ramadhan (OJK) 6
15 BANDUNG Pameran DJPB-Pekan UMKM Hari Bakti Pembendaharaan 3
16 BANDUNG PAMERAN PESTA RAKYAT SIMPEDES (PRS) 3
17 BANDUNG Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 6
18 BANDUNG UNPAD HALAL EXPO 2023 1
19 BANGKA BELITUNG ERPEKA FESTIVAL HUT UPTD 3
20 BANGKA BELITUNG Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 12
21 BANGKA BELITUNG Pekan UMKM Hari Bakti Perbendaharaan Prov. Bangka Belitung 12
22 BANJARMASIN Bazar UMKM di Hari Bakti Perbendaharaan Ke-19 19
23 BANJARMASIN Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 3
24 BANJARMASIN Safari Ramadhan bersama BUMN 55
25 BANJARMASIN Sinergi Pemberdayaan UMKM Kemenkeu 5
26 BANJARNEGARA LODRA JAYA EXPO 2023 16
27 BANJARNEGARA PAMERAN PRODUK UMKM PURBALINGGA 20
28 BANJARNEGARA Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 7
29 BANJARNEGARA SERAYU EXPO BANJARNEGARA 2023 5
30 BANYUWANGI Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 8
31 BAU BAU Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 7
32 BAU BAU PAMERAN PKU AKBAR 20
33 BAU BAU SEMARAK 114
34 BEKASI Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 5
35 BEKASI SAFARI RAMADHAN KEMENTERIAN BUMN 2023 1000
36 BLITAR Blitar Djadoel 7
37 BLITAR PAMERAN PKU AKBAR 10
38 BLITAR Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 12
39 BOGOR Pameran Produk Unggulan Nasabah Mekaar Kota Bogor 100
40 BOGOR Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 10
24
Page 26
Jumlah
No Cabang PNM Nama Kegiatan
Peserta
41 BOJONEGORO Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 10
42 BOJONEGORO Program UMKM 8
43 CIMAHI PAMERAN UMKM CIMAHI 26
44 CIMAHI Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 7
45 CIREBON PAMERAN : DIGITALISASI HADE LANGKA PADANE 12
46 CIREBON PAMERAN : HARI KOPERASI NASIONAL 3
47 CIREBON Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 10
48 DENPASAR Bazar UMKM Bakti Kementrian Keuangan 4
49 DENPASAR Cicip Produk Nasabah Dalam Rangka Memeriahkan HUT PNM 10
50 DENPASAR Jalan Sehat Bersama BUMN 6
51 DENPASAR Maybank Marathon 2
52 DENPASAR Mini Expo UMKM & Industri Jasa Keuangan (IJK) 2
53 DENPASAR Pameran Pembangunan Pemkab Kota soe 9
54 DENPASAR PESTA RAKYAT SIMPEDES 20
55 DENPASAR SMES HUB Labuan Bajo 7
56 DEPOK Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 7
57 GARUT Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 3
58 GARUT PAMERAN HARI JADI GARUT 30
59 GARUT PAMERAN KIRAB KEBANGSAAN MERAH PUTIH 3
60 GARUT PAMERAN PKU AKBAR GARUT 17
61 INDRAMAYU PAMERAN PRODUK NASABAH PNM - PKU AKBAR 964
62 INDRAMAYU Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 96
63 INDRAMAYU SEMARAK "Semangat Mekaar kan Rakyat" 95
64 JAKARTA Bazaar Festival 6 2
65 JAKARTA Bazaar UMKM PASTIval 2023 7
66 JAKARTA Bazar Mudik Bersama BUMN 10
67 JAKARTA Bazar Ramadhan Kementerian Koperasi & UKM RI 5
68 JAKARTA Icip - Icip Produk Nasabah (Cici Rosa) 1
69 JAKARTA Pameran KBUMN 10
70 JAKARTA Pameran Nasabah Mekaar Dalam Rangka PKU AKBAR 11
71 JAKARTA Peringatan hari koperasi indonesia ke 76 2
72 JAKARTA Safari Ramadhan 20
73 JAMBI JALAN SEHAT & PASAR MURAH SERTA BAZAAR UMKM 4
74 JAMBI Pameran dan Bazar UMKM Dinas Koperasi 5
75 JAMBI PAMERAN PRODUK NASABAH (PKU AKBAR) 13
76 JAMBI Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 8
77 JAMBI PEKAN UMKM DJPB JAMBI 1
78 JEMBER Pameran Muslimat 8
79 JEMBER Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 10
80 KALTARA Bazar Ramadhan 1444 H 9
81 KEDIRI Bazaar UMKM–PKU Akbar PNM cabang kediri 20
82 KEDIRI Bazar UMKM di hari bakti Perbendaharaan ke-19 tahun 2023 5
83 KEDIRI Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 13
84 KENDARI Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 10
85 LAMONGAN Lamongan Tempo Dulu 16
86 LAMONGAN Pameran Bazar UMKM KPPN Surabaya 4
87 LAMONGAN Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 3
88 MADIUN PAMERAN PRODUK PKU AKBAR CABANG MADIUN 20
89 MADIUN Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 10
90 MADIUN PEKAN RAYA HARI JADI KOTA MADIUN KE 105 10
25
Page 27
Jumlah
No Cabang PNM Nama Kegiatan
Peserta
91 MAGELANG Pameran dan Bazar UMKM Semarak Gemilang 2
92 MAGELANG Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 4
93 MAGELANG Pekan Raya Magelang 2
94 MAKASSAR JALAN SEHAT KEMENTRIAN BUMN 35
95 MAKASSAR Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 10
96 MAKASSAR Pameran Pekan UMKM Hari Bakti Perbendaharaan 26
97 MALANG Pasar beduk PNM 5
98 MANADO DJPb Bazaar Pekan UMKM 2
99 MANADO Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 8
100 MATARAM Pameran Produk 13
101 MATARAM Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 5
102 MATARAM Peringatan Hari Bhakti TNI AU ke 76 15
103 MEDAN BUMN BERSAMA KELUARGA PEKERJA 9
104 MEDAN Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 11
105 MOJOKERTO Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 26
106 MOJOKERTO PKU Akbar Cabang Mojokerto 20
107 PACITAN Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 10
108 PADANG Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 23
109 PADANG Kegiatan Pameran Penas XVI 6
110 PADANG Kegiatan Peningkatan Kompetensi UMKM Kriya 7
111 PADANG Minangkabau Halal Festival 3
112 PADANG UMKM Expo Kemenkeu Satu 4
113 PALEMBANG Pameran Pekan UMKM DJPB 2
114 PALEMBANG Pameran PKU Akbar Cabang Palembang 16
115 PALEMBANG Pameran Sriwijaya Expo (HUT PROV SUMSEL) 3
116 PALEMBANG Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 4
117 PALOPO Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 5
118 PALU Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 7
119 PALU Pasar Rakyat Simpedes 5
120 PATI Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 10
121 PATI Kegiatan Pesta Rakyat Simpedes 2023 5
122 PEKANBARU CICI ROSA - BAZAR KEMENKEU SATU 5
123 PEKANBARU CICI ROSA - CICIP PRODUK NASABAH (PAMERAN UMKM) 102
124 PEKANBARU Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 6
125 PEKANBARU CICI ROSA - PEKAN UMKM DJPb PROVINSI KEPULAUAN RIAU 7
126 PEMATANG SIANTAR PASAR BEDUK 5
127 PONTIANAK Pameran - Stand UMi, dalam rangka UMKM Week Kemenkeu Satu 11
128 PONTIANAK Pameran Cici Rosa 9
129 PONTIANAK Pameran dalam rangka Kunjungan Kerja MenKo PMK 6
130 PONTIANAK Pameran produk nasabah mekaar 10
131 PONTIANAK Pameran produk nasabah UMKM dengan PT.TELKOM 20
132 PROBOLINGGO Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 10
133 PROBOLINGGO SKANSAKTI INSPEX 2023 15
134 PURWOKERTO BURSA KUKM-Dinkop Prop Jateng 12
135 PURWOKERTO Pameran PKu akbar - Iyong UMKM Tatag Tutug Teteg 22
136 PURWOKERTO Program Cici Rosa 13
137 SAMARINDA Goes To Campus dan Bazar UMKM 9
138 SAMARINDA Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 9
139 SAMARINDA Tumbuh Bebaya PNM di Benua Etam 19
140 SEMARANG Bazar UMKM Kemenkeu Satu Jawa Tengah 1
141 SEMARANG Demak Expo UMKM dan Temu Bersama Bapak Dirut PNM 16
26
Page 28
Jumlah
No Cabang PNM Nama Kegiatan
Peserta
142 SEMARANG Gemerlap Expo Indonesia Agribusiness and Food Investrade 5
143 SEMARANG Inspiring Batik 8
144 SEMARANG Pameran PKU Akbar Cabang Semarang 16
145 SEMARANG Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 8
146 SERANG LITERASI KEUANGAN DIGITAL 26
147 SERANG Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 10
148 SIDIKALANG FESTIVAL BUNGA & BUAH TANAH KARO 2023 4
149 SIDIKALANG Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 12
150 SINGARAJA Buleleng Development Festival (BDF) tahun 2023 11
151 SINTANG Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 18
152 SOLO HARI UMKM NASIONAL EXPO 2023 3
153 SOLO PAMERAN PKU AKBAR bersama UUS 20
154 SOLO PAMERAN PKU AKBAR DI KARANGANYAR 20
155 SOLO Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 5
156 SUBANG Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 10
157 SUKABUMI PAMERAN PKU AKBAR 2023 20
158 SURABAYA 10TH K-UKM EXPO 2023-BELA BELI PRODUK LOKAL 5
159 SURABAYA PAMERAN PKU AKBAR 10
160 SURABAYA Pameran UMKM DJPB 2
161 SURABAYA Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 5
162 TANGERANG KBUMN MUDIK GRATIS 10
163 TANGERANG Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 14
164 TANGERANG SAFARI RAMADHAN BUMN 39
165 TASIKMALAYA Literasi Keuangan dan Literasi Digital 40
166 TEGAL Pameran Pekan Raya Kajen 2023 39
167 TEGAL Pameran Produk Nasabah PKU Akbar PNM Cabang Tegal 20
168 TEGAL Pameran UMKM & Multi Produk Pekan Raya Pemalang 40
169 TEGAL Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 15
170 TULUNGAGUNG PAMERAN PKU AKBAR CABANG TULUNGAGUNG 20
171 TULUNGAGUNG Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 9
172 WONOGIRI Pameran PKU KAbar Cabang Wonogiri 16
173 WONOGIRI Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 5
174 YOGYAKARTA BAZAR PEKAN UMKM HARI BAKTI PERBENDAHARAAN KEMENKEU 2
175 YOGYAKARTA BAZAR PROMOSI PRODUK UNGGULAN UMKM 3
176 YOGYAKARTA PAMERAN PESTA RAKYAT SIMPEDES BRI 2
177 YOGYAKARTA Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 10
178 YOGYAKARTA PKU AKBAR PNM CABANG YOGYAKARTA 15
TOTAL 4372
II.7. Prognosa Kinerja Perusahaan Konsolidasi Tahun 2023
II.7.1. Posisi Keuangan Prognosa 2023
Total aset pada tahun 2023 diprognosakan sebesar Rp51.456,94 miliar atau 0,3% di atas
target RKA tahun 2023 Rp51.326,64 miliar. Aset produktif pada akhir tahun 2023
diprognosakan sebesar Rp42.308,75 miliar yang terdiri atas aset produktif pembiayaan
PNM Mekaar dan ULaMM sebesar Rp41.452,34 miliar dan aset produktif pembiayaan
modal Rp856,41 miliar.
27
Page 29
Total liabilitas pada akhir tahun 2023 diprognosakan sebesar Rp42.670,18 miliar dengan
utang interest bearing perusahaan sebesar Rp36.071,04 miliar. Sementara total ekuitas
perusahaan pada akhir tahun diprognosakan sebesar Rp8.786,76 miliar.
Tabel II-8 Posisi Keuangan Prognosa Tahun 2023
II.7.2. Laporan Laba Rugi Prognosa 2023
1. Pendapatan Usaha
Dalam upaya mendukung percepatan pemulihan ekonomi nasional melalui
pemberdayaan usaha mikro kecil, PNM berkomitmen untuk meningkatkan penyaluran
pembiayaan dan pendampingan kepada perempuan pelaku usaha ultra mikro dan
pelaku UMK, dimana pada akhir tahun manajemen PNM menargetkan memberdayakan
15,10 juta NoA nasabah perempuan.
Pendapatan usaha akhir tahun 2023 diprognosakan mencapai Rp14.151,11 miliar,
dengan kontribusi terbesar sekitar 90,6% dari pendapatan pembiayaan PNM Mekaar
yang diprognosakan mencapai Rp12.817,81 miliar. Adapun pendapatan ULaMM
diprognosakan memberikan kontribusi sekitar 6,7% dengan nilai sebesar Rp955,87
miliar di akhir tahun 2023.
28
Page 30
Tabel II-9 Pendapatan Usaha Prognosa Tahun 2023
(Rp Miliar)
Audited RKAP Prognosa
%
Uraian 2022 2023 2023
1 2 3 (3/1) (3/2)
Pendapatan ULaMM 1.439,18 839,36 955,87 66,42% 113,88%
Pendapatan Mekaar 11.088,11 12.955,45 12.817,81 115,60% 98,94%
Pendapatan Jasa Manajemen 12,78 12,33 12,41 97,10% 100,62%
Pendapatan Modal Ventura 82,83 125,90 76,55 92,41% 60,80%
Pendapatan Investment Mgnt 42,08 70,94 55,08 130,89% 77,64%
Pendapatan Operasi Lainnya 264,26 136,42 233,40 88,32% 171,09%
Total Pendapatan Operasi 12.929,25 14.140,39 14.151,11 109,45% 100,08%
Pendapatan Lain-lain 88,59 0,24 0,24 0,27% 100,00%
Total Pendapatan 13.017,84 14.140,63 14.151,35 108,71% 100,08%
2. Biaya Usaha
Perusahaan memprognosakan total biaya usaha akhir tahun sebesar Rp12.340,78
miliar atau 101,5% dibandingkan anggaran biaya usaha RKA tahun 2023,
Peningkatan total biaya ini seiring dengan penambahan jaringan layanan yang
jumlahnya sebanyak 339 kantor PNM Mekaar dan 3 kantor unit representatif ULaMM,
dimana berdampak pada kenaikan biaya tenaga kerja dan biaya penyusutan.
Sementara biaya cadangan kerugian penurunan nilai (CKPN) meningkat sejalan
dengan mitigasi risiko atas selesainya kebijakan relaksasi pembiayaan pada awal tahun
depan. Berikut penjelasan atas prognosa beberapa pos biaya usaha:
a. Biaya bunga pinjaman diprognosakan sebesar Rp2.462,10 miliar atau 14,6% lebih
rendah dari target RKA tahun 2023, dan lebih tinggi 3,5% dibandingkan akhir tahun
2022 sebesar Rp2.378,84 miliar.
b. Biaya pegawai diprognosakan sebesar Rp5.250,71 miliar atau 1,2% lebih tinggi dari
target RKA tahun 2023, dan lebih tinggi 12,1% dibandingkan akhir tahun 2022
sebesar Rp4.683,24 miliar.
c. Biaya umum dan administrasi diprognosakan sebesar Rp2.549,13 miliar atau turun
5,3% dari target RKA tahun 2023 dan lebih tinggi 32,3% dibandingkan akhir tahun
2022 sebesar Rp1.926,47 miliar.
d. Biaya pemasaran diprognosakan Rp52,38 miliar atau 22,4% lebih rendah dari target
RKA Tahun 2023 namun lebih tinggi 192,5% dibandingkan akhir tahun 2022
sebesar Rp17,91 miliar.
e. Biaya penyusutan dan amortisasi naik 46,4% dari target RKA tahun 2023 dan lebih
tinggi 13,8% dibandingkan akhir tahun 2022 sebesar Rp513,30 miliar.
f. Biaya CKPN hingga akhir tahun 2023 diprognosakan sebesar Rp1.442,30 miliar,
naik 53,8% dari anggaran RKA tahun 2023 sebesar Rp937,55 miliar, kenaikan ini
sebagai mitigasi risiko atas berakhirnya relaksasi pembiayaan dari OJK yang efektif
berlaku pada awal tahun depan.
29
Page 31
Tabel II-10 Biaya Usaha Prognosa Tahun 2023
(Rp Miliar)
Audited RKAP Prognosa
%
Uraian 2022 2023 2023
1 2 3 (3/1) (3/2)
Biaya Bunga Pinjaman (2.378,84) (2.881,61) (2.462,10) 103,50% 85,44%
Biaya Pegawai (4.683,24) (5.187,65) (5.250,71) 112,12% 101,22%
Biaya Umum & Administrasi (1.926,47) (2.690,49) (2.549,13) 132,3% 94,75%
Biaya Pemasaran (17,91) (67,50) (52,38) 292,48% 77,60%
Biaya Penyusutan & Amortisasi (513,30) (399,11) (584,17) 113,81% 146,37%
Biaya CKPN (2.217,68) (937,55) (1.442,30) 65,04% 153,84%
Total Biaya Usaha (11.737,44) (12.163,90) (12.340,78) 105,14% 101,45%
Biaya Lain-lain (24,17) (3,91) (3,91) 16,19% 100,00%
Total Biaya (11.761,61) (12.167,81) (12.344,70) 104,96% 101,45%
3. Laba Usaha Sebelum Pajak
Perusahaan memprognosakan laba usaha akhir tahun 2023 sebesar Rp1.810,33 miliar
atau 91,6% dari target RKA tahun 2023. Dengan Pendapatan Lain-lain (bersih) yang
diprognosakan sebesar minus Rp3,67 miliar, maka perusahaan memprognosakan pada
akhir tahun dapat mencatatkan laba sebelum pajak sebesar Rp1.806,66 miliar.
4. Laba Bersih
Memperhatikan prognosa laba sebelum pajak yang di bawah RKA 2023 maka hal ini
berimbas pada laba bersih pada akhir tahun 2023 dimana diprognosakan sebesar
Rp1.354,99 miliar atau 91,6% di bawah target RKA 2023 yang sebesar Rp1.479,61
miliar.
Tabel II-11 Laba Bersih Prognosa Tahun 2023
(Rp Miliar)
Audited RKAP Prognosa
%
Uraian 2022 2023 2023
1 2 3 (3/1) (3/2)
Pendapatan Usaha 12.929,25 14.140,39 14.151,11 109,45% 100,08%
Biaya Usaha (11.737,44) (12.163,90) (12.340,78) 105,14% 101,45%
Laba (Rugi) Usaha 1.191,80 1.976,49 1.810,33 151,90% 91,59%
Pendapatan (Biaya) Lain2 64,42 (3,67) (3,67) -5,70% 100,00%
Laba Sebelum Pajak 1.256,23 1.972,82 1.806,66 143,82% 91,58%
Laba Bersih 992,29 1.479,61 1.354,99 136,55% 91,58%
Laba Bersih (Pemilik entitas Induk) 982,77 1.470,74 1.341,44 136,50% 91,21%
Laba Bersih (Non Pengendali) 9,53 8,88 13,55 142,25% 152,63%
II.7.3. Laporan Arus Kas
Laporan Arus Kas Operasional, yang terdiri dari aktivitas operasional dan aktivitas
operasional pembiayaan yang diprognosakan minus Rp1.932,63 miliar, Laporan Arus Kas
Investasi dan Laporan Arus Kas Pendanaan, masing-masing diprognosakan sebesar minus
Rp298,48 miliar dan Rp2.597,10 miliar. Sehingga posisi arus kas pada akhir tahun 2023
sebesar Rp1.462,76 miliar.
30
Page 32
Tabel II-12 Arus Kas Prognosa Tahun 2023
(Rp Miliar)
Audited RKAP Prognosa
%
Uraian 2022 2023 2023
1 2 3 (3/1) (3/2)
Arus Kas Operasional 5.180,93 3.313,15 3.385,37 65,34% 102,18%
Arus Kas Operasional Pembiayaan (7.983,39) (7.491,34) (5.318,00) 66,61% 70,99%
Arus Kas Investasi (388,60) (298,48) (298,48) 76,81% 100,00%
Arus Kas Pendanaan 267,22 4.060,45 2.597,10 971,89% 63,96%
Total Arus Kas (2.923,84) (416,22) 365,99 -12,52% -87,93%
Saldo Awal Kas & Setara Kas 4.020,61 1.396,72 1.096,77 27,28% 78,52%
Saldo Akhir Kas & Setara Kas 1.096,77 980,50 1.462,76 133,37% 149,18%
II.7.4. Rasio-Rasio Utama
Tabel II-13 Rasio Keuangan Utama dan Rasio Tingkat Kesehatan OJK
Audited RKAP Prognosa
%
Uraian 2022 2023 2023
1 2 3 (3/1) (3/2)
ROA (EBT/Rata-rata Aset) 2,77% 4,12% 3,58% 129,47% 86,91%
ROE (EAT/Rata-rata Ekuitas) 14,10% 18,54% 16,47% 116,81% 88,86%
Profit Margin (EAT/Pdptan Ops) 7,60% 10,40% 9,58% 125,97% 92,06%
Ratio Operasi (BOPO) 90,78% 86,02% 87,21% 96,06% 101,38%
DER (Debt to Equity Ratio) 5,30 x 4,93 x 4,86 x 91,55% 98,52%
Revenue to Average Assets 48,96% 29,57% 28,20% 57,60% 95,38%
Current Ratio 174,22% 179,86% 187,54% 107,65% 104,27%
Financing Asset Ratio 82,08% 84,18% 80,56% 98,14% 95,70%
Net Gearing Ratio 4,12 x 4,00 x 3,94 x 95,68% 98,58%
Micro Financing Ratio 97,43% 96,93% 97,70% 100,28% 100,80%
Return on Invested Capital (ROIC) 8,60% 9,84% 8,51% 98,99% 86,47%
Weighted Average Cost of Capital (WACC) 6,84% 7,06% 6,20% 90,64% 87,84%
EBITDA 4.148,37 5.253,55 4.852,93 116,98% 92,37%
Cost of Credit (CoC) 5,76% 1,99% 2,97% 51,57% 149,64%
NIM 26,31% 27,30% 27,62% 104,96% 101,15%
Financial Debt to Invested Capital 79,18% 401,63% 78,60% 99,27% 19,57%
Financing Debt to Ebitda 7,46 x 6,62 x 7,27 x 97,34% 109,78%
Financing Debt 30.964,83 34.769,28 35.259,44 113,87% 101,41%
Beberapa rasio keuangan perusahaan diproyeksikan lebih baik dibandingkan RKA tahun
2023, dimana ROE dan ROA masing-masing sebesar 16,47% dan 3,58%. Sementara rasio
BOPO sebesar 87,21% dan DER pada posisi 4,86X.
Perusahaan juga memperkirakan bahwa pada akhir tahun 2023 rasio tingkat kesehatan
dapat terjaga di atas ketentuan minimum Otoritas Jasa Keuangan.
31
Page 33
II.7.5. Belanja Modal
Seiring dengan perluasan jaringan dan penguatan infrastruktur teknologi dan informasi
maka perusahaan memprognosakan belanja modal PNM Holding sebesar Rp298,48 miliar
atau sama dengan target RKA tahun 2023.
Tabel II-14 Belanja Modal Holding Prognosa Tahun 2023
(Rp Miliar)
Current RKAP Prognosa
Uraian
Sep-23 2023 2023
Hardware & Software 143,02 155,46 155,46
Leasehold Improvement 39,17 57,25 57,25
Furniture & Fixture 19,85 60,18 60,18
Peralatan Kantor 7,55 25,59 25,59
Total Capex Induk 209,59 298,48 298,48
II.7.6. Kinerja PT PNM Venture Capital (subsidiary)
Pada akhir 2023, diprognosakan PT PNM Venture Capital (PNM VC) dapat membukukan
laba bersih sebesar Rp99,63 miliar atau 21,2% di atas target RKA tahun 2023. Pada tahun
2022 dengan berbagai tantangan yang ada PNM VC secara selektif tetap menyalurkan
pembiayaan modal dan menyelesaikan pembiayaan bermasalah dari tahun sebelumnya
sehingga memperbaiki posisi portofolio pembiayaan PNM VC secara keseluruhan. Aset
PNM VC diprognosakan Rp3.635,47 miliar pada akhir 2023.
Tabel II-15 Kinerja Keuangan PT PNM Venture Capital Prognosa Tahun 2023
(Rp Miliar)
Audited RKAP Prognosa
%
Uraian 2022 2023 2023
1 2 3 (3/1) (3/2)
Pendapatan Usaha 3.686,02 3.750,77 4.545,22 123,31% 121,18%
Biaya Usaha (3.570,05) (3.668,54) (4.445,59) 124,52% 121,18%
Laba (Rugi) Usaha 115,97 82,23 99,63 85,90% 121,16%
Pendapatan (Biaya) Lain2 2,33 (7,95) (13,71) -589,07% 172,45%
Laba Sebelum Pajak Penghasilan 118,30 74,28 85,91 72,62% 115,66%
Laba Bersih 69,98 29,09 32,13 45,91% 110,46%
BOPO 96,85% 97,81% 97,81% 100,99% 100,00%
Audited RKAP Prognosa
%
Uraian 2022 2023 2023
1 2 3 (3/1) (3/2)
Total Aset 3.397,03 4.169,17 3.635,47 107,02% 87,20%
Total Liabilitas 2.836,52 3.458,25 3.017,17 106,37% 87,25%
Total Ekuitas 560,51 710,92 618,30 110,31% 86,97%
ROA (EBT/Rata-rata Aset) 3,62% 2,01% 2,32% 64,11% 115,80%
ROE (EAT/Rata-rata Ekuitas) 13,15% 4,25% 5,45% 41,43% 128,15%
Profit Margin (EAT/Pendapatan Usaha) 1,90% 0,78% 0,71% 37,23% 91,15%
32
Page 34
II.7.7. Kinerja PT PNM Investment Manajement (subsidiary)
Dana Kelolaan PT PNM Investment Manajement (PNM IM) pada tahun 2023
diprognosakan mencapai Rp12.726,37 miliar di bawah target RKA tahun 2023 yang
sebesar Rp15.111,50 miliar.
Laba bersih PNM IM pada tahun 2023 diprognosakan mencapai Rp14,03 miliar. Aset PNM
IM diprognosakan Rp251,81 miliar.
Tabel II-16 Kinerja Keuangan PT PNM Investment Manajement Prognosa Tahun 2023
(Rp Miliar)
Audited RKAP Prognosa
%
Uraian 2022 2023 2023
1 2 3 (3/1) (3/2)
Pendapatan Usaha 68,21 70,94 67,88 99,51% 95,68%
Biaya Usaha (47,20) (49,44) (49,19) 104,23% 99,50%
Laba (Rugi) Usaha 21,02 21,50 18,68 88,89% 86,90%
Pendapatan (Biaya) Lain2 (1,81) (1,51) 0,10 -5,64% -6,75%
Laba Sebelum Pajak Penghasilan 19,21 19,99 18,78 97,79% 93,98%
Laba Bersih 14,66 14,76 14,03 95,72% 95,11%
BOPO 69,19% 69,70% 72,48% 104,75% 103,99%
Audited RKAP Prognosa
%
2022 2023 2023
1 2 3 (3/1) (3/2)
Total Aset 240,62 261,06 251,81 104,65% 96,46%
Total Liabilitas 9,79 16,49 10,61 108,37% 64,35%
Total Ekuitas 230,83 244,57 241,20 104,49% 98,62%
ROA (EBT/Rata-rata Aset) 5,96% 7,93% 7,60% 127,56% 95,84%
ROE (EAT/Rata-rata Ekuitas) 6,29% 6,20% 5,91% 94,02% 95,34%
Profit Margin (EAT/Pendapatan Usaha) 21,49% 20,80% 20,67% 96,20% 99,40%
Jumlah Dana Kelolaan 11.402,17 15.111,50 12.726,37 111,61% 84,22%
II.8. Sumber Daya Manusia
II.8.1. Pengawakan
Tabel II-17 Jumlah Pegawai Prognosa 2023
Audited RKAP Prognosa
%
Uraian 2022 2023 2023
1 2 3 (3/1) (3/2)
Karyawan Mekaar 57.371 66.956 66.430 115,79% 99,21%
Karyawan PNM Group 9.769 8.676 8.723 89,29% 100,54%
Total 67.140 75.632 75.153 111,94% 99,37%
Jumlah pegawai pada akhir Desember 2023 diprognosakan mencapai 75.153 pegawai,
dimana jumlah tenaga pemasar (AO) PNM Mekaar sebanyak 46.469 orang.
33
Page 35
II.8.2. Biaya Pendidikan dan Pelatihan
Pendidikan dan pelatihan diselenggarakan oleh Divisi Human Resource Development yang
bertanggung jawab untuk melakukan kegiatan pendidikan dan pelatihan kepada seluruh
karyawan perusahaan sesuai dengan skala prioritas dan juga kebutuhan perusahaan.
Materi dan modul pelatihan dikembangkan berdasarkan kebutuhan organisasi melalui
penyusunan GBPP (Garis Besar Panduan Pembelajaran) yang pengerjaannya
mengikutsertakan Divisi/Unit Kerja terkait. Penyelenggaraannya dievaluasi dengan
penilaian parameter yang meliputi kualitas materi, manfaat materi, penerapan dalam
pekerjaan, efektifitas waktu, kelengkapan materi pembelajaran, sarana dan prasarana,
serta nilai pengajar/instruktur. Biaya pendidikan hingga Desember 2023 diprognosakan
sebesar Rp89,90 miliar.
Tabel II-18 Biaya Pendidikan Prognosa tahun 2023
(Rp Miliar)
Audited RKAP Prognosa
%
Uraian 2022 2023 2023
1 2 3 (3/1) (3/2)
Biaya Pendidikan 62,59 104,62 89,90 143,64% 85,93%
34
Page 36
Tabel II-19 Realisasi Pengembangan Sumber Daya Manusia s.d September 2023
KEGIATAN S.D PESERT S.D JAM BELAJAR S.D
TOTAL
NO PROGRAM PELATIHAN TRIWULAN III TRIWULAN III TRIWULAN III
ANGGARAN
OFFLINE ONLINE OFFLINE ONLINE OFFLINE ONLINE
1 ON BOARDING PROGRAM (ORIENTATION)
a. Inc lass Orientasi Program (OBT) KP 2 - 20 - 320 - -
b. Inc lass Orientasi Program (OBT) Cabang 5 - 325 - 1.300 - -
c . On The Job Training (OJT) Kantor Pusat 33 9 33 - 1.057 - -
d. On The Job Training (OJT) Cabang 11 - 11 - 308 - -
2 COMPETENCY DEVELOPMENT (REGULAR)
GENERAL BASIC
a. Pelatihan Basic AO 172 - 20.023 - 160.184 - 4.874.304.434
b. Pelatihan Basic FAO 83 - 3.791 - 30.328 - 1.337.546.600
c . Pelatihan Basic SAO 77 - 3.928 - 31.424 - 404.572.436
d. Pelatihan Basic AOM - - - - - - -
e. Pelatihan Basic KAM - - - - - - -
ADVANCED
a. Pelatihan Advanc ed AO - - - - - - -
b. Pelatihan Advanc ed SAO - - - - - - -
c . Pelatihan Advanc ed FAO - - - - - - -
d. Pelatihan Advanc ed AOM - - - - - - -
e. Pelatihan Advanc ed KAM - - - - - - -
SPESIFIK
a. Pelatihan Spesifik AO, SAO, FAO, AOM, KAM - - - - - - -
3 PELATIHAN LEADERSHIP DEVELOPMENT
GENERAL BASIC
Exec utive Leadership Development (ELDP- 1) - - - - - - 400.000
Exec utive Leadership Development (ELDP- 2) - - - - - - 22.429.500
Leadership Development Program (LDP- 1) Pemc ab - - - - - - 54.503.955
Leadership Development Program (LDP- 1) - - - - - - -
Leadership Development Program (LDP- 2) - - - - - - 15.330.500
Leadership Development Program (LDP- 3) - - - - - - 335.908.750
Leadership Development Program (LDP- 4) - - - - - - 369.075.000
Leadership KUM (Andika Paramadani) 7 - 215 - 3.440 - -
ADVANCED
Leadership KUM (Andika Paramadani) 9 - 225 - 3.600 - -
Leadership KKU (Kepala Unit ULaMM) - - - - - - 30.844.260
Leadership KA (Andika Mawaseka) 3 - 68 - 1.088 - -
Leadership Basic KRM/MRPM (Andika Nalawasa) - - - - - - -
SPESIFIK
Leadership Spesifik Program - - - - - - -
PNM Leadership Forum - - - - - - -
Leadership Development Prajabatan 1 - 26 - 312 - -
PENGEMBANGAN LEADERSHIP KHUSUS
Milennial Talent Development Program (MANTAP) - - - - - -
Woman Leadership Inspiration Program (WLIP) BOD- 1&2 - - - - - -
Woman Leadership Inspiration Program (WLIP) BOD- 3 - - - - - -
Offic er Development Program (ODP) PNM - - - - - -
Management Development Program (MDP) PNM - - - - - -
4 ENHANCEMENT PROGRAM
Sertifikasi Kompetensi 8 2 220 51 3.996 1.156 438.439.818
Pelatihan Inhouse Insidental Divisi 24 25 807 2.348 8.468 12.657 -
Pelatihan Inhouse Insidental Cabang 13 37 2.023 15.132 8.372 45.508 -
Tim Building Cabang 4 - 614 - 5.533 - 41.682
Workshop Divisi 15 - 574 - 13.114 - 295.425
Training For Partner Trainer (TOT) 3 4 120 908 2.160 2.724 818
Knowledge Sharing (KS) Cabang 146 1 9.492 39 38.141 156 -
Knowledge Sharing (KS) Divisi 2 4 110 625 436 1.875 19.171.665.900
Knowledge Sharing (KS) ULAMM - MEKAAR Syariah - 2 - 123 - 912 -
Pelatihan Co- Loc ation BRI 9 - 1.254 - 10.032 - 1.797.301.186
Program Pelatihan Persiapan Pensiun Karyawan (P3) - - - - - - -
Program Pendidikan Karyawan (Beasiswa) - - - - - - 1.094.377.342
Assesor Kompetensi /Uji Kompetensi Ultra Mikro - 3 - 1.105 - 8.840 339.553.540
5 CREATIVE LEARNING
KELAS BERBAGI - 2 - 1.595 - 4.785 6.732.000
LEARNING FESTIVAL - - - - - - -
SALAM (Sharing Literasi Ekonomi Islam) - 16 - 2.232 - 2.232 -
PODCAST RUBIK - - - - - - -
Surat Untuk BUNDA (Letter to Bunda) - - - - - - -
Liga Kompetensi PNM (Program Quiz Berkala) - - - - - - -
Talkshow Srikandi PNM - - - - - - -
Innovation Festival PNM 2 5 82 1.143 666 4.580 -
6 CULTURE
Event Budaya Perusahaan dan Relasi Karyawan 15 2 - - - - -
Madani Exellenc e Award (MEA) - - - - - - -
Penyelarasan BRILian Ways - - - - - - -
Community Leader (CL) 5 1 700 115 - 3.990 -
7 PELATIHAN EKSTERNAL / PUBLIC
Pelatihan Eksternal DEKOM, BOD 3 7 3 7 24 67 -
Pelatihan Eksternal BOD- 1, 2 (EVP,Kadiv Wakadiv) 1 5 1 5 14 49 -
Pelatihan Eksternal diluar BOD- 1 dan 2 29 20 29 20 985 366 -
Pelatihan Eksternal Komite Audit & DPS 6 175 6 175 62 954 -
8 E-LEARNING
SINAR - Senin Belajar - 17 - 52.719 - 88.498 -
SABER - Semangat Bersama Berbagi Ilmu - 17 - 364.213 - 629.354 -
SELARAS - Semangat Belajar Tanpa Batas - 4 - 2.493 - 2.493 -
SATU DIANGKASA - - - - - - -
TOTAL 688 358 44.700 445.048 325.364 811.196 30.293.323.146
Biaya Operasional dan lain-lain
Biaya Perjalanan Dinas (SPD/FPUR) - - - - - - -
Biaya Kegiatan Tahun 2022 yang baru dibayarkan - - - - - - 1.889.898.776
Biaya Salary Pengembangan SDM - - - - - - -
Biaya Zoom Pelatihan - - - - - - -
Biaya lain- lain (Modul, Catalog, Operasional HCD, dll) - - - - - - -
Uang Saku Magang - - - - - - -
Total Biaya Operasional dan lain-lain 1.889.898.776
TOTAL 32.183.221.922
35
Page 37
BAB III. VISI, MISI, dan STRATEGI BISNIS
III.1. Sekilas PT Permodalan Nasional Madani
PT Permodalan Nasional Madani (PNM) didirikan pemerintah pada tanggal 1 Juni 1999
sebagai bentuk gagasan pemerintah untuk memberdayakan sektor Usaha Mikro Kecil
Menengah dan Koperasi (UMKMK) di Indonesia berdasarkan Peraturan Pemerintah Nomor
38 Tahun 1999 tentang Penyertaan Modal Negara Republik Indonesia untuk Pendirian
Perusahaan Perusahaan (Persero) dalam Rangka Pengembangan Koperasi, Usaha Kecil
dan Menengah.
Sebagai wujud besarnya perhatian pemerintah dan keberpihakan pemerintah pada
pengembangan sektor UMKM khususnya ultra mikro maka pada 21 September 2021
melalui “Keputusan Para Pemegang Saham PT Permodalan Nasional Madani Nomor: SK-
308/MBU/09/2021 Nomor B.1439-DIR/CSC/09/2021 Tentang Perubahan Anggaran Dasar”
Pemerintah melalui Menteri Badan Usaha Milik Negara telah mengalihkan seluruh saham
Perusahaan Seri B milik Negara Republik Indonesia sebanyak 3.799.999 lembar kepada
PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. Perubahan anggaran dasar ini ditegaskan dalam
Akta Penegasan Pernyataan Keputusan Para Pemegang Saham PT Permodalan Nasional
Madani Nomor 59, tanggal 28 Oktober 2021 mengenai perubahan Anggaran Dasar Pasal 4
Ayat 3, Pasal 5, Pasal 10, Pasal 11, Pasal 14, Pasal 15, Pasar 26, PT Permodalan
Nasional Madani disingkat PT PNM pelaporannya telah diterima dan dicatat tersimpan
dalam sistem Administrasi Badan Hukum Kementerian Hukum dan Hak Asasi Manusia
Republik Indonesia sebagaimana ternyata dalam surat penerimaannya Nomor AHU-
AH.01.03.0468167 tertanggal 02 November 2021.
Melewati tahun kedua bergabungnya perusahaan kedalam holding ultra mikro, perusahaan
terus berupaya meningkatkan pemberdayaan kepada pelaku usaha sektor ultra mikro,
mikro dan kecil, terutama kepada nasabah perempuan pelaku usaha ultra mikro.
III.2. Visi Perusahaan
Visi PNM adalah Menjadi Lembaga Keuangan Terkemuka Melalui Pelayanan,
Pemberdayaan dan Penciptaan Nilai Tambah Bagi Pelaku Usaha Ultra Mikro, Mikro dan
Kecil Secara Berkelanjutan.
36
Page 38
III.3. Misi Perusahaan
Misi PNM yang ditetapkan perusahaan guna mencapai visi perusahaan adalah:
1. Memberikan akses layanan pembiayaan lebih luas kepada pelaku usaha ultra mikro,
mikro dan kecil serta pemberdayaan berkesinambungan yang memberikan nilai
tambah dan manfaat nyata terhadap kapasitas usaha nasabah.
2. Memperkuat kinerja usaha dengan profitabilitas terus meningkat melalui pendapatan
yang terus tumbuh, melakukan inovasi untuk bekerja lebih efisiensi dan efektif,
pengelolaan risiko terkendali serta tata kelola yang baik
3. Mengembangkan ekosistem, memberikan kontribusi finansial dan sumber
pertumbuhan nasabah mikro kecil kepada holding ultra mikro.
4. Meningkatkan produktivitas dan kompetensi pegawai menjadi terbaik, beretika serta
profesional dalam mengelola pembiayaan berbasis kelompok.
III.4. Budaya dan Tata Nilai Perusahaan
III.4.1. Budaya Perusahaan
Dalam mewujudkan visi dan misi tersebut maka dalam kegiatan operasional dibangunlah
budaya perusahaan dengan berkomitmen pada:
Pengelolaan perusahaan yang bersih, terbuka (transparan), profesional dan akuntabel.
Pelayanan yang memuaskan dengan kualitas produk dan proses yang terus di
tingkatkan secara berkelanjutan untuk memberikan nilai terbaik bagi nasabah.
Penciptaan suasana kerja yang kondusif dan pelatihan yang berkelanjutan guna
peningkatan kualitas sumber daya manusia.
III.4.2. Tata Nilai Perusahaan
Dalam berperilaku insan PNM harus dapat menggambarkan insan yang memiliki AKHLAK,
yang menggambarkan nilai, kode etik dan kode perilaku yang berlaku di perusahaan.
Penjabaran falsafah AKHLAK dalam bentuk makna dari akronim adalah:
A (Amanah), bahwa seluruh insan PNM harus dapat:
Melaksanakan tugas dan tanggung jawab sebagai insan PNM sesuai ketentuan dan
peraturan perusahaan dan perundang-undangan yang berlaku;
Bertanggung jawab atas pelaksanaan tugas, keputusan, dan tindakan yang
dilakukan;
Konsisten menepati janji dan menjaga komitmen/kepercayaan dalam melaksanakan
tugas dan tindakan;
Berpegang teguh kepada nilai moral dan etika dalam melaksanakan tugas dan
tindakan yang dilakukan;
37
Page 39
Berbicara dan bertindak secara jujur dan pantas sesuai dengan fakta dan
kebenaran sebagaimana ketentuan yang berlaku;
Menyampaikan pendapat dan gagasan baik lisan, tertulis, ataupun melalui media
sosial dengan cara-cara yang baik sesuai dengan peraturan perundang-undangan,
moral, dan etika;
Memegang teguh kode etik perusahaan dan;
Menghindari konflik kepentingan pribadi, kelompok, maupun golongan.
K (Kompeten), bahwa setiap insan PNM memiliki kompetensi untuk dapat:
Menyelesaikan tugas yang diberikan dengan kualitas terbaik;
Berpikir kreatif untuk menyelesaikan permasalahan dengan memperhatikan
ketentuan peraturan perundang-undangan, moral, dan etika yang berlaku;
Disiplin dalam memanfaatkan waktu kerja untuk melaksanakan kegiatan yang
produktif;
Peduli dan berkomitmen membantu orang lain belajar;
Menjadi teladan sesuai bidang keahlian yang dimiliki;
Meningkatkan kecakapan dan kemampuan kompetensi untuk melaksanakan tugas
yang diberikan; dan
Meningkatkan kompetensi diri untuk menjawab tantangan yang selalu berubah.
H (Harmonis), dalam menjalankan tugasnya sehari-hari setiap insan PNM agar:
Menghormati dan menghargai setiap orang apapun latar belakangnya;
Menciptakan lingkungan kerja yang kondusif melalui sikap kooperatif dan
komunikatif dengan sesama rekan kerja dalam pelaksanaan tugas;
Tidak melakukan tindakan yang dapat menimbulkan terjadinya konflik yang
mengarah pada perpecahan persatuan dan kesatuan bangsa;
Saling tolong menolong serta memiliki rasa peduli dan empati terhadap rekan kerja
dan lingkungan masyarakat sekitar;
Tidak memaksakan pendapat dan menghargai perbedaan pendapat dan gagasan
orang lain;
Bersedia berbagi solusi, informasi dan/atau data sesuai kewenangan untuk
menyelesaikan masalah yang terkait dengan pekerjaan; dan
Berperilaku dan berpenampilan sesuai dengan ketentuan dan standar etika yang
berlaku.
L (Loyal), bahwa setiap insan PNM memiliki loyalitas untuk:
Rela berkorban dan setia untuk kepentingan bangsa dan negara;
38
Page 40
Setia dan patuh pada perusahaan sesuai dengan peraturan perundang-undangan
serta norma-norma yang berlaku;
Menjaga citra, harkat, dan martabat diri sendiri, sesama rekan kerja, pimpinan,
perusahaan, bangsa dan negara; dan
Menyelesaikan tugas dan tanggung jawab dengan penuh integritas, komitmen, dan
dedikasi.
A (Adaptif), bahwa dalam melaksanakan pekerjaan setiap insan PNM agar:
Senantiasa berinovasi agar cepat menyesuaikan diri terhadap perubahan
lingkungan kerja;
Antusias dan proaktif menyesuaikan diri dan mencari solusi terhadap setiap
perubahan dan hal-hal yang baru;
Terbuka terhadap kreativitas/gagasan/pendapat yang bernilai tambah bagi
kemajuan organisasi;
Proaktif mencari peluang melakukan perbaikan mengikuti perkembangan teknologi,
informasi, dan pengetahuan baru.
K (Kolaboratif), bahwa setiap insan PNM dapat:
Bekerjasama dan bersinergi dengan sesama rekan kerja, antar unit kerja,
institusi/lembaga lain, dan/atau masyarakat sekitar;
Pemanfaatan bersama berbagai sumber daya untuk pencapaian tujuan bersama;
Terbuka dan bersedia memberikan kesempatan kepada rekan kerja dan berbagai
pihak untuk memberikan kontribusi dalam rangka menciptakan dan meningkatkan
nilai tambah bersama.
Dalam menjalankan bisnis perusahaan, kompetensi inti yang dimiliki perusahaan adalah
pengelolaan pembiayaan kepada UMKM termasuk pembiayaan berbasis kelompok
perempuan pelaku usaha ultra mikro yang dilengkapi dengan jasa manajemen
(pengembangan kapasitas usaha dan pengembangan kelompok, pelatihan, konsultasi,
pendampingan serta monitoring).
Hal ini merupakan keunikan PNM, dimana melalui program ini para nasabah perorangan,
kelompok maupun klaster usaha mendapat kesempatan untuk meningkatkan kualitas
produk dan skala usaha nasabah.
III.5. Struktur Organisasi dan Deskripsi Perusahaan
Guna memenuhi rencana kerja perusahaan, perusahaan telah melakukan pengembangan
organisasi baik penambahan nomenklatur direktorat maupun divisi atau unit kerja sesuai
perubahan struktur organisasi yang disampaikan melalui Surat Persetujuan Dewan
Komisaris Nomor S-020/PNM-KOM/VI/23 tanggal 22 Juni 2023.
39
Page 41
Struktur organisasi yang berlaku saat ini menjadi dasar manajemen dalam mengelola
perusahaan guna tercapainya target-target yang ditetapkan.
Adapun struktur organisasi yang berlaku saat ini adalah sebagai berikut:
Gambar III-1 Struktur Organisasi PT PNM
III.6. Susunan Dewan Komisaris dan Direksi
III.6.1. Susunan Dewan Komisaris
Berdasarkan Keputusan Menteri Badan Usaha Milik Negara (BUMN) dan Direktur Utama
Perusahaan Perseroan (Persero) PT Bank Rakyat Indonesia, Tbk selaku para pemegang
saham PT Permodalan Nasional Madani No.SK-119/MBU/06/2023 dan No.0608-
DIR/HCB/06/2023 Tentang Pemberhentian dan Pengangkatan Anggota-anggota Dewan
Komisaris PT Permodalan Nasional Madani:
1. Mengukuhkan pemberhentian dengan hormat Sdr. Veronica Colondam dan
Sdr. Meidyah Indreswari sebagai Komisaris Independen yang masing-masing
diangkat berdasarkan Keputusan Menteri Badan Usaha Milik Negara SK-133/MBU-
05/2018 tanggal 21 Mei 2018.
2. Mengangkat Sdr. Veronica Colondam dan Sdr. Nurhaida sebagai Komisaris
Independen PT Permodalan Nasional Madani.
Sehingga susunan Dewan Komisaris Perusahaan adalah sebagai berikut:
40
Page 42
Komisaris Utama : Ir. Arif Rahman Hakim, M.S
Komisaris Independen : Ir. Nurhaida, MBA
Komisaris Independen : Veronica Colondam, M.Sc
Komisaris : Parman Nataatmadja, S.E., MBA
Komisaris : Iwan Taufiq Purwanto, S.E., MBA., QIA., CRMA
III.6.2. Susunan Direksi
Berdasarkan Keputusan Menteri Badan Usaha Milik Negara (BUMN) dan Direktur Utama
Perusahaan Perseroan (Persero) PT Bank Rakyat Indonesia, Tbk selaku para pemegang
saham PT Permodalan Nasional Madani No SK-120/MBU/06/2023 dan No.0609-
DIR/HCB/06/2023 Tentang Pemberhentian, Perubahan Nomenklatur Jabatan, Pengalihan
Tugas, dan Pengangkatan Anggota-Anggota Direksi PT Permodalan Nasional Madani:
1. Memberhentikan dengan hormat Sdr. Tjatur Heri Priyono sebagai Direktur Bisnis
PT Permodalan Nasional Madani yang diangkat berdasarkan Keputusan Menteri
Badan Usaha Milik Negara dan Direktur Utama Perusahaan Perseroan (Persero) PT
Bank Rakyat Indonesia, Tbk No. SK-102/MBU/04/2022 dan No.0010-
DIR/HCB/04/2022.
2. Mengubah nomenklatur jabatan anggota Direksi PT Permodalan Nasional Madani
sebagai berikut:
Semula Menjadi
Direktur Operasional Direktur Operasional, Digital dan Teknologi Informasi
3. Mengalihkan penugasan Sdr. Sunar Basuki semula sebagai Direktur Operasional
menjadi Direktur Operasional, Digital dan Teknologi Informasi PT Permodalan
Nasional Madani yang diangkat berdasarkan Keputusan Menteri Badan Usaha Milik
Negara dan Direktur Utama Perusahaan Perseroan (Persero) PT Bank Rakyat
Indonesia, Tbk Nomor SK-179/MBU/05/2021 tanggal 28 Mei 2021 jo. SK-
102/MBU/04/2022 tanggal 18 April 2022, dengan masa jabatan meneruskan sisa
masa jabatannya sesuai dengan Keputusan Menteri Badan Usaha Milik Negara.
4. Mengangkat Sdr. Prasetya Sayekti sebagai Direktur Bisnis PT Permodalan Nasional
Madani.
41
Page 43
Sehingga susunan Direksi Perusahaan adalah sebagai berikut:
Direktur Utama : Arief Mulyadi
Direktur Perencanaan Strategis & Keuangan : Ninis Kesuma Adriani*
Direktur Bisnis : Prasetya Sayekti
Direktur Kepatuhan & Manajemen Risiko : Kindaris
Direktur Operasional, Digital, dan : Sunar Basuki
Teknologi Informasi
*
III.7. Inisiatif Strategis Perusahaan Tahun 2024
Program strategis perusahaan dalam menjalankan bisnis pada tahun 2024 dijabarkan
sebagai berikut, antara lain:
Program strategis perusahaan dalam menjalankan bisnis pada tahun 2024 dijabarkan
sebagai berikut, antara lain:
1. Nilai Ekonomi dan Sosial untuk Indonesia
a. Inovasi produk bertujuan dan naik kelas;
b. Mengakselerasi perbaikan kualitas pembiayaan;
c. Mengembangkan fee based income;
d. Penataan Perusahaan Anak.
2. Inovasi Model Bisnis
a. Penguatan efektifitas PKM (Pertemuan Kelompok Mingguan);
b. Meningkatkan kualitas program pemberdayaan;
c. Memperkuat pemberdayaan ketua kelompok menjadi mitra PNM.
3. Kepemimpinan Teknologi
a. Peningkatan kapabilitas aplikasi Mekaar;
b. Penguatan digitalisasi proses front-end dan back-end Mekaar;
c. Peningkatan implementasi digitalisasi dalam proses bisnis dan operasional.
4. Peningkatan Investasi
a. Meningkatkan tingkat kematangan Manajemen Risiko;
b. Meningkatan tingkat maturitas Kepatuhan;
c. Mengembangkan sistem informasi manajemen.
5. Pengembangan Talenta
a. Meningkatkan peran perempuan dan generasi milenial di jabatan strategis dan
pimpinan;
b. Meningkatkan rasio kualifikasi organ pengelola risiko;
42
Page 44
c. Penguatan kompetensi dan jenjang karir pekerja termasuk AO Mekaar.
III.8. Analisis SWOT PNM dan Produk Pembiayaan Mikro dan Ultra Mikro
Pada tahun kedua, perusahaan menjadi bagian dari Holding Ultra Mikro dan sebagai
lembaga pembiayaan non-bank posisi perusahaan berdasarkan analisis Strengths
(kekuatan), Weaknesses (kelemahan), Opportunities (peluang), dan Threats (ancaman)
berada pada kuadran Growth Strategy. PNM melalui jaringan layanan yang tersebar di 34
provinsi, masifnya jumlah tenaga pemasar serta adanya sinergi Holding Ultra Mikro dan
potensi pasar terutama perempuan pelaku usaha ultra mikro yang luas menjadikan pondasi
bagi perusahaan untuk dapat terus tumbuh dan berkembang.
Dalam rangka mendukung tercapainya inisiatif strategi dan terlaksananya rencana strategi
perusahaan tahun 2024 ini maka perusahaan melakukan analisis terhadap kegiatan utama
perusahaan yakni pembiayaan ultra mikro dan mikro.
Perusahaan menggunakan pendekatan analisis SWOT dimana dari hasil analisis atas dua
produk utama perusahaan ini maka diperoleh gambaran bahwa untuk produk PNM Mekaar
berada pada Kuadran I - Growth Strategy, sementara untuk produk ULaMM hasil analisis
menunjukkan bahwa produk ini berada pada Kuadran III - Survival Strategy.
1. Pembiayaan ultra mikro melalui PNM Mekaar (PNM Membina Ekonomi Keluarga
Sejahtera)
Hasil analisis posisi bisnis PNM Mekaar tetap berada di kuadran I yaitu kuadran Growth
Strategy dengan pertumbuhan yang stabil (Stable Growth). Pada posisi ini
menunjukkan bahwa PNM Mekaar berpeluang untuk terus dikembangkan dengan
adanya dukungan internal perusahaan dan sinergi Holding Ultra Mikro serta potensi
pasar yang masih dapat dikembangkan. Guna mencapai pertumbuhan yang optimal,
perusahaan mengoptimalkan pemanfaatan digitalisasi melalui penguatan sistem dan
infrastruktur teknologi informasi, perluasan area layanan, peningkatan kapabilitas
sumber daya manusia serta diversifikasi sumber pendanaan sehingga dapat
mendukung bisnis PNM Mekaar secara optimal.
2. Pembiayaan mikro melalui ULaMM (Unit Layanan Modal Mikro)
Hasil analisis posisi bisnis ULaMM berada di kuadran III yaitu kuadran Survival Strategy
dengan melakukan turnaround untuk menentukan produk yang sesuai dengan inisiatif
perusahaan yang fokus utamanya adalah pembiayaan kepada sektor usaha ultra mikro.
Disisi lain persaingan bisnis pembiayaan UMK semakin ketat dengan hadirnya
kompetitor terutama berbasis digital/online dan masih kuatnya ”pemain lama.” Sejalan
dengan sinergi holding ultra mikro maka untuk bisnis ULaMM akan dilakukan secara
lebih selektif terutama dari sisi segmen nasabah termasuk juga potensi pasar syariah,
43
Page 45
serta memperhatikan ekosistem holding. Secara bersamaan perbaikan kualitas
pembiayaan dan kegiatan peningkatan kapasitas usaha serta perbaikan mutu
pelayanan tetap dilakukan sehingga untuk sementara waktu bisnis ULaMM yang ada
tetap dapat memberikan kontribusi laba bagi perusahaan.
Gambar III-2 Kuadran Analisis SWOT PNM dan Bisnis Utama
III.9. Analisis Daya Tarik Pasar dan Daya Saing Perusahaan
III.9.1. BCG Matrix
The BCG Growth-Share Matrix adalah empat-sel (2 dari 2) matriks digunakan untuk
melakukan analisis portofolio bisnis sebagai langkah dalam perencanaan strategis yang
didesain secara spesifik untuk mendorong usaha perusahaan multi divisi dalam
merumuskan strategi tersebut.
Gambar III-3 BCG Matriks Produk Utama
44
Page 46
Pada pemetaan menggunakan BCG Matrix, produk pembiayaan PNM Mekaar masih
berada pada posisi yang kuat terhadap pasar yang besar. Persaingan dari kompetitor
semakin meningkat termasuk yang berbasis fintech.
Produk PNM Mekaar masih menjadi kontributor portofolio dan pendapatan terbesar dalam
bisnis perusahaan. PNM Mekaar dalam beberapa tahun belakangan ini mengalami
pertumbuhan ekspansi bisnis yang sangat cepat, dimana untuk terus mengembangkannya
dibutuhkan daya usaha secara kontinu dalam menambah/meraih nasabah baru, melakukan
pembukaan jaringan baru di wilayah potensial dan program peningkatan kapasitas usaha
kepada para nasabah serta peningkatan pemanfaatan digitalisasi guna meningkatkan
produktivitas.
Sedangkan produk ULaMM saat ini berada pada pasar yang memiliki persaingan ketat dan
memiliki pangsa pasar yang terbatas dengan kecenderungan negative growth. Hal ini
dikarenakan semakin kuatnya “pemain lama” terutama persaingan dari sektor perbankan
yang menawarkan pelayanan jasa keuangan lebih baik dan suku bunga pinjaman yang
lebih rendah serta tumbuhnya fintech yang menawarkan kecepatan dan kemudahan dalam
proses pembiayaannya. Diperlukan adanya pembaharuan produk ULaMM guna
mendukung keberlanjutan pembiayaan nasabah-nasabah Mekaar yang “naik kelas” selain
menjaga kualitas pembiayaan portofolio eksisting.
III.9.2. GE-Model 9 Cells
Merupakan metode pendekatan dengan membagi 9 (sembilan daerah/sel untuk
mengidentifikasi posisi produk dari perusahaan dengan mempertimbangkan faktor daya
tarik pasar dan daya saing perusahaan sebagaimana terlihat pada gambar di bawah).
Metode ini disebut dengan GE-Model 9 Cells (sumber: Corporate Strategy and Product
Innovation-Robert R Rothberg)
Berdasarkan pembobotan nilai faktor daya tarik industri/pasar dan daya saing produk
perusahaan, maka setelah melalui evaluasi kondisi di tahun 2023 diperoleh pemetaan
produk utama perusahaan yakni PNM Mekaar dan ULaMM sebagai berikut:
45
Page 47
Gambar III-4 Peta Produk Utama PNM
1. Produk Pembiayaan Ultra Mikro melalui PNM Mekaar
Gambar III-5 Pemetaan Produk PNM Mekaar
46
Page 48
2. Hasil pemetaan pembiayaan PNM Mekaar diperoleh nilai 3,83 untuk daya tarik industri
dan 4,13 untuk daya saing produk. Pembiayaan PNM Mekaar berada di area Leader
dimana daya tarik pasar dan daya saing yang tinggi.
3. Pada sel ini daya tarik pasar yang tinggi membuat pesaing melakukan inovasi produk
untuk menarik pangsa pasar yang sama, sementara daya saing produk/bisnis PNM
Mekaar tergolong tinggi sehingga mampu bersaing. Namun demikian masih diperlukan
strategi penataan internal untuk terus meningkatkan daya saing, peningkatan
pemanfaatan digitalisasi, peningkatan produktivitas dan ekspansi ke wilayah potensial
terutama wilayah pelosok.
47
Page 49
2. Produk Pembiayaan Mikro melalui ULaMM
Gambar III-6 Peta Produk ULaMM
Hasil pemetaan pembiayaan Unit Layanan Modal Mikro diperoleh nilai 3,08 untuk daya
tarik industri dan 3,03 untuk daya saing produk. Pembiayaan ULaMM berada di area
Custodial dimana daya tarik pasar sedang dengan daya tarik produk/bisnis sedang.
Pada sel ini daya tarik pasar yang sedang karena pertumbuhan pasar yang cenderung
tidak berkembang serta rentan terhadap perubahan kondisi perekonomian, sementara jika
dilihat dari daya saing produk/bisnis ULaMM tergolong rendah sehingga dipertimbangkan
untuk lebih selektif dalam membuka pasar baru dan dipertimbangkan untuk
mengalokasikan sumber daya yang ada baik itu finansial dan sumber daya manusia serta
sumber daya pendukung untuk mendukung produk lainnya yakni PNM Mekaar.
48
Page 50
III.10. Tindak lanjut Hasil Analisis Posisi Bisnis Perusahaan
Dari hasil pemetaan dan analisis dari tiap tiap produk di atas maka perlu adanya tindak
lanjut secara korporat agar produk/bidang bisnis untuk memfokuskan tindakan yang harus
dilakukan agar produk tersebut dapat membangun sustainability perusahaan, untuk itu
perlu dilakukan hal-hal antara lain sebagai berikut:
1. Peningkatan Bisnis PNM Mekaar
Melihat perkembangan kinerja sejak dimulai akhir tahun 2015 hingga saat ini, perlu
dilakukan peningkatan bisnis PNM Mekaar, antara lain:
Meningkatkan skala usaha bisnis PNM Mekaar melalui peningkatan produktivitas
tenaga pemasar, dan perluasan jaringan di wilayah potensial;
Meningkatkan efisiensi dengan implementasi proses bisnis secara digital;
Mengembangkan program pemberdayaan berkelanjutan;
Menjaga kualitas portofolio pembiayaan;
Meningkatkan daya saing melalui inovasi produk; dan
Melakukan peningkatan kapasitas sumber daya manusia.
2. Peningkatan Bisnis UlaMM
Melihat perkembangan kinerja 5 tahun terakhir maka untuk bisnis ULaMM
dipertimbangkan untuk:
Melakukan percepatan perbaikan kualitas pembiayaan;
Melakukan penyaluran pembiayaan secara lebih selektif dengan plafond
pembiayaan maksimal Rp200 juta dan memberikan pelatihan serta pendampingan
usaha kepada para nasabah;
Melakukan sinergi produk pembiayaan untuk UMK melalui sinergi Holding Ultra
Mikro.
3. Peningkatan Profitabilitas Bisnis Lainnya
Jasa Manajemen fokus pada :
Program bisnis untuk pengembangan UMK berbasis klaster dan komunitas serta
lembaga keuangan mikro melalui kerjasama dengan BUMN lain, perusahaan
multinasional dan organisasi internasional;
Melakukan kerjasama dalam ekosistem holding ultra mikro untuk mengembangkan
pendapatan Fee Based.
49
Page 51
BAB IV. RENCANA KEGIATAN USAHA TAHUN 2024
IV.1. Rencana Penyaluran Kegiatan Usaha
Tabel IV-1 Rencana Penyaluran Kegiatan Usaha RKA Tahun 2024
(Rp Miliar)
Realisasi Proyeksi
Penyaluran Pembiayaan Sep-23 Dec-23 Jun-24 Dec-24
1 2 3 4
A. Rencana Penyaluran Pemberian Jasa Pembiayaan
1. Rencana Penyaluran Pemberian Jasa Pembiayaan Baru:
a. ULaMM 1.256,48 1.556,48 901,35 1.734,18
b. PNM Mekaar 49.993,18 66.193,18 38.292,39 73.820,89
c. Pembiayaan Ventura 743,02 975,40 776,59 1.678,88
Total Rencana Penyaluran Pemberian Jasa Pembiayaan Baru: 51.992,69 68.725,07 39.970,33 77.233,96
2. Saldo Piutang Pemberian Jasa Pembiayaan (Outstanding Principal)
a. ULaMM 4.583,53 3.691,65 3.481,42 3.148,55
b. PNM Mekaar 39.307,12 40.423,24 43.288,10 46.285,70
c. Pembiayaan Ventura 2.050,92 1.741,82 1.264,37 1.531,38
Total Rencana Penyaluran Pemberian Jasa Pembiayaan (Outstanding Principal) 45.941,57 45.856,71 48.033,88 50.965,63
B. Rencana Penyaluran Pemberian Jasa Manajemen
Total Rencana Penyaluran Jasa Manajemen 0,00 0,00 0,00 0,00
IV.2. Rencana Penyaluran Kegiatan Usaha Syariah
Tabel IV-2 Rencana Penyaluran Kegiatan Usaha Syariah RKA Tahun 2024
(Rp Miliar)
Realisasi Proyeksi
Jenis Penggunaan
Sep-23 Dec-23 Jun-24 Dec-24
a b c d e
A. Rencana Penyaluran Pemberian Jasa Pembiayaan Syariah
1. Rencana Penyaluran Pemberian Jasa Pembiayaan Baru: (akumulasi)
a. ULaMM Syariah 597,47 777,47 438,00 876,00
b. PNM Mekaar Syariah 36.181,25 48.814,05 27.879,82 59.648,21
c. Pembiayaan Syariah lainnya
Total Rencana Penyaluran Jasa Pembiayaan Syariah Baru 36.778,72 49.591,52 28.317,82 60.524,21
2. Saldo Piutang Pemberian Jasa Pembiayaan Syariah (Outstanding Principal)
a. ULaMM Syariah 1.331,10 1.193,75 1.354,97 1.483,95
b. PNM Mekaar Syariah 28.691,61 28.928,54 31.334,40 35.057,18
c. Pembiayaan Syariah lainnya
Total Saldo Piutang Pembiayaan Syariah (Outstanding Principal) 30.022,70 30.122,30 32.689,37 36.541,13
B. Rencana Penyaluran Pemberian Jasa Manajemen
Total Rencana Penyaluran Jasa Manajemen 0,00 0,00 0,00 0,00
IV.3. Alasan dan Pertimbangan
Berdasarkan kinerja penyaluran jasa pembiayaan hingga September 2023 dan prognosa
pada akhir tahun 2023 dimana perusahaan memprognosakan dapat memberdayakan
15,10 juta NoA nasabah perempuan pelaku usaha ultra mikro, perusahaan
memprognosakan total penyaluran hingga akhir 2023 sebesar Rp68.725,07 miliar.
50
Page 52
Untuk tahun 2024, dengan asumsi pertumbuhan ekonomi pada kisaran 5,2%, diharapkan
pertumbuhan ini juga berdampak pada sektor UMK termasuk usaha ultra mikro atas dasar
ini perusahaan memproyeksikan dapat meningkatkan jumlah nasabah hingga 15,90 juta
NoA nasabah pada akhir tahun 2024.
Optimisme membaiknya kondisi ekonomi serta asumsi laju inflasi pada kisaran 2,8% maka
perusahaan memprognosakan jumlah penyaluran jasa pembiayaan baik konvensional
maupun syariah pada tahun 2024 dapat mencapai Rp77.233,96 miliar dengan penyaluran
pembiayaan ultra mikro yang jumlahnya mencapai Rp73.820,89 miliar atau 95,6% dari total
penyaluran. Adapun penyaluran pembiayaan syariah baik melalui PNM Mekaar maupun
ULaMM tahun 2024 diproyeksikan sebesar Rp60.524,21 miliar atau tumbuh 22,0% dari
prognosa penyaluran selama tahun 2023 yang sebesar Rp49.591,52 miliar.
IV.4. Strategi Pencapaian Kegiatan Usaha
Guna tercapainya target jumlah 15,90 juta NoA nasabah perempuan pelaku usaha ultra
mikro pada akhir tahun 2024 tersebut, perusahaan berencana memperluas jaringan
layanan sebanyak 126 kantor unit PNM Mekaar sehingga jumlah kantor layanan pada akhir
Desember 2024 sebanyak 62 kantor cabang PNM, 641 unit ULaMM dan 3.975 kantor unit
PNM Mekaar. Manajemen juga berupaya meningkatkan kualitas dan jumlah SDM sehingga
sejalan dengan kebutuhan bisnis perusahaan.
Untuk bisnis pembiayaan ultra mikro melalui PNM Mekaar tetap difokuskan pada
pembiayaan berbasis kelompok kepada para perempuan pelaku usaha ultra mikro dimana
jumlahnya masih cukup besar dan belum tergarap secara maksimal. Selain itu adanya
sinergi Holding Ultra Mikro memberikan kesempatan sinergi bisnis melalui UMi Corner yang
berujung pada peningkatan pelayanan kepada nasabah atas diversifikasi produk yang ada
serta pencapaian target bisnis perusahaan secara keseluruhan.
Untuk bisnis pembiayaan mikro melalui ULaMM pada tahun 2024 akan difokuskan pada
pembiayaan kepada pelaku UMK individu dengan plafon maksimal Rp200 juta dalam
rangka pemberdayaan berkelanjutan bagi nasabah PNM Mekaar yang ingin dan dinilai
sudah mampu untuk mengembangkan kapasitas usahanya.
Selain menyalurkan pembiayaan, perusahaan menyadari bahwa kegiatan pendampingan
usaha, pelatihan kepada nasabah serta pembentukan klaster usaha nasabah dapat
membantu para nasabah meningkatkan kapasitas usaha mereka, hal ini diharapkan dapat
meningkatkan tingkat retensi nasabah sehingga dapat meningkatkan persentase jumlah
nasabah yang lanjut. Untuk tahun 2024, strategi ini dapat mendukung pertumbuhan saldo
piutang pembiayaan baik konvensional maupun syariah. Pada akhir tahun 2024
diproyeksikan jumlah saldo piutang pembiayaan sebesar Rp50.965,63 miliar, dimana saldo
51
Page 53
piutang pembiayaan ultra mikro melalui PNM Mekaar mencapai Rp46.285,70 miliar.
Sementara, untuk pembiayaan syariah total saldo piutang pembiayaan pada akhir tahun
2024 diproyeksikan sebesar Rp36.541,13 miliar atau tumbuh 21,3% dibandingkan saldo
piutang pembiayaan pada prognosa akhir tahun 2023 yang sebesar Rp30.122,30 miliar.
Sementara untuk penyaluran jasa manajemen bahwa perusahaan tidak lagi menyalurkan
pembiayaan ke LKM/S.
52
Page 54
BAB V. RENCANA PERMODALAN
V.1. Proyeksi Permodalan
Tabel V-1 Proyeksi Permodalan RKA Tahun 2024
(Rp Miliar)
Realisasi Proyeksi
Uraian Sep-23 Dec-23 Jun-24 Dec-24
1 2 3 4
Modal Disetor Awal 3.800,00 3.800,00 3.800,00 3.800,00
Penambahan Modal 0,00 0,00 0,00 0,00
Total Modal Disetor 3.800,00 3.800,00 3.800,00 3.800,00
Laba Ditahan 4.838,06 4.986,76 5.220,55 6.172,63
Total Ekuitas 8.638,06 8.786,76 9.020,55 9.972,63
V.2. Rencana Perubahan Modal
Jumlah modal disetor perusahaan per September 2023 sebesar Rp3.800,00 miliar
selanjutnya tidak ada rencana penambahan modal penyertaan hingga akhir tahun 2023,
demikian juga untuk tahun 2024, perusahaan tidak ada rencana mengajukan penambahan
modal penyertaan kepada para pemegang saham.
Sejalan dengan prognosa laba bersih akhir tahun 2023 yang sebesar Rp1.354,99 miliar
maka total ekuitas perusahaan pada akhir tahun 2023 diprognosakan menjadi Rp8.786,76
miliar. Dikarenakan tidak ada rencana penambahan modal disetor pada tahun 2023 maka
pertumbuhan ekuitas perusahaan lebih ditopang dari proyeksi laba bersih tahun 2024 yang
sebesar Rp1.605,00 miliar dan tidak ada rencana penggunaan atas dana cadangan umum
maupun bertujuan maka total ekuitas tahun 2024 diproyeksikan menjadi sebesar
Rp9.972,63 miliar.
V.3. Rencana Pemenuhan Rasio Permodalan
V.3.1. Rencana Pemenuhan Rasio Permodalan
Tabel V-2 Rencana Pemenuhan Rasio Permodalan
53
Page 55
V.3.2. Alasan dan Pertimbangan dalam Pemenuhan Rasio Permodalan
Pada tahun 2024, perusahaan memproyeksikan pembiayaan PNM Mekaar tetap tumbuh
dengan menyalurkan kepada 15,90 juta NoA nasabah perempuan pelaku usaha ultra mikro
sebesar Rp73.820,89 miliar yang membutuhkan pendanaan sebesar Rp66,24 triliun
melalui pasar modal, perbankan dan pemerintah melalui PIP.
Perusahaan selalu berupaya menjaga rasio permodalan yang sehat agar memperoleh
kepercayaan dari investor/kreditur dalam menghimpun pendanaan dengan rate yang relatif
rendah.
V.3.3. Strategi Pemenuhan Rasio Permodalan
Guna menjaga tingkat rasio permodalan yang sehat pada tahun 2024 dan memenuhi
kebutuhan permodalan dalam rangka penyaluran pembiayaan, diproyeksikan jumlah utang
komersial perusahaan pada akhir Desember 2024 mencapai Rp40.615,54 miliar atau
tumbuh 12,6% dibandingkan jumlah prognosa utang akhir tahun 2023 yang sebesar
Rp36.071,04 miliar. Disisi lain, perusahaan juga menjaga pertumbuhan ekuitas melalui
pemupukan laba bersih dimana pada akhir 2024 laba bersih diproyeksikan sebesar
Rp1.605,00 miliar, dengan asumsi tidak adanya penambahan modal disetor dan
penggunaan dana cadangan serta proyeksi dividen sebesar 30% dari laba bersih prognosa
Tahun 2023, maka total ekuitas pada akhir tahun 2024 diproyeksikan sebesar Rp9.972,63
miliar.
54
Page 56
BAB VI. PENDANAAN
VI.1. Rencana Pendanaan Berdasarkan Sumber Pendanaan
Tabel VI-1 Rencana Pendanaan RKA Tahun 2024
(Rp Miliar)
Realisasi Proyeksi
Jenis Pendanaan Sep-23 Dec-23 Jun-24 Dec-24
1 2 3 4
A. Kebutuhan Pendanaan Replacement 24.935,84 27.587,98 25.650,00 57.600,00
1. Pinjaman dari lembaga pemerintah 3.198,41 3.589,16 3.000,00 3.500,00
2. Pinjaman dari bank 13.068,89 14.992,75 20.400,00 47.050,00
3. Penerbiatan obligasi 7.337,05 7.474,57 1.500,00 4.000,00
4. Penerbitan sukuk 1.331,50 1.531,50 750,00 3.050,00
5. Penerbiatan MTN 0,00 0,00 0,00 0,00
6. Lainnya 0,00 0,00 0,00 0,00
B. Kebutuhan Pendanaan Baru
1. Pinjaman dari bank* 4.170,19 4.798,85 4.205,82 8.638,96
Total Kebutuhan Pendanaan 29.106,03 32.386,82 29.855,82 66.238,96
B. Saldo Penerimaan Pendanaan (Outstanding):
1. Pinjaman dari lembaga pemerintah 5.342,88 4.952,13 8.112,82 9.135,24
2. Pinjaman dari bank 17.918,52 16.307,00 20.668,55 23.346,25
3. Penerbiatan obligasi 3.940,11 9.293,11 6.759,81 3.857,55
4. Penerbitan sukuk 7.400,02 5.518,80 2.492,50 4.276,50
5. Penerbitan MTN 0,00 0,00 0,00 0,00
6. Lainnya 0,00 0,00 0,00 0,00
Total Saldo Penerimaan Pendanaan (Outstanding) 34.601,53 36.071,04 38.033,68 40.615,54
VI.1.1. Alasan dan Pertimbangan atas Rencana Pendanaan
Guna mencukupi kebutuhan permodalan dalam rangka meningkatkan penyaluran
pembiayaan ultra mikro melalui produk PNM Mekaar dan mikro melalui produk ULaMM
kepada para pelaku usaha dimana target nasabah mencapai 15,95 juta NoA nasabah pada
akhir tahun 2024, serta pemenuhan kewajiban utang yang akan jatuh tempo pada tahun
2024 maka perusahaan berencana meningkatkan jumlah pendanaan melalui pasar modal,
perbankan dan pemerintah (PIP) dengan total sebesar Rp66,24 triliun. Adapun untuk
kebutuhan pendanaan baru sebesar Rp8,64 triliun, sedangkan untuk kebutuhan
pendanaan replacement sebesar Rp57,60 triliun.
Untuk tahun 2024, perusahaan mengandalkan sumber pendanaan dari perbankan hal ini
dikarenakan skema produk perbankan lebih sesuai dengan pola angsuran produk
pembiayaan perusahaan yang didominasi pola angsuran mingguan dan dua mingguan
sehingga memudahkan perusahaan dalam hal mengatur likuiditas.
55
Page 57
Komposisi pendanaan yang bersumber dari perbankan konvensional dan perbankan
syariah diproyeksikan sekitar 84,1%, dengan total outstanding sebesar Rp23.346,25 miliar
pada akhir 2024. Adapun komposisi pendanaan yang bersumber dari pasar modal sekitar
10,6%, dengan total outstanding sebesar Rp8.134,05 miliar pada akhir 2024, sementara
pinjaman dari Pemerintah melalui Pusat Investasi Pemerintah berkontribusi sekitar 5,3%,
dengan total outstanding pada akhir tahun 2024 sebesar Rp9.135,24 miliar.
VI.1.2. Strategi atas Rencana Pendanaan
Guna mencukupi kebutuhan permodalan dalam rangka meningkatkan penyaluran
pembiayaan ultra mikro melalui produk PNM Mekaar dan mikro melalui produk ULaMM
baik konvensional maupun syariah dengan rencana pemberdayaan untuk 15,95 juta NoA
nasabah pada akhir tahun 2024, serta dalam rangka pemenuhan kewajiban utang yang
akan jatuh tempo pada tahun 2024 maka perusahaan berencana meningkatkan jumlah
pendanaan melalui pasar modal, perbankan dan pemerintah (PIP) total sebesar Rp66,24
triliun dengan proyeksi rata-rata cost of fund di kisaran 7,46%.
1. Perbankan
Pada tahun 2024 perusahaan memproyeksikan pendanaan melalui pinjaman
perbankan dengan total Rp55,69 triliun. Adapun untuk pendanaan baru sebesar Rp8,64
triliun sedangkan untuk pendanaan replacement sebesar Rp47,05 triliun.
2. Penerbitan Obligasi
Rencana pendanaan perusahaan melalui Obligasi diproyeksikan sebesar Rp4,00 triliun
pada tahun 2024.
3. Penerbitan Sukuk
Rencana pendanaan melalui penerbitan Sukuk diproyeksikan sebesar Rp3,05 triliun
pada tahun 2024.
4. Pinjaman Pemerintah
Perusahaan memproyeksikan untuk pendanaan melalui PIP (Pusat investasi
Pemerintah) pada tahun 2024 mencapai Rp3,50 triliun.
Dalam rangka efisiensi guna menjaga rasio cost of fund serta memperhatikan
perkembangan pasar keuangan pada tahun 2024 maka sumber pendanaan yang diajukan
adalah interchangeable.
56
Page 58
BAB VII. RENCANA PENGEMBANGAN JARINGAN KANTOR
Tabel VII-1 Rencana Pengembangan Jaringan Kantor RKA Tahun 2024
Waktu
Jenis Kantor Jumlah Lokasi Keterangan
Pelaksanaan
Pembukaan
a. Mekaar
1 Sungai Kunyit Jan-24 1 KABUPATEN MEMPAWAH -
2 Nanga Tayap Jan-24 1 KABUPATEN KETAPANG -
3 Rasau Jaya Jan-24 1 KABUPATEN KUBU RAYA -
4 Hulu Gurung Jan-24 1 KABUPATEN KAPUAS HULU -
5 Putussibau Selatan Jan-24 1 KABUPATEN KAPUAS HULU -
6 Putussibau Utara Jan-24 1 KABUPATEN KAPUAS HULU -
7 Semitau Jan-24 1 KABUPATEN KAPUAS HULU -
8 Boyan Tanjung Jan-24 1 KABUPATEN KAPUAS HULU -
9 Nanga Taman Jan-24 1 KABUPATEN SEKADAU -
10 Tayan Hilir Jan-24 1 KABUPATEN SANGGAU -
11 Melaya Feb-24 1 KABUPATEN JEMBRANA -
12 Mendoyo Feb-24 1 KABUPATEN JEMBRANA -
13 Tanimbar Selatan Feb-24 1 KABUPATEN MALUKU TENGGARA BARAT -
14 Tanimbar Utara Feb-24 1 KABUPATEN MALUKU TENGGARA BARAT -
15 Wuar Labobar Feb-24 1 KABUPATEN MALUKU TENGGARA BARAT -
16 Amfoang Barat Laut Feb-24 1 KABUPATEN KUPANG -
17 Macang Pacar Feb-24 1 KABUPATEN MANGGARAI BARAT -
18 Elar Feb-24 1 KABUPATEN MANGGARAI TIMUR -
19 Pauh Sarolangun Feb-24 1 KABUPATEN SAROLANGUN -
20 Geragai 2 Feb-24 1 KABUPATEN TANJUNG JABUNG TIMUR -
21 Tengah Ilir Feb-24 1 KABUPATEN TEBO -
22 Paal Merah Feb-24 1 KOTA JAMBI -
23 Blambangan Umpu 2 Mar-24 1 KABUPATEN WAY KANAN -
24 Banding Agung Mar-24 1 KABUPATEN OGAN KOMERING ULU SELATAN -
25 Kisam Ilir Mar-24 1 KABUPATEN OGAN KOMERING ULU SELATAN -
26 Mesuji Mar-24 1 KABUPATEN OGAN KOMERING ILIR -
27 Lubuk Linggau Barat 2 Mar-24 1 KOTA LUBUK LINGGAU -
28 Kembangan 3 Mar-24 1 KOTA JAKARTA BARAT -
29 Pangururan Mar-24 1 KABUPATEN SAMOSIR -
30 Dolok Masihul 2 Mar-24 1 KABUPATEN SERDANG BEDAGAI -
31 Silangkitang Mar-24 1 KABUPATEN LABUHAN BATU SELATAN -
32 Tanjung Balai 2 Mar-24 1 KOTA TANJUNG BALAI -
33 Pakkat Mar-24 1 KABUPATEN HUMBANG HASUNDUTAN -
34 Lingga Bayu Mar-24 1 KABUPATEN MANDAILING NATAL -
35 Sipirok Mar-24 1 KABUPATEN TAPANULI SELATAN -
36 Tumpang 2 Apr-24 1 KABUPATEN MALANG -
57
Page 59
Waktu
Jenis Kantor Jumlah Lokasi Keterangan
Pelaksanaan
Pembukaan
b. Mekaar Syariah
1 Balikpapan Utara 2 Jan-24 1 KOTA BALIKPAPAN -
2 Kuaro Jan-24 1 KABUPATEN PASER -
3 Long Ikis Jan-24 1 KABUPATEN PASER -
4 Balikpapan Timur Jan-24 1 KOTA BALIKPAPAN -
5 Muara Wahau Jan-24 1 KABUPATEN KUTAI TIMUR -
6 Barong Tongkok Jan-24 1 KABUPATEN KUTAI BARAT -
7 Linggang Bigung Jan-24 1 KABUPATEN KUTAI BARAT -
8 Long Bagun Jan-24 1 KABUPATEN MAHAKAM ULU -
9 Sangkulirang Jan-24 1 KABUPATEN KUTAI TIMUR -
10 Tanjung Redeb Jan-24 1 KABUPATEN BERAU -
11 Sesayap Jan-24 1 KABUPATEN TANA TIDUNG -
12 Pulau Laut Barat Jan-24 1 KOTA BARU -
13 Katingan Tengah Jan-24 1 KABUPATEN KATINGAN -
14 Tamban Jan-24 1 KABUPATEN BARITO KUALA -
15 Angkinang Jan-24 1 KABUPATEN HULU SUNGAI SELATAN -
16 Dusun Timur Jan-24 1 KABUPATEN BARITO TIMUR -
17 Dusun Tengah Jan-24 1 KABUPATEN BARITO TIMUR -
18 Dusun Selatan Jan-24 1 KABUPATEN BARITO SELATAN -
19 Teweh Tengah Jan-24 1 KABUPATEN BARITO UTARA -
20 Randangan Feb-24 1 KABUPATEN POHUWATO -
21 Atinggola Feb-24 1 KABUPATEN GORONTALO UTARA -
22 Modoinding Feb-24 1 KABUPATEN MINAHASA SELATAN -
23 Pelepat Feb-24 1 KABUPATEN BUNGO -
24 Rantau Pandan Feb-24 1 KABUPATEN BUNGO -
25 Margo Tabir Feb-24 1 KABUPATEN MERANGIN -
26 Bajubang Feb-24 1 KABUPATEN BATANG HARI -
27 Tujuh Koto Feb-24 1 KABUPATEN TEBO -
28 Koto Baru Sungai Penuh Feb-24 1 KOTA SUNGAI PENUH -
29 Meral Feb-24 1 KABUPATEN KARIMUN -
30 Sukarame Feb-24 1 KOTA BANDAR LAMPUNG -
31 Rupat 2 Feb-24 1 KABUPATEN BENGKALIS -
32 Belopa Feb-24 1 KABUPATEN LUWU -
33 Wotu Feb-24 1 KABUPATEN LUWU TIMUR -
34 Malangke Feb-24 1 KABUPATEN LUWU UTARA -
35 Bonegunu Feb-24 1 KABUPATEN BUTON UTARA -
36 Wadaga Feb-24 1 KABUPATEN MUNA BARAT -
37 Wawonii Barat Feb-24 1 KABUPATEN KONAWE KEPULAUAN -
38 Bunta 2 Mar-24 1 KABUPATEN BANGGAI -
39 Tojo 2 Mar-24 1 KABUPATEN TOJO UNA-UNA -
40 Ulujadi Mar-24 1 KOTA PALU -
41 Batui Mar-24 1 KABUPATEN BANGGAI -
42 Banggai Mar-24 1 KABUPATEN BANGGAI LAUT -
43 Bulagi Mar-24 1 KABUPATEN BANGGAI KEPULAUAN -
44 Kasimbar Mar-24 1 KABUPATEN PARIGI MOUTONG -
45 Parigi Utara Mar-24 1 KABUPATEN PARIGI MOUTONG -
46 Lore Utara Mar-24 1 KABUPATEN POSO -
47 Biau 2 Mar-24 1 KABUPATEN BUOL -
48 Petasia Mar-24 1 KABUPATEN MOROWALI UTARA -
49 Selebar 2 Mar-24 1 KOTA BENGKULU -
50 Ratu Agung Mar-24 1 KOTA BENGKULU -
51 Krui 2 Mar-24 1 KABUPATEN PESISIR BARAT -
52 Teluk Betung Timur 2 Mar-24 1 KOTA BANDAR LAMPUNG -
58
Page 60
Waktu
Jenis Kantor Jumlah Lokasi Keterangan
Pelaksanaan
Pembukaan
b. Mekaar Syariah
53 Jebus Mar-24 1 KABUPATEN BANGKA BARAT -
54 Air Gegas Mar-24 1 KABUPATEN BANGKA SELATAN -
55 Merawang Mar-24 1 KABUPATEN BANGKA -
56 Lalan Mar-24 1 KABUPATEN MUSI BANYUASIN -
57 Karang Jaya Mar-24 1 KABUPATEN MUSI RAWAS UTARA -
58 BTS Ulu Mar-24 1 KABUPATEN MUSI RAWAS -
59 Bendahara Mar-24 1 KABUPATEN ACEH TAMIANG -
60 Langsa Lama Mar-24 1 KOTA LANGSA -
61 Koto Tangah 2 Mar-24 1 KOTA PADANG -
62 Lubuk Begalung 2 Mar-24 1 KOTA PADANG -
63 Gunung Talang 2 Mar-24 1 KABUPATEN SOLOK -
64 Tanjung Harapan 2 Mar-24 1 KOTA SOLOK -
65 Pulau Punjung 2 Mar-24 1 KABUPATEN DHARMASRAYA -
66 Sijunjung 2 Mar-24 1 KABUPATEN SIJUNJUNG -
67 Lembah Gumanti 2 Mar-24 1 KABUPATEN SOLOK -
68 Jaya Mar-24 1 KABUPATEN ACEH JAYA -
69 Kosambi 2 Mar-24 1 KABUPATEN TANGERANG -
70 Kebon Jeruk 3 Mar-24 1 KOTA JAKARTA BARAT -
71 Sugio 2 Apr-24 1 KABUPATEN LAMONGAN -
72 Paciran 2 Apr-24 1 KABUPATEN LAMONGAN -
73 Situbondo 2 Apr-24 1 KECAMATAN SITUBONDO -
74 Bungatan 2 Apr-24 1 KECAMATAN SITUBONDO -
75 Kendit 2 Apr-24 1 KECAMATAN SITUBONDO -
76 Purwosari Pasuruan 2 Apr-24 1 KABUPATEN PASURUAN -
77 Wonorejo 2 Apr-24 1 KABUPATEN PASURUAN -
78 Winongan Apr-24 1 KABUPATEN PASURUAN -
79 Bugun Kidul Apr-24 1 KOTA PASURUAN -
80 Lumbang Pasuruan Apr-24 1 KABUPATEN PASURUAN -
81 Cipayung Jakarta 2 Apr-24 1 KOTA JAKARTA TIMUR -
82 Ngasem 2 Apr-24 1 KABUPATEN BOJONEGORO -
83 Pesantren 2 Apr-24 1 KOTA KEDIRI -
84 Sukun 3 Apr-24 1 KOTA MALANG -
85 Kedung Kandang 3 Apr-24 1 KOTA MALANG -
86 Bumiaji 2 Apr-24 1 KOTA BATU -
87 Batang-Batang 2 Apr-24 1 KABUPATEN SUMENEP -
88 Talango Apr-24 1 KABUPATEN SUMENEP -
89 Jrengik Apr-24 1 KABUPATEN SAMPANG -
90 Kenjeran 3 Apr-24 1 KOTA SURABAYA -
Guna lebih menjangkau kaum perempuan pelaku usaha ultra mikro maka pada tahun 2024
perusahaan merencanakan melakukan pembukaan 126 kantor unit PNM Mekaar yang
terdiri dari 36 kantor unit PNM Mekaar Konvensional dan 90 kantor unit PNM Mekaar
Syariah. Jumlah pembukaan unit ini dapat disesuaikan dengan kondisi bisnis perusahaan.
Sementara itu perusahaan tidak ada rencana melakukan penutupan kantor/unit sehingga
pada akhir tahun 2024 diperkirakan jumlah jaringan layanan PNM sebanyak 4.678 (62
cabang PNM, 641 unit ULaMM dan 3.975 unit PNM Mekaar) kantor.
59
Page 61
BAB VIII. PENGEMBANGAN SUMBER DAYA MANUSIA,
TEKNOLOGI INFORMASI dan LITERASI KEUANGAN
VIII.1. Rencana Pengembangan Sumber Daya Manusia
VIII.1.1. Rencana Pemenuhan Sumber Daya Manusia
Dalam rangka mencapai target pemberdayaan kepada 15,95 juta NoA nasabah PNM
Mekaar dan ULaMM dengan jumlah jaringan layananan PNM sebanyak 4.678 kantor pada
akhir tahun 2024 serta mendukung kegiatan bisnis dan operasional maka perusahaan
berencana melakukan rekrutmen tenaga pendamping nasabah.
Komposisi SDM untuk tenaga pendamping PNM Mekaar merupakan komposisi terbesar
dari keseluruhan jumlah SDM perusahaan, diproyeksikan mencapai 66.908 karyawan atau
sekitar 88,5% dari total SDM PNM Grup pada akhir tahun 2024. Dari jumlah tersebut,
sekitar 48 ribu adalah tenaga Account Officer PNM Mekaar. Hampir sebagian besar SDM
perusahaan merupakan tenaga kerja lokal yang berasal dari wilayah sekitar kantor
layanan, hal ini dilakukan perusahaan didasari bahwa tenaga kerja lokal dapat memahami
karakteristik nasabah yang tinggal di area tersebut serta diharapkan mereka para karyawan
paham akan kearifan lokal wilayah setempat sehingga diharapkan pendampingan dan
pemberdayaan kepada para nasabah dapat lebih optimal.
Manajemen menyadari bahwa karyawan merupakan aset perusahaan sehingga
manajemen mengembangkan peran Divisi Human Capital Services dan Divisi Human
Capital Development sebagai Strategic Business Partner dalam pengelolaan sumber daya
manusia termasuk memberikan perhatian khusus dalam hal pengembangan kualitas SDM
serta terus meningkatkan tata kelola SDM termasuk memanfaatkan penggunaan sistem
teknologi dan informasi pada seluruh unit kerja dan perusahaan anak.
Beberapa strategi yang akan dilaksanakan perusahaan guna pengembangan organisasi
dan manajemen kerja diantaranya adalah:
Penyusunan Kebijakan dan implementasi kebijakan Strategic Human Capital
Development terkait Talent Acquisition Program, Performance Manajement dan talent
mobility
Pembaharuan seluruh sistem Digitalisasi Human Capital termasuk dalam penyusunan
dashboard people analytics
Pemetaan career path dan/atau job grading termasuk jabatan fungsional berdasarkan
komposisi pemetaan manpower planning
Penyusunan dan/atau Pembaharuan Strategi Total Rewards; serta
Pembaharuan Strategi Layanan Komunikasi Karyawan.
60
Page 62
Tabel VIII-1 Rencana Pendidikan dan Pelatihan Sumber Daya Manusia
61
Page 63
62
Page 64
Sumber daya manusia merupakan salah satu aset utama perusahaan dalam rangka
tercapainya rencana kerja perusahaan baik jangka pendek maupun jangka panjang untuk
itu perusahaan terus meningkatkan baik kualitas maupun kuantitas pelatihan bagi
pengembangan SDM sehingga diharapkan SDM perusahaan mampu memberikan
pelayanan yang efektif, efisien dan optimal dalam memenuhi kebutuhan para nasabah
serta dapat mendukung tercapainya rencana kerja perusahaan.
Rencana program pendidikan dan pelatihan sumber daya manusia disusun berdasarkan
analisa kebutuhan pelatihan untuk meningkatkan kompetensi teknis dan soft competency
sesuai level jabatan karyawan dalam mendukung pencapaian target kinerja. Dengan
demikian, karyawan akan memiliki kompetensi yang memadai untuk melaksanakan tugas
dan tanggung jawab pekerjaannya saat ini dan juga siap untuk melaksanakan tugas dan
tanggung jawab yang lebih tinggi di dalam organisasi, sehingga mendukung pencapaian
target kerja individu dan perusahaan.
Strategi dalam merealisasikan rencana pendidikan dan pelatihan SDM adalah dengan:
Menyiapkan sumber daya yang memadai untuk melaksanakan pendidikan dan
pelatihan meliputi pelatih/trainer, modul, sarana dan prasarana, serta anggaran;
Mengembangkan metode pelatihan yang beragam dan berdampak agar lebih
mendukung pencapaian tujuan pelatihan;
Melakukan analisa kebutuhan pelatihan yang tepat, sesuai inisiatif strategi perusahaan,
Gap Competency karyawan serta standar kompetensi yang dibutuhkan;
Berkoordinasi dengan pengguna/user agar pelatihan dapat dilaksanakan dalam kondisi
yang tepat dan mendukung pencapaian tujuan unit kerja terkait dan perusahaan;
Mengembangkan sistem Pengembangan SDM secara digitalisasi sehingga
memberikan informasi terkini terkait dengan program pengembangan karyawan;
Melakukan benchmarking kepada perusahaan - perusahaan yang sudah memiliki
sistem Pengembangan SDM yang baik.
Melakukan internalisasi Culture Activation Program melalui penyusunan budaya
perusahaan yang bertujuan mendukung pencapaian target KPI korporasi.
Manajemen juga menaruh perhatian besar pada talenta-talenta milenial dan perempuan hal
ini tercermin pada rencana kerja untuk pengembangan talenta milenial dan perempuan,
dimana untuk tahun 2024 target 15% untuk talenta milenial dan talenta perempuan.
Agar menjadi perusahaan yang unggul, manajemen menaruh perhatian besar dalam
kegiatan Pendidikan dan Pelatihan sehingga pada tahun 2024, biaya pendidikan
dianggarkan sebesar Rp124,56 miliar yang berfokus kepada akselerasi pengembangan
63
Page 65
SDM untuk meningkatkan kompetensi karyawan serta pengembangan kapabilitas
kompetensi untuk pengembangan karir tenaga pemasar dengan pelatihan yang sistematis.
Selain biaya pendidikan manajemen juga menganggarkan biaya riset dan inovasi sehingga
total biaya yang dianggarkan untuk pendidikan, riset dan inovasi sebesar Rp168,16 miliar.
Selain itu untuk meningkatkan kompetensi di jajaran manajemen di level Direksi dan
Dewan Komisaris maka untuk tahun 2024, manajemen mengalokasikan anggaran sebesar
Rp2,5 miliar untuk program pendidikan dan pelatihan bagi Direksi dan Dewan Komisaris
perusahaan.
VIII.1.2. Rencana Pemanfaatan Tenaga Kerja Alih Daya
Tabel VIII-2 Rencana Pemanfaatan Tenaga Kerja Alih Daya
Jumlah Jangka Waktu
Nama Perusahaan
Alasan Pemanfataan Tenaga Tenaga Perjanjian Dengan
No Bidang Tugas Penyedia Tenaga Kerja
Kerja Alih Daya Kerja Alih Perusahaan Penyedia
Alih Daya
Daya Tenaga Kerja Alih Daya
Mengurangi risiko terhadap
1 Marketing dan Administrasi ketidakpastian bisnis di masa 35.196 PT Micro Madani Institute 31-Des-25
mendatang
Mengurangi risiko terhadap
Marketing, Administrasi dan
2 ketidakpastian bisnis di masa 31.173 PT Mitra Utama Madani 31-Des-25
Non Staf
mendatang
Mengingat besarnya kebutuhan SDM khususnya posisi Account Officer, administrasi dan
kebutuhan tenaga non-staf maka dalam rangka efisiensi dan efektivitas pengendalian biaya
tenaga kerja dan untuk mengurangi resiko terhadap ketidakpastian di masa mendatang
serta jenis pekerjaan tersebut tidak termasuk kategori spesifik.
Proses pemenuhan kebutuhan tenaga alih daya termasuk dengan pengelolaan
karyawannya dilakukan oleh Penyedia Tenaga Kerja Alih Daya dalam hal ini perusahaan
alih daya dengan perjanjian dan Manajement fee yang telah disepakati. Untuk tahun 2023
dan 2024, perusahaan telah bekerjasama dengan dua perusahaan terafiliasi yakni PT
Micro Madani Institute dan PT Mitra Utama Madani untuk pemanfaatan tenaga kerja alih
daya.
VIII.2. Rencana Pengembangan Teknologi dan Informasi
Dalam rangka mendukung kegiatan bisnis utama pemberdayaan pelaku usaha ultra mikro
dan mikro melalui pemberian jasa pembiayaan yang diikuti dengan pendampingan dan
pelatihan usaha kepada para nasabah dimana pada tahun 2024 ditargetkan dapat
memberdayakan 15,95 juta NoA nasabah PNM Mekaar dan ULaMM melalui 4.678 jaringan
kantor layanan yang tersebar di lebih dari 432 kabupaten/kotamadya di 35 provinsi.
Saat ini perusahaan telah menggunakan pemanfaatan teknologi dan informasi guna
mendukung kegiatan bisnis dan operasional. Perusahaan tetap berkelanjutan untuk terus
64
Page 66
meningkatkan pemanfaatan teknologi dan informasi, sehingga pada tahun 2024
direncanakan penambahan infrastruktur dan peningkatan sistem dengan kebutuhan
belanja modal (capex) untuk pengadaan perangkat keras dan perangkat lunak sebesar
Rp514,87 miliar dan biaya operasional (opex) sistem informasi diproyeksikan sebesar
Rp234,51 miliar.
Adapun beberapa rencana Teknologi dan Informasi untuk tahun 2024, diantaranya adalah
sebagai berikut:
1. Business proses re-engineering pada proses pembiayaan dan me-rejuvenate Aplikasi
Mekaar Digi dengan menggunakan teknologi microservices dengan tujuan
meningkatkan agility dan reliability aplikasi guna menunjang pertumbuhan kebutuhan
dan target bisnis kedepan.
2. Pengembangan data management dan aplikasi supporting untuk mendukung data
driven dalam proses awal hingga akhir pembiayaan yang terintegrasi, serta
peningkatan validitas data. Pengembangan data warehouse, data lake serta data
analytic diperlukan dalam setiap lini proses bisnis dan support guna mendukung
pencapaian target perusahaan dengan effective dan efficient.
3. Peningkatan otomasi proses back office pada front line dan support tim dengan
digitalisasi proses pencairan, collection dan daily closing bertujuan meningktakan
productivity.
4. Customer Engagement dengan memberikan digital services and product melalui PNM
Digi Nasabah pada ekosistem ultra mikro dengan melengkapi fitur layanan edukasi
(customer digital learning), referral nasabah, dual control dan proses collection.
Sebagai salah satu backbone dalam menjalankan operasional perusahaan maka
diperlukan layanan IT yang selalu dapat diandalkan dari sisi availability dan reliability.
Dalam hal untuk peningkatan layanan IT program tahun 2024 dengan terus meningkatkan
layanan SLA (Service Level Agreement) dan IT System guna meminimalisir waktu
kegagalan system, diantaranya adalah:
1. Implementasi IT Command Center atau IT WarRoom untuk dapat memonitor seluruh
aktivitas IT System yang ada di PNM termasuk pada IT Infrastruktur, IT Aplikasi dan IT
Security sebagai langkah preventif untuk meminimalisi gangguan atau kegagalan pada
IT System.
2. Peremajaan perangkat hardware dan software untuk meningkatkan kinerja, efisiensi
dan peningkatan feature standard keamanan.
65
Page 67
3. Penambahan kapasitas perangkat hardware dan software untuk mendukung
pertumbuhan jumlah data yang significant karena proses digitalisasi, otomasi yang
terus tumbuh seiring dengan pertumbuhan perusahaan.
Untuk mendukung tercapainya sasaran perusahaan dari sisi Tata Kelola Teknologi dan
Informasi serta menjaga keamanan data terhadap kegagalan sistem, serangan cyber
ataupun bencana alam maka pada tahun 2024 akan dilakukan sebagai berikut:
• Melakukan penyusunan Master Plan TI sesuai dengan Rencana Jangka Panjang
Perusahaan 2024 – 2028.
• Penyesuaian kebijakan serta standar Tata Kelola IT berdasarkan Cobit 2019 ataupun
Best Practice.
• Meningkatkan keamanan sistem IT dari cyberthreat yang dapat mengakibatkan
kerugian bagi perusahaan dengan penguatan monitoring dan pembuatan laporan risiko
IT sesuai pedoman manajemen risiko IT dan implementasi SOC (Security Operation
Center) serta NOC (Network Operation Center).
VIII.3. Rencana Literasi Keuangan PNM Tahun 2024
PT Permodalan Nasional Madani (PNM) sebagai salah satu bagian dari Holding Ultra Mikro
yang dibentuk pemerintah khusus untuk memberdayakan Nasabah Ultra Mikro (Mekaar)
dan Nasabah Mikro (ULaMM), dimana salah satu bentuk pemberdayaan yang dilakukan
adalah mewujudkan peningkatan pengetahuan, pemahaman, dan ketersediaan akses
masyarakat dan produk dan/ atau layanan perusahaan yang sesuai dengan kebutuhan dan
kemampuan Nasabah. Sehingga untuk mendorong hal tersebut dilakukan penguatan
mengenai peningkatan literasi keuangan.
Berdasarkan Surat Keputusan Direksi PT Permodalan Nasional Madani no. SK-084/PNM-
DIR/VIII/23 Tentang Kebijakan Peningkatan Literasi Keuangan, dimana PNM membentuk
dan menetapkan Divisi Pengembangan Kapasitas Usaha (PKU) sebagai unit Literasi
Keuangan PNM. Adapun salah satu tugas Unit Literasi Keuangan adalah Divisi PKU
merencanakan kegiatan untuk meningkatkan literasi keuangan. Dalam hal ini, pada Tahun
2024 Divisi PKU memiliki rencana program yang bertujuan untuk meningkatkan literasi
keuangan antara lain:
Program Materi Goals
PKM Bermakna: Manfaat menabung; Berdasarkan KPI Holding
Manfaat memisahkan PNM Tahun 2024, ada
Program pelatihan dasar uang usaha dan uang sebanyak 13,3 Juta Nasabah
yang dilakukan oleh AO keluarga; PNM Mekaar membuka
Pengenalan produk dan Rekening Simpedes UMi BRI
66
Page 68
kepada Nasabah Mekaar,layanan sektor keuangan; *akumulasi dari tahun 2022
Materi dasar literasi
yang dilakukan pada saat
keuangan lainnya yang
kegiatan PKM. Materi disesuaikan dengan
diakses melalui Aplikasi kebutuhan.
Mekaar Digi dimana salah
satu materi yang
disampaikan adalah materi
dasar literasi keuangan.
Pelatihan Reguler: Manfaat Agen BRILink
Mekaar;
Pelatihan lanjutan yang Persyaratan Agen Target pelatihan: 14.000 kali
dilakukan oleh Divisi PKU BRILink Mekaar. Target peserta: 750.000
nasabah
Cabang bekerjasama dengan Berdasarkan KPI Holding
Tim Bisnis berdasarkan PNM Tahun 2024, ada
sebanyak 150.000 Nasabah
target dan anggaran yang PNM Mekaar terakuisisi
telah ditetapkan oleh Divisi menjadi Agen BRILink
Mekaar
PKU Kantor Pusat. Salah
satu materi yang
disampaikan adalah materi
lanjutan literasi keuangan.
67
Page 69
BAB IX. PROYEKSI LAPORAN KEUANGAN BESERTA ASUMSI
YANG DIGUNAKAN
IX.1. Asumsi Makro dan Mikro yang Digunakan
Tabel IX-1 Asumsi Makro dan Mikro
Asumsi 2023 2024
Asumsi Makro
1. Pertumbuhan Ekonomi (%YoY) 5,1 5,2
2. Inflasi (%) 3,1 2,8
3. Nilai Tukar Rupiah (Rp/USD) 15.100 15.000
4. Suku Bunga (%) 6,8 6,7
5. Harga Minyak Mentah Indonesia (USD/barel) 78 80
6. Lifting Minyak (ribu barel per hari) 614 625
7. Lifting Gas (ribu barel setara minyak per hari) 985 1.033
Asumsi Mikro
1. NOA Mekaar 15,1 Juta 15,9 Juta
2. Yield Mekaar / ULaMM 33,1% / 19,0% 33,9% / 19,8%
3. NOA / Unit Mekaar 3.924 4.001
4. OS / AO 869,9 Juta 960,5 Juta
IX.2. Proyeksi Laporan Posisi Keuangan Perusahaan
Tabel IX-2 Proyeksi Laporan Posisi Keuangan Perusahaan Tahun 2024
(Rp Miliar)
Realisasi Proyeksi
Pos-Pos Sep-23 Dec-23 Jun-24 Dec-24
1 2 3 4
Kas dan Setara Kas 1.307,89 1.462,76 1.423,95 873,98
Aset Lancar 2.404,61 2.636,23 2.166,57 2.228,13
Pinjaman yang Diberikan 41.159,25 41.452,34 44.471,09 47.856,74
Pembiayaan Modal 922,31 856,41 1.208,91 1.405,07
Piutang Jasa Manajemen 0,85 4,62 0,38 5,55
Aset Tetap 3.102,91 2.875,86 3.467,17 3.941,55
Aset Lain-Lain 1.989,25 2.168,72 1.599,11 1.870,29
Jumlah Aset 50.887,09 51.456,94 54.337,19 58.181,30
Liabilitas 42.249,03 42.670,18 45.316,64 48.208,67
Jumlah Liabilitas 42.249,03 42.670,18 45.316,64 48.208,67
Ekuitas 8.638,06 8.786,76 9.020,55 9.972,63
Jumlah Ekuitas 8.638,06 8.786,76 9.020,55 9.972,63
Jumlah Liabilitas dan Ekuitas 50.887,09 51.456,94 54.337,19 58.181,30
68
Page 70
IX.3. Proyeksi Laba/Rugi Komprehensif Perusahaan
Tabel IX-3 Proyeksi Laba/Rugi Komprehensif Perusahaan Tahun 2024
(Rp Miliar)
Realisasi Proyeksi
Pos-Pos Sep-23 Dec-23 Jun-24 Dec-24
1 2 3 4
Pendapatan Usaha 10.809,75 14.151,11 7.746,96 15.730,57
Biaya Usaha (9.257,64) (12.340,78) (6.854,60) (13.557,19)
Laba (Rugi) Usaha 1.552,11 1.810,33 892,36 2.173,37
Pendapatan (Beban) Lain-Lain 31,91 (3,67) (2,16) (4,46)
Laba Sebelum Pajak Penghasilan 1.584,02 1.806,66 890,20 2.168,92
Laba Bersih 1.206,40 1.354,99 658,74 1.605,00
Laba Bersih Entitas Induk 1.201,97 1.341,44 652,16 1.588,95
IX.4. Proyeksi Laporan Arus Kas Perusahaan
Tabel IX-4 Proyeksi Laporan Arus Kas Perusahaan Tahun 2024
(Rp Miliar)
Realisasi Proyeksi
Pos-Pos Sep-23 Dec-23 Jun-24 Dec-24
1 2 3 4
A. Arus Kas Bersih dari Kegiatan Operasi (1.524,68) (1.932,63) (1.944,07) (3.896,31)
1. Arus Kas Masuk dari Kegiatan Operasi 53.858,33 70.806,36 42.980,54 91.462,31
2. Arus Kas Keluar dari Kegiatan Operasi (55.383,01) (72.738,99) (44.924,61) (95.358,62)
B. Arus Kas Bersih dari Kegiatan Investasi (554,62) (298,48) (460,16) (916,59)
1. Arus Kas Masuk dari Kegiatan Investasi 510,22 626,00 402,00 402,50
2. Arus Kas Keluar dari Kegiatan Investasi (1.064,84) (924,49) (862,16) (1.319,09)
C. Arus Kas Bersih dari Kegiatan Pendanaan 2.290,43 2.597,10 2.365,42 4.224,11
1. Arus Kas Masuk dari Kegiatan Pendanaan 29.991,18 28.592,49 15.623,60 30.219,65
2. Arus Kas Keluar dari Kegiatan Pendanaan (27.700,75) (25.995,39) (13.258,18) (25.995,54)
D. Kenaikan (Penurunan) Bersih Kas & Setara Kas 211,12 365,99 (38,80) (588,78)
E. Kas & Setara Kas pada Awal Periode 1.096,77 1.096,77 1.462,76 1.462,76
F. Kas & Setara Kas pada Akhir Periode 1.307,89 1.462,76 1.423,95 873,98
69
Page 71
BAB X. PROYEKSI RASIO DAN POS TERTENTU BAGI
PERUSAHAAN
Tabel X-1 Proyeksi Rasio dan Pos Tertentu RKA Tahun 2024
Realisasi Proyeksi
Rasio Sep-23 Dec-23 Jun-24 Dec-24
1 2 3 4
Gearing Ratio 3,85 x 3,94 x 4,06 x 3,99 x
Financing to Asset Ratio (%) 80,88% 80,56% 81,84% 82,25%
NPL Gross (%) 0,86% 1,19% 0,83% <1,98%
ROE (%) 19,94% 16,47% 15,05% 17,59%
ROA (%) 4,21% 3,58% 3,37% 3,96%
BOPO (%) 85,64% 87,21% 88,48% 86,18%
Current Ratio 179,35% 187,54% 148,15% 149,03%
Suku Bunga Dasar Kredit (%) 24,01% 23,92% 23,71% 23,96%
70
Page 72
BAB XI. LAPORAN RENCANA BISNIS PNM TAHUN 2024
Pada tahun 2024 perusahaan akan menitikberatkan pada peningkatan pembiayaan kepada
sektor usaha ultra mikro dan peningkatan efisensi, efektivitas dan produktivitas secara
umum sehingga pada akhir tahun 2024 target laba bersih diproyeksikan sebesar
Rp1.605,00 miliar, dengan total aset Rp58.181,30 miliar
XI.1. Proyeksi Keuangan PNM Tahun 2024
XI.1.1. Aset
Total aset perusahaan pada akhir tahun 2024 diproyeksikan mencapai Rp58.181,30 miliar
nilai tersebut lebih tinggi 13,1% dibandingkan total aset prognosa pada akhir tahun 2023
yang sebesar Rp51.456,94 miliar. Pertumbuhan aset ini utamanya ditopang oleh
pertumbuhan pembiayaan kepada kelompok perempuan pelaku usaha ultra mikro melalui
PNM Mekaar dan kepada pelaku UMK melalui ULaMM.
XI.1.2. Liabilitas
Berkaitan dengan fokus bisnis PNM sebagai perusahaan pembiayaan sektor ultra mikro
dan mikro tentunya memerlukan modal utama yaitu pendanaan. Hal tersebut berpengaruh
pada nilai total liabilitas perusahaan di tahun 2024 yang diproyeksikan mencapai
Rp48.208,67 miliar, angka tersebut 13,0% lebih tinggi dibandingkan dengan prognosa
liabilitas pada akhir tahun 2023.
Liabilitas perusahaan pada akhir tahun 2024 terdiri dari kewajiban lancar diproyeksikan
Rp6.734,41 miliar dan kewajiban interest bearing diproyeksikan Rp40.615,54 miliar yang
terdiri dari pinjaman perbankan, penerbitan MTN, Sukuk/Obligasi, dan pinjaman
pemerintah melalui PIP serta kewajiban lain-lain diproyeksikan Rp858,72 miliar.
XI.1.3. Ekuitas
Dengan proyeksi laba bersih pada akhir tahun 2024 sebesar Rp1.605,00 miliar, dan
dengan asumsi tidak adanya penambahan modal disetor dan penggunaan dana cadangan
serta proyeksi dividen sebesar 30% dari laba bersih prognosa tahun 2023, maka total
ekuitas pada akhir tahun 2024 diproyeksikan sebesar Rp9.972,63 miliar, nilai ini 13,5%
lebih tinggi dari total ekuitas prognosa akhir tahun 2023.
XI.2. Laporan Laba Rugi
Perusahaan tetap dengan komitmennya untuk terus meningkatkan nilai ekonomi bagi
negara diantaranya melalui penetapan target laba bersih pada akhir tahun 2024 sebesar
71
Page 73
Rp1.605,00 miliar, nilai ini 18,5% lebih tinggi dibandingkan dengan laba bersih prognosa
akhir tahun 2023 yang sebesar Rp1.354,99 miliar.
XI.2.1. Pendapatan Usaha
Diproyeksikan pada tahun 2024 pendapatan usaha sebesar Rp15.730,57 miliar tumbuh
11,2% lebih besar dibandingkan dengan proyeksi akhir tahun 2023 yaitu sebesar
Rp14.151,11 miliar. Kenaikan tersebut utamanya ditunjang oleh pendapatan dari
penyaluran pembiayaan produk PNM Mekaar ke sektor ultra mikro khususnya pembiayaan
kelompok perempuan, dan pembiayaan ULaMM yang disalurkan kepada pelaku UMK yang
masing-masing berkontribusi sebesar 93,0% dan 4,3% dari total pendapatan konsolidasian.
Tabel XI-1 Proyeksi Pendapatan Usaha RKA Tahun 2024
(Rp Miliar)
Realisasi Proyeksi
Pendapatan Usaha Sep-23 Dec-23 Jun-24 Dec-24
1 2 3 4
Pendapatan ULaMM 802,81 955,87 319,80 684,02
Pendapatan Mekaar 9.724,67 12.817,81 7.183,75 14.625,93
Pendapatan Modal Ventura 59,22 76,55 64,96 100,00
Pendapatan Investment Mgnt 50,48 55,08 33,27 60,05
Pendapatan Operasi Lainnya 172,58 245,81 145,18 260,56
Total Pendapatan Operasi 10.809,75 14.151,11 7.746,96 15.730,57
Pendapatan Lain-Lain 32,05 0,24 0,38 0,25
Total Pendapatan 10.841,80 14.151,35 7.747,34 15.730,82
Pendapatan Modal Ventura, dan Investment Manajement serta pendapatan Operasional
Lainnya berkontribusi sebesar 2,7%. Pendapatan Modal Ventura sebesar Rp100,00 miliar
pada tahun 2024, naik sebesar 30,6% dibandingkan dengan prognosa pendapatan pada
Desember 2023 sebesar Rp76,55 miliar, dan untuk pendapatan dari kegiatan manajemen
investasi tahun 2024 diproyeksikan sebesar Rp60,05 miliar atau 9,0% di atas prognosa
Desember 2023, serta pendapatan non-operasional lainnya diproyeksikan sebesar
Rp253,04 juta.
XI.2.2. Biaya Usaha
Secara keseluruhan beban usaha diproyeksikan sebesar Rp13.557,19 miliar pada akhir
tahun 2024, atau 9,9% lebih tinggi dari total biaya usaha prognosa akhir tahun 2023.
72
Page 74
Tabel XI-2 Proyeksi Biaya Usaha RKA Tahun 2024
(Rp Miliar)
Realisasi Proyeksi
Biaya Usaha Sep-23 Dec-23 Jun-24 Dec-24
1 2 3 4
Beban Bunga Pinjaman (1.818,35) (2.462,10) (1.361,39) (2.861,21)
Beban Pegawai (4.108,55) (5.250,71) (3.210,07) (5.784,18)
Beban Umum & Administrasi (1.708,19) (2.549,13) (1.131,45) (2.634,80)
Beban Pemasaran (40,32) (52,38) (28,46) (60,64)
Beban Penyusutan & Amortisasi (454,66) (584,17) (325,85) (703,06)
Beban CKPN (1.127,57) (1.442,30) (797,39) (1.513,30)
Jumlah Beban Usaha (9.257,64) (12.340,78) (6.854,60) (13.557,19)
Beban Lain-lain (0,14) (3,91) (2,54) (4,71)
Jumlah Beban (9.257,78) (12.344,70) (6.857,14) (13.561,90)
Faktor yang menyebabkan naiknya biaya usaha pada proyeksi di tahun 2024, antara lain :
Biaya bunga pinjaman sebesar Rp2.861,21 miliar nilai tersebut naik 16,2%
dibandingkan dengan prognosa tahun 2023 sebesar Rp2.462,10 miliar, kenaikan biaya
bunga pinjaman yang sejalan dengan naiknya jumlah pinjaman pendanaan perusahaan
yang merupakan salah satu komponen utama perusahaan untuk mendapatkan modal
agar dapat menyalurkan pembiayaan kepada nasabah perempuan pelaku ultra mikro
dan UMK serta asumsi kenaikan suku bunga pada tahun 2024.
Biaya Pegawai, sebesar Rp5.784,18 miliar lebih besar 10,2% dari prognosa 2023,
kenaikan biaya pegawai ini seiring dengan proyeksi penambahan sumber daya
manusia pada tahun 2024 menjadi 75.631 pegawai atau naik 0,6% dari prognosakan
pada tahun 2023 yang sebanyak 75.153 pegawai.
Biaya Umum dan Administrasi Kantor, sebesar Rp2.634,80 miliar lebih besar 3,4% dari
prognosa 2023. Pengeluaran Biaya Umum dan Administrasi Kantor memperhatikan
penggunaan produk dalam negeri minimal 60% dari total belanja perusahaan.
Biaya Penyusutan dan Amortisasi sebesar Rp703,06 miliar lebih besar 20,4%
dibandingkan dengan prognosa 2023 kenaikan biaya penyusutan disebabkan adanya
belanja modal utamanya guna menunjang pemenuhan unit baru dan kebutuhan kantor
pusat, seperti: peralatan kantor, furniture & fixture, leasehold, dan juga pengembangan
hardware dan software untuk menunjang kebutuhan dan sasaran perusahaan terhadap
digitalisasi sebagai bagian peningkatan efisiensi dan efektivitas kegiatan operasional
dan pelayanan.
73
Page 75
XI.2.3. Laba Usaha
Proyeksi Laba Usaha pada tahun 2024 sebesar Rp2.173,37 miliar angka tersebut
diproyeksikan naik 20,1% dari prognosa tahun 2023 sebesar Rp1.810,33 miliar kenaikan
laba usaha seiring dengan naiknya proyeksi pendapatan dari penyaluran pembiayaan
produk Mekaar yang pada akhir tahun 2024 mencapai Rp14.625,93 miliar.
XI.2.4. Pendapatan (Biaya) Lain-lain
Biaya Lain-lain pada tahun akhir 2024 sebesar Rp4,46 miliar angka proyeksi ini lebih besar
21,3% dibandingkan dengan prognosa tahun 2023 sebesar Rp3,67 miliar.
XI.2.5. Laba Bersih
Mengenai Laba Bersih pada tahun 2024 diproyeksikan mencapai Rp1.605,00 miliar nilai
tersebut lebih besar 18,5% dari Laba Bersih prognosa tahun 2023 sebesar Rp1.354,99
miliar.
XI.3. Laporan Arus Kas
Arus kas dari aktivitas operasional perusahaan diproyeksikan sebesar Rp3.826,07 miliar.
Sementara Arus Kas Operasional Pembiayaan diproyeksikan sebesar minus Rp7.722,38
miliar, hal ini dikarenakan jumlah penyaluran pembiayaan lebih besar dari jumlah
penerimaan angsuran. Sehingga secara total untuk arus kas dari aktivitas operasional
perusahaan pada tahun 2024 diproyeksikan sebesar minus Rp3.896,31 miliar.
Arus kas dari aktivitas investasi perusahaan sebesar minus Rp916,59 miliar arus kas ini
utamanya untuk pembiayaan belanja modal atas pengadaan untuk kebutuhan unit baru
PNM Mekaar pada tahun 2024 dan pengembangan sistem dan infrastruktur Teknologi
Informasi.
Arus kas dari aktivitas pendanaan perusahaan diproyeksikan mencapai Rp4.224,11 miliar
di tahun 2024, aktivitas pendanaan perusahaan diproyeksikan bersumber dari penerimaan
dana pinjaman dan pembayaran pokok pinjaman dari Perbankan, Obligasi/Sukuk dan MTN
serta PIP. Sehingga posisi arus kas pada akhir tahun 2024 diproyeksikan sebesar
Rp873,98 miliar.
XI.4. PT PNM Venture Capital (PNM VC) Konsolidasi (Subsidiary)
Pada tahun 2024 PNM VC memproyeksikan laba bersih sebesar Rp38,73 miliar nilai
tersebut naik 20,6% dibandingkan dengan laba bersih yang diprognosakan di tahun 2023
dengan nilai Rp 32,13 miliar. Return on Assets diproyeksikan 2,55% pada tahun 2024 nilai
tersebut naik 0,2% dari prognosa tahun 2023, dengan Return on Equity (ROE) PNM VC di
tahun 2024 mencapai 6,12%.
74
Page 76
Tabel XI-3 Proyeksi Keuangan PT PNM Venture Capital RKA Tahun 2024
(Rp Miliar)
RKAP Prognosa RKAP
%
Uraian 2023 2023 2024
1 2 3 (3/1) (3/2)
Pendapatan Usaha 3.750,77 4.545,22 4.448,51 118,60% 97,87%
Biaya Usaha (3.668,54) (4.445,59) (4.344,17) 118,42% 97,72%
Laba (Rugi) Usaha 82,23 99,63 104,34 126,90% 104,74%
Pendapatan (Biaya) Lain2 (7,95) (13,71) (3,39) 42,66% 24,73%
Laba Sebelum Pajak Penghasilan 74,28 85,91 100,95 135,92% 117,51%
Laba Bersih 29,09 32,13 38,73 133,16% 120,55%
(Rp Miliar)
RKAP Prognosa RKAP
%
Uraian 2023 2023 2024
1 2 3 (3/1) (3/2)
Total Aset 4.169,17 3.635,47 4.195,62 100,63% 115,41%
Total Liabilitas 3.458,25 3.017,17 3.538,99 102,33% 117,29%
Total Ekuitas 710,92 618,30 656,63 92,36% 106,20%
ROA (EBT/Rata-rata Aset) 2,01% 2,32% 2,55% 127,26% 109,89%
ROE (EAT/Rata-rata Ekuitas) 4,25% 5,45% 6,12% 143,90% 112,29%
Profit Margin (EAT/Pendapatan Usaha) 0,78% 0,71% 0,87% 112,27% 123,17%
BOPO 97,81% 97,81% 97,65% 99,84% 99,84%
XI.5. PT PNM Investment Manajement (PNM IM) (Subsidiary)
Dana kelolaan PNM IM diproyeksikan mencapai Rp14,84 triliun per akhir Desember 2024,
nilai proyeksi tersebut meningkat 16,6% dibandingkan prognosa tahun 2023 sebesar
Rp12,73 triliun. Dengan rasio BOPO 72,42% pada RKA Tahun 2024, PNM IM
memproyeksikan total laba bersih pada akhir tahun 2024 sebesar Rp15,61 miliar, 11,2% di
atas prognosa tahun 2023 Rp14,03 miliar.
Tabel XI-4 Proyeksi Keuangan PT PNM Investment Manajemen RKA Tahun 2023
RKAP Prognosa RKAP
%
Uraian 2023 2023 2024
1 2 3 (3/1) (3/2)
Pendapatan Usaha 70,94 67,88 76,88 108,37% 113,26%
Biaya Usaha (49,44) (49,19) (55,68) 112,62% 113,18%
Laba (Rugi) Usaha 21,50 18,68 21,20 98,61% 113,48%
Pendapatan (Biaya) Lain2 (1,51) 0,10 (0,20) 13,00% -192,65%
Laba Sebelum Pajak Penghasilan 19,99 18,78 21,00 105,09% 111,82%
Laba Bersih 14,76 14,03 15,61 105,78% 111,22%
BOPO 69,70% 72,48% 72,42% 103,92% 99,93%
75
Page 77
RKAP Prognosa RKAP
%
Uraian 2023 2023 2024
1 2 3 (3/1) (3/2)
Total Aset 261,06 251,81 270,53 103,63% 107,44%
Total Liabilitas 16,49 10,61 17,24 104,51% 162,40%
Total Ekuitas 244,57 241,20 253,30 103,57% 105,02%
ROA (EBT/Rata-rata Aset) 7,93% 7,60% 7,96% 100,37% 104,72%
ROE (EAT/Rata-rata Ekuitas) 6,20% 5,91% 6,33% 102,04% 107,03%
Profit Margin (EAT/Pendapatan Usaha) 20,80% 20,67% 20,30% 97,61% 98,20%
Jumlah Dana Kelolaan 15.111,50 12.726,37 14.843,94 98,23% 116,64%
XI.6. Belanja Modal
Aktivitas investasi dalam bentuk belanja modal untuk PNM tahun 2024 dianggarkan
sebesar Rp916,59 miliar, belanja modal ini utamanya akan digunakan untuk mendukung
penyediaan kantor cabang baru dan penguatan sistem teknologi dan informasi perusahaan
guna mendukung digitalisasi proses bisnis dan operasional. Belanja modal memperhatikan
pemenuhan penggunaan Produk Dalam Negeri (PDN) minimal sebesar 60%.
Tabel XI-5 Proyeksi Belanja Modal RKA Tahun 2024
(Rp Miliar)
Realisasi Proyeksi
Uraian
Sep-23 2023 2024
Tanah & Bangunan - - 320,19
Hardware & Software 143,02 155,46 514,87
Leasehold Improvement 39,17 57,25 29,38
Furniture & Fixture 19,85 60,18 22,79
Peralatan Kantor 7,55 25,59 29,36
Total Capex Induk 209,59 298,48 916,59
Penggunaan anggaran belanja modal pada RKA tahun 2024 dapat di
switching/interchangeable selama tidak melebihi total anggaran capex induk untuk
menyesuaikan kebutuhan perusahaan dengan persetujuan Direksi. Perusahaan
merencanakan untuk melakukan disposal aset tetap dengan perkiraan nilai sebesar Rp2,50
miliar.
XI.7. Non Performing Loan (NPL) dan Write Off
Tabel XI-6 Non Performing Loan RKA Tahun 2024
RKAP Prognosa RKAP
Uraian 2023 2023 2024
1 2 3
NPL Konsolidasi <1,25% 1,19% <1,98%
Persentase Non-Performing Loan Konsolidasi pada RKA 2024 diproyeksikan maks. 1,98%.
76
Page 78
Upaya strategis perusahaan untuk menekan angka rasio pembiayaan bermasalah atau
Non-Performing Loan dari pembiayaan yang disalurkan antara lain:
Melakukan penagihan yang lebih intensif atas pembiayaan yang bermasalah;
Melakukan percepatan penyelesaian (phase out) pembiayaan bermasalah dengan
pendekatan negosiasi pelunasan yang mempertimbangkan permasalahan yang
dihadapi nasabah;
Melakukan penjualan agunan secara sukarela oleh nasabah atau melalui lelang;
Melakukan hapus buku (write off) atas portofolio PNM Mekaar dan ULaMM sebesar
Rp2.403,02 miliar dan portofolio PNM VC sebesar Rp100,00 miliar.
77
Page 79
XI.8. Strategi, Sasaran dan Program Kerja
Tabel XI-7 Sasaran, Strategi dan Program Kerja RKA Tahun 2024
PERSPEKTIF SASARAN AKHIR INISIATIF STRATEGI PROGRAM KERJA
Kebijakan Pengaturan Rescheduling
- Mengakselarasi perbaikan kualitas Kebijakan Unflagging 3R
- Outstanding
Nilai Ekonomi dan Sosial pembiayaan Pengawasan Pembiayaan Berbasis Digital (SV Based on Tagging Location)
- NOA
untuk Indonesia Validasi Kebenaran Dokumen by system
- NPL
- Mengembangkan fee based income Mengembangkan fee based income dalam ekosistem holding ultra mikro
Menyelenggarakan Program untuk mendukung PKM dan Refferal (Redesign
PKM)
- Penguatan efektifitas PKM
Program Pendampingan Kelompok oleh Pejabat Unit
Mapping kelompok Mekaar & optimalisasi daily activity PKM
Pengembangan Produk Pembiayaan Investasi yang Mendukung Kegiatan
- Inovasi produk bertujuan dan naik kelas
Usaha (mis. Cup Sealer, Mesin Parut Kelapa Mini)
- Outstanding (New ULaMM)
Inovasi Model Bisnis Perubahan Produk dan Proses Bisnis ULaMM
- NOA Program Pelatihan Ketua Kelompok (Mba Maya)
- Memperkuat pemberdayaan ketua Implementasi Dana Linkaar sebagai Cashless Enabler
kelompok menjadi mitra PNM Peningkatan kapasitas dan kapabilitas Ketua Kelompok
Pengembangan aplikasi untuk Ketua Kelompok
Pendampingan nasabah untuk penjualan produknya melalui channel media
sosial/e-commerce
- Meningkatkan kualitas program
Pengembangan sistem pelatihan mandiri nasabah
pemberdayaan
Mengembangkan grading Nasabah
Kerjasama pihak eksternal penerbitan sertifikasi usaha nasabah
- Penguatan digitalisasi proses front-end &
Impelementasi otomatisasi daily closing dan inisiasi Cashless Collection
back-end Mekaar
Digitalisasi transaksi melalui aplikasi TRIS
Inovasi Digitalisasi Audit
- Peningkatan implementasi digitalisasi
dalam proses bisnis dan operasional Pengembangan fitur aplikasi E-Procurement
Implementasi E-Office
Kepemimpinan Teknologi - BOPO Integrasi Sistem Digitalisasi Human Capital Services
Implementasi Aplikasi Anggaran
Integrasi BR-Net – Oracle tahap 2
Implementasi aplikasi Sistem Informasi Madani (SIMFONI)
- Mengembangkan sistem informasi
Dashboard Early Warning System
manajemen
Peningkatan Kapasitas dan Realibilitas Data Center dan Data Recovery Center
Rejuvenate Aplikasi Mekaar
- Peningkatan Kapabilitas Aplikasi Mekaar
Prioritas Penagihan tersedia pada Mekaar Digi
Pembuatan Program Penunjang Peningkatan Nilai Risk Maturity Index
- Meningkatkan Tingkat Kematangan Pengembangan Risk Tools – Credit Scoring
Manajemen Risiko Penyusunan blueprint dan tahapan persiapan implementasi I-COFR
Dashboard Early Warning System
Melakukan Self Assessment Fungsi Kepatuhan
- Meningkatkan Tingkat Maturitas
Kepatuhan
- BOPO
Peningkatan Investasi Pelaksanaan Penilaian GCG dan CGPI
- NPL
- Meningkatkan Rasio Kualifikasi Organ Peningkatan Kapasitas Organ Pengelola Risiko
Pengelola Risiko Program Sertifikasi Kompetensi Pengelola Risiko
Meningkatkan pemanfaatan ekosistem (PNM Group dan BRI Group) guna
pengembangan bisnis Perusahaan Anak
Penerapan manajemen risiko dan tata kelola terintegrasi antara Induk dan
- Penataan Perusahaan Anak
Perusahaan Anak (PNM Group)
Akselerasi perbaikan kualitas kredit PNM VC dan pengembangan bisnis PPU
PNM VC ke pihak eksternal
- Meningkatkan peran perempuan & Implementasi Program ODP dan MDP
generasi milenial di jabatan strategis &
Pelaksanaan Program Pengembangan Potential Talent
Pimpinan
Analisa Kebutuhan Pelatihan dan pengembangan karyawan
Pengembangkan Talenta - BOPO
- Penguatan Kompetensi dan jenjang karir Ketersediaan Tenaga Pelatih/Partner Trainer
pekerja termasuk AO Mekaar Peningkatan kompetensi dan kapasitas AO dan FAO
Penyetaraan grade berdasarkan anliasa jabatan
78
Page 80
BAB XII. MANAJEMEN RISIKO TAHUN 2024
XII.1. Komunikasi dan Konsultasi
Komunikasi dan Konsultasi merupakan bagian dari proses identifikasi risiko
melalui interaksi dengan semua pemangku kepentingan (stakeholders), baik internal
maupun eksternal untuk merencanakan, mengkomunikasikan dan mengelola proses
manajemen risiko, sehingga penerapan manajemen risiko berjalan maksimal, efektif dan
terukur.
Tabel XII-1 Matriks Komunikasi dan Konsultasi
Keterangan:
R - Responsible (yang mengerjakan kegiatan).
A - Accountable (yang berhak membuat keputusan akhir Go atau No Go).
C - Consulted (yang dilibatkan sebelum atau saat kegiatan dilaksanakan).
I - Informed (yang harus diberi informasi mengenai yang sedang terjadi atau dilakukan
tanpa harus menghentikan kegiatan).
XII.1.1. Stakeholder
Konteks dari proses manajemen risiko berhubungan dengan persepsi stakeholder.
Stakeholder atau Pemangku Kepentingan adalah semua individu, kelompok masyarakat,
atau komunitas yang memiliki hubungan dan kepentingan terhadap Perusahaan.
79
Page 81
Tabel XII-2 Stakeholder PT. PNM
No Stakeholder Hubungan Organisasi
1 Kementerian BUMN RI Pemegang Saham Seri A Dwiwarna.
2 PT Bank Rakyat Pemegang Saham Seri B.
Indonesia, Tbk (BRI)
3 Dewan Komisaris dan Dewan yang bertugas untuk melakukan pengawasan dan
DPS memberikan nasihat kepada Direksi Perusahaan.
4 Kementerian Keuangan Penyedia dana pembiayaan, regulator pajak.
RI
5 Otoritas Jasa Keuangan Lembaga yang berfungsi menyelenggarakan sistem
(OJK) RI pengaturan dan pengawasan yang terintegrasi terhadap
keseluruhan kegiatan di sektor jasa keuangan.
6 Dewan Perwakilan Lembaga Negara yang memiliki fungsi melakukan
Rakyat (DPR) pengawasan atas pelaksanaan UU dan APBN yang terkait
dengan pengelolaan BUMN.
7 BPK dan/atau BPKP Lembaga Negara yang bertugas melakukan pemeriksaan
BUMN.
8 Vendor Penyedia Barang/Jasa.
9 Kreditur/Investor Pihak yang menjadi sumber dana Perusahaan dalam bentuk
pemberian pinjaman atau Investor sebagai pembeli efek
yang diterbitkan Perusahaan.
10 Nasabah Pengguna jasa Perusahaan.
11 Kantor Akuntan Publik Profesi yang memberikan jasa audit umum atas Laporan
(KAP) Keuangan Perusahaan.
XII.2. Penetapan Kategori Risiko
Kategori risiko sangat diperlukan dalam proses identifikasi, analisa dan evaluasi risiko
dilakukan secara komprehensif. Penetapan kategori risiko didasarkan kepada POJK No.
44/POJK.05/2020 tentang Penerapan Manajemen Risiko Bagi Lembaga Jasa Keuangan
Non Bank sebagaimana dijelaskan pada Tabel XII-3. Kategori Risiko PT. PNM.
Tabel XII-3 Kategori Risiko PT PNM
No Kategori Risiko Definisi
1 Risiko Kredit Risiko yang terjadi akibat kegagalan nasabah dan/atau pihak lain dalam
memenuhi kewajiban kepada Perusahaan.
80
Page 82
No Kategori Risiko Definisi
2 Risiko Pasar
Risiko pada posisi neraca dan rekening administratif termasuk transaksi
derivatif, akibat perubahan secara keseluruhan dari kondisi pasar,
termasuk risiko perubahan harga option.
3 Risiko Likuiditas Risiko akibat ketidakmampuan Perusahaan untuk memenuhi kewajiban
yang jatuh tempo dari sumber pendanaan arus kas dan/ atau dari aset
likuid berkualitas tinggi yang dapat diagunkan, tanpa mengganggu aktivitas
dan kondisi keuangan Perusahaan.
4 Risiko Operasional Risiko akibat ketidakcukupan dan/atau tidak berfungsinya proses internal,
kesalahan manusia, kegagalan sistem, dan/atau adanya kejadian-kejadian
eksternal yang mempengaruhi operasional Perusahaan.
5 Risiko Hukum Risiko akibat tuntutan hukum dan/atau kelemahan aspek yuridis.
6 Risiko Reputasi Risiko akibat menurunnya tingkat kepercayaan stakeholder yang bersumber
dari persepsi negatif terhadap Perusahaan.
7 Risiko Stratejik Risiko akibat ketidaktepatan dalam pengambilan dan/atau pelaksanaan
suatu keputusan stratejik serta kegagalan dalam mengantisipasi perubahan
lingkungan bisnis.
8 Risiko Kepatuhan Risiko akibat Perusahaan tidak mematuhi dan/atau tidak melaksanakan
peraturan perundang-undangan dan ketentuan yang berlaku.
9 Risiko Intragrup Risiko akibat ketergantungan suatu entitas, baik secara langsung maupun
tidak langsung, terhadap entitas lainnya dalam satu Konglomerasi
Keuangan.
Dasar pelaksanaan penilaian penerapan manajemen risiko Perusahaan mengacu pada
SK Direksi Nomor SK-052/PNM-DIR/IX/22 tentang Pedoman Penerapan Manajemen
Risiko, yang meliputi Prinsip Pelaksanaan, Kerangka Kerja dan Proses Manajemen Risiko.
XII.3. Peringkat Profil Risiko
Penetapan Kriteria Risiko disusun pada tahap awal penerapan proses manajemen risiko
dan ditinjau ulang secara berkala, serta disesuaikan dengan perkembangan bisnis dan
operasional Perusahaan. Kriteria Risiko mencakup kriteria kemungkinan terjadinya risiko
(likelihood) dan kriteria dampak.
XII.3.1. Kriteria Kemungkinan Terjadinya Risiko (Likelihood)
Tabel XII-4 Kriteria Kemungkinan Terjadinya Risiko
Kriteria Kemungkinan Terjadinya Risiko (Likelihood)
Persentase kemungkinan Jumlah frekuensi kemungkinan
Level Kemungkinan
terjadinya dalam terjadinya dalam 1 periode
1 periode
Hampir Tidak Terjadi Sangat jarang: < 2 kali dalam 1 tahun
X < 5%
(1)
Jarang Terjadi Jarang : 2 kali s.d 5 kali dalam 1 tahun
5% < X < 10%
(2)
Kadang Terjadi Cukup sering: 6 kali s.d 9 kali dalam 1 tahun
10% < X < 20%
(3)
81
Page 83
Sering Terjadi Sering: 10 kali s.d 12 kali dalam 1 tahun
20% < X < 50%
(4)
Hampir Pasti Terjadi Sangat sering: > 12 kali dalam 1 tahun
X > 50%
(5)
XII.3.2. Kriteria Dampak (Consequences)
Kriteria Dampak Risiko dapat diklasifikasi dalam beberapa area dampak sesuai dengan
jenis kejadian risiko yang mungkin terjadi. Perusahaan mengklasifikasikan Area Dampak
Risiko berdasarkan bobot tertinggi hingga terendah, sebagai berikut:
1. Beban Perusahaan
Dampak risiko berupa jumlah tambahan pengeluaran Perusahaan baik dalam bentuk
uang atau setara uang, surat berharga, kewajiban, dan barang. Dampak Risiko beban
keuangan dapat disebabkan oleh fraud dan non-fraud;
2. Penurunan Reputasi
Dampak risiko berupa menurunnya reputasi Perusahaan yang menyebabkan tingkat
kepercayaan pemangku kepentingan/stakeholder menurun;
3. Sanksi Pidana, Perdata, dan/atau Administratif
Dampak risiko berupa hukuman yang dijatuhkan atas perkara di pengadilan baik
menyangkut karyawan atau pihak ketiga;
4. Kecelakaan Kerja
Dampak risiko berupa gangguan fisik dan mental yang dialami karyawan selama masa
kerja;
5. Gangguan Terhadap Layanan Perusahaan
Dampak risiko berupa simpangan dari standar layanan yang ditetapkan melalui
ketentuan Perusahaan;
6. Penurunan Kinerja
Dampak risiko berupa tidak tercapainya target kinerja yang ditetapkan dalam kontrak
kinerja ataupun penetapan kinerja lainnya.
Tabel XII-5 Kriteria/Ukuran Dampak
Pengaruh pada Skala
Kategori Keterangan
Perusahaan (Nilai)
Sangat signifikan Besar sekali Kriteria untuk dampak risiko 5
Signifikan Besar sangat banyak, tergantung 4
Moderat Sedang satuan ukuran yang digunakan 3
Minor Kecil untuk masing-masing sasaran 2
Tidak signifikan Tidak ada/Kecil sekali yang terpengaruh oleh risiko 1
82
Page 84
XII.4. Matriks Analisis Risiko dan Level Risiko
XII.4.1. Matriks Analisis Risiko
Selera risiko menjadi dasar dalam penentuan toleransi risiko, yakni batasan besaran
kuantitatif level, kemungkinan terjadinya dan level dampak risiko yang dapat diterima,
sebagaimana dituangkan pada kriteria risiko.
Penetapan selera risiko untuk setiap kategori risiko sebagai berikut:
1. Risiko pada level rendah dan sangat rendah dapat diterima dan tidak perlu dilakukan
proses mitigasi risiko;
2. Risiko dengan level sedang hingga sangat tinggi harus ditangani untuk menurunkan
level risikonya.
Selera risiko ditetapkan oleh Komite Manajemen Risiko. Selera risiko menunjukkan tingkat
risiko yang bersedia diambil Perusahaan dalam upaya mewujudkan tujuan/sasaran yang
telah ditetapkan.
Penetapan selera risiko dipengaruhi oleh sikap terhadap risiko, yaitu Risk Averse versus
Risk Taker, dan pertimbangan dalam pembuatan keputusan mengenai penanganan risiko.
Penetapan Matriks Analisis Risiko dan Level Risiko:
1. Kombinasi antara Level Dampak dan Level Kemungkinan menunjukkan besaran
Risiko;
2. Penuangan besaran Risiko dilakukan dalam Matriks Analisis Risiko untuk
menentukan Level Risiko;
3. Level Kemungkinan terjadinya risiko, Level Dampak, dan Level Risiko masing-
masing menggunakan 5 (lima) skala tingkatan (level).
83
Page 85
Gambar XII-1 Matriks Analisis Risiko dan Selera Risiko
Penjelasan:
XII.5. Evaluasi Penerapan Manajemen Risiko Korporasi Tahun 2023
Perusahaan telah melakukan proses manajemen risiko dengan mengacu pada Pedoman
Manajemen Risiko Perusahaan yang telah disesuaikan dengan standar ISO 31000:2018.
Penilaian manajemen risiko telah dilakukan secara berkala setiap Triwulan oleh Risk
Owner melalui koordinasi Divisi Manajemen Risiko Operasional dan Korporasi (MRO).
Perusahaan selama tahun 2023 telah melakukan pelaporan penilaian risiko kepada
Regulator (OJK) dan Pemegang saham (Kementerian BUMN). Perusahaan juga telah
melakukan pengukuran tingkat kematangan penerapan manajemen risiko dengan nilai
84
Page 86
maturity 3,4 (berdasarkan validasi BRI) periode 2022, pengukuran tingkat kematangan
manajemen risiko untuk periode 2023 akan dilakukan pada awal tahun 2024.
XII.5.1. Risiko Kredit
Tabel XII-6 Kriteria/Ukuran Dampak
Berdasarkan kinerja sampai dengan September 2023, jumlah penyaluran dan outstanding
pembiayaan cenderung meningkat, Perusahaan mengasumsikan prognosa Total
penyaluran (ULaMM dan PNM Mekaar) Tahun 2023 sebesar Rp67.749,68 miliar atau
pencapaian 99,13% dari RKA 2023 sebesar Rp68.347,40 miliar dan prognosa Outstanding
Tahun 2023 sebesar Rp41.979,72 miliar atau pencapaian 94,95% dari RKA 2023 sebesar
Rp44.211,40 miliar.
Untuk total jumlah nasabah PNM Mekaar posisi September 2023 sebanyak 14.861.307
NoA nasabah sehingga prognosa tahun 2023 sebesar 15.174.308 NoA nasabah dengan
pencapaian 101,08% dari target RKA 2023 sebesar 15.011.876 NoA nasabah.
Untuk penyaluran pembiayaan ULaMM, indikator kualitas mengalami perbaikan, dimana
NPL turun menjadi 3.04% pada September 2023 dari sebelumnya 3.38% pada bulan
Januari 2023.
Untuk penyaluran pembiayaan Mekaar, indikator kualitas mengalami penurunan, dimana
NPL naik menjadi 0.49% pada September 2023 dari sebelumnya 0.20% pada bulan
Januari 2023.
Untuk Kondisi pembiayaan dengan kualitas aging di atas 1 hari (PAR) per September 2023
sebesar 8.90% (OS Rp3,9 Triliun), PAR ini cenderung mengalami peningkatan 17,26%
dibandingkan bulan Januari 2023 sebesar 7,59% (OS Rp3,1 Triliun), hal ini disebabkan
karena dampak dari COVID-19 yang belum kembali normal walaupun selama periode 2023
telah diberikan perpanjangan relaksasi.
85
Page 87
Gambar XII-2 PAR Gabungan
Sedangkan untuk NPL Korporasi per September 2023 juga mengalami kenaikan 20,63%,
apabila dibandingkan dengan NPL di bulan Januari 2023. Pemburukan NPL terjadi pada
portofolio Mekaar mengalami kenaikan 145%.
Gambar XII-3 NPL Gabungan
Secara gabungan, LAR Korporasi per September 2023 sebesar 12,59% (OS Rp5,5 triliun)
walaupun mengalami peningkatan sebesar 14,04% apabila dibandingkan Januari 2023
sebesar 11,04% (OS Rp4,6 triliun), sehingga menjadi perhatian manajemen karena masih
tingginya portofolio restrukturisasi pembiayaan. kondisi LAR ini masih menjadi bagian
dalam penilaian risiko kredit di tahun 2024, termasuk menetapkan rencana penanganan
risiko atas kondisi LAR ini pada saat penilaian risiko inheren tahun 2023. Adapun LAR
Coverage posisi September 2023 sebesar 56,13%.
86
Page 88
Gambar XII-4 LAR Gabungan
Untuk tinjauan kualitas pembiayaan di ULaMM dan PNM Mekaar, berikut ini disampaikan
data sampai dengan September 2023, yang disajikan berdasarkan kelompok PAR, NPL
dan LAR.
PAR (Portfolio at Risk)
Nasabah Mekaar yang menunggak ≥ 1 hari pada bulan September 2023 sebesar 6,58%
dengan total outstanding sebesar Rp2.588.149.955.236 dari total portofolio sebesar
Rp39.307.124.461.473.-. Kinerja PAR Mekaar secara outstanding, dari sebelumnya 4,04%
di bulan Januari 2023 menjadi 6,58% di bulan September 2023.
Tabel XII-7 PAR PNM Mekaar (sampai dengan September 2023)
87
Page 89
Gambar XII-5 PAR PNM Mekaar
Nasabah ULaMM yang menunggak ≥ 1 hari (PAR) pada bulan September 2023 sebesar
28,78% dengan total outstanding sebesar Rp1.319.061.957.711 dari total portofolio
sebesar Rp4.583.525.314.505.-. Kinerja PAR ULaMM secara outstanding mengalami
penurunan dari 30,39% di bulan Januari 2023 menjadi 28,78% di bulan September 2023,
hal ini disebabkan karena penurunan kualitas portofolio, walaupun PAR mengalami
perbaikan yang didukung oleh meningkatnya NoA penyaluran ULaMM.
Tabel XII-8 PAR ULaMM (sampai dengan September 2023)
88
Page 90
Gambar XII-6 PAR ULaMM
NPL (Non Performing Loan)
Nasabah Mekaar yang masuk ke NPL pada bulan September 2023 sebesar 0,49%,
dengan total nilai outstanding Rp193.026.889.413 dari total portofolio sebesar
Rp39.307.124.461.473.-. Performance Kualitas NPL Mekaar cenderung mengalami
perbaikan secara MoM sebesar 0,08%, walaupun sempat mengalami lonjakan pada bulan
Juni – Juli 2023.
Tabel XII-9 NPL PNM Mekaar (sampai dengan September 2023)
89
Page 91
Gambar XII-7 NPL PNM Mekaar
Nasabah ULaMM baik Baru, Top Up dan Restrukturisasi yang masuk ke NPL pada bulan
September 2023 sebesar 3,04%, dengan total outstanding Rp139.153.081.967 dari total
portofolio sebesar Rp4.583.525.314.505.-. Adapun Performance NPL ULaMM cenderung
mengalami perbaikan selama periode Januari – Mei 2023 baik dari sisi Outstanding
maupun NoA.
Tabel XII-10 NPL ULaMM (sampai dengan September 2023)
90
Page 92
Gambar XII-8 NPL UlaMM
LAR (Loan At Risk)
LAR Mekaar diperoleh dari penjumlahan Pembiayaan Baru dan lanjutan dengan
Kolektibilitas 2,3,4 dan 5 kemudian ditambahkan dengan seluruh relaksasi pembiayaan
COVID termasuk Restrukturisasi Kolektibilitas 1 kemudian dibagi dengan total
Outstanding. LAR Mekaar secara MoM (Agustus – September 2023) mengalami
peningkatan sebesar 1,23%.
Tabel XII-11 LAR PNM Mekaar (sampai dengan September 2023)
91
Page 93
Gambar XII-9 LAR PNM Mekaar
LAR ULaMM diperoleh dari penjumlahan Pembiayaan Baru dan Top Up dengan
Kolektibilitas 2,3,4 dan 5 kemudian ditambahkan dengan seluruh Pembiayaan
Restrukturisasi Kolektibilitas 1. LAR ULaMM selama periode Januari – September 2023
juga mengalami perbaikan sebesar 3,53%.
Tabel XII-12 LAR ULaMM (sampai dengan September 2023)
92
Page 94
Gambar XII-10 LAR UlaMM
XII.5.2. Risiko Likuiditas
Ketersediaan likuiditas bagi Perusahaan sangat dibutuhkan untuk mendukung penyaluran
pembiayaan yang efektif dan efisien dengan biaya yang lebih kompetitif.
Berdasarkan Laporan Arus Kas (Cash Flow) per September 2023, menunjukkan bahwa
Perusahaan senantiasa menjaga ketersediaan dana untuk kegiatan operasionalnya, hal ini
tercermin pada saldo akhir yang terbentuk setiap bulannya selalu melebihi Current Ratio
yang dipersyaratkan di atas 120%, sebesar 145,5% per September 2023.
Gambar XII-11 Current Ratio
93
Page 95
Tabel XII-13 Laporan Arus Kas (Summary)
Tabel XII-14 Rasio Keuangan Perusahaan
Prognosa Tahun 2023, Perusahaan memprediksi jumlah Utang per Desember 2023
menjadi Rp42.669,70 miliar, termasuk telah memperhitungkan kebutuhan penyaluran
pembiayaan dan pembayaran utang yang akan jatuh tempo.
XII.5.3. Risiko Pasar
Perusahaan telah memiliki portofolio pendanaan yang variatif baik melalui perbankan
maupun pasar modal. Berdasarkan Struktur Sumber Dana per September 2023, Average
Internal Rate atas total sumber pendanaan mengalami peningkatan Weighted Average
Cost of Fund (WACOF) sebesar 6.60% pada periode September 2023 yang sebelumnya
sebesar 6.59% pada periode Juni 2023.
Tabel XII-15 Komposisi Pendanaan
94
Page 96
Rating Surat Utang Perusahaan melalui penilaian PEFINDO sehubungannya dengan
penerbitan efek (Obligasi dan Sukuk) di Pasar Modal selama periode 2023 mengalami
perbaikan menjadi idAA+/Stable (berdasarkan PEFINDO Press Release 29 September
2023).
Rata-rata kupon surat utang (Obligasi) Perusahaan sebesar 7,35% masih di bawah rata-
rata kupon surat utang korporasi pada industri sejenis sebesar 8,26%, sedangkan rata-rata
bunga yang dibebankan ke Perusahaan oleh Bank sebesar 6,48%, masih di atas rata-rata
bunga bank untuk pembiayaan korporasi sebesar 8,40% (data OJK per Juni 2023)
Strategi perusahaan akan terus berupaya menurunkan WACOF melalui subtitusi
pendanaan dari Perbankan menjadi portofolio pendanaan dari Pasar Modal (terutama
Obligasi/Sukuk, saat ini sebesar 24,04%) seiring dengan perbaikan Rating surat utang
perusahaan yang diharapkan akan mempengaruhi penurunan beban bunga (kupon yang
diterbitkan) di tahun 2023.
Perusahaan terus melakukan monitoring atas kualitas pendanaan disertai alternatif
pendanaan yang tersedia di pasar, berikut strategi nya yang di review secara periodik
melalui Komite ALCO sehingga perusahaan diharapkan dapat menekan Cost of Fund
secara signifikan.
Pada tabel XII-16 di bawah ini menjelaskan posisi surat utang Perusahaan, dimana posisi
September 2023 memiliki outstanding sebesar Rp8.191 miliar, yang akan jatuh tempo di
bulan Desember 2023 sebesar Rp537 miliar. Surat utang yang akan jatuh tempo pada
tahun 2024 sebesar Rp3.662 miliar.
Tabel XII-16 Laporan Surat Utang (Obligasi) PT. PNM
95
Page 97
Pada tabel XII-17. Menjelaskan Sumber Pendanaan Perusahaan dari Perbankan, dimana
posisi September 2023 memiliki outstanding sebesar Rp17.724 miliar, yang akan jatuh
tempo di bulan Desember 2023 sebesar Rp6.040 miliar. Sumber Pendanaan dari
Perbankan yang akan jatuh tempo pada tahun 2024 sebesar Rp7.852 miliar.
Tabel XII-17 Data Rate Bunga Pinjaman Perusahaan
96
Page 98
97
Page 99
XII.5.4. Risiko Operasional
Beberapa Risiko Operasional yang cukup tinggi atau signifikan terkait dengan aktivitas
operasional Perusahaan selama tahun 2023, adalah :
a. Risiko Fraud
Risiko Fraud masih merupakan risiko bagi Perusahaan terutama karena produk
pembiayaan perusahaan yang sebagian besar kepada ultra mikro (khususnya pelaku
usaha ultra mikro) dengan transaksi tunai, disamping terjadinya modus-modus baru
(Nasabah Fiktif, Terkait Uang Titipan, dll.) yang menyebabkan peningkatan jumlah
Fraud.
Secara kejadian selama periode 2023 (Jan-Sep) terdapat 134 Kejadian Fraud yang
telah ditetapkan dalam komite Penanganan Pelanggaran, kejadian mengalami
penurunan sebesar 84,27% dibandingkan dengan periode 2022 sebanyak 852
kejadian, termasuk jumlah pelaku juga mengalami penurunan sebesar 83,08% dari
6.205 pelaku periode 2022 menjadi 1050 pelaku di periode 2023.
Dampak Kerugian finansial yang diakibatkan kejadian fraud (Mekaar dan ULaMM) dari
bulan Januari sampai dengan September 2023 sebesar Rp13.043.935.985,- dengan
besar recovery yang telah dilakukan sebesar 21,18% atau Rp2.762.983.415,-. Sisa
recovery dari total kerugian adalah sebesar 78,82% atau sebesar Rp10.280.952.570,-.
Proses penagihan untuk recovery Fraud terus dilakukan sampai ke pihak keluarga dan
berpotensi diproses kepolisian dan pengadilan jika pelaku fraud tidak kooporatif.
Hal ini diantisipasi oleh Perusahaan melalui sosialisasi atas penerapan Pedoman
Strategis Anti Fraud Perusahaan disertai monitoring pembiayaan dan pembinaan,
termasuk penerapan sanksi bagi pelaku yang bertujuan untuk menurunkan Risiko
Fraud.
b. Risiko Kecelakaan lalu lintas di jam kerja
Gambar XII-12 Data Kecelakaan dan Meninggal Dunia
98
Page 100
Jumlah akumulasi kecelakaan lalu lintas yang terjadi selama periode Jan-Sep 2023
sebanyak 291 kejadian mengalami penurunan sebesar 13,69% dari periode 2022
sebanyak 336 kejadian. Adapun jumlah kematian akibat kecelakan lalu lintas sebanyak
12 orang dan mengalami penurunan 7,69% dari periode 2022 sebanyak 13 orang.
Gambar XII-13 Penyebab Kecelakaan
Adapun Penyebab kecelakaan lalu lintas selama periode Jan-Sep 2023 yang paling
sering terjadi adalah karena kondisi jalan yang kurang baik, menabrak/ditabrak motor.
Upaya perusahaan dalam menekan tingkat kecelakaan telah dilakukan melalui
program awareness mengenai safe riding yang dilakukan secara berkala.
c. Risiko Turnover AO dan AOM
Selama Periode Januari – September 2023 tingkat perputaran (turnover rate) AO dan
AOM sebesar 4,62% seiring dengan perkembangan bisnis Perusahaan.
Tabel XII-18 Turnover SDM
Upaya perusahaan dalam menekan laju turnover AO dan AOM salah satunya adalah
melalui program retensi karyawan diantaranya adalah pemberian insentif kinerja dan
99
Page 101
memberikan kesempatan melanjutkan pendidikan S1 kepada AO Mekaar melalui
program beasiswa.
d. Risiko Teknologi Informasi
Downtime jaringan TI termonitor dengan baik dengan realisasi pada bulan September
tahun 2023 sebesar 99,87% di atas nilai minimum SLA sebesar 95%. 3 Aplikasi kritikal
PNM, yakni Oracle, MMS, dan Br.Net memenuhi kriteria testing reliability yang meliputi
stress testing, User Acceptance Testing (UAT), dan Integrasi Aplikasi. Berdasarkan
tiket kepada Divisi OPR, pengajuan tiket karena human error dan juga diakibatkan
karena ketidaksesuaian/proses yang harus melalui posting oleh HD. Pengajuan tiket
karena human error pada bulan September 2023 sebanyak 6.857 tiket, sedangkan
pengajuan tiket karena ketidaksesuaian sebanyak 301.532 tiket.
Selama kurun waktu sampai dengan September 2023, kebutuhan teknologi informasi
Perusahaan telah mengarah pada digitalisasi proses bisnis dan operasional. Sebagian
telah terpenuhi sesuai target yang didukung oleh pemenuhan infrastruktur TI dengan
baik sesuai dengan capacity planning, dan berdampak pada pencapaian rencana
strategis Perusahaan. Disamping itu mengingat nasabah Mekaar sebagian besar
masuk dalam kelompok pra-sejahtera maka masih dibutuhkan literasi digital (termasuk
keuangan digital) untuk mendukung pencapaian inklusi keuangan mikro secara digital.
Selain melakukan inovasi, pemanfaatan teknologi dan informasi dalam upaya
optimalisasi proses pengelolaan dan pengendalian risiko operasional, terutama yang
berkaitan dengan peningkatan kualitas pembiayaan juga telah diimplementasikan
melalui Dashboard Risk Tools untuk meningkatkan peran analisis, penilaian dan
monitoring risiko.
e. Pengakuan Kerugian atas kejadian Operasional
Gambar XII-14 Pengakuan Kerugian atas Kejadian Operasional
100
Page 102
Selain itu dalam rangka pengelolaan risiko operasional dan untuk meminimalkan
potensi kerugian bagi Perusahaan akibat kejadian operasional diantaranya
perampokan/pencurian, sisa kerugian fraud, sisa klaim asuransi. Maka melalui SK-
004/PNM-DIR/III/19 Tentang Kebijakan Pengendalian Kejadian Risiko Operasional
telah dibentuk mekanisme pengendalian internal yang mengatur sistem pelaporan,
pembentukan provisi kerugian operasional, dan pengaturan batas wewenang
memutus pembebanan biaya kerugian operasional yang terkait dengan kejadian
risiko operasional, melalui Komite Pengendalian Risiko Operasional (KPO).
KPO adalah komite yang mempunyai kewenangan untuk memutuskan apakah suatu
kerugian operasional dapat dibebankan sebagai beban Perusahaan, dimana proses
keputusannya melalui tingkatan persetujuan secara berjenjang.
Selama periode tahun 2022 sampai dengan Bulan September tahun 2023 total
jumlah kerugian Operasional Perusahaan yang telah diakui sebagai beban kerugian
operasional sebesar Rp610.315.171,-.
XII.5.5. Risiko Stratejik
RKA 2022 disusun sebagai pelaksanaan KPI Korporasi. Implementasi KPI Korporasi ini
telah diturunkan pada masing-masing KPI Direktorat yang kemudian dibuatkan matriks
keterkaitan untuk diturunkan menjadi Policy Deployment ke masing-masing Divisi.
Monitoring realisasi Policy Deployment dilakukan setiap Triwulan, selain itu Perusahaan
juga rutin menerbitkan Laporan Manajemen Triwulanan dan dilaporkan kepada Pemegang
Saham dan Dewan Komisaris.
Berdasarkan hasil reviu atas pengelolaan Manajemen Risiko, pencapaian KPI korporasi
telah terpenuhi sesuai target, berikut ini prognosa hasil pencapaian KPI Korporasi, yaitu:
101
Page 103
Tabel XII-19 Prognosa KPI Korporasi PT. PNM TW-IV Tahun 2023
XII.5.6. Risiko Hukum
Jumlah akumulasi gugatan dan perkara sampai dengan bulan September 2023 sebesar
Rp28.920.936.850,- mengalami peningkatan sebesar 0,87% (Rp499.500.000,-),
dibandingkan bulan Agustus 2023 sebesar Rp28.421.436.850,-. Namun, di bulan
September 2023 tidak ada gugatan kerugian atas kasus hukum yang dibebankan kepada
PT PNM. Perusahaan telah menetapkan batasan risk appetite untuk risiko hukum sebesar
0,1% dari pendapatan operasional dan selama periode 2023 belum ada gugatan hukum
yang kalah.
Perusahaan melakukan monitoring penyelesaian Perkara melalui Sistem Terintegrasi
Monitoring Notaris dan Perkara (SISTER MONIKA) sebagai upaya dalam memitigasi risiko
peningkatan outstanding perkara perdata Perusahaan.
XII.5.7. Risiko Reputasi
Gambar XII-15 Pemberitaan Negatif
102
Page 104
Selama Periode 2023 (Jan-Sep 23) frekuensi berita negatif sebanyak 421 berita dengan
porsi tertinggi terjadi di bulan Juli 2023 sebanyak 304 berita (72%), terutama pemberitaan
negatif di Garut. Secara klasifikasi pemberitaan yang masuk Tier 1 sebesar 180 berita
dengan porsi terbesar terjadi di bulan Juli 2023 sebanyak 151 berita (83,89%).
Berdasarkan hasil monitoring melalui Intelligence Media Analytic (IMA) media sosial yang
signifikan membentuk pemberitaan PNM terbanyak di media Twitter (4331 berita, 42%),
Instagram (3124 berita,30%) dan Youtube (1167 berita, 11%)
Gambar XII-16 Hasil Monitoring Intelligence Media Analytic (IMA)
Selain itu upaya dan antisipasi pemberitaan untuk mengkonter pemberitaan negatif telah
dilakukan oleh perusahaan, dimana selama periode 2023 (Jan-Sep) pemberitaan negative
sebanyak 9% dengan pemberitaan positif sebanyak 58% dan netral sebanyak 33%. Upaya
pemberitaan positif dan netral terbanyak terjadi di bulan Feb dan Sep 2023.
XII.5.8. Risiko Kepatuhan
Hal-hal mengenai kepatuhan terhadap POJK No.16/POJK.03/2019 mengenai pengawasan
PT. PNM telah dilakukan oleh Perusahaan, yaitu :
Tabel XII-20 Rasio Keuangan Perusahaan
Ketentuan
Uraian Sep-23
Min/Max
Financing to Asset Ratio
FAR 83,18%
65%
Pencapaian (Min) 127,97%
Micro to Asset Ratio Sep-23
Micro to Asset Ratio 97,46%
50%
Pencapaian (Min) 194,92%
NPL Net Sep-23
NPL Net 0,00%
Rasio Likuiditas Sep-23
Current Ratio 145,49%
120%
Pencapaian (Max) 121,24%
Gearing Ratio Sep-23
Gearing Ratio 3,89 x
10,00 x
Pencapaian (Max) 0,39 x
103
Page 105
Selama periode 2023, aspek kepatuhan sesuai POJK selalu terpenuhi dan masih masuk
limit POJK.
XII.6. Penilaian Profil Risiko dan Peta Risiko Tahun 2023
Prinsip pengelolaan risiko Perusahaan dilakukan secara proaktif untuk mencapai
pertumbuhan keuangan maupun operasional yang sehat, optimal dan berkelanjutan sesuai
dengan risk appetite yang diinginkan, dimana risk appetite merupakan tingkat dan jenis
risiko yang bersedia diambil oleh Perusahaan dalam rangka mencapai sasaran bisnis.
Risk appetite yang ditetapkan oleh Perusahaan tercermin dalam strategi dan sasaran
bisnis. Hal ini diperlukan untuk peningkatan manfaat pemberdayaan kepada UMKM dan
percepatan terbentuknya portofolio bisnis pembiayaan yang stabil dan mapan, serta
mampu untuk menopang jalannya Perusahaan kedepannya. Risk appetite Perusahaan
dititikberatkan pada penguatan Digitalisasi Nasabah Ultra Mikro (UMi) melalui pemanfaatan
sinergi Holding Ultra Mikro, disamping penguatan ekosistem nasabah holding UMi.
Perusahaan telah mengidentifikasi 37 parameter risiko terkait RKA 2024 yang merupakan
representasi dari 8 jenis risiko Perusahaan sesuai POJK 16/2019, dengan fokus pada
inisiatif strategis Perusahaan untuk tahun 2024.
Berikut highlight parameter risiko RKA 2024 yang memperoleh penilaian risiko tinggi dan
menengah, yakni:
1. Penguatan efektivitas PKM Mekaar;
2. Utilisasi rekening simpedes UMi atau program menabung;
3. Akselerasi perbaikan kualitas pembiayaan;
4. Meningkatkan Rasio Kualifikasi Organ Pengelola Risiko;
5. Meningkatkan kapabilitas Mekaar Digi;
6. Meningkatkan Peran Perempuan & generasi milenial di jabatan strategis &
Pimpinan;
7. Meningkatkan kualitas program pemberdayaan;
8. Peningkatan kontribusi Anak Perusahaan.
Manajemen kemudian menyusun identifikasi risiko berdasarkan perspektif sasaran tahun
2024, dengan sumber utama risiko eksternal untuk pencapaian RKA 2024, adalah:
1. Asumsi tidak terdapat perpanjangan relaksasi dari OJK atas pandemi COVID-19
untuk Lembaga Keuangan Non-Bank seperti yang telah diberikan kepada
Perbankan
2. Peningkatan persaingan pembiayaan Ultra Mikro, termasuk Fintech;
3. Bencana alam dan terutama kondisi iklim yang berdampak ke sektor ekonomi
4. Destruksi teknologi dan risiko cyber.
104
Page 106
Berikut ini tambahan penjelasan atas isu risiko yang berpotensi masih berdampak di tahun
2024
XII.6.1. Risiko Perubahan Iklim (Cuaca) atau Environmental risk
Berdasarkan kajian ilmiah dari BMKG, El Nino umumnya berdampak pada berkurangnya
curah hujan di Indonesia. Dampak El Nino tergantung pada (a) Intensitas El Nino, (b)
Durasi El Nino, (c) Musim yang sedang berlangsung. Dampak El Nino di
Indonesia umumnya terasa kuat pada musim kemarau yaitu pada bulan-bulan Juli -
Agustus - September - Oktober. Oleh karena itu, kita perlu meningkatkan kewaspadaan
pada bulan-bulan tersebut. Terlebih lagi, ada banyak wilayah di Indonesia yang akan
memasuki puncak musim kemarau pada bulan-bulan tersebut.
Berdasarkan prediksi curah hujan bulanan BMKG, beberapa wilayah akan
mengalami curah hujan bulanan dengan kategori rendah (0 - 100 mm/bulan), utamanya
pada Agustus - September - Oktober, meliputi Sumatera bagian tengah hingga selatan,
pulau Jawa, Bali hingga Nusa Tenggara, Kalimantan bagian selatan, sebagian besar
Sulawesi, sebagian Maluku Utara, sebagian Maluku dan Papua bagian selatan.
Gambar XII-17 Curah Hujan 2023 s.d. Maret 2024
BMKG memprediksi memasuki bulan Desember 2023 curah hujan akan Kembali
normal termasuk perkiraan sampai dengan Bulan Maret 2024.
105
Page 107
Namun menurut Analisa World Economic Forum (WEF), 2022, Risiko iklim akan
memberikan dampak paling parah dalam dekade ke depan dan dunia menuju pemanasan
1,8 – 2,4 derajat Celsius serta kenaikan harga energi diperkirakan akan 46% lebih tinggi
dibandingkan rata-rata tahun 2023, (WEF, 2023).
Dampak kekeringan saat ini berdampak juga kepada kenaikan harga beras dimana di
tingkat eceran harga beras mengalami kenaikan 18,44% dibanding tahun lalu dan 5,61%
dibandingkan bulan Agustus 2023.
Selain itu Pemerintah juga menaikan harga BBM non subsidi per 1 Sep 2023, seperti
Pertamax (naik 800 – 900 rupiah/liter), Pertamax Turbo (naik 1.300 – 1.500 rupiah/liter),
Dexlite (2.300 – 2.500 rupiah/liter) dan Pertamina Dex (naik 2.400 – 2.900 rupiah/liter).
(Sumber: Pertamina). Kenaikan harga BBM ini akan meningkatkan peningkatan biaya
hidup (cost of living crisis) yang berpotensi berdampak kepada pelaku UMKM ke depan,
mengingat potensi nasabah perusahaan adalah Perempuan pelaku usaha ultra mikro.
Gambar XII-18 Grafik Harga Beras
Walaupun tekanan indeks inflasi tahunan di bulan Sept 2023 mengalami penurunan
cukup signifikan dibandingkan Sep 2022. (BPS, Sep23).
Gambar XII-19 Perkembangan Inflasi (%)
106
Page 108
Adapun Komoditas penyumbang utama inflasi (m-to-m) di antaranya adalah beras, bensin,
tarif pulsa ponsel, biaya kuliah akademi/perguruan tinggi, dan rokok kretek filter. Sementara
itu, komoditas penyumbang utama inflasi tahunan di antaranya adalah beras, rokok kretek
filter, biaya kontrak rumah, emas perhiasan, dan bawang putih (BPS, Sep 23).
Dalam melakukan antisipasi perubahan iklim dan bencana alam, Perusahaan sedang
mempersiapkan Business Continuity Manajement System (BCMS) yang
implementasinya akan dilakukan di tahun 2024
XII.6.2. Risiko Cyber (IT)
Seiring dengan perkembangan teknologi, risiko serangan cyber juga meningkat, begitu juga
yang dialami Perusahaan. Dalam periode September 2023 Jumlah total serangan adalah
250,568 serangan. Dari gambar di bawah dapat dilihat bahwa serangan paling banyak
terdeteksi adalah pada metode execution dan custom intelligence, dengan jumlah yang
sangat menonjol, yaitu masing-masing berjumlah 109,898 dan 139,585. Namun serangan
cyber ini sudah dapat dimitigasi oleh Perusahaan dan dapat dilokalisir sehingga tidak
mengganggu operasional Perusahaan.
Gambar XII-20 Rekapitulasi Serangan Cyber (IT)
Potensi Risiko cyber ini tetap menjadi pantauan Perusahaan setiap waktunya dan
Perusahaan telah memiliki tools penanganan dan alat monitoring atas serangan cyber ini.
Walaupun tetap menjadi key risk issue di tahun 2024, terutama masuk dalam kelompok
107
Page 109
risiko operasional sehingga ketersediaan kebijakan dan prosedur pendukung menjadi
mitigasi risiko ke depan, termasuk kesesuaian dengan Peraturan OJK No. 4/POJK.05/2021
Tahun 2021 Tentang Penerapan Manajemen Risiko Dalam Penggunaan Teknologi
Informasi Oleh Lembaga Jasa Keuangan Non Bank untuk memenuhi aspek kepatuhan.
XII.6.3. Risiko Kredit
Perusahaan masih memperkirakan peningkatan risiko kredit di tahun 2024 seiring dengan
selesainya masa relaksasi dari OJK di Bulan Maret 2024, sehingga Perusahaan melakukan
penambahan biaya penyisihan piutang pembiayaan selama tahun 2024 sebesar Rp1.526
miliar dan anggaran penghapusan piutang pembiayaan atau Write Off (WO) sebesar
Rp2.403 miliar Sehingga saldo CKPN di Des 2024 menjadi Rp2.176 miliar atau LAR
Coverage sebesar 41,05% dan NPL Coverage sebesar 242,40% dengan asumsi
Outstanding pembiayaan sebesar Rp51.181 miliar.
XII.7. Risk Appetite Statement RKA Tahun 2024
Tabel XII-21 Risk Appetite Statment (RAS) – RKA 2024
Prog
Jenis Risiko Statement Sep-23
Des 2023
RKAP2024 RAS 2023 RAS 2024
Maks. NPL Gross. 0,76% 1,19% 1,98% 2,03% 2,16%
Min. NPL Coverage. 933,57% 633,69% 242,40% 1043,57% 200,00%
Kredit
Maks. LAR. 12,59% 10,11% 10,36% 18,22% 19,48%
Min. LAR Coverage. 56,13% 68,49% 41,05% 61,83% 30,00%
Likuiditas Min. Current Ratio 145,49% 187,54% 148,21% 182,31% 120,00%
Maks Akumulasi Kerugian Operasional terhadap
0,002% 2,08% 2.08%
(Pendapatan operasional)
Operasional
Maks. Turnover AO dan AOM perbulan 4,62% 4,48% 4.48%
Maks. Nilai kerugian atas kasus hukum
Hukum 0.00% 0,1% 0,1%
terhadap(pendapatan operasional)
Maks. Gearing Ratio. 3,89x 3,94x 4,18X 9,00X 9,00X
Min. ROA. 4,21% 3,58% 3,63% 2,87% 3,00%
Stratejik/
Finansial
Maks. CER (*) 70,20% 72,17% 71,85% 67,00% 72,50%
Maks. COF 6,98% 7,03% 7,45% 8,20% 8,00%
Maks. Nominal Denda thd Pendapatan Ops. 0,00% 0,03% 0.03%
Kepatuhan
Maks. Pelanggaran per Tahun 0 5 5
Maks. Tema Berita Negatif di Media Massa (Tier 1) 2 6 6
Reputasi
Maksimum % Jumlah Keluhan Nasabah terhadap
0,00025% 0,067% 0,067%
Jumlah Nasabah Aktif
Catatan: Parameter RAS tahun 2024 ini masih bersifat usulan, perubahan dan penyesuaian RAS
dapat saja terjadi setelah diputuskan dalam rapat Komite Manajemen Risiko Terintegrasi BRI.
108
Page 110
XII.8. Risiko Inheren dan Residual Profil Risiko RKA 2024
1. Risiko Kredit
2. Risiko Likuiditas
3. Risiko Pasar
4. Risiko Operasional
109
Page 111
5. Risiko Strategik
6. Risiko Hukum
7. Risiko Reputasi
110
Page 112
8. Risiko Kepatuhan
XII.9. Mitigasi Risiko Melalui Kontrol Eksisting Profil Risiko RKA 2024
1. Risiko Kredit
111
Page 113
2. Risiko Likuiditas
3. Risiko Pasar
4. Risiko Operasional
112
Page 114
5. Risiko Stratejik
113
Page 115
6. Risiko Hukum
7. Risiko Reputasi
8. Risiko Kepatuhan
114
Page 116
XII.10. Program Tindak Lanjut Sebagai Bagian dari Rencana Penanganan
Risiko Profil Risiko RKA Tahun 2024
1. Risiko Kredit
115
Page 117
2. Risiko Likuiditas
3. Risiko Pasar
4. Risiko Operasional
116
Page 118
5. Risiko Strategik
117
Page 119
6. Risiko Hukum
7. Risiko Reputasi
8. Risiko Kepatuhan
XII.11. Program Risiko dan Peta Risiko – RKA 2024
XII.11.1. Profil Risiko Perusahaan
Berdasarkan hasil rekapitulasi penilaian risiko di atas, maka diketahui nilai risiko untuk
Risiko Inheren dan Risiko Residual untuk RKA 2024, yaitu :
Tabel XII-22 Profil Risiko – RKA 2024
118
Page 120
Perusahaan telah melakukan penilaian Risiko Korporasi yang terdiri atas 8 (delapan)
Kategori Risiko, untuk Kategori Risiko dengan Level Risiko Residual Rendah Perusahaan
telah melakukan mitigasi yang memadai melalui monitoring yang ketat.
XII.11.2. Peta Risiko RKA 2024
Peta Risiko atas hasil Penilaian Risiko untuk RKA 2024 adalah sebagai berikut:
Gambar XII-21 Peta Risiko – RKA 2024
Note : Warna Putih mewakili Risiko Inheren dan Warna Hitam mewakili Risiko Risidual.
Dengan demikian RKA 2024 telah disusun melalui proses pengendalian manajemen risiko
terintegrasi yang mencakup seluruh aspek risiko yang hadapi oleh Perusahaan.
Proses manajemen risiko tersebut telah diterjemahkan melalui sistem manajemen risiko
yang selaras dan prudent dengan strategi bisnis Perusahaan, struktur organisasi,
pedoman, kebijakan, dan prosedur yang bertujuan untuk memastikan risiko-risiko yang
dihadapi oleh Perusahaan dapat dikenali, diukur, dikendalikan dan dilaporkan dengan baik,
dengan penguatan yang berkelanjutan atas peran dan fungsi three lines of model dalam
pengelolaan risiko Perusahaan.
Perbaikan Sistem Manajemen Risiko terintegrasi berkelanjutan
Dalam upaya pengembangan manajemen risiko yang terintegrasi, Perusahaan telah
berkomitmen untuk menerapkan ISO 31000:2018 sebagai acuan standar dalam
pengelolaan manajemen risiko.
Selain itu untuk meningkatkan kualitas informasi dan meningkatkan early warning system
dari sistem informasi yang sudah ada saat ini, maka Perusahaan juga menambah
119
Page 121
pengembangan sistem informasi manajemen risiko secara digital yang dibuat berdasarkan
skala prioritas.
Sebagai bagian dari proses pengembangan berkelanjutan yang mencakup monitoring atas
kinerja, kualitas dan produktivitas adalah pengembangan Aplikasi Risk Register korporasi
untuk mendukung penyusunan Profil Risiko, Database (Risk Library) RCSA dan Business
Continuity Manajement (BCM) disertai inisiatif lainnya.
120
Page 122
Kantor Pusat PT Permodalan Nasional Madani Menara PNM, Jl. Kuningan Mulia, Karet, Setiabudi, Jakarta Selatan, Jakarta 12920
Names mentioned 0 people and organisations named in the text · linked when the evidence is strong
The name pass has not read this document yet.
Extraction attempts how the parser did, and what it refused
Nothing structured was extracted from this document — the attempts below say why.
No extraction attempted yet.