Back to announcement
20240320_PNMP_Laporan Informasi dan Fakta Material_31607877_lamp2.pdf
Other Text extracted PNMPSource file signed link, expires in 15 minutes
Extracted text 131
Page 1
RKAP 2024
RENCANA BISNIS
P T P E R M O DA L A N N A S I O N A L M A DA N I
“Memperkuat Digitalisasi Nasabah Ultra Mikro (UMi)
melalui Pemanfaatan Sinergi Holding Ultra Mikro”
Page 2
KATA PENGANTAR
Puji syukur kepada Allah SWT karena atas rahmat-Nya PT Permodalan Nasional Madani
(PNM) bersama Holding Ultra Mikro masih dapat terus berperan aktif dalam pemberdayaan
dan pengembangan usaha ultra mikro, kecil dan menengah di Indonesia.
Dimulai pada tahun 2008, PNM mulai berperan aktif dalam pemberdayaan pelaku UMKM
melalui produk ULaMM, PNM melakukan penyaluran pembiayaan langsung kepada pelaku
usaha mikro dan kecil yang diikuti dengan pendampingan dan pelatihan kepada para
nasabah. Melalui pembiayaan PNM Mekaar yang dimulai pada akhir tahun 2015, PNM
melakukan pemberdayaan kepada kelompok perempuan pelaku usaha ultra mikro.
Pemberdayaan ini berupa penyaluran pembiayaan yang diikuti dengan pendampingan dan
pelatihan kepada para nasabah, yang jumlahnya pada akhir triwulan III-2023 mencapai lebih
dari 14,86 juta number of account (NoA) nasabah, hal ini menjadikan PNM masih merupakan
perusahaan pembiayaan berbasis kelompok terbesar di kawasan Asia.
Perhatian pemerintah yang besar dalam memajukan sektor UMKM yang salah satunya
ditandai dengan pembentukan Holding Ultra Mikro melalui Peraturan Pemerintah Nomor 73
Tahun 2021 tentang Penambahan Penyertaan Modal Negara Republik Indonesia ke Dalam
Modal Saham Perusahaan Perusahaan (Persero) PT Bank Rakyat Indonesia Tbk.
Berdasarkan ketentuan ini maka sejak Oktober tahun 2021 secara resmi PNM menjadi
bagian dari PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. untuk bersama-sama memajukan
sektor UMKM di tanah air.
Menyongsong tahun 2024 ini dengan “Memperkuat Digitalisasi Nasabah Ultra Mikro (UMi)
melalui Pemanfaatan Sinergi Holding Ultra Mikro” PNM tetap dengan komitmen untuk terus
meningkatkan peranannya dalam pemberdayaan usaha mikro dan kecil termasuk usaha
ultra mikro. Pemberdayaan kepada kelompok perempuan pelaku usaha ultra mikro dan
usaha mikro dan kecil ini diharapkan dapat memberikan benefit dan multiplier effect kepada
lebih banyak orang melalui penyediaan lapangan kerja bagi para nasabah dan orang lain.
Dengan rahmat Allah SWT dan dukungan seluruh pemangku kepentingan serta tekad dan
semangat seluruh insan PNM, diharapkan pada akhir tahun 2024 PNM dapat melakukan
pemberdayaan kepada 15,95 juta NoA nasabah dan mencapai sasaran strategis RKA Tahun
2024 dengan tetap memegang teguh semangat Good Corporate Governance,
mengedepankan kehati-hatian dalam pemberian pembiayaan dan pengelolaan manajemen
risiko yang lebih baik.
1
Page 3
20 Maret
Page 4
DAFTAR ISI
KATA PENGANTAR .......................................................................................................... 1
DAFTAR ISI ....................................................................................................................... 3
DAFTAR TABEL ................................................................................................................ 7
DAFTAR GAMBAR ............................................................................................................ 9
BAB I. RINGKASAN EKSEKUTIF .................................................................................... 10
Rencana Tahun 2024 .................................................................................................. 10
Rencana Jangka Menengah dan Panjang ................................................................. 12
Indikator Keuangan Utama .......................................................................................... 14
BAB II. EVALUASI ATAS PELAKSANAAN RENCANA BISNIS PERIODE TAHUN 2023 17
Kondisi Umum ............................................................................................................. 17
Sumber Pendanaan dan Penyaluran ........................................................................ 17
Pengembangan Aset Produktif .................................................................................. 18
Jasa Manajemen dan Pengembangan Kapasitas Usaha (PKU) ............................ 20
Perkembangan Sumber Daya Manusia .................................................................... 23
Pengembangan Kapasitas Usaha (PKU) .................................................................. 23
Prognosa Kinerja Perusahaan Konsolidasi Tahun 2023.......................................... 27
Sumber Daya Manusia ............................................................................................... 33
Kendala dan Permasalahan serta Pelaksanaan Rencana Bisnis Tahun 2023 ...... 36
Pelaksanaan Bisnis PNM Mekaar Syariah dan ULaMM Syariah Tahun 2023 .... 37
BAB III. VISI, MISI, dan STRATEGI BISNIS .................................................................... 38
3
Page 5
Sekilas PT Permodalan Nasional Madani ................................................................ 38
Visi Perusahaan ......................................................................................................... 38
Misi Perusahaan......................................................................................................... 39
Budaya dan Tata Nilai Perusahaan .......................................................................... 39
Struktur Organisasi dan Deskripsi Perusahaan ....................................................... 41
Susunan Dewan Komisaris dan Direksi ................................................................... 42
Inisiatif Strategis Perusahaan Tahun 2024............................................................... 44
Analisis SWOT PNM dan Produk Pembiayaan Mikro dan Ultra Mikro .................. 45
Analisis Daya Tarik Pasar dan Daya Saing Perusahaan ........................................ 46
Tindak Lanjut Hasil Analisis Posisi Bisnis Perusahaan ......................................... 51
BAB IV. RENCANA KEGIATAN USAHA TAHUN 2024 .................................................... 52
Rencana Penyaluran Kegiatan Usaha ..................................................................... 52
Alasan dan Pertimbangan......................................................................................... 52
Strategi Pencapaian Kegiatan Usaha ...................................................................... 52
Rencana Penyaluran Kegiatan Usaha Syariah ....................................................... 53
Alasan dan Pertimbangan Penyaluran Pembiayaan Syariah ................................ 54
Strategi Pencapaian Kegiatan Usaha Syariah ........................................................ 54
Rencana Pengembangan atau Perluasan Kegiatan Usaha .................................. 54
BAB V. RENCANA PERMODALAN ................................................................................. 55
Proyeksi Permodalan ................................................................................................. 55
Rencana Perubahan Modal ....................................................................................... 55
Rencana Pemenuhan Rasio Permodalan ................................................................ 55
BAB VI. PENDANAAN ..................................................................................................... 57
Rencana Pendanaan Berdasarkan Sumber Pendanaan ....................................... 57
Alasan dan Pertimbangan atas Rencana Pendanaan............................................ 57
Strategi atas Rencana Pendanaan .......................................................................... 58
Rencana Pendanaan Berdasarkan Sumber Akad Pendanaan Syariah ............... 59
Alasan dan Pertimbangan atas Rencana Pendanaan Syariah .............................. 59
Strategi atas Rencana Pendanaan Syariah ............................................................ 60
BAB VII. RENCANA PENGEMBANGAN JARINGAN KANTOR ....................................... 61
BAB VIII. PENGEMBANGAN ORGANISASI, SUMBER DAYA MANUSIA DAN
TEKNOLOGI INFORMASI ................................................................................. 64
Rencana Pengembangan Organisasi .................................................................... 64
4
Page 6
Rencana Pengembangan Sumber Daya Manusia ............................................... 65
Rencana Pengembangan Sumber Daya UUS ..................................................... 70
Rencana Pengembangan Teknologi dan Informasi.............................................. 70
BAB IX. PROYEKSI LAPORAN KEUANGAN BESERTA ASUMSI YANG DIGUNAKAN . 73
Asumsi Makro dan Mikro yang Digunakan .............................................................. 73
Proyeksi Laporan Posisi Keuangan Perusahaan .................................................... 74
Proyeksi Laba/Rugi Komprehensif Perusahaan ..................................................... 74
Proyeksi Laporan Arus Kas Perusahaan ................................................................. 75
BAB X. PROYEKSI RASIO DAN POS TERTENTU BAGI PERUSAHAAN ....................... 76
BAB XI. LAPORAN RENCANA BISNIS PNM TAHUN 2024............................................. 77
Proyeksi Keuangan PNM Tahun 2024 .................................................................... 77
Laporan Laba Rugi .................................................................................................... 78
Laporan Arus Kas ...................................................................................................... 80
PT PNM Venture Capital (PNM VC) Konsolidasi (Subsidiary) ............................... 80
PT PNM Investment Manajement (PNM IM) (Subsidiary) ...................................... 81
Belanja Modal ............................................................................................................ 82
Non Performing Loan (NPL) dan Write Off .............................................................. 82
Strategi, Sasaran dan Program Kerja ...................................................................... 84
Penyertaan Langsung ............................................................................................... 85
Rencana Penghentian Kegiatan Usaha................................................................. 85
Rencana Penutupan UUS ...................................................................................... 85
Informasi Lainnya .................................................................................................... 85
BAB XII. MANAJEMEN RISIKO TAHUN 2024 ................................................................. 88
Komunikasi dan Konsultasi ...................................................................................... 88
Penetapan Kategori Risiko....................................................................................... 89
Peringkat Profil Risiko............................................................................................... 90
5
Page 7
Matriks Analisis Risiko .............................................................................................. 91
Evaluasi Penerapan Manajemen Risiko Korporasi Tahun 2023 .......................... 93
Penilaian Profil Risiko dan Peta Risiko Tahun 2023 ............................................ 112
Risk Appetite Statement RKA Tahun 2024 .......................................................... 117
Risiko Inheren dan Residual Profil Risiko RKA 2024 ........................................... 118
Mitigasi Risiko Melalui Kontrol Eksisting Profil Risiko RKA 2024 ........................ 120
Program Tindak Lanjut Sebagai Bagian dari Rencana Penanganan Risiko Profil
Risiko RKA Tahun 2024 ....................................................................................... 124
Program Risiko dan Peta Risiko – RKA 2024 .................................................... 127
6
Page 8
DAFTAR TABEL
Tabel I-1 Proyeksi Kinerja Perusahaan RKA Tahun 2024 – 2028 ...................................................... 13
Tabel I-2 Indikator Keuangan Utama .................................................................................................. 14
Tabel II-1 Penyaluran Pembiayaan Prognosa Tahun 2023 ................................................................ 18
Tabel II-2 Aset Produktif Prognosa Tahun 2023 ................................................................................. 19
Tabel II-3 Dana Kelolaan PNM IM Tahun 2023 .................................................................................. 19
Tabel II-4 Kinerja Penyertaan PT PNM (Persero) per Sept-2023 ....................................................... 20
Tabel II-5 Komposisi SDM PT PNM berdasarkan Status .................................................................. 23
Tabel II-6 Program Peningkatan Kapasitas Usaha – per September 2023 ........................................ 23
Tabel II-7 Pameran Produk Nasabah - per September 2023 ............................................................. 24
Tabel II-8 Posisi Keuangan Prognosa Tahun 2023 ............................................................................ 28
Tabel II-9 Pendapatan Usaha Prognosa Tahun 2023 ........................................................................ 29
Tabel II-10 Biaya Usaha Prognosa Tahun 2023 ................................................................................. 30
Tabel II-11 Laba Bersih Prognosa Tahun 2023 .................................................................................. 30
Tabel II-12 Arus Kas Prognosa Tahun 2023 ....................................................................................... 31
Tabel II-13 Rasio Keuangan Utama dan Rasio Tingkat Kesehatan OJK ........................................... 31
Tabel II-14 Belanja Modal Holding Prognosa Tahun 2023 ................................................................. 32
Tabel II-15 Kinerja Keuangan PT PNM Venture Capital Prognosa Tahun 2023 ................................ 32
Tabel II-16 Kinerja Keuangan PT PNM Investment Manajement Prognosa Tahun 2023 .................. 33
Tabel II-17 Jumlah Pegawai Prognosa 2023 ...................................................................................... 33
Tabel II-18 Biaya Pendidikan Prognosa tahun 2023 ........................................................................... 34
Tabel II-19 Realisasi Pengembangan Sumber Daya Manusia s.d September 2023 .......................... 35
Tabel IV-1 Rencana Penyaluran Kegiatan Usaha RKA Tahun 2024.................................................. 52
Tabel IV-2 Rencana Penyaluran Kegiatan Usaha Syariah RKA Tahun 2024 .................................... 53
Tabel V-1 Proyeksi Permodalan RKA Tahun 2024 ............................................................................. 55
Tabel V-2 Rencana Pemenuhan Rasio Permodalan .......................................................................... 55
Tabel VI-1 Rencana Pendanaan RKA Tahun 2024 ............................................................................ 57
Tabel VIII-1 Rencana Pendidikan dan Pelatihan Sumber Daya Manusia........................................... 66
Tabel VIII-2 Rencana Pemanfaatan Tenaga Kerja Alih Daya ............................................................. 70
Tabel IX-1 Asumsi Makro dan Mikro ................................................................................................... 73
Tabel IX-2 Asumsi Makro dan Mikro Syariah ...................................................................................... 73
Tabel IX-3 Proyeksi Laporan Posisi Keuangan Perusahaan Tahun 2024 .......................................... 74
Tabel IX-4 Proyeksi Laporan Posisi Keuangan UUS Tahun 2024...................................................... 74
Tabel IX-5 Proyeksi Laba/Rugi Komprehensif Perusahaan Tahun 2024 ........................................... 74
Tabel IX-6 Proyeksi Laba/Rugi Komprehensif UUS Tahun 2024 ....................................................... 75
Tabel IX-7 Proyeksi Laporan Arus Kas Perusahaan Tahun 2024 ...................................................... 75
Tabel IX-8 Proyeksi Laporan Arus Kas UUS Tahun 2024 .................................................................. 75
Tabel X-1 Proyeksi Rasio dan Pos Tertentu RKA Tahun 2024 .......................................................... 76
Tabel X-2 Proyeksi Rasio dan Pos Tertentu RKA UUS Tahun 2024.................................................. 76
Tabel XI-1 Proyeksi Pendapatan Usaha RKA Tahun 2024 ................................................................ 78
Tabel XI-2 Proyeksi Biaya Usaha RKA Tahun 2024 ........................................................................... 79
Tabel XI-3 Proyeksi Keuangan PT PNM Venture Capital RKA Tahun 2024 ...................................... 81
Tabel XI-4 Proyeksi Keuangan PT PNM Investment Manajemen RKA Tahun 2023 ......................... 81
Tabel XI-5 Proyeksi Belanja Modal RKA Tahun 2024 ........................................................................ 82
Tabel XI-6 Non Performing Loan RKA Tahun 2024 ............................................................................ 82
Tabel XI-7 Sasaran, Strategi dan Program Kerja RKA Tahun 2024 ................................................... 84
Tabel XII-1 Matriks Komunikasi dan Konsultasi .................................................................................. 88
Tabel XII-2 Stakeholder PT. PNM ....................................................................................................... 89
Tabel XII-3 Kategori Risiko PT PNM ................................................................................................... 89
Tabel XII-4 Kriteria Kemungkinan Terjadinya Risiko........................................................................... 90
Tabel XII-5 Kriteria/Ukuran Dampak ................................................................................................... 91
Tabel XII-6 Kriteria/Ukuran Dampak ................................................................................................... 94
Tabel XII-7 PAR PNM Mekaar (sampai dengan September 2023) .................................................... 96
Tabel XII-8 PAR ULaMM (sampai dengan September 2023) ............................................................. 97
Tabel XII-9 NPL PNM Mekaar (sampai dengan September 2023) ..................................................... 98
Tabel XII-10 NPL ULaMM (sampai dengan September 2023) ........................................................... 99
Tabel XII-11 LAR PNM Mekaar (sampai dengan September 2023) ................................................. 100
7
Page 9
Tabel XII-12 LAR ULaMM (sampai dengan September 2023) ......................................................... 101
Tabel XII-13 Laporan Arus Kas (Summary) ..................................................................................... 103
Tabel XII-14 Rasio Keuangan Perusahaan ....................................................................................... 103
Tabel XII-15 Komposisi Pendanaan .................................................................................................. 103
Tabel XII-16 Laporan Surat Utang (Obligasi) PT. PNM ................................................................... 104
Tabel XII-17 Data Rate Bunga Pinjaman Perusahaan...................................................................... 105
Tabel XII-18 Turnover SDM .............................................................................................................. 108
Tabel XII-19 Prognosa KPI Korporasi PT. PNM TW-IV Tahun 2023 ................................................ 110
Tabel XII-20 Rasio Keuangan Perusahaan ....................................................................................... 112
Tabel XII-21 Risk Appetite Statment (RAS) – RKA 2024 .................................................................. 117
Tabel XII-22 Profil Risiko – RKA 2024 .............................................................................................. 127
8
Page 10
DAFTAR GAMBAR
Gambar I-1 Inisiatif Strategi RKA Tahun 2024 .................................................................................... 11
Gambar I-2 Target Korporasi Tahun 2024 .......................................................................................... 11
Gambar II-1 Struktur Pendanaan ........................................................................................................ 18
Gambar III-1 Struktur Organisasi PT PNM .......................................................................................... 42
Gambar III-2 Kuadran Analisis SWOT PNM dan Bisnis Utama .......................................................... 46
Gambar III-3 BCG Matriks Produk Utama ........................................................................................... 46
Gambar III-4 Peta Produk Utama PNM ............................................................................................... 48
Gambar III-5 Pemetaan Produk PNM Mekaar .................................................................................... 48
Gambar III-6 Peta Produk ULaMM ...................................................................................................... 50
Gambar XII-1 Matriks Analisis Risiko dan Selera Risiko..................................................................... 93
Gambar XII-2 PAR Gabungan............................................................................................................. 95
Gambar XII-3 NPL Gabungan ............................................................................................................. 95
Gambar XII-4 LAR Gabungan ............................................................................................................. 96
Gambar XII-5 PAR PNM Mekaar ........................................................................................................ 97
Gambar XII-6 PAR ULaMM ................................................................................................................. 98
Gambar XII-7 NPL PNM Mekaar ......................................................................................................... 99
Gambar XII-8 NPL UlaMM ................................................................................................................ 100
Gambar XII-9 LAR PNM Mekaar ....................................................................................................... 101
Gambar XII-10 LAR UlaMM .............................................................................................................. 102
Gambar XII-11 Current Ratio ............................................................................................................ 102
Gambar XII-12 Data Kecelakaan dan Meninggal Dunia ................................................................... 107
Gambar XII-13 Penyebab Kecelakaan .............................................................................................. 108
Gambar XII-14 Pengakuan Kerugian atas Kejadian Operasional ..................................................... 109
Gambar XII-15 Pemberitaan Negatif ................................................................................................. 111
Gambar XII-16 Hasil Monitoring Intelligence Media Analytic (IMA) .................................................. 111
Gambar XII-17 Curah Hujan 2023 s.d. Maret 2024 .......................................................................... 114
Gambar XII-18 Grafik Harga Beras ................................................................................................... 115
Gambar XII-19 Perkembangan Inflasi (%) ........................................................................................ 115
Gambar XII-20 Rekapitulasi Serangan Cyber (IT) ............................................................................ 116
Gambar XII-21 Peta Risiko – RKA 2024 ........................................................................................... 128
9
Page 11
BAB I. RINGKASAN EKSEKUTIF
PT Permodalan Nasional Madani didirikan dengan tujuan untuk memberdayakan usaha
mikro, kecil, menengah dan koperasi. Dalam perjalanannya dalam mewujudkan cita-cita awal
tersebut serta dalam rangka mendukung program pemerintah dalam pemberdayaan usaha
mikro dan kecil (UMK) di tanah air, PNM telah berperan aktif dalam pemberdayaan usaha
mikro dan kecil termasuk pelaku usaha ultra mikro, melalui pembiayaan langsung kepada
pelaku UMK dan pembiayaan pola kelompok kepada pelaku usaha ultra mikro.
Dalam rangka mengoptimalisasi pemberdayaan usaha ultra mikro, mikro dan kecil
perusahaan terus meningkatkan sinergi holding ultra mikro BRI dan Pegadaian sehingga
diharapkan kehadiran holding ultra mikro dapat menyediakan layanan pembiayaan yang
beragam sesuai kebutuhan usaha sektor UMK di tanah air, selain itu juga turut mendukung
program pemerintah dalam literasi dan inklusi keuangan.
Berkat rahmat Allah SWT dan dukungan para pemangku kepentingan serta kerja keras
seluruh insan PNM maka hingga saat ini perusahaan terus dapat menjalankan misinya
memberdayakan UMKM terutama usaha ultra mikro melalui pembiayaan PNM Mekaar
kepada kelompok perempuan pelaku usaha ultra mikro dan usaha mikro melalui ULaMM
yang keduanya diiringi dengan pendampingan dan pelatihan usaha kepada para nasabah
sehingga diharapkan mereka dapat memajukan usahanya dan berkembang pada tahun-
tahun mendatang.
Kerja keras seluruh insan PNM sejak awal tahun 2023 hingga saat ini telah membuahkan
hasil yang baik, dimana diprognosakan pada akhir tahun ini perusahaan dapat melakukan
pemberdayaan kepada 15,22 juta NoA nasabah. Dari sisi kinerja keuangan, diprognosakan
total penyaluran pembiayaan melalui produk PNM Mekaar dan ULaMM mencapai Rp69,94
triliun dan jumlah aset produktif yang diprognosakan mencapai Rp42,49 triliun pada akhir
tahun 2023. Perusahaan memprognosakan total aset pada akhir tahun 2023 mencapai
Rp51,31 triliun atau 100,0% dari total aset RKA tahun 2023, dan untuk laba bersih akhir
tahun 2023 diprognosakan sebesar Rp1,50 triliun.
Rencana Tahun 2024
Dengan dukungan dari seluruh pemangku kepentingan serta guna “Memperkuat
Digitalisasi Nasabah Ultra Mikro (UMi) melalui Pemanfaatan Sinergi Holding Ultra
Mikro”, PNM berkomitmen untuk terus meningkatkan peranannya dalam pemberdayaan
UMK khususnya kelompok perempuan yang aktif secara ekonomi. Hal ini dimaksudkan juga
untuk meningkatkan kesejahteraan para nasabah sehingga diharapkan dapat memberikan
10
Page 12
benefit dan multiplier effect kepada lebih banyak orang. Selain itu, pembiayaan kepada para
nasabah yang diikuti dengan pendampingan dan pelatihan diharapkan dapat memberikan
kontribusi dalam penyediaan lapangan kerja dimana kepada mereka diharapkan dapat
menciptakan lapangan pekerjaan sendiri dan bagi orang lain disekitarnya.
Melalui Holding Ultra Mikro, PNM sebagai anak perusahaan PT Bank Rakyat Indonesia
(Persero) Tbk. tetap akan fokus pada penge mbangan dan penataan bisnis utama menuju
pertumbuhan yang berkualitas dengan inisiatif strategi berdasarkan lima prioritas utama,
yakni peningkatan nilai ekonomi dan sosial untuk Indonesia melalui inovasi model
bisnis, kepemimpinan teknologi, peningkatan investasi dan pengembangan talenta
insan PNM.
Gambar I-1 Inisiatif Strategi RKA Tahun 2024
Adapun sasaran perusahaan tahun 2024 dijabarkan dalam Target Korporasi sebagai berikut:
Gambar I-2 Target Korporasi Tahun 2024
11
Page 13
Pada tahun akhir tahun 2024, perusahaan memproyeksikan dapat memberikan pembiayaan
kepada 15,95 juta NoA nasabah. Perusahaan merencanakan untuk dapat lebih menjangkau
para pelaku usaha ultra mikro dengan penambahan 126 kantor unit PNM Mekaar, sehingga
diharapkan pada akhir tahun 2024 jumlah jaringan layanan untuk penyaluran produk
pembiayaan ultra mikro dan mikro sebanyak 4.678 kantor. Penambahan kantor layanan akan
dikonsentrasikan khusus untuk daerah yang mempunyai potensi memadai dan belum
banyak lembaga keuangan yang masuk ke daerah tersebut termasuk di wilayah pelosok luar
pulau Jawa. Perluasan jaringan perusahaan tentunya akan didukung dengan
pengembangan digitalisasi dalam proses bisnis dan operasional.
Perusahaan juga berupaya meningkatkan tata kelola perusahaan melalui pengelolaan
manajemen risiko dan pengukuran CGPI (Corporate Governance Perception Index) dengan
harapan pencapaian Indeks Kematangan Manajemen Risiko pada tingkat Managed serta
CGPI dengan level Trusted.
Perusahaan menyadari bahwa peningkatan kapasitas usaha nasabah tidak hanya melalui
penyaluran pembiayaan namun tidak kalah penting adalah pendampingan dan pemberian
pelatihan usaha kepada para nasabah. Untuk itu peningkatan kompetensi sumber daya
manusia (SDM) juga menjadi perhatian manajemen, khususnya SDM dari kalangan milenial
dan perempuan. Melalui program pendidikan dan pelatihan serta program top talenta milenial
dan perempuan diharapkan terdapat lebih dari 15% top talenta perusahaan merupakan
talenta perempuan dan lebih dari 15% top talenta milenial pada akhir tahun 2024.
Selain itu, PNM juga memberikan pemberdayaan kepada nasabah guna mendukung
kemajuan mereka melalui berbagai program Pengembangan Kapasitas Usaha. Program
tersebut mencakup peningkatan kapasitas usaha dengan pelatihan dan pendampingan
meliputi literasi keuangan, literasi usaha, dan literasi digital. Pelatihan yang dilaksanakan
berdasarkan pada 5 inisiatif Strategi Pemberdayaan yaitu Pelatihan dan Pendampingan
Berkelanjutan yang Terarah, Pengembangan Modul Pelatihan di Aplikasi, Mengembangkan
Kerjasama Eksternal, Pengembangan Jaringan Bisnis Nasabah, dan Pemberdayaan Untuk
Masyarakat Umum. Contoh program: peningkatan kompetensi Ketua Kelompok,
Klasterisasi, Pameran, pendampingan pembuatan Perizinan Usaha, Pelatihan Skala Besar,
Studi Banding, dan pemberdayaan di Kampung Madani.
Rencana Jangka Menengah dan Panjang
Rencana jangka menengah 2024 – 2026 dan rencana jangka panjang 2024 – 2028 PNM
akan tetap memfokuskan diri untuk mendukung rencana Holding Ultra Mikro dalam
pemberdayaan kepada pelaku usaha ultra mikro dan pelaku UMK.
12
Page 14
Tabel I-1 Proyeksi Kinerja Perusahaan RKA Tahun 2024 – 2028
(Rp Miliar)
RKA
Uraian
2024 2025 2026 2027 2028
a b c d e f
Pendapatan Usaha 15.937,44 17.617,58 19.763,93 22.329,03 25.331,65
Biaya Usaha (13.738,35) (15.059,75) (16.825,36) (18.962,76) (21.486,94)
Laba Bersih 1.650,12 1.916,60 2.199,58 2.517,41 2.872,56
Jumlah Aset 57.769,12 65.064,96 72.287,50 82.050,50 93.426,24
Jumlah Liabilitas 47.650,31 53.535,79 59.336,94 67.475,93 77.001,85
Jumlah Ekuitas 10.118,81 11.529,17 12.950,56 14.574,57 16.424,39
NOA Mekaar 15.90 juta 16.70 juta 17.50 juta 18.30 juta 19.10 juta
Rencana Jangka Menengah Perusahaan Tahun 2024 – 2026
Rencana jangka menengah perusahaan secara umum meningkatkan pemberdayaan
kepada kelompok perempuan pelaku usaha ultra mikro dan pelaku UMK, untuk tahun 2026
rencana perusahaan diantaranya adalah sebagai berikut:
1. Mengelola 17,50 juta NoA nasabah PNM Mekaar melalui pengembangan jaringan
layanan internal dan terintegrasi dalam Holding Ultra Mikro.
2. Laba bersih pada akhir tahun 2026 diproyeksikan sebesar Rp2.199,58 miliar dengan
kenaikan 33,3% jika dibandingkan dengan proyeksi akhir tahun 2024 sebesar
Rp1.650,12 miliar.
3. Total aset mencapai Rp72.287,50 miliar pada akhir tahun 2026 tumbuh 25,1% dari
proyeksi akhir tahun 2024 sebesar Rp57.769,12 miliar.
4. Meningkatkan jumlah dan kualitas pendampingan dan pelatihan usaha kepada para
nasabah dan pengembangan klaster binaan melalui kegiatan Peningkatan Kapasitas
Usaha.
Rencana Jangka Panjang Perusahaan Tahun 2024 - 2028
Rencana jangka panjang perusahaan tetap melanjutkan pemberdayaan kepada pelaku
usaha ultra mikro dan pelaku UMK melalui penyaluran pembiayaan dan pendampingan
usaha. Untuk tahun 2028, berikut beberapa rencana utama perusahaan, yakni:
1. Mengelola 19,10 juta NoA nasabah PNM Mekaar aktif melalui pengembangan jaringan
layanan internal dan terintegrasi dalam Holding Ultra Mikro.
2. Laba bersih pada akhir tahun 2028 diproyeksikan sebesar Rp2.872,56 miliar dengan
kenaikan 74,1% jika dibandingkan dengan proyeksi akhir tahun 2024 sebesar
Rp1.650,12 miliar.
3. Total aset mencapai Rp93.426,24 miliar pada akhir tahun 2028 tumbuh 61,7% dari
proyeksi akhir tahun 2024 sebesar Rp57.769,12 miliar.
13
Page 15
4. Meningkatkan jumlah dan kualitas pendampingan dan pelatihan usaha kepada para
nasabah melalui kegiatan Peningkatan Kapasitas Usaha.
Disamping hal-hal tersebut di atas dalam rencana jangka panjang perusahaan, PNM juga
akan meningkatkan monitoring dan pengawasan kegiatan operasional dan bisnis PT PNM
Venture Capital dengan tetap memperhatikan prinsip kehati-hatian serta mendorong
peningkatan kualitas pembiayaan dan pemanfaatan ekosistem PNM Group.
Perusahaan juga akan meningkatkan monitoring dan pengawasan atas kinerja PT PNM
Investment Manajement yang menjalankan usaha pengelolaan investasi antara lain berupa
reksadana dan kontrak pengelolaan dana serta jasa penasihat investasi baik secara
langsung maupun melalui media transaksi online kepada investor institusi maupun ritel yang
diharapkan dapat meningkatkan jumlah dana kelolaan dengan imbal hasil yang optimal dan
menjalin kerjasama dengan startegic partner yang memiliki ekosistem mendukung sehingga
pada akhirnya memberikan manfaat bagi perusahaan.
Indikator Keuangan Utama
Indikator Keuangan Utama
Tabel I-2 Indikator Keuangan Utama
(Rp Miliar)
Aktual Proyeksi
Uraian Sep-23 Dec-23 Jun-24 Dec-24
1 2 3 4
Pendapatan Usaha 10.809,75 14.950,22 7.583,74 15.937,44
Biaya Biaya (9.257,64) (13.029,78) (6.494,45) (13.738,35)
Laba Bersih 1.206,40 1.502,87 816,25 1.650,12
Jumlah Aset 50.887,09 51.308,82 54.007,64 57.769,12
Jumlah Liabilitas 42.249,03 42.381,48 44.733,97 47.650,31
Jumlah Ekuitas 8.638,06 8.927,35 9.273,67 10.118,81
Return on Asset (ROA) 3,20% 2,98% 3,10% 3,03%
Return on Equity (ROE) 19,94% 18,21% 18,24% 17,60%
Profit Margin 11,16% 10,05% 10,76% 10,35%
BOPO 85,64% 87,15% 85,64% 86,20%
PPOP 2.679,68 3.953,99 1.767,73 4.144,76
Current Ratio 179,35% 182,64% 148,44% 149,47%
Financial to Asset Ratio 80,88% 82,82% 82,65% 82,14%
Gearing Ratio 3,85 x 3,80 x 3,88 x 3,81 x
Micro Financing Ratio 97,55% 97,66% 97,34% 97,72%
Non Performing Loan 0,86% 1,16% 1,44% ≤1,98%
14
Page 16
Kondisi Keuangan Perusahaan
Mulai membaiknya kondisi ekonomi nasional juga dialami oleh usaha sektor UMK termasuk
ultra mikro, hal ini membawa dampak positif bagi kinerja perusahaan pada triwulan III-2023.
Perusahaan berhasil membukukan pendapatan sebesar Rp10.809,75 miliar dan laba bersih
sebesar Rp1.206,40 miliar. Sementara dari sisi aset, per September 2023 total aset
perusahaan tumbuh menjadi sebesar Rp50.887,09 miliar dengan total ekuitas sebesar
Rp8.638,06 miliar.
Walaupun diperkirakan kondisi ekonomi terus membaik, Perusahaan tetap berhati-hati
dalam melakukan ekspansi usaha pada triwulan IV-2023. Pendapatan pada akhir tahun 2023
diprognosakan mencapai Rp14.950,22 miliar atau tumbuh 38,3% dibandingkan pendapatan
bulan September 2023 sebesar Rp10.809,75 miliar. Sementara beban hingga akhir tahun
diprognosakan sebesar Rp13.029,78 miliar atau meningkat 40,7% dari beban per September
2023 sebesar Rp9.257,64 miliar. Atas kondisi ini, perusahaan memprognosakan laba bersih
akhir tahun sekitar Rp1.502,87 miliar atau meningkat 24,6% dari laba bersih September 2023
sebesar Rp1.206,40 miliar.
Dari sisi aset, dibandingkan September 2023, diprognosakan total aset perusahaan tumbuh
0,8% mencapai Rp51.308,82 miliar dengan total ekuitas sebesar Rp8.927,35 miliar atau
meningkat 3,3% dari total ekuitas September 2023.
Prognosa rasio kinerja keuangan per akhir Desember 2023 untuk ROA dan ROE masing-
masing sebesar 2,98% dan 18,21%, Profit Margin sebesar 10,05%, BOPO sebesar 87,15%
dan PPOP sebesar Rp3.953,99 miliar.
Untuk rasio kesehatan secara keseluruhan diprognosakan memenuhi ketentuan OJK.
Prognosa akhir Desember 2023, Current Ratio sebesar 182,64%, Financing to Asset Ratio
82,82%, Gearing Ratio 3,80x dan Micro Financing Ratio 97,66% sementara perusahaan
terus meningkatkan dan menjaga kualitas pembiayaan dimana untuk NPL (Gross)
konsolidasi akhir tahun 2023 diproyeksikan sebesar 1,16%.
Proyeksi Keuangan Perusahaan Jangka Pendek - Tahun 2024
Melalui bisnis utama perusahaan, pemberdayaan pelaku usaha ultra mikro kelompok
perempuan dan pelaku UMK melalui penyaluran pembiayaan yang dibarengi dengan
pendampingan, pelatihan guna peningkatan usaha nasabah, serta dengan optimisme bahwa
kondisi ekonomi nasional khususnya sektor UMK sudah membaik pada tahun 2024, PNM
memproyeksikan pendapatan per Juni 2024 sebesar Rp7.583,74 miliar dan per Desember
2024 sebesar Rp15.937,44 miliar atau meningkat 6,6% dari pendapatan prognosa Desember
2023.
15
Page 17
Sejalan dengan kegiatan operasional perusahaan serta pemenuhan kewajiban kepada
kreditur maka biaya perusahaan pada Juni 2024 sebesar Rp6.494,45 miliar dan mencapai
Rp13.738,35 miliar pada akhir 2024 atau meningkat 5,4% dari biaya prognosa Desember
2023.
Perusahaan memproyeksikan dapat membukukan laba bersih sebesar Rp1.650,12 miliar
pada akhir tahun 2024. Dan total aset perusahaan diproyeksikan mencapai Rp57.769,12
miliar atau tumbuh 12,6% dari prognosa total aset akhir tahun 2023. Sementara total ekuitas
perusahaan diproyeksikan sebesar Rp10.118,81 miliar.
Optimisme pertumbuhan kinerja keuangan yang cukup baik ini tergambar dari beberapa
rasio utama, dimana ROA dan ROE akhir tahun 2024 masing-masing sebesar 3,03% dan
17,60%, sementara Profit Margin sebesar 10,35% dengan rasio BOPO sebesar 86,20% dan
PPOP sebesar Rp4.144,76 miliar.
Perusahaan terus berupaya tingkat kesehatan perusahaan terjaga dimana tercermin dari
rasio-rasio kesehatan yakni Current Ratio sebesar 149,47%, Financing to Asset Ratio
82,14%, Gearing Ratio 3,81x dan Micro Financing Ratio 97,72% sementara perusahaan
terus berupaya menjaga tingkat kualitas pembiayaan sehingga diproyeksikan NPL (Gross)
konsolidasi akhir tahun 2024 di bawah 1,98%.
16
Page 18
BAB II. EVALUASI ATAS PELAKSANAAN RENCANA BISNIS
PERIODE TAHUN 2023
Kondisi Umum
Prognosa kinerja tahun 2023 disusun berdasarkan implementasi program kerja setiap unit
bisnis, divisi dan anak perusahaan dalam bentuk prognosa Desember tahun 2023.
Penyusunan kinerja ini juga dimaksudkan sebagai monitoring dan evaluasi atas
implementasi RKA 2023 dan sebagai dasar acuan untuk penyusunan RKA 2024.
Pencapaian kinerja PNM tahun 2023 ini dihitung berdasarkan Rencana Kerja dan Anggaran
Perusahaan PT PNM tahun 2023 yang telah disetujui oleh Menteri Badan Usaha Milik
Negara dan Direktur Utama PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk sesuai Risalah Rapat
Umum Pemegang Saham (RUPS) PT Permodalan Nasional Madani tentang Pengesahan
Rencana Kerja dan Anggaran Perusahaan (RKAP) Tahun 2023 tanggal 9 Mei 2023.
Sesuai dengan tema RKA Tahun 2024 “Memperkuat Digitalisasi Nasabah Ultra Mikro
(UMi) Melalui Pemanfaatan Sinergi Holding Ultra Mikro” PNM fokus pada
memaksimalkan kegiatan pemberdayaan untuk meningkatkan literasi keuangan dan
memperkuat digitalisasi nasabah ultra mikro dalam perluasan jangkauan untuk meningkatan
penerima manfaat PNM Mekaar.
Seiring dengan pertumbuhan perekonomian nasional dimana hingga semester I 2023
mencapai 5,2% (yoy) sektor usaha kecil mikro termasuk usaha ultra mikro di Indonesia juga
mengalami pertumbuhan yang baik, dimana pada akhir semester I 2023 sektor ini
menyumbang lebih dari 60% dari PDB Nasional. Sejalan dengan hal tersebut dan berkat
komitmen dan kerja keras seluruh insan PNM serta dukungan para pemangku kepentingan
maka kinerja pembiayaan perusahaan terus tumbuh dan menopang peningkatan kinerja
keuangan perusahaan pada akhir triwulan III 2023 dan diproyeksikan terus membaik hingga
akhir tahun 2023.
Atas dasar tersebut, manajemen memprognosakan pada akhir tahun 2023 perusahaan
dapat membukukan laba bersih sebesar Rp1.502,87 miliar. Total aset perusahaan akhir
tahun 2023 diprognosakan mencapai sebesar Rp51.308,82 miliar atau 100,0% dari target
RKA Tahun 2023 Rp51.326,64 miliar.
Sumber Pendanaan dan Penyaluran
Sumber Pendanaan
Saat ini sumber pendanaan PNM dari pasar modal, pinjaman perbankan dan pemerintah
melalui Pusat Investasi Pemerintah (PIP). Modal kerja yang diterima PNM dari pasar modal,
17
Page 19
perbankan dan pemerintah melalui PIP hingga September 2023 (ytd) mencapai Rp29.106,03
miliar dengan total outstanding pendanaan per September 2023 sebesar Rp34.601,53 miliar.
Gambar II-1 Struktur Pendanaan
Penyaluran Pembiayaan
Sampai dengan triwulan III 2023 PNM mampu meningkatkan penyaluran pembiayaan dari
produk PNM Mekaar dimana hingga akhir tahun 2023 (ytd) perusahaan memprognosakan
total penyaluran PNM Mekaar ini sebesar Rp68.306,36 miliar, dan penyaluran melalui
ULaMM dan pembiayaan modal ventura masing-masing di prognosakan sebesar
Rp1.637,82 miliar dan Rp1.071,96 miliar. Sehingga secara keseluruhan penyaluran
pembiayaan hingga akhir tahun di prognosakan sebesar Rp71.016,14 miliar.
Tabel II-1 Penyaluran Pembiayaan Prognosa Tahun 2023
(Rp Miliar)
Audited RKAP Prognosa
%
Uraian 2022 2023 2023
1 2 3 (3/1) (3/2)
ULaMM 1.641,61 2.100,47 1.637,82 99,77% 77,97%
Mekaar 62.344,87 66.246,90 68.306,36 109,56% 103,11%
Pembiayaan Modal Ventura 566,69 975,40 1.071,96 189,16% 109,90%
Total Penyaluran 64.553,17 69.322,77 71.016,14 110,01% 102,44%
Penyaluran pembiayaan PNM Mekaar didukung dengan adanya perluasan jangkauan
layanan dan adanya peningkatan penyaluran pembiayaan PNM Mekaar Naik Kelas.
Sementara untuk pembiayaan modal Ventura dan ULaMM, manajemen PNM
mengedepankan unsur kehati-hatian dan tetap prudent dalam penyaluran sehingga aset
produktif dapat lebih terjaga dari sisi kualitas.
Pengembangan Aset Produktif
Total aset produktif perusahaan pada akhir tahun 2023 diprognosakan mencapai
Rp43.431,66 miliar atau 97,5% dari yang ditargetkan RKA tahun 2023 Rp44.536,71 miliar
dan jika dibandingkan tahun 2022 aset produktif diproyeksikan tumbuh sebesar 10,4%.
18
Page 20
Tabel II-2 Aset Produktif Prognosa Tahun 2023
(Rp Miliar)
Audited RKAP Prognosa
%
Uraian 2022 2023 2023
1 2 3 (3/1) (3/2)
ULaMM 3.492,84 1.761,95 2.735,89 78,33% 155,28%
Mekaar 34.848,97 41.340,46 39.757,91 114,09% 96,17%
LKMS 100,75 102,71 0,00 0,00% 0,00%
Total Pembiayaan Yang Diberikan 38.442,56 43.205,12 42.493,80 110,54% 98,35%
Pembiayaan Modal 913,15 1.331,59 937,86 102,71% 70,43%
Total Aset Produktif 39.355,71 44.536,71 43.431,66 110,36% 97,52%
Aset produktif pembiayaan PNM Mekaar diprognosakan memberi kontribusi terbesar yakni
91,5% dari keseluruhan aset produktif perusahaan pada akhir Desember 2023, selanjutnya
diikuti aset produktif ULaMM yang berkontribusi 6,3%.
Tabel II-3 Dana Kelolaan PNM IM Tahun 2023
(Rp Miliar)
Audited RKAP Prognosa
%
Uraian 2022 2023 2023
1 2 3 (3/1) (3/2)
Dana Kelolaan PNM IM 11.402,17 15.111,50 12.726,37 111,61% 84,22%
Sementara kinerja dana kelolaan PNM IM diprognosakan pada akhir tahun 2023 sebesar
Rp12.726,37 miliar atau 84,2% dari target RKA 2023.
Pembiayaan Ultra Mikro
Mulai pulihnya sektor usaha UMK termasuk usaha ultra mikro berdampak positif bagi usaha
para nasabah skala ultra mikro. Dengan tetap menjalankan prinsip kehati-hatian dalam
menyalurkan pembiayaan, diprognosakan penyaluran pembiayaan ultra mikro melalui
produk PNM Mekaar sampai dengan akhir tahun 2023 sebesar Rp68.306,36 miliar, dengan
total aset produktif pembiayaan diprognosakan sebesar Rp39.757,91 miliar tumbuh 14,1%
dibandingkan aset produktif pada akhir tahun 2022 lalu.
Pembiayaan Mikro
Sama halnya dengan kondisi usaha pelaku usaha mikro, kondisi usaha mikro dan kecil juga
sudah mulai pulih, namun demikian untuk pembiayaan mikro dan kecil melalui produk
ULaMM pada tahun 2023 difokuskan pada perbaikan kualitas. Dengan tetap menjalankan
prinsip kehati-hatian dalam melakukan penyaluran pembiayaan dan menjaga tidak terjadi
pemburukan kualitas pembiayaan, diprognosakan penyaluran pembiayaan ULaMM hingga
akhir tahun sebesar Rp1.637,82 miliar, dengan jumlah aset produktif pada akhir 2023
diprognosakan sebesar Rp2.735,89 miliar atau lebih tinggi dari target RKA tahun 2023 yang
sebesar Rp1.761,95 miliar.
19
Page 21
Penyertaan
Kinerja penyertaan saham PNM pada perusahaan afiliasi secara konsolidasi periode
September 2023 memberikan return yang baik.
Tabel II-4 Kinerja Penyertaan PT PNM (Persero) per Sept-2023
Rp Juta
DESKRIPSI PT PNM IM PT PNM VC TOTAL
Laba Periode Berjalan 10.567 27.964 38.530
Annualized 14.089 37.285 51.374
Ratas Aset 246.326 3.707.269 1.976.798
ROA 7,59% 1,01% 2,60%
Laba periode berjalan: 10.567 27.964 38.530
Annualized 14.089 37.285 51.374
Ratas Ekuitas 236.528 582.441 818.968
ROE 6,29% 6,40% 6,27%
Jasa Manajemen dan Pengembangan Kapasitas Usaha (PKU)
Dalam rangka melaksanakan misi dan visi PNM yang berkaitan dengan program
pemberdayaan, penguatan dan pengembangan UMKMK telah terealisasi beberapa program
selama tahun 2023 dimana ada yang bersifat program regular (Business to Customer)
ataupun yang bersifat special project (Business to Business).
Adapun program yang telah dilakukan sepanjang tahun 2023, antara lain:
a. Peningkatan Kapasitas Usaha untuk UMK
Hingga September 2023 (ytd), program PKU telah diadakan 9.155 kali pelatihan dengan
jumlah peserta 482.616 nasabah (ULaMM dan PNM Mekaar), dengan jumlah program
pendampingan klasterisasi sebanyak 202 klasterisasi yang terbentuk.
b. Jasa Manajemen
Program yang bertujuan untuk membangun dan memperkuat kapasitas masyarakat
melalui pendekatan pemberdayaan yang berkerja sama dengan berbagai pihak
stakeholder yang mencakup aktivitas pemberdayaan, pelatihan, dan pendampingan.
Fokus program ini pemberdayaan di sektor pengembangan UMK, dukungan sarana
pendidikan dan peningkatan pemahaman kualitas hidup. PNM telah bermitra sebagai
berikut:
20
Page 22
1. Water.org
Program peningkatan kualitas sarana sanitasi dan air bersih di nasabah PNM
Mekaar melalui penyediaan pembiayaan PNM Mekaar Wash dan edukasi
pemahaman kualitas sanitasi dan air bersih.
2. Bank Permata Syariah
Program dukungan untuk pemenuhan kebutuhan sarana pendidikan melalui
Program Ruang Pintar yang dilaksanakan di Mataram, Nusa Tenggara Barat.
3. Dewan Asuransi Indonesia
Program edukasi literasi asuransi untuk nasabah PNM dengan tujuan kegiatan agar
pemahaman nasabah PNM mengenai asuransi meningkat. Kegiatan ini
dilaksanakan di 9 wilayah dengan 13 kegiatan.
4. Unilever Indonesia
Bu Karsa (Ibu Sehat Keluarga Sejahtera)
Program pemberdayaan melalui Program Ibu Sehat Keluarga Sejahtera
atau BUKARSA yang berfokus pada peningkatan kualitas hidup. Materi
pemberdayaan meliputi Pencegahan Penyebaran Penyakit, Pengelolaan
Sampah, Isi Piringku dan Resep Nutrimenu. Target penerima manfaat dari
program ini mencapai 600.000 nasabah PNM Mekaar.
Agen 1000 Sunlight
Program peluang tambahan usaha bagi nasabah mekaar di Jawa Barat dan
Lampung melalui program Agen 1000 Sunlight. Nasabah Mekaar diberikan
kesempatan untuk menjadi agen Agen 1000 Sunlight yang bermitra langsung
dengan brand Sunlight untuk menjadi penjual produk-produk Sunlight dengan
harga khusus dan insentif bagi agen yang melakukan penjualan secara aktif.
Program diawali dengan promosi program, edukasi kewirausahan dan
pembekalan sebagai agen. Target penerima manfaat ini mencapai 52.000
nasabah PNM Mekaar dan 2.600 agen terdaftar.
5. PT Pelabuhan Indonesia
Program Capacity Building untuk pelaku usaha pengolahan rumput laut menjadi
makanan dan minuman. Lokasi program di Galesong, Kabupaten Takalar Provinsi
Sulawesi Selatan.
6. PT Arutmin Indonesia
Program kerjasama yang berfokus pada Pemberdayaan Dan Pengembangan Usaha
Ultra Mikro, Mikro Dan Kecil Di Kawasan Operasional Arutmin Kintap. Lingkup
kerjasama yaitu sosialisasi program kerja dan produknya kepada Usaha Ultra Mikro,
21
Page 23
Mikro dan Kecil, Penyelenggaraan Pelatihan dan Pemberdayaan, Penyelenggaraan
Pembiayaan Usaha bagi Usaha Ultra Mikro, Mikro dan Kecil di Kawasan Operasional
Tambang Arutmin Kintap.
c. Program Kemitraan
Program kerja sama kemitraan sampai dengan September 2023, dapat disampaikan
sebagai berikut:
1. Pengelolaan Trust Fund
Pengelolaan dana GTZ ProFi (Deutsche Gesellschaft für Technische
Zusammenarbeit Gmbh – Promotion of Small Financial Institutions II,
Indonesia, untuk rekonstruksi sistem keuangan mikro di daerah Yogyakarta dan
Jawa Tengah yang terkena dampak gempa bumi;
Pengelolaan dana dari World Bank, pengelolaan dana ini merupakan dana eks
dana GTZ ProFi dan Java Reconstruction Fund (JRF) yang telah habis masa
kontrak kerjasama pada bulan Mei 2020. Pengelolaan dana ini dalam bentuk
pembiayaan khusus bagi end user/debitur LKM. Sebelumnya, pengelolaan
dana hanya di wilayah Jawa Tengah dan DI Yogyakarta, namun pada bulan Juli
2020 pengelolaan dana dapat di luar 2 provinsi tersebut. Program ini telah
dikelola sejak tahun 2010. Saat ini pengelolaan dana tersebut dikelola dengan
cara penempatan deposito kepada 56 BPR/S (per September 2023) yang
berada di 15 wilayah yaitu Bandung, Denpasar, Depok, Garut, Jakarta,
Makassar, Manado, Padang, Pekanbaru, Purwokerto, Semarang, Surabaya,
Tangerang, Tegal dan Yogyakarta. Total penempatan deposito sampai bulan
September 2023 sebesar Rp101.250.000.000,-.
2. Sinergi BUMN Program Tanggung Jawab Sosial dan Lingkungan (TJSL) serta CSR
dengan BUMN atau Anak Usaha BUMN.
Kerjasama dengan PT Bank Rakyat Indonesia Tbk
Kerjasama dengan PT Pegadaian
Kerjasama dengan PT Sarana Multi Griya Finansial (Persero)
Kerjasama dengan PT Waskita Prikes Beton, Tbk.
Kerjasama dengan PT Jasa Raharja
Kerjasama dengan PT Angkasa Pura I
3. Sinergi Program non BUMN.
Kerjasama dengan BPJS Ketenagakerjaan
Kerjasama dengan Kumpul.id
Kerjasama dengan PT BRI Insurance
22
Page 24
Perkembangan Sumber Daya Manusia
Selama tahun 2023, perkembangan SDM meningkat signifikan seiring dengan penambahan
kantor unit PNM Mekaar. Pemenuhan SDM disesuaikan dengan berkembangnya organisasi
dan bisnis perusahaan. Dimana per September 2023, total karyawan sebanyak 70.850
karyawan.
Tabel II-5 Komposisi SDM PT PNM berdasarkan Status
Jumlah Karyawan Jumlah Karyawan
Uraian 2022 September 2023
Tetap Kontrak Total Tetap Kontrak Total
PNM (Holding) 3.699 5.163 8.862 4.063 4.859 8.922
PNM VC 227 613 840 308 592 900
PNM IM 42 25 67 49 21 70
Mekaar 68 57.303 57.371 115 60.843 60.958
Total 4.036 63.104 67.140 4.535 66.315 70.850
Pengembangan Kapasitas Usaha (PKU)
Pelaksanaan kegiatan Pengembangan Kapasitas Usaha (PKU) berupa pelatihan bagi
nasabah PNM Mekaar dan ULaMM terus dilakukan oleh perusahaan guna membantu para
nasabah mengembangkan usahanya.
Sampai dengan September 2023, di luar kegiatan pendampingan usaha pada pertemuan
kelompok mingguan PNM Mekaar (PKM Bermakna), telah diadakan 9.155 kali pelatihan
program PKU dengan jumlah peserta sebanyak 482.616 nasabah, baik nasabah PNM
Mekaar maupun nasabah ULaMM dengan rincian sebagai berikut:
Tabel II-6 Program Peningkatan Kapasitas Usaha – per September 2023
PKU juga melakukan aktivitas atau kegiatannya dengan berbagai pihak yang dilakukan
sampai dengan September 2023, diantaranya adalah pameran produk nasabah, sebagai
berikut:
23
Page 25
Tabel II-7 Pameran Produk Nasabah - per September 2023
Jumlah
No Cabang PNM Nama Kegiatan
Peserta
1 ACEH ACEH FESTIVAL RAMADHAN 2023 10
2 ACEH JALAN SEHAT BUMN ACEH 28
3 ACEH Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 21
4 AMBON Bedug Ramadhan 9
5 BALIKPAPAN PAMERAN PKU AKBAR PRODUK NASABAH MEKAAR 50
6 BALIKPAPAN Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 10
7 BALIKPAPAN ULANG TAHUN KE 21 KABUPATEN PENAJAM PASER UTARA 20
8 BANDAR LAMPUNG Festival Parekraf Lampung - Nemui Nyimah 5
9 BANDAR LAMPUNG Pameran Kegiatan Pekan UMKM Hari Bakti Perbendaharaan 2
10 BANDAR LAMPUNG Pameran Kunjungan Lemhanas 3
11 BANDAR LAMPUNG Pameran UMKM 20
12 BANDAR LAMPUNG Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 6
13 BANDAR LAMPUNG Pesta Rakyat Simpedes UMKM Bandar Lampung 2023 4
14 BANDUNG Gebyar Safari Ramadhan (OJK) 6
15 BANDUNG Pameran DJPB-Pekan UMKM Hari Bakti Pembendaharaan 3
16 BANDUNG PAMERAN PESTA RAKYAT SIMPEDES (PRS) 3
17 BANDUNG Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 6
18 BANDUNG UNPAD HALAL EXPO 2023 1
19 BANGKA BELITUNG ERPEKA FESTIVAL HUT UPTD 3
20 BANGKA BELITUNG Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 12
21 BANGKA BELITUNG Pekan UMKM Hari Bakti Perbendaharaan Prov. Bangka Belitung 12
22 BANJARMASIN Bazar UMKM di Hari Bakti Perbendaharaan Ke-19 19
23 BANJARMASIN Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 3
24 BANJARMASIN Safari Ramadhan bersama BUMN 55
25 BANJARMASIN Sinergi Pemberdayaan UMKM Kemenkeu 5
26 BANJARNEGARA LODRA JAYA EXPO 2023 16
27 BANJARNEGARA PAMERAN PRODUK UMKM PURBALINGGA 20
28 BANJARNEGARA Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 7
29 BANJARNEGARA SERAYU EXPO BANJARNEGARA 2023 5
30 BANYUWANGI Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 8
31 BAU BAU Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 7
32 BAU BAU PAMERAN PKU AKBAR 20
33 BAU BAU SEMARAK 114
34 BEKASI Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 5
35 BEKASI SAFARI RAMADHAN KEMENTERIAN BUMN 2023 1000
36 BLITAR Blitar Djadoel 7
37 BLITAR PAMERAN PKU AKBAR 10
38 BLITAR Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 12
39 BOGOR Pameran Produk Unggulan Nasabah Mekaar Kota Bogor 100
40 BOGOR Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 10
24
Page 26
Jumlah
No Cabang PNM Nama Kegiatan
Peserta
41 BOJONEGORO Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 10
42 BOJONEGORO Program UMKM 8
43 CIMAHI PAMERAN UMKM CIMAHI 26
44 CIMAHI Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 7
45 CIREBON PAMERAN : DIGITALISASI HADE LANGKA PADANE 12
46 CIREBON PAMERAN : HARI KOPERASI NASIONAL 3
47 CIREBON Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 10
48 DENPASAR Bazar UMKM Bakti Kementrian Keuangan 4
49 DENPASAR Cicip Produk Nasabah Dalam Rangka Memeriahkan HUT PNM 10
50 DENPASAR Jalan Sehat Bersama BUMN 6
51 DENPASAR Maybank Marathon 2
52 DENPASAR Mini Expo UMKM & Industri Jasa Keuangan (IJK) 2
53 DENPASAR Pameran Pembangunan Pemkab Kota soe 9
54 DENPASAR PESTA RAKYAT SIMPEDES 20
55 DENPASAR SMES HUB Labuan Bajo 7
56 DEPOK Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 7
57 GARUT Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 3
58 GARUT PAMERAN HARI JADI GARUT 30
59 GARUT PAMERAN KIRAB KEBANGSAAN MERAH PUTIH 3
60 GARUT PAMERAN PKU AKBAR GARUT 17
61 INDRAMAYU PAMERAN PRODUK NASABAH PNM - PKU AKBAR 964
62 INDRAMAYU Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 96
63 INDRAMAYU SEMARAK "Semangat Mekaar kan Rakyat" 95
64 JAKARTA Bazaar Festival 6 2
65 JAKARTA Bazaar UMKM PASTIval 2023 7
66 JAKARTA Bazar Mudik Bersama BUMN 10
67 JAKARTA Bazar Ramadhan Kementerian Koperasi & UKM RI 5
68 JAKARTA Icip - Icip Produk Nasabah (Cici Rosa) 1
69 JAKARTA Pameran KBUMN 10
70 JAKARTA Pameran Nasabah Mekaar Dalam Rangka PKU AKBAR 11
71 JAKARTA Peringatan hari koperasi indonesia ke 76 2
72 JAKARTA Safari Ramadhan 20
73 JAMBI JALAN SEHAT & PASAR MURAH SERTA BAZAAR UMKM 4
74 JAMBI Pameran dan Bazar UMKM Dinas Koperasi 5
75 JAMBI PAMERAN PRODUK NASABAH (PKU AKBAR) 13
76 JAMBI Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 8
77 JAMBI PEKAN UMKM DJPB JAMBI 1
78 JEMBER Pameran Muslimat 8
79 JEMBER Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 10
80 KALTARA Bazar Ramadhan 1444 H 9
81 KEDIRI Bazaar UMKM–PKU Akbar PNM cabang kediri 20
82 KEDIRI Bazar UMKM di hari bakti Perbendaharaan ke-19 tahun 2023 5
83 KEDIRI Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 13
84 KENDARI Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 10
85 LAMONGAN Lamongan Tempo Dulu 16
86 LAMONGAN Pameran Bazar UMKM KPPN Surabaya 4
87 LAMONGAN Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 3
88 MADIUN PAMERAN PRODUK PKU AKBAR CABANG MADIUN 20
89 MADIUN Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 10
90 MADIUN PEKAN RAYA HARI JADI KOTA MADIUN KE 105 10
25
Page 27
Jumlah
No Cabang PNM Nama Kegiatan
Peserta
91 MAGELANG Pameran dan Bazar UMKM Semarak Gemilang 2
92 MAGELANG Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 4
93 MAGELANG Pekan Raya Magelang 2
94 MAKASSAR JALAN SEHAT KEMENTRIAN BUMN 35
95 MAKASSAR Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 10
96 MAKASSAR Pameran Pekan UMKM Hari Bakti Perbendaharaan 26
97 MALANG Pasar beduk PNM 5
98 MANADO DJPb Bazaar Pekan UMKM 2
99 MANADO Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 8
100 MATARAM Pameran Produk 13
101 MATARAM Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 5
102 MATARAM Peringatan Hari Bhakti TNI AU ke 76 15
103 MEDAN BUMN BERSAMA KELUARGA PEKERJA 9
104 MEDAN Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 11
105 MOJOKERTO Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 26
106 MOJOKERTO PKU Akbar Cabang Mojokerto 20
107 PACITAN Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 10
108 PADANG Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 23
109 PADANG Kegiatan Pameran Penas XVI 6
110 PADANG Kegiatan Peningkatan Kompetensi UMKM Kriya 7
111 PADANG Minangkabau Halal Festival 3
112 PADANG UMKM Expo Kemenkeu Satu 4
113 PALEMBANG Pameran Pekan UMKM DJPB 2
114 PALEMBANG Pameran PKU Akbar Cabang Palembang 16
115 PALEMBANG Pameran Sriwijaya Expo (HUT PROV SUMSEL) 3
116 PALEMBANG Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 4
117 PALOPO Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 5
118 PALU Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 7
119 PALU Pasar Rakyat Simpedes 5
120 PATI Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 10
121 PATI Kegiatan Pesta Rakyat Simpedes 2023 5
122 PEKANBARU CICI ROSA - BAZAR KEMENKEU SATU 5
123 PEKANBARU CICI ROSA - CICIP PRODUK NASABAH (PAMERAN UMKM) 102
124 PEKANBARU Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 6
125 PEKANBARU CICI ROSA - PEKAN UMKM DJPb PROVINSI KEPULAUAN RIAU 7
126 PEMATANG SIANTAR PASAR BEDUK 5
127 PONTIANAK Pameran - Stand UMi, dalam rangka UMKM Week Kemenkeu Satu 11
128 PONTIANAK Pameran Cici Rosa 9
129 PONTIANAK Pameran dalam rangka Kunjungan Kerja MenKo PMK 6
130 PONTIANAK Pameran produk nasabah mekaar 10
131 PONTIANAK Pameran produk nasabah UMKM dengan PT.TELKOM 20
132 PROBOLINGGO Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 10
133 PROBOLINGGO SKANSAKTI INSPEX 2023 15
134 PURWOKERTO BURSA KUKM-Dinkop Prop Jateng 12
135 PURWOKERTO Pameran PKu akbar - Iyong UMKM Tatag Tutug Teteg 22
136 PURWOKERTO Program Cici Rosa 13
137 SAMARINDA Goes To Campus dan Bazar UMKM 9
138 SAMARINDA Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 9
139 SAMARINDA Tumbuh Bebaya PNM di Benua Etam 19
140 SEMARANG Bazar UMKM Kemenkeu Satu Jawa Tengah 1
141 SEMARANG Demak Expo UMKM dan Temu Bersama Bapak Dirut PNM 16
26
Page 28
Jumlah
No Cabang PNM Nama Kegiatan
Peserta
142 SEMARANG Gemerlap Expo Indonesia Agribusiness and Food Investrade 5
143 SEMARANG Inspiring Batik 8
144 SEMARANG Pameran PKU Akbar Cabang Semarang 16
145 SEMARANG Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 8
146 SERANG LITERASI KEUANGAN DIGITAL 26
147 SERANG Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 10
148 SIDIKALANG FESTIVAL BUNGA & BUAH TANAH KARO 2023 4
149 SIDIKALANG Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 12
150 SINGARAJA Buleleng Development Festival (BDF) tahun 2023 11
151 SINTANG Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 18
152 SOLO HARI UMKM NASIONAL EXPO 2023 3
153 SOLO PAMERAN PKU AKBAR bersama UUS 20
154 SOLO PAMERAN PKU AKBAR DI KARANGANYAR 20
155 SOLO Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 5
156 SUBANG Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 10
157 SUKABUMI PAMERAN PKU AKBAR 2023 20
158 SURABAYA 10TH K-UKM EXPO 2023-BELA BELI PRODUK LOKAL 5
159 SURABAYA PAMERAN PKU AKBAR 10
160 SURABAYA Pameran UMKM DJPB 2
161 SURABAYA Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 5
162 TANGERANG KBUMN MUDIK GRATIS 10
163 TANGERANG Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 14
164 TANGERANG SAFARI RAMADHAN BUMN 39
165 TASIKMALAYA Literasi Keuangan dan Literasi Digital 40
166 TEGAL Pameran Pekan Raya Kajen 2023 39
167 TEGAL Pameran Produk Nasabah PKU Akbar PNM Cabang Tegal 20
168 TEGAL Pameran UMKM & Multi Produk Pekan Raya Pemalang 40
169 TEGAL Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 15
170 TULUNGAGUNG PAMERAN PKU AKBAR CABANG TULUNGAGUNG 20
171 TULUNGAGUNG Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 9
172 WONOGIRI Pameran PKU KAbar Cabang Wonogiri 16
173 WONOGIRI Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 5
174 YOGYAKARTA BAZAR PEKAN UMKM HARI BAKTI PERBENDAHARAAN KEMENKEU 2
175 YOGYAKARTA BAZAR PROMOSI PRODUK UNGGULAN UMKM 3
176 YOGYAKARTA PAMERAN PESTA RAKYAT SIMPEDES BRI 2
177 YOGYAKARTA Program Pameran Pasar Bedug Ramadhan 10
178 YOGYAKARTA PKU AKBAR PNM CABANG YOGYAKARTA 15
TOTAL 4372
Prognosa Kinerja Perusahaan Konsolidasi Tahun 2023
Posisi Keuangan Prognosa 2023
Total aset pada tahun 2023 diprognosakan sebesar Rp51.308,82 miliar atau 0,03% di bawah
target RKA tahun 2023 Rp51.326,64 miliar. Aset produktif pada akhir tahun 2023
diprognosakan sebesar Rp43.431,66 miliar yang terdiri atas aset produktif pembiayaan PNM
Mekaar dan ULaMM sebesar Rp42.493,80 miliar dan aset produktif pembiayaan modal
Rp937,86 miliar.
27
Page 29
Total liabilitas pada akhir tahun 2023 diprognosakan sebesar Rp42.381,48 miliar dengan
utang interest bearing perusahaan sebesar Rp34.842,37 miliar. Sementara total ekuitas
perusahaan pada akhir tahun diprognosakan sebesar Rp8.927,35 miliar.
Tabel II-8 Posisi Keuangan Prognosa Tahun 2023
(Rp Miliar)
Audited RKAP Prognosa
%
Uraian 2022 2023 2023
1 2 3 (3/1) (3/2)
Kas dan Setara Kas 1.096,77 980,50 954,51 87,03% 97,35%
Portfolio Efek 785,88 212,19 1.091,44 138,88% 514,36%
Piutang Lainnya 675,53 1.377,64 1.356,42 200,79% 98,46%
Pinjaman yang Diberikan 38.442,56 43.205,12 42.493,80 110,54% 98,35%
Pembiayaan Modal 913,15 1.331,59 937,86 102,71% 70,43%
Aset Tetap 2.583,98 2.785,95 2.515,50 97,35% 90,29%
Aset Lain-lain 2.335,35 1.433,65 1.959,30 83,90% 136,67%
Jumlah Aset 46.833,22 51.326,64 51.308,82 109,56% 99,97%
Utang Lancar 6.995,38 6.194,38 6.588,89 94,19% 106,37%
Utang Interest Bearing 31.677,58 35.569,60 34.842,37 109,99% 97,96%
Utang Lain-lain 731,71 905,72 950,21 129,86% 104,91%
Jumlah Liabilitas 39.404,67 42.669,70 42.381,48 107,55% 99,32%
Modal Saham 3.800,00 3.800,00 3.800,00 100,00% 100,00%
Laba Ditahan 3.628,55 4.856,94 5.127,35 141,31% 105,57%
Total Ekuitas 7.428,55 8.656,94 8.927,35 120,18% 103,12%
Total Liabilitas & Ekuitas 46.833,22 51.326,64 51.308,82 109,56% 99,97%
Laporan Laba Rugi Prognosa 2023
1. Pendapatan Usaha
Dalam upaya mendukung percepatan pemulihan ekonomi nasional melalui
pemberdayaan usaha mikro kecil, PNM berkomitmen untuk meningkatkan penyaluran
pembiayaan dan pendampingan kepada perempuan pelaku usaha ultra mikro dan pelaku
UMK, dimana pada akhir tahun manajemen PNM menargetkan memberdayakan 15,10
juta NoA nasabah perempuan.
Pendapatan usaha akhir tahun 2023 diprognosakan mencapai Rp14.950,22 miliar,
dengan kontribusi terbesar sekitar 90,2% dari pendapatan pembiayaan PNM Mekaar
yang diprognosakan mencapai Rp13.491,23 miliar. Adapun pendapatan ULaMM
diprognosakan memberikan kontribusi sekitar 7,2% dengan nilai sebesar Rp1.079,04
miliar di akhir tahun 2023.
28
Page 30
Tabel II-9 Pendapatan Usaha Prognosa Tahun 2023
(Rp Miliar)
Audited RKAP Prognosa
%
Uraian 2022 2023 2023
1 2 3 (3/1) (3/2)
Pendapatan ULaMM 1.439,18 839,36 1.079,04 74,98% 128,56%
Pendapatan Mekaar 11.088,11 12.955,45 13.491,23 121,67% 104,14%
Pendapatan Jasa Manajemen 12,78 12,33 14,38 112,52% 116,60%
Pendapatan Modal Ventura 82,83 125,90 90,06 108,73% 71,54%
Pendapatan Investment Mgnt 42,08 70,94 65,23 155,02% 91,95%
Pendapatan Operasi Lainnya 264,26 136,42 210,27 79,57% 154,14%
Total Pendapatan Operasi 12.929,25 14.140,39 14.950,22 115,63% 105,73%
Pendapatan Lain-lain 88,59 0,24 58,54 66,08% 24534,07%
Total Pendapatan 13.017,84 14.140,63 15.008,77 115,29% 106,14%
2. Biaya Usaha
Perusahaan memprognosakan total biaya usaha akhir tahun sebesar Rp13.029,78 miliar
atau 107,1% dibandingkan anggaran biaya usaha RKA tahun 2023,
Peningkatan total biaya ini seiring dengan penambahan jaringan layanan yang jumlahnya
sebanyak 339 kantor PNM Mekaar dan 3 kantor unit representatif ULaMM, dimana
berdampak pada kenaikan biaya tenaga kerja dan biaya penyusutan. Sementara biaya
cadangan kerugian penurunan nilai (CKPN) meningkat sejalan dengan mitigasi risiko
atas selesainya kebijakan relaksasi pembiayaan pada awal tahun depan. Berikut
penjelasan atas prognosa beberapa pos biaya usaha:
a. Biaya bunga pinjaman diprognosakan sebesar Rp2.262,28 miliar atau 21,5% lebih
rendah dari target RKA tahun 2023, dan lebih rendah 4,9% dibandingkan akhir tahun
2022 sebesar Rp2.378,84 miliar.
b. Biaya pegawai diprognosakan sebesar Rp5.688,65 miliar atau 9,7% lebih tinggi dari
target RKA tahun 2023, dan lebih tinggi 21,5% dibandingkan akhir tahun 2022
sebesar Rp4.683,24 miliar.
c. Biaya umum dan administrasi diprognosakan sebesar Rp2.445,68 miliar atau turun
9,1% dari target RKA tahun 2023 dan lebih tinggi 27,0% dibandingkan akhir tahun
2022 sebesar Rp1.926,47 miliar.
d. Biaya pemasaran diprognosakan Rp50,58 miliar atau 25,1% lebih rendah dari target
RKA Tahun 2023 namun lebih tinggi 182,4% dibandingkan akhir tahun 2022 sebesar
Rp17,91 miliar.
e. Biaya penyusutan dan amortisasi naik 37,6% dari target RKA tahun 2023 dan lebih
tinggi 7,0% dibandingkan akhir tahun 2022 sebesar Rp513,30 miliar.
f. Biaya CKPN hingga akhir tahun 2023 diprognosakan sebesar Rp2.033,55 miliar, naik
116,9% dari anggaran RKA tahun 2023 sebesar Rp937,55 miliar, kenaikan ini
29
Page 31
sebagai mitigasi risiko atas berakhirnya relaksasi pembiayaan dari OJK yang efektif
berlaku pada awal tahun depan.
Tabel II-10 Biaya Usaha Prognosa Tahun 2023
(Rp Miliar)
Audited RKAP Prognosa
%
Uraian 2022 2023 2023
1 2 3 (3/1) (3/2)
Biaya Bunga Pinjaman (2.378,84) (2.881,61) (2.262,28) 95,10% 78,51%
Biaya Pegawai (4.683,24) (5.187,65) (5.688,65) 121,47% 109,66%
Biaya Umum & Administrasi (1.926,47) (2.690,49) (2.445,68) 127,0% 90,90%
Biaya Pemasaran (17,91) (67,50) (50,58) 282,44% 74,94%
Biaya Penyusutan & Amortisasi (513,30) (399,11) (549,03) 106,96% 137,56%
Biaya CKPN (2.217,68) (937,55) (2.033,55) 91,70% 216,90%
Total Biaya Usaha (11.737,44) (12.163,90) (13.029,78) 111,01% 107,12%
Biaya Lain-lain (24,17) (3,91) (2,73) 11,29% 69,75%
Total Biaya (11.761,61) (12.167,81) (13.032,51) 110,81% 107,11%
3. Laba Usaha Sebelum Pajak
Perusahaan memprognosakan laba usaha akhir tahun 2023 sebesar Rp1.920,44 miliar
atau 97,2% dari target RKA tahun 2023. Dengan Pendapatan Lain-lain (bersih) yang
diprognosakan sebesar Rp55,81 miliar, maka perusahaan memprognosakan pada akhir
tahun dapat mencatatkan laba sebelum pajak sebesar Rp1.976,25 miliar.
4. Laba Bersih
Perusahaan memprognosakan laba bersih akhir tahun 2023 sebesar Rp1.502,87 miliar
atau 101,6% di atas target RKA 2023 yang sebesar Rp1.479,61 miliar.
Tabel II-11 Laba Bersih Prognosa Tahun 2023
(Rp Miliar)
Audited RKAP Prognosa
%
Uraian 2022 2023 2023
1 2 3 (3/1) (3/2)
Pendapatan Usaha 12.929,25 14.140,39 14.950,22 115,63% 105,73%
Biaya Usaha (11.737,44) (12.163,90) (13.029,78) 111,01% 107,12%
Laba (Rugi) Usaha 1.191,80 1.976,49 1.920,44 161,14% 97,16%
Pendapatan (Biaya) Lain2 64,42 (3,67) 55,81 86,64% -1518,95%
Laba Sebelum Pajak 1.256,23 1.972,82 1.976,25 157,32% 100,17%
Laba Bersih 992,29 1.479,61 1.502,87 151,45% 101,57%
Laba Bersih (Pemilik entitas Induk) 982,77 1.470,74 1.487,84 151,39% 101,16%
Laba Bersih (Non Pengendali) 9,53 8,88 15,03 157,78% 169,29%
Laporan Arus Kas
Laporan Arus Kas Operasional, yang terdiri dari aktivitas operasional dan aktivitas
operasional pembiayaan yang diprognosakan minus Rp1.932,63 miliar, Laporan Arus Kas
Investasi dan Laporan Arus Kas Pendanaan, masing-masing diprognosakan sebesar minus
30
Page 32
Rp298,48 miliar dan Rp2.088,86 miliar. Sehingga posisi arus kas pada akhir tahun 2023
sebesar Rp954,51 miliar.
Tabel II-12 Arus Kas Prognosa Tahun 2023
(Rp Miliar)
Audited RKAP Prognosa
%
Uraian 2022 2023 2023
1 2 3 (3/1) (3/2)
Arus Kas Operasional 5.180,93 3.313,15 3.385,37 65,34% 102,18%
Arus Kas Operasional Pembiayaan (7.983,39) (7.491,34) (5.318,00) 66,61% 70,99%
Arus Kas Investasi (388,60) (298,48) (298,48) 76,81% 100,00%
Arus Kas Pendanaan 267,22 4.060,45 2.088,86 781,69% 51,44%
Total Arus Kas (2.923,84) (416,22) (142,26) 4,87% 34,18%
Saldo Awal Kas & Setara Kas 4.020,61 1.396,72 1.096,77 27,28% 78,52%
Saldo Akhir Kas & Setara Kas 1.096,77 980,50 954,51 87,03% 97,35%
Rasio-Rasio Utama
Tabel II-13 Rasio Keuangan Utama dan Rasio Tingkat Kesehatan OJK
Audited RKAP Prognosa
%
Uraian 2022 2023 2023
1 2 3 (3-1) (3-2)
ROA (EBT/Rata-rata Aset) 2,16% 3,07% 2,98% 0,82% -0,09%
ROE (EAT/Rata-rata Ekuitas) 14,10% 18,54% 18,21% 4,10% -0,33%
Profit Margin (EAT/Pdptan Ops) 7,60% 10,40% 10,05% 2,45% -0,35%
Ratio Operasi (BOPO) 90,78% 86,02% 87,15% -3,63% 1,13%
DER (Debt to Equity Ratio) 5,30 x 4,93 x 4,75 x -0,56 x -0,18 x
Revenue to Average Assets 48,96% 29,57% 29,81% -19,15% 0,24%
Current Ratio 174,22% 179,86% 182,64% 8,43% 2,78%
Financing Asset Ratio 82,08% 84,18% 82,82% 0,74% -1,36%
Net Gearing Ratio 4,12 x 4,00 x 3,80 x -0,32 x -0,20 x
Micro Financing Ratio 97,43% 96,93% 97,66% 0,22% 0,73%
Return on Invested Capital (ROIC) 8,60% 9,84% 9,09% 0,49% -0,75%
Weighted Average Cost of Capital (WACC) 6,84% 7,06% 6,12% -0,72% -0,94%
Cost of Credit (CoC) 5,76% 1,99% 4,34% -1,42% 2,36%
NIM 26,31% 27,30% 27,29% 0,98% -0,01%
Financial Debt to Invested Capital 79,18% 401,63% 77,81% -1,37% -323,82%
Financing Debt to Ebitda 7,46 x 6,62 x 7,11 x -0,35 x 0,50 x
Beberapa rasio keuangan perusahaan diproyeksikan lebih baik dibandingkan RKA tahun
2023, dimana ROE dan ROA masing-masing sebesar 18,21% dan 2,98%. Sementara rasio
BOPO sebesar 87,15% dan DER pada posisi 4,75X.
Perusahaan juga memperkirakan bahwa pada akhir tahun 2023 rasio tingkat kesehatan
dapat terjaga di atas ketentuan minimum Otoritas Jasa Keuangan.
31
Page 33
Belanja Modal
Seiring dengan perluasan jaringan dan penguatan infrastruktur teknologi dan informasi maka
perusahaan memprognosakan belanja modal PNM Holding sebesar Rp298,48 miliar atau
sama dengan target RKA tahun 2023.
Tabel II-14 Belanja Modal Holding Prognosa Tahun 2023
(Rp Miliar)
Current RKAP Prognosa
Uraian
Sep-23 2023 2023
Hardware & Software 143,02 155,46 155,46
Leasehold Improvement 39,17 57,25 57,25
Furniture & Fixture 19,85 60,18 60,18
Peralatan Kantor 7,55 25,59 25,59
Total Capex Induk 209,59 298,48 298,48
Kinerja PT PNM Venture Capital (subsidiary)
Pada akhir 2023, diprognosakan PT PNM Venture Capital (PNM VC) dapat membukukan
laba bersih sebesar Rp32,13 miliar atau 10,5% di atas target RKA tahun 2023. Pada tahun
2023 dengan berbagai tantangan yang ada PNM VC secara selektif tetap menyalurkan
pembiayaan modal dan menyelesaikan pembiayaan bermasalah dari tahun sebelumnya
sehingga memperbaiki posisi portofolio pembiayaan PNM VC secara keseluruhan. Aset PNM
VC diprognosakan Rp3.635,47 miliar pada akhir 2023.
Tabel II-15 Kinerja Keuangan PT PNM Venture Capital Prognosa Tahun 2023
(Rp Miliar)
Audited RKAP Prognosa
%
Uraian 2022 2023 2023
1 2 3 (3/1) (3/2)
Pendapatan Usaha 3.686,02 3.750,77 4.545,22 123,31% 121,18%
Biaya Usaha (3.570,05) (3.668,54) (4.445,59) 124,52% 121,18%
Laba (Rugi) Usaha 115,97 82,23 99,63 85,90% 121,16%
Pendapatan (Biaya) Lain2 2,33 (7,95) (13,71) -589,07% 172,45%
Laba Sebelum Pajak Penghasilan 118,30 74,28 85,91 72,62% 115,66%
Laba Bersih 69,98 29,09 32,13 45,91% 110,46%
BOPO 96,85% 97,81% 97,81% 100,99% 100,00%
Audited RKAP Prognosa
%
Uraian 2022 2023 2023
1 2 3 (3/1) (3/2)
Total Aset 3.397,03 4.169,17 3.635,47 107,02% 87,20%
Total Liabilitas 2.836,52 3.458,25 3.017,17 106,37% 87,25%
Total Ekuitas 560,51 710,92 618,30 110,31% 86,97%
ROA (EAT/Rata-rata Aset) 2,14% 0,79% 0,87% 40,54% 110,59%
ROE (EAT/Rata-rata Ekuitas) 13,15% 4,25% 5,45% 41,43% 128,15%
Profit Margin (EAT/Pendapatan Usaha) 1,90% 0,78% 0,71% 37,23% 91,15%
32
Page 34
Kinerja PT PNM Investment Manajement (subsidiary)
Dana Kelolaan PT PNM Investment Manajement (PNM IM) pada tahun 2023 diprognosakan
mencapai Rp12.726,37 miliar di bawah target RKA tahun 2023 yang sebesar Rp15.111,50
miliar.
Laba bersih PNM IM pada tahun 2023 diprognosakan mencapai Rp14,03 miliar. Aset PNM
IM diprognosakan Rp251,81 miliar.
Tabel II-16 Kinerja Keuangan PT PNM Investment Manajement Prognosa Tahun 2023
(Rp Miliar)
Audited RKAP Prognosa
%
Uraian 2022 2023 2023
1 2 3 (3/1) (3/2)
Pendapatan Usaha 68,21 70,94 67,88 99,51% 95,68%
Biaya Usaha (47,20) (49,44) (49,19) 104,23% 99,50%
Laba (Rugi) Usaha 21,02 21,50 18,68 88,89% 86,90%
Pendapatan (Biaya) Lain2 (1,81) (1,51) 0,10 -5,64% -6,75%
Laba Sebelum Pajak Penghasilan 19,21 19,99 18,78 97,79% 93,98%
Laba Bersih 14,66 14,76 14,03 95,72% 95,11%
BOPO 69,19% 69,70% 72,48% 104,75% 103,99%
Audited RKAP Prognosa
%
2022 2023 2023
1 2 3 (3/1) (3/2)
Total Aset 240,62 261,06 251,81 104,65% 96,46%
Total Liabilitas 9,79 16,49 10,61 108,37% 64,35%
Total Ekuitas 230,83 244,57 241,20 104,49% 98,62%
ROA (EAT/Rata-rata Aset) 5,96% 5,86% 5,68% 95,30% 96,99%
ROE (EAT/Rata-rata Ekuitas) 6,29% 6,20% 5,91% 94,02% 95,34%
Profit Margin (EAT/Pendapatan Usaha) 21,49% 20,80% 20,67% 96,20% 99,40%
Jumlah Dana Kelolaan 11.402,17 15.111,50 12.726,37 111,61% 84,22%
Sumber Daya Manusia
Pengawakan
Tabel II-17 Jumlah Pegawai Prognosa 2023
Audited RKAP Prognosa
%
Uraian 2022 2023 2023
1 2 3 (3/1) (3/2)
Karyawan Mekaar 57.371 66.956 66.430 115,79% 99,21%
Karyawan PNM Group 9.769 8.676 8.723 89,29% 100,54%
Total 67.140 75.632 75.153 111,94% 99,37%
Jumlah pegawai pada akhir Desember 2023 diprognosakan mencapai 75.153 pegawai,
dimana jumlah tenaga pemasar (Account Officer - AO) PNM Mekaar sebanyak 46.469 orang.
33
Page 35
Biaya Pendidikan dan Pelatihan
Pendidikan dan pelatihan diselenggarakan oleh Divisi Human Resource Development yang
bertanggung jawab untuk melakukan kegiatan pendidikan dan pelatihan kepada seluruh
karyawan perusahaan sesuai dengan skala prioritas dan juga kebutuhan perusahaan. Materi
dan modul pelatihan dikembangkan berdasarkan kebutuhan organisasi melalui penyusunan
GBPP (Garis Besar Panduan Pembelajaran) yang pengerjaannya mengikutsertakan
Divisi/Unit Kerja terkait. Penyelenggaraannya dievaluasi dengan penilaian parameter yang
meliputi kualitas materi, manfaat materi, penerapan dalam pekerjaan, efektifitas waktu,
kelengkapan materi pembelajaran, sarana dan prasarana, serta nilai pengajar/instruktur.
Biaya pendidikan hingga Desember 2023 diprognosakan sebesar Rp104,62 miliar.
Tabel II-18 Biaya Pendidikan Prognosa tahun 2023
(Rp Miliar)
Audited RKAP Prognosa
%
Uraian 2022 2023 2023
1 2 3 (3/1) (3/2)
Biaya Pendidikan 62,59 104,62 104,62 167,17% 100,00%
34
Page 36
Tabel II-19 Realisasi Pengembangan Sumber Daya Manusia s.d September 2023
KEGIATAN S.D PESERT S.D JAM BELAJAR S.D
TOTAL
NO PROGRAM PELATIHAN TRIWULAN III TRIWULAN III TRIWULAN III
ANGGARAN
OFFLINE ONLINE OFFLINE ONLINE OFFLINE ONLINE
1 ON BOARDING PROGRAM (ORIENTATION)
a. Inc lass Orientasi Program (OBT) KP 2 - 20 - 320 - -
b. Inc lass Orientasi Program (OBT) Cabang 5 - 325 - 1.300 - -
c . On The Job Training (OJT) Kantor Pusat 33 9 33 - 1.057 - -
d. On The Job Training (OJT) Cabang 11 - 11 - 308 - -
2 COMPETENCY DEVELOPMENT (REGULAR)
GENERAL BASIC
a. Pelatihan Basic AO 172 - 20.023 - 160.184 - 4.874.304.434
b. Pelatihan Basic FAO 83 - 3.791 - 30.328 - 1.337.546.600
c . Pelatihan Basic SAO 77 - 3.928 - 31.424 - 404.572.436
d. Pelatihan Basic AOM - - - - - - -
e. Pelatihan Basic KAM - - - - - - -
ADVANCED
a. Pelatihan Advanc ed AO - - - - - - -
b. Pelatihan Advanc ed SAO - - - - - - -
c . Pelatihan Advanc ed FAO - - - - - - -
d. Pelatihan Advanc ed AOM - - - - - - -
e. Pelatihan Advanc ed KAM - - - - - - -
SPESIFIK
a. Pelatihan Spesifik AO, SAO, FAO, AOM, KAM - - - - - - -
3 PELATIHAN LEADERSHIP DEVELOPMENT
GENERAL BASIC
Exec utive Leadership Development (ELDP- 1) - - - - - - 400.000
Exec utive Leadership Development (ELDP- 2) - - - - - - 22.429.500
Leadership Development Program (LDP- 1) Pemc ab - - - - - - 54.503.955
Leadership Development Program (LDP- 1) - - - - - - -
Leadership Development Program (LDP- 2) - - - - - - 15.330.500
Leadership Development Program (LDP- 3) - - - - - - 335.908.750
Leadership Development Program (LDP- 4) - - - - - - 369.075.000
Leadership KUM (Andika Paramadani) 7 - 215 - 3.440 - -
ADVANCED
Leadership KUM (Andika Paramadani) 9 - 225 - 3.600 - -
Leadership KKU (Kepala Unit ULaMM) - - - - - - 30.844.260
Leadership KA (Andika Mawaseka) 3 - 68 - 1.088 - -
Leadership Basic KRM/MRPM (Andika Nalawasa) - - - - - - -
SPESIFIK
Leadership Spesifik Program - - - - - - -
PNM Leadership Forum - - - - - - -
Leadership Development Prajabatan 1 - 26 - 312 - -
PENGEMBANGAN LEADERSHIP KHUSUS
Milennial Talent Development Program (MANTAP) - - - - - -
Woman Leadership Inspiration Program (WLIP) BOD- 1&2 - - - - - -
Woman Leadership Inspiration Program (WLIP) BOD- 3 - - - - - -
Offic er Development Program (ODP) PNM - - - - - -
Management Development Program (MDP) PNM - - - - - -
4 ENHANCEMENT PROGRAM
Sertifikasi Kompetensi 8 2 220 51 3.996 1.156 438.439.818
Pelatihan Inhouse Insidental Divisi 24 25 807 2.348 8.468 12.657 -
Pelatihan Inhouse Insidental Cabang 13 37 2.023 15.132 8.372 45.508 -
Tim Building Cabang 4 - 614 - 5.533 - 41.682
Workshop Divisi 15 - 574 - 13.114 - 295.425
Training For Partner Trainer (TOT) 3 4 120 908 2.160 2.724 818
Knowledge Sharing (KS) Cabang 146 1 9.492 39 38.141 156 -
Knowledge Sharing (KS) Divisi 2 4 110 625 436 1.875 19.171.665.900
Knowledge Sharing (KS) ULAMM - MEKAAR Syariah - 2 - 123 - 912 -
Pelatihan Co- Loc ation BRI 9 - 1.254 - 10.032 - 1.797.301.186
Program Pelatihan Persiapan Pensiun Karyawan (P3) - - - - - - -
Program Pendidikan Karyawan (Beasiswa) - - - - - - 1.094.377.342
Assesor Kompetensi /Uji Kompetensi Ultra Mikro - 3 - 1.105 - 8.840 339.553.540
5 CREATIVE LEARNING
KELAS BERBAGI - 2 - 1.595 - 4.785 6.732.000
LEARNING FESTIVAL - - - - - - -
SALAM (Sharing Literasi Ekonomi Islam) - 16 - 2.232 - 2.232 -
PODCAST RUBIK - - - - - - -
Surat Untuk BUNDA (Letter to Bunda) - - - - - - -
Liga Kompetensi PNM (Program Quiz Berkala) - - - - - - -
Talkshow Srikandi PNM - - - - - - -
Innovation Festival PNM 2 5 82 1.143 666 4.580 -
6 CULTURE
Event Budaya Perusahaan dan Relasi Karyawan 15 2 - - - - -
Madani Exellenc e Award (MEA) - - - - - - -
Penyelarasan BRILian Ways - - - - - - -
Community Leader (CL) 5 1 700 115 - 3.990 -
7 PELATIHAN EKSTERNAL / PUBLIC
Pelatihan Eksternal DEKOM, BOD 3 7 3 7 24 67 -
Pelatihan Eksternal BOD- 1, 2 (EVP,Kadiv Wakadiv) 1 5 1 5 14 49 -
Pelatihan Eksternal diluar BOD- 1 dan 2 29 20 29 20 985 366 -
Pelatihan Eksternal Komite Audit & DPS 6 175 6 175 62 954 -
8 E-LEARNING
SINAR - Senin Belajar - 17 - 52.719 - 88.498 -
SABER - Semangat Bersama Berbagi Ilmu - 17 - 364.213 - 629.354 -
SELARAS - Semangat Belajar Tanpa Batas - 4 - 2.493 - 2.493 -
SATU DIANGKASA - - - - - - -
TOTAL 688 358 44.700 445.048 325.364 811.196 30.293.323.146
Biaya Operasional dan lain-lain
Biaya Perjalanan Dinas (SPD/FPUR) - - - - - - -
Biaya Kegiatan Tahun 2022 yang baru dibayarkan - - - - - - 1.889.898.776
Biaya Salary Pengembangan SDM - - - - - - -
Biaya Zoom Pelatihan - - - - - - -
Biaya lain- lain (Modul, Catalog, Operasional HCD, dll) - - - - - - -
Uang Saku Magang - - - - - - -
Total Biaya Operasional dan lain-lain 1.889.898.776
TOTAL 32.183.221.922
35
Page 37
Kendala dan Permasalahan serta Pelaksanaan Rencana Bisnis Tahun 2023
Pencapaian prognosa kinerja pada tahun 2023 diwarnai adanya beberapa tantangan baik
dari faktor eksternal dan faktor internal, sebagaimana penjelasan berikut:
Kendala dan Permasalahan
1. Kondisi Makro Ekonomi
Perekonomian nasional hingga semester I tahun 2023 tumbuh 5,2% (yoy), dimana untuk
semester II tahun ini diproyeksikan tumbuh pada kisaran 4,8-5,1%, dimana Sektor
Konsumtif masih menjadi penopang utama pertumbuhan ekonomi nasional.
2. Kondisi Pasar/Sektor Usaha
Beragamnya fitur produk pembiayaan UMK yang ditawarkan oleh perbankan dan
lembaga keuangan antara lain tingkat suku bunga yang lebih menarik dan penawaran
plafon pembiayaan lebih tinggi membuat persaingan semakin ketat dan hadirnya
perusahaan fintech dengan berbagai kemudahan persyaratan maupun proses menjadi
tantangan tersendiri dalam dunia pembiayaan mikro.
3. Kompetisi Rekrutmen SDM
Kondisi perekonomian yang membaik berdampak pada terbukanya lowongan pekerjaan
di berbagai sektor, dimana hal ini menjadi alternatif pilihan bagi kaum milenial angkatan
kerja hal ini tentunya menjadi tantangan sendiri bagi perusahaan untuk melakukan
rekrutmen dan pembinaan karyawan, khususnya tenaga pemasar yang utamanya kaum
milenial.
4. Faktor Internal
Peningkatan efektifitas pelaksanaan pertemuan kelompok dan kegiatan pelatihan dan
pendampingan kepada nasabah Mekaar, pengelolaan sumber daya manusia yang harus
terus ditingkatkan serta penerapan digitalisasi proses bisnis dan operasional secara
maksimal merupakan tantangan yang saat ini masih dihadapi perusahaan.
Strategi
1. Perusahaan tetap fokus pada pembiayaan dengan pola kelompok kepada perempuan
pelaku usaha ultra mikro yang diikuti dengan kegiatan pendampingan dan pelatihan
usaha kepada para nasabah;
2. Perusahaan menerbitkan produk pembiayaan PNM Mekaar untuk plafond pembiayaan
sampai dengan Rp15 juta dengan suku bunga yang lebih kompetitif dibandingkan
dengan produk PNM Mekaar lainnya dimana hal ini bertujuan untuk membantu para
nasabah yang ingin meningkatkan kapasitas usahanya;
36
Page 38
3. Perusahaan menjalin kerjasama dengan berbagai pihak termasuk sekolah setingkat
SMA di berbagai wilayah di Indonesia untuk menjaring tenaga-tenaga pemasar yang
paham dengan budaya dan kearifan lokal hal ini diharapkan mereka nantinya dapat
memahami kebutuhan para nasabah;
4. Dalam menghadapi tantangan internal berbagai hal telah dilakukan Perusahaan
Perusahaan terus melakukan berbagai upaya untuk mengembalikan tingkat
kehadiran nasabah pada pertemuan kelompok mingguan;
Perusahaan menyelenggaran program pendidikan dan pelatihan terutama bagi para
tenaga pemasar (AO) yang bertujuan untuk meningkatkan produktivitas;
Perusahaan terus mengembangkan aplikasi pendukung bisnis dan Operasional
antara lain: pengembangan aplikasi Mekaar Digi, aplikasi E-Office dimana hal ini
bertujuan untuk meningkatkan efesiensi dan efektifitas.
Pelaksanaan Bisnis PNM Mekaar Syariah dan ULaMM Syariah Tahun 2023
Mekaar Syariah
Penyaluran pembiayaan kepada sektor usaha ultra mikro melalui PNM Mekaar Syariah
selama tahun 2023 diprognosakan mencapai Rp49.871,88 miliar, sehingga portofolio
pembiayaan PNM Mekaar Syariah pada akhir tahun 2023 diprognosakan sebesar
Rp30.391,47 miliar, atau tumbuh 3,1% yoy. Sementara jumlah nasabah diprognosakan
mencapai 10,9 juta perempuan pelaku usaha ultra mikro.
ULaMM Syariah
Penyaluran pembiayaan kepada sektor usaha mikro melalui ULaMM Syariah selama tahun
2023 sebesar Rp782,77 miliar, sehingga portofolio pembiayaan ULaMM Syariah pada akhir
tahun 2023 diprognosakan sebesar Rp1.277,15 miliar, dengan jumlah nasabah
diprognosakan sebanyak 48,5 ribu pelaku usaha.
37
Page 39
BAB III. VISI, MISI, dan STRATEGI BISNIS
Sekilas PT Permodalan Nasional Madani
PT Permodalan Nasional Madani (PNM) didirikan pemerintah pada tanggal 1 Juni 1999
sebagai bentuk gagasan pemerintah untuk memberdayakan sektor Usaha Mikro Kecil
Menengah dan Koperasi (UMKMK) di Indonesia berdasarkan Peraturan Pemerintah Nomor
38 Tahun 1999 tentang Penyertaan Modal Negara Republik Indonesia untuk Pendirian
Perusahaan Perusahaan (Persero) dalam Rangka Pengembangan Koperasi, Usaha Kecil
dan Menengah.
Sebagai wujud besarnya perhatian pemerintah dan keberpihakan pemerintah pada
pengembangan sektor UMKM khususnya ultra mikro maka pada 21 September 2021 melalui
“Keputusan Para Pemegang Saham PT Permodalan Nasional Madani Nomor: SK-
308/MBU/09/2021 Nomor B.1439-DIR/CSC/09/2021 Tentang Perubahan Anggaran Dasar”
Pemerintah melalui Menteri Badan Usaha Milik Negara telah mengalihkan seluruh saham
Perusahaan Seri B milik Negara Republik Indonesia sebanyak 3.799.999 lembar kepada
PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. Perubahan anggaran dasar ini ditegaskan dalam
Akta Penegasan Pernyataan Keputusan Para Pemegang Saham PT Permodalan Nasional
Madani Nomor 59, tanggal 28 Oktober 2021 mengenai perubahan Anggaran Dasar Pasal 4
Ayat 3, Pasal 5, Pasal 10, Pasal 11, Pasal 14, Pasal 15, Pasar 26, PT Permodalan Nasional
Madani disingkat PT PNM pelaporannya telah diterima dan dicatat tersimpan dalam sistem
Administrasi Badan Hukum Kementerian Hukum dan Hak Asasi Manusia Republik Indonesia
sebagaimana ternyata dalam surat penerimaannya Nomor AHU-AH.01.03.0468167
tertanggal 02 November 2021.
Melewati tahun kedua bergabungnya perusahaan ke dalam holding ultra mikro, perusahaan
terus berupaya meningkatkan pemberdayaan kepada pelaku usaha sektor ultra mikro, mikro
dan kecil, terutama kepada nasabah perempuan pelaku usaha ultra mikro.
Visi Perusahaan
Visi PNM adalah Menjadi Lembaga Keuangan Terkemuka Melalui Pelayanan,
Pemberdayaan dan Penciptaan Nilai Tambah Bagi Pelaku Usaha Ultra Mikro, Mikro dan
Kecil Secara Berkelanjutan.
38
Page 40
Misi Perusahaan
Misi PNM yang ditetapkan perusahaan guna mencapai visi perusahaan adalah:
1. Memberikan akses layanan pembiayaan lebih luas kepada pelaku usaha ultra mikro,
mikro dan kecil serta pemberdayaan berkesinambungan yang memberikan nilai tambah
dan manfaat nyata terhadap kapasitas usaha nasabah.
2. Memperkuat kinerja usaha dengan profitabilitas terus meningkat melalui pendapatan
yang terus tumbuh, melakukan inovasi untuk bekerja lebih efisiensi dan efektif,
pengelolaan risiko terkendali serta tata kelola yang baik.
3. Mengembangkan ekosistem, memberikan kontribusi finansial dan sumber pertumbuhan
nasabah mikro kecil kepada holding ultra mikro.
4. Meningkatkan produktivitas dan kompetensi pegawai menjadi terbaik, beretika serta
profesional dalam mengelola pembiayaan berbasis kelompok.
Budaya dan Tata Nilai Perusahaan
Budaya Perusahaan
Dalam mewujudkan visi dan misi tersebut maka dalam kegiatan operasional dibangunlah
budaya perusahaan dengan berkomitmen pada:
Pengelolaan perusahaan yang bersih, terbuka (transparan), profesional dan akuntabel.
Pelayanan yang memuaskan dengan kualitas produk dan proses yang terus di
tingkatkan secara berkelanjutan untuk memberikan nilai terbaik bagi nasabah.
Penciptaan suasana kerja yang kondusif dan pelatihan yang berkelanjutan guna
peningkatan kualitas sumber daya manusia.
Tata Nilai Perusahaan
Dalam berperilaku insan PNM harus dapat menggambarkan insan yang memiliki AKHLAK,
yang menggambarkan nilai, kode etik dan kode perilaku yang berlaku di perusahaan.
Penjabaran falsafah AKHLAK dalam bentuk makna dari akronim adalah:
A (Amanah), bahwa seluruh insan PNM harus dapat:
Melaksanakan tugas dan tanggung jawab sebagai insan PNM sesuai ketentuan dan
peraturan perusahaan dan perundang-undangan yang berlaku;
Bertanggung jawab atas pelaksanaan tugas, keputusan, dan tindakan yang
dilakukan;
Konsisten menepati janji dan menjaga komitmen/kepercayaan dalam melaksanakan
tugas dan tindakan;
Berpegang teguh kepada nilai moral dan etika dalam melaksanakan tugas dan
tindakan yang dilakukan;
39
Page 41
Berbicara dan bertindak secara jujur dan pantas sesuai dengan fakta dan kebenaran
sebagaimana ketentuan yang berlaku;
Menyampaikan pendapat dan gagasan baik lisan, tertulis, ataupun melalui media
sosial dengan cara-cara yang baik sesuai dengan peraturan perundang-undangan,
moral, dan etika;
Memegang teguh kode etik perusahaan dan;
Menghindari konflik kepentingan pribadi, kelompok, maupun golongan.
K (Kompeten), bahwa setiap insan PNM memiliki kompetensi untuk dapat:
Menyelesaikan tugas yang diberikan dengan kualitas terbaik;
Berpikir kreatif untuk menyelesaikan permasalahan dengan memperhatikan
ketentuan peraturan perundang-undangan, moral, dan etika yang berlaku;
Disiplin dalam memanfaatkan waktu kerja untuk melaksanakan kegiatan yang
produktif;
Peduli dan berkomitmen membantu orang lain belajar;
Menjadi teladan sesuai bidang keahlian yang dimiliki;
Meningkatkan kecakapan dan kemampuan kompetensi untuk melaksanakan tugas
yang diberikan; dan
Meningkatkan kompetensi diri untuk menjawab tantangan yang selalu berubah.
H (Harmonis), dalam menjalankan tugasnya sehari-hari setiap insan PNM agar:
Menghormati dan menghargai setiap orang apapun latar belakangnya;
Menciptakan lingkungan kerja yang kondusif melalui sikap kooperatif dan komunikatif
dengan sesama rekan kerja dalam pelaksanaan tugas;
Tidak melakukan tindakan yang dapat menimbulkan terjadinya konflik yang
mengarah pada perpecahan persatuan dan kesatuan bangsa;
Saling tolong menolong serta memiliki rasa peduli dan empati terhadap rekan kerja
dan lingkungan masyarakat sekitar;
Tidak memaksakan pendapat dan menghargai perbedaan pendapat dan gagasan
orang lain;
Bersedia berbagi solusi, informasi dan/atau data sesuai kewenangan untuk
menyelesaikan masalah yang terkait dengan pekerjaan; dan
Berperilaku dan berpenampilan sesuai dengan ketentuan dan standar etika yang
berlaku.
L (Loyal), bahwa setiap insan PNM memiliki loyalitas untuk:
Rela berkorban dan setia untuk kepentingan bangsa dan negara;
40
Page 42
Setia dan patuh pada perusahaan sesuai dengan peraturan perundang-undangan
serta norma-norma yang berlaku;
Menjaga citra, harkat, dan martabat diri sendiri, sesama rekan kerja, pimpinan,
perusahaan, bangsa dan negara; dan
Menyelesaikan tugas dan tanggung jawab dengan penuh integritas, komitmen, dan
dedikasi.
A (Adaptif), bahwa dalam melaksanakan pekerjaan setiap insan PNM agar:
Senantiasa berinovasi agar cepat menyesuaikan diri terhadap perubahan lingkungan
kerja;
Antusias dan proaktif menyesuaikan diri dan mencari solusi terhadap setiap
perubahan dan hal-hal yang baru;
Terbuka terhadap kreativitas/gagasan/pendapat yang bernilai tambah bagi kemajuan
organisasi;
Proaktif mencari peluang melakukan perbaikan mengikuti perkembangan teknologi,
informasi, dan pengetahuan baru.
K (Kolaboratif), bahwa setiap insan PNM dapat:
Bekerjasama dan bersinergi dengan sesama rekan kerja, antar unit kerja,
institusi/lembaga lain, dan/atau masyarakat sekitar;
Pemanfaatan bersama berbagai sumber daya untuk pencapaian tujuan bersama;
Terbuka dan bersedia memberikan kesempatan kepada rekan kerja dan berbagai
pihak untuk memberikan kontribusi dalam rangka menciptakan dan meningkatkan
nilai tambah bersama.
Dalam menjalankan bisnis perusahaan, kompetensi inti yang dimiliki perusahaan adalah
pengelolaan pembiayaan kepada UMKM termasuk pembiayaan berbasis kelompok
perempuan pelaku usaha ultra mikro yang dilengkapi dengan jasa manajemen
(pengembangan kapasitas usaha dan pengembangan kelompok, pelatihan, konsultasi,
pendampingan serta monitoring).
Hal ini merupakan keunikan PNM, dimana melalui program ini para nasabah perorangan,
kelompok maupun klaster usaha mendapat kesempatan untuk meningkatkan kualitas produk
dan skala usaha nasabah.
Struktur Organisasi dan Deskripsi Perusahaan
Guna memenuhi rencana kerja perusahaan, perusahaan telah melakukan pengembangan
organisasi baik penambahan nomenklatur direktorat maupun divisi atau unit kerja sesuai
perubahan struktur organisasi yang disampaikan melalui Surat Persetujuan Dewan
Komisaris Nomor S-020/PNM-KOM/VI/23 tanggal 22 Juni 2023.
41
Page 43
Struktur organisasi yang berlaku saat ini menjadi dasar manajemen dalam mengelola
perusahaan guna tercapainya target-target yang ditetapkan.
Adapun struktur organisasi yang berlaku saat ini adalah sebagai berikut:
Gambar III-1 Struktur Organisasi PT PNM
Susunan Dewan Komisaris dan Direksi
Susunan Dewan Komisaris
Berdasarkan Keputusan Menteri Badan Usaha Milik Negara (BUMN) dan Direktur Utama
Perusahaan Perseroan (Persero) PT Bank Rakyat Indonesia, Tbk selaku para pemegang
saham PT Permodalan Nasional Madani No.SK-119/MBU/06/2023 dan No.0608-
DIR/HCB/06/2023 Tentang Pemberhentian dan Pengangkatan Anggota-anggota Dewan
Komisaris PT Permodalan Nasional Madani:
1. Mengukuhkan pemberhentian dengan hormat Sdri. Veronica Colondam dan
Sdri. Meidyah Indreswari sebagai Komisaris Independen yang masing-masing diangkat
berdasarkan Keputusan Menteri Badan Usaha Milik Negara SK-133/MBU-05/2018
tanggal 21 Mei 2018.
2. Mengangkat Sdri. Veronica Colondam dan Sdri. Nurhaida sebagai Komisaris
Independen PT Permodalan Nasional Madani.
42
Page 44
Sehingga susunan Dewan Komisaris Perusahaan adalah sebagai berikut:
Komisaris Utama : Ir. Arif Rahman Hakim, M.S
Komisaris Independen : Ir. Nurhaida, MBA
Komisaris Independen : Veronica Colondam, M.Sc
Komisaris : Parman Nataatmadja, S.E., MBA
Komisaris : Iwan Taufiq Purwanto, S.E., MBA., QIA., CRMA
Susunan Direksi
Berdasarkan Keputusan Menteri Badan Usaha Milik Negara (BUMN) dan Direktur Utama
Perusahaan Perseroan (Persero) PT Bank Rakyat Indonesia, Tbk selaku para pemegang
saham PT Permodalan Nasional Madani No SK-120/MBU/06/2023 dan No.0609-
DIR/HCB/06/2023 Tentang Pemberhentian, Perubahan Nomenklatur Jabatan, Pengalihan
Tugas, dan Pengangkatan Anggota-Anggota Direksi PT Permodalan Nasional Madani:
1. Memberhentikan dengan hormat Sdr. Tjatur Heri Priyono sebagai Direktur Bisnis
PT Permodalan Nasional Madani yang diangkat berdasarkan Keputusan Menteri Badan
Usaha Milik Negara dan Direktur Utama Perusahaan Perseroan (Persero) PT Bank
Rakyat Indonesia, Tbk No. SK-102/MBU/04/2022 dan No.0010-DIR/HCB/04/2022.
2. Mengubah nomenklatur jabatan anggota Direksi PT Permodalan Nasional Madani
sebagai berikut:
Semula Menjadi
Direktur Operasional Direktur Operasional, Digital dan Teknologi Informasi
3. Mengalihkan penugasan Sdr. Sunar Basuki semula sebagai Direktur Operasional
menjadi Direktur Operasional, Digital dan Teknologi Informasi PT Permodalan Nasional
Madani yang diangkat berdasarkan Keputusan Menteri Badan Usaha Milik Negara dan
Direktur Utama Perusahaan Perseroan (Persero) PT Bank Rakyat Indonesia, Tbk
Nomor SK-179/MBU/05/2021 tanggal 28 Mei 2021 jo. SK-102/MBU/04/2022 tanggal 18
April 2022, dengan masa jabatan meneruskan sisa masa jabatannya sesuai dengan
Keputusan Menteri Badan Usaha Milik Negara.
4. Mengangkat Sdr. Prasetya Sayekti sebagai Direktur Bisnis PT Permodalan Nasional
Madani.
43
Page 45
Sehingga susunan Direksi Perusahaan adalah sebagai berikut:
Direktur Utama : Arief Mulyadi
Direktur Perencanaan Strategis & Keuangan : -
Direktur Bisnis : Prasetya Sayekti
Direktur Kepatuhan & Manajemen Risiko : Kindaris
Direktur Operasional, Digital, dan : Sunar Basuki
Teknologi Informasi
Inisiatif Strategis Perusahaan Tahun 2024
Program strategis perusahaan dalam menjalankan bisnis pada tahun 2024 dijabarkan
sebagai berikut, antara lain:
Program strategis perusahaan dalam menjalankan bisnis pada tahun 2024 dijabarkan
sebagai berikut, antara lain:
1. Nilai Ekonomi dan Sosial untuk Indonesia
a. Mengakselerasi perbaikan kualitas pembiayaan;
b. Meningkatkan kualitas program pemberdayaan;
c. Penataan Perusahaan Anak.
2. Inovasi Model Bisnis
a. Inovasi produk naik kelas;
b. Mengembangkan Fee Based Income;
c. Memperkuat pemberdayaan ketua kelompok menjadi mitra PNM;
d. Penguatan efektifitas PKM (Pertemuan Kelompok Mingguan).
3. Kepemimpinan Teknologi
a. Penguatan digitalisasi proses front-end dan back-end Mekaar;
b. Peningkatan implementasi digitalisasi dalam proses bisnis dan operasional;
c. Peningkatan kapabilitas aplikasi Mekaar;
d. Mengembangkan Sistem Informasi Manajemen.
4. Peningkatan Investasi
a. Meningkatkan tingkat kematangan Manajemen Risiko;
b. Meningkatan tingkat maturitas Kepatuhan;
5. Pengembangan Talenta
a. Meningkatkan rasio kualifikasi organ pengelola risiko;
b. Meningkatkan peran perempuan dan generasi milenial di jabatan strategis dan
pimpinan;
c. Penguatan kompetensi dan jenjang karir pekerja termasuk AO Mekaar.
44
Page 46
Analisis SWOT PNM dan Produk Pembiayaan Mikro dan Ultra Mikro
Pada tahun kedua, perusahaan menjadi bagian dari Holding Ultra Mikro dan sebagai
lembaga pembiayaan non-bank posisi perusahaan berdasarkan analisis Strengths
(kekuatan), Weaknesses (kelemahan), Opportunities (peluang), dan Threats (ancaman)
berada pada kuadran Growth Strategy. PNM melalui jaringan layanan yang tersebar di 34
provinsi, masifnya jumlah tenaga pemasar serta adanya sinergi Holding Ultra Mikro dan
potensi pasar terutama perempuan pelaku usaha ultra mikro yang luas menjadikan pondasi
bagi perusahaan untuk dapat terus tumbuh dan berkembang.
Dalam rangka mendukung tercapainya inisiatif strategi dan terlaksananya rencana strategi
perusahaan tahun 2024 ini maka perusahaan melakukan analisis terhadap kegiatan utama
perusahaan yakni pembiayaan ultra mikro dan mikro.
Perusahaan menggunakan pendekatan analisis SWOT dimana dari hasil analisis atas dua
produk utama perusahaan ini maka diperoleh gambaran bahwa untuk produk PNM Mekaar
berada pada Kuadran I - Growth Strategy, sementara untuk produk ULaMM hasil analisis
menunjukkan bahwa produk ini berada pada Kuadran III - Survival Strategy.
1. Pembiayaan ultra mikro melalui PNM Mekaar (PNM Membina Ekonomi Keluarga
Sejahtera)
Hasil analisis posisi bisnis PNM Mekaar tetap berada di kuadran I yaitu kuadran Growth
Strategy dengan pertumbuhan yang stabil (Stable Growth). Pada posisi ini menunjukkan
bahwa PNM Mekaar berpeluang untuk terus dikembangkan dengan adanya dukungan
internal perusahaan dan sinergi holding ultra mikro serta potensi pasar yang masih dapat
dikembangkan. Guna mencapai pertumbuhan yang optimal, perusahaan
mengoptimalkan pemanfaatan digitalisasi melalui penguatan sistem dan infrastruktur
teknologi informasi, perluasan area layanan, peningkatan kapabilitas sumber daya
manusia serta diversifikasi sumber pendanaan sehingga dapat mendukung bisnis PNM
Mekaar secara optimal.
2. Pembiayaan mikro melalui ULaMM (Unit Layanan Modal Mikro)
Hasil analisis posisi bisnis ULaMM berada di kuadran III yaitu kuadran Survival Strategy
dengan melakukan turnaround untuk menentukan produk yang sesuai dengan inisiatif
perusahaan yang fokus utamanya adalah pembiayaan kepada sektor usaha ultra mikro.
Disisi lain persaingan bisnis pembiayaan UMK semakin ketat dengan hadirnya kompetitor
terutama berbasis digital/online dan masih kuatnya ”pemain lama”. Sejalan dengan
sinergi holding ultra mikro maka untuk bisnis ULaMM akan dilakukan secara lebih selektif
terutama dari sisi segmen nasabah termasuk juga potensi pasar syariah, serta
memperhatikan ekosistem holding. Secara bersamaan perbaikan kualitas pembiayaan
45
Page 47
dan kegiatan peningkatan kapasitas usaha serta perbaikan mutu pelayanan tetap
dilakukan sehingga untuk sementara waktu bisnis ULaMM yang ada tetap dapat
memberikan kontribusi laba bagi perusahaan.
Gambar III-2 Kuadran Analisis SWOT PNM dan Bisnis Utama
Analisis Daya Tarik Pasar dan Daya Saing Perusahaan
BCG Matrix
The BCG Growth-Share Matrix adalah empat-sel (2 dari 2) matriks digunakan untuk
melakukan analisis portofolio bisnis sebagai langkah dalam perencanaan strategis yang
didesain secara spesifik untuk mendorong usaha perusahaan multi divisi dalam merumuskan
strategi tersebut.
Gambar III-3 BCG Matriks Produk Utama
46
Page 48
Pada pemetaan menggunakan BCG Matrix, produk pembiayaan PNM Mekaar masih berada
pada posisi yang kuat terhadap pasar yang besar. Persaingan dari kompetitor semakin
meningkat termasuk yang berbasis fintech.
Produk PNM Mekaar masih menjadi kontributor portofolio dan pendapatan terbesar dalam
bisnis perusahaan. PNM Mekaar dalam beberapa tahun belakangan ini mengalami
pertumbuhan ekspansi bisnis yang sangat cepat, dimana untuk terus mengembangkannya
dibutuhkan daya usaha secara kontinu dalam menambah/meraih nasabah baru, melakukan
pembukaan jaringan baru di wilayah potensial dan program peningkatan kapasitas usaha
kepada para nasabah serta peningkatan pemanfaatan digitalisasi guna meningkatkan
produktivitas.
Sedangkan produk ULaMM saat ini berada pada pasar yang memiliki persaingan ketat dan
memiliki pangsa pasar yang terbatas dengan kecenderungan negative growth. Hal ini
dikarenakan semakin kuatnya “pemain lama” terutama persaingan dari sektor perbankan
yang menawarkan pelayanan jasa keuangan lebih baik dan suku bunga pinjaman yang lebih
rendah serta tumbuhnya fintech yang menawarkan kecepatan dan kemudahan dalam proses
pembiayaannya. Diperlukan adanya pembaharuan produk ULaMM guna mendukung
keberlanjutan pembiayaan nasabah-nasabah Mekaar yang “naik kelas” selain menjaga
kualitas pembiayaan portofolio eksisting.
GE-Model 9 Cells
Merupakan metode pendekatan dengan membagi 9 (sembilan daerah/sel untuk
mengidentifikasi posisi produk dari perusahaan dengan mempertimbangkan faktor daya tarik
pasar dan daya saing perusahaan sebagaimana terlihat pada gambar di bawah). Metode ini
disebut dengan GE-Model 9 Cells (sumber: Corporate Strategy and Product Innovation-
Robert R Rothberg)
Berdasarkan pembobotan nilai faktor daya tarik industri/pasar dan daya saing produk
perusahaan, maka setelah melalui evaluasi kondisi di tahun 2023 diperoleh pemetaan
produk utama perusahaan yakni PNM Mekaar dan ULaMM sebagai berikut:
47
Page 49
Gambar III-4 Peta Produk Utama PNM
1. Produk Pembiayaan Ultra Mikro melalui PNM Mekaar
Gambar III-5 Pemetaan Produk PNM Mekaar
48
Page 50
Hasil pemetaan pembiayaan PNM Mekaar diperoleh nilai 3,83 untuk daya tarik industri dan
4,13 untuk daya saing produk. Pembiayaan PNM Mekaar berada di area Leader dimana
daya tarik pasar dan daya saing yang tinggi.
Pada sel ini daya tarik pasar yang tinggi membuat pesaing melakukan inovasi produk untuk
menarik pangsa pasar yang sama, sementara daya saing produk/bisnis PNM Mekaar
tergolong tinggi sehingga mampu bersaing. Namun demikian masih diperlukan strategi
penataan internal untuk terus meningkatkan daya saing, peningkatan pemanfaatan
digitalisasi, peningkatan produktivitas dan ekspansi ke wilayah potensial terutama wilayah
pelosok.
49
Page 51
2. Produk Pembiayaan Mikro melalui ULaMM
Gambar III-6 Peta Produk ULaMM
Hasil pemetaan pembiayaan Unit Layanan Modal Mikro diperoleh nilai 3,08 untuk daya tarik
industri dan 3,03 untuk daya saing produk. Pembiayaan ULaMM berada di area Custodial
dimana daya tarik pasar sedang dengan daya tarik produk/bisnis sedang.
Pada sel ini daya tarik pasar yang sedang karena pertumbuhan pasar yang cenderung tidak
berkembang serta rentan terhadap perubahan kondisi perekonomian, sementara jika dilihat
dari daya saing produk/bisnis ULaMM tergolong rendah sehingga dipertimbangkan untuk
lebih selektif dalam membuka pasar baru dan dipertimbangkan untuk mengalokasikan
sumber daya yang ada baik itu finansial dan sumber daya manusia serta sumber daya
pendukung untuk mendukung produk lainnya yakni PNM Mekaar.
50
Page 52
Tindak Lanjut Hasil Analisis Posisi Bisnis Perusahaan
Dari hasil pemetaan dan analisis dari tiap tiap produk di atas maka perlu adanya tindak lanjut
secara korporat agar produk/bidang bisnis untuk memfokuskan tindakan yang harus
dilakukan agar produk tersebut dapat membangun sustainability perusahaan, untuk itu perlu
dilakukan hal-hal antara lain sebagai berikut:
1. Peningkatan Bisnis PNM Mekaar
Melihat perkembangan kinerja sejak dimulai akhir tahun 2015 hingga saat ini, perlu
dilakukan peningkatan bisnis PNM Mekaar, antara lain:
Meningkatkan skala usaha bisnis PNM Mekaar melalui peningkatan produktivitas
tenaga pemasar, dan perluasan jaringan di wilayah potensial;
Meningkatkan efisiensi dengan implementasi proses bisnis secara digital;
Mengembangkan program pemberdayaan berkelanjutan;
Menjaga kualitas portofolio pembiayaan;
Meningkatkan daya saing melalui inovasi produk; dan
Melakukan peningkatan kapasitas sumber daya manusia.
2. Peningkatan Bisnis ULaMM
Melihat perkembangan kinerja 5 tahun terakhir maka untuk bisnis ULaMM
dipertimbangkan untuk:
Melakukan percepatan perbaikan kualitas pembiayaan;
Melakukan penyaluran pembiayaan secara lebih selektif dengan plafond
pembiayaan maksimal Rp200 juta dan memberikan pelatihan serta pendampingan
usaha kepada para nasabah;
Melakukan sinergi produk pembiayaan untuk UMK melalui sinergi Holding Ultra
Mikro.
3. Peningkatan Profitabilitas Bisnis Lainnya
Jasa Manajemen fokus pada :
Program bisnis untuk pengembangan UMK berbasis klaster dan komunitas serta
lembaga keuangan mikro melalui kerjasama dengan BUMN lain, perusahaan
multinasional dan organisasi internasional;
Melakukan kerjasama dalam ekosistem holding ultra mikro untuk mengembangkan
pendapatan fee based.
51
Page 53
BAB IV. RENCANA KEGIATAN USAHA TAHUN 2024
Rencana Penyaluran Kegiatan Usaha
Tabel IV-1 Rencana Penyaluran Kegiatan Usaha RKA Tahun 2024
Alasan dan Pertimbangan
Berdasarkan kinerja penyaluran jasa pembiayaan hingga September 2023 dan prognosa
pada akhir tahun 2023 dimana perusahaan memprognosakan dapat memberdayakan 15,10
juta NoA nasabah perempuan pelaku usaha ultra mikro, perusahaan memprognosakan total
penyaluran hingga akhir 2023 sebesar Rp71.016,14 miliar.
Untuk tahun 2024, dengan asumsi pertumbuhan ekonomi pada kisaran 5,2%, diharapkan
pertumbuhan ini juga berdampak pada sektor UMK termasuk usaha ultra mikro atas dasar
ini perusahaan memproyeksikan dapat meningkatkan jumlah nasabah hingga 15,95 juta NoA
nasabah pada akhir tahun 2024.
Optimisme membaiknya kondisi ekonomi serta asumsi laju inflasi pada kisaran 2,8% maka
perusahaan memprognosakan jumlah penyaluran jasa pembiayaan baik konvensional
maupun syariah pada tahun 2024 dapat mencapai Rp78.082,82 miliar dengan penyaluran
pembiayaan ultra mikro yang jumlahnya mencapai Rp74.320,89 miliar atau 95,2% dari total
penyaluran.
Strategi Pencapaian Kegiatan Usaha
Guna tercapainya target jumlah 15,90 juta NoA nasabah perempuan pelaku usaha ultra
mikro pada akhir tahun 2024 tersebut, perusahaan berencana memperluas jaringan layanan
total sebanyak 126 kantor unit PNM Mekaar sehingga jumlah kantor layanan pada akhir
Desember 2024 sebanyak 62 kantor cabang PNM, 641 unit ULaMM dan 3.975 kantor unit
52
Page 54
PNM Mekaar. Manajemen juga berupaya meningkatkan kualitas dan jumlah SDM sehingga
sejalan dengan kebutuhan bisnis perusahaan.
Untuk bisnis pembiayaan ultra mikro melalui PNM Mekaar tetap difokuskan pada
pembiayaan berbasis kelompok kepada para perempuan pelaku usaha ultra mikro dimana
jumlahnya masih cukup besar dan belum tergarap secara maksimal. Selain itu adanya
sinergi Holding Ultra Mikro memberikan kesempatan sinergi bisnis melalui UMi Corner yang
berujung pada peningkatan pelayanan kepada nasabah atas diversifikasi produk yang ada
serta pencapaian target bisnis perusahaan secara keseluruhan.
Untuk bisnis pembiayaan mikro kecil dan dalam rangka pemberdayaan berkelanjutan bagi
nasabah PNM Mekaar yang ingin dan dinilai sudah mampu untuk mengembangkan
kapasitas usahanya serta penguatan sinergi holding ultra mikro, melalui ULaMM perusahaan
menyalurkan pembiayaan kepada pelaku UMK individu dengan plafon maksimal Rp200 juta,
namun dalam rangka perbaikan kualitas pembiayaan maka pada tahun 2024 pembiayaan
melalui ULaMM di fokuskan untuk plafon pembiayaan sampai dengan Rp50 juta.
Selain menyalurkan pembiayaan, perusahaan menyadari bahwa kegiatan pendampingan
usaha, pelatihan kepada nasabah serta pembentukan klaster usaha nasabah dapat
membantu para nasabah meningkatkan kapasitas usaha mereka, hal ini diharapkan dapat
meningkatkan tingkat retensi nasabah sehingga dapat meningkatkan persentase jumlah
nasabah yang lanjut. Untuk tahun 2024, strategi ini dapat mendukung pertumbuhan saldo
piutang pembiayaan baik konvensional maupun syariah. Pada akhir tahun 2024
diproyeksikan jumlah saldo piutang pembiayaan sebesar Rp51.764,13 miliar, dimana saldo
piutang pembiayaan ultra mikro melalui PNM Mekaar mencapai Rp46.403,94 miliar.
Rencana Penyaluran Kegiatan Usaha Syariah
Tabel IV-2 Rencana Penyaluran Kegiatan Usaha Syariah RKA Tahun 2024
(Rp Miliar)
Realisasi Proyeksi
Jenis Penggunaan
Sep-23 Dec-23 Jun-24 Dec-24
a b c d e
A. Rencana Penyaluran Pemberian Jasa Pembiayaan Syariah
1. Rencana Penyaluran Pemberian Jasa Pembiayaan Baru: (akumulasi)
a. ULaMM Syariah 597,47 782,77 504,42 867,09
b. PNM Mekaar Syariah 36.176,08 49.871,88 26.836,89 54.073,73
c. Pembiayaan Syariah lainnya
Total Rencana Penyaluran Jasa Pembiayaan Syariah Baru 36.773,54 50.654,65 27.341,31 54.940,83
2. Saldo Piutang Pemberian Jasa Pembiayaan Syariah (Outstanding Principal)
a. ULaMM Syariah 1.331,10 1.277,15 1.176,72 1.200,86
b. PNM Mekaar Syariah 28.691,61 30.391,47 31.834,22 33.924,68
c. Pembiayaan Syariah lainnya
Total Saldo Piutang Pembiayaan Syariah (Outstanding Principal) 30.022,70 31.668,62 33.010,94 35.125,53
B. Rencana Penyaluran Pemberian Jasa Manajemen
Total Rencana Penyaluran Jasa Manajemen 0,00 0,00 0,00 0,00
53
Page 55
Alasan dan Pertimbangan Penyaluran Pembiayaan Syariah
Mempertimbangkan pertumbuhan ekonomi syariah di Indonesia tahun 2023 lalu dimana
sektor Halal Value Chain (HVC) tumbuh 3,93% (yoy). Sektor utama dari sektor HVC ini
adalah sektor pertanian, makanan dan minuman halal, feysen muslim serta pariwisata ramah
muslim, yang berkontribusi sekitar 23% dari ekonomi nasional. Diproyeksikan pada tahun
2024, pertumbuhan ekonomi syariah di Indonesia pada kisaran 4,7%-5,5% dimana proyeksi
pertumbuhan ini ditopang oleh proyeksi pertumbuhan pembiayaan syariah yang diperkirakan
tumbuh pada kisaran 10%-12% (yoy).
Sejalan dengan proyeksi pertumbuhan ekonomi syariah di Indonesia maka pada tahun 2024
diproyeksikan penyaluran pembiayaan syariah Rp54.940,83 tumbuh sekitar 8,5% (yoy)
sehingga saldo piutang pembiayaan syariah pada akhir tahun 2024 diproyeksikan mencapai
Rp35.125,53 miliar tumbuh 10,9% dibandingkan saldo piutang pembiayaan pada prognosa
akhir tahun 2023 yang sebesar Rp31.668,62 miliar.
Strategi Pencapaian Kegiatan Usaha Syariah
Untuk mencapai target penyaluran dan portofolio pembiayaan syariah tahun 2024 terdapat
beberapa langkah yang akan ditempuh perusahaan, yakni: perusahaan akan memperluas
area layanan syariah melalui pembukaan 90 unit Mekaar Syariah yang tersebar di berbagai
propinsi, dan meningkatkan tingkat retensi, diantaranya melalui penawaran peningkatan
plafon pembiayaan bagi nasabah yang memiliki riwayat pembiayaan yang baik.
Rencana Pengembangan atau Perluasan Kegiatan Usaha
Pada tahun 2024 perusahaan akan tetap pada bisnis utama yakni pemberdayaan usaha ultra
mikro dan mikro, melalui penyaluran pembiayaan PNM Mekaar dan ULaMM dan
pendampingan usaha kepada para nasabah.
Pada tahun 2024 guna mendukung pencapaian rencana kerja, perusahaan merencanakan
akan membuka 126 kantor unit Mekaar, dimana 90 diataranya adalah unit syariah.
Pembukaan kantor baru ini tersebar di berbagai propinsi.
54
Page 56
BAB V. RENCANA PERMODALAN
Proyeksi Permodalan
Tabel V-1 Proyeksi Permodalan RKA Tahun 2024
(Rp Miliar)
Realisasi Proyeksi
Uraian Sep-23 Dec-23 Jun-24 Dec-24
1 2 3 4
Modal Disetor Awal 3.800,00 3.800,00 3.800,00 3.800,00
Penambahan Modal 0,00 0,00 0,00 0,00
Total Modal Disetor 3.800,00 3.800,00 3.800,00 3.800,00
Laba Ditahan 4.838,06 5.127,35 5.473,67 6.318,81
Total Ekuitas 8.638,06 8.927,35 9.273,67 10.118,81
Rencana Perubahan Modal
Jumlah modal disetor perusahaan per September 2023 sebesar Rp3.800,00 miliar dan
dengan tidak adanya penambahan penyertaan modal hingga akhir tahun 2023 maka dengan
prognosa laba bersih entitas induk tahun 2023 yang sebesar Rp1.487,84 miliar maka
diprognosakan total ekuitas pada akhir tahun 2023 menjadi Rp8.927,35 miliar.
Pada tahun 2024, perusahaan tidak memiliki rencana mengajukan penambahan penyertaan
modal kepada pemegang saham sehingga pertumbuhan ekuitas perusahaan pada tahun
2024 diproyeksikan utamanya ditopang oleh laba bersih entitas induk tahun 2024 yang
sebesar Rp1.634,28 miliar dan dengan asumsi pembayaran dividen 30% atas prognosa laba
bersih entitas induk tahun 2023 dan tidak adanya rencana penggunaan dana cadangan
umum dan dana cadangan bertujuan maka total ekuitas perusahaan pada akhir tahun 2024
diproyeksikan menjadi Rp10.118,81 miliar.
Rencana Pemenuhan Rasio Permodalan
Rencana Pemenuhan Rasio Permodalan
Tabel V-2 Rencana Pemenuhan Rasio Permodalan
(Rp Miliar)
Realisasi Proyeksi
Uraian Sep-23 Dec-23 Jun-24 Dec-24
1 2 3 4
Total Pinjaman 34.601,53 34.842,37 37.196,65 39.940,06
Kas dan Setara Kas 1.307,89 954,51 1.210,50 1.369,72
Ekuitas 8.638,06 8.927,35 9.273,67 10.118,81
Rasio Permodalan 3,85 x 3,80 x 3,88 x 3,81 x
55
Page 57
Alasan dan Pertimbangan dalam Pemenuhan Rasio Permodalan
Pada tahun 2024, perusahaan memproyeksikan pembiayaan PNM Mekaar tetap tumbuh
dengan menyalurkan kepada 15,90 juta NoA nasabah perempuan pelaku usaha ultra mikro
sebesar Rp74.320,89 miliar yang membutuhkan pendanaan sebesar Rp61,26 triliun melalui
pasar modal, perbankan dan pemerintah melalui PIP.
Perusahaan selalu berupaya menjaga rasio permodalan yang sehat agar memperoleh
kepercayaan dari investor/kreditur dalam menghimpun pendanaan dengan rate yang relatif
rendah.
Strategi Pemenuhan Rasio Permodalan
Guna menjaga tingkat rasio permodalan yang sehat pada tahun 2024 dan memenuhi
kebutuhan permodalan dalam rangka penyaluran pembiayaan, diproyeksikan jumlah utang
komersial perusahaan pada akhir Desember 2024 mencapai Rp39.940,06 miliar atau
tumbuh 14,6% dibandingkan prognosa total utang akhir tahun 2023 yang sebesar
Rp34.842,37 miliar. Disisi lain, perusahaan juga menjaga pertumbuhan ekuitas melalui
pemupukan laba, dimana pada akhir tahun 2024 laba bersih entitas induk diproyeksikan
sebesar Rp1.634,28 miliar, dan dengan asumsi tidak adanya penambahan modal disetor dan
penggunaan dana cadangan serta proyeksi dividen sebesar 30% dari laba bersih entitas
induk prognosa tahun 2023, maka total ekuitas pada akhir tahun 2024 diproyeksikan sebesar
Rp10.118,81 miliar.
56
Page 58
BAB VI. PENDANAAN
Rencana Pendanaan Berdasarkan Sumber Pendanaan
Tabel VI-1 Rencana Pendanaan RKA Tahun 2024
(Rp Miliar)
Realisasi Proyeksi
Jenis Pendanaan Sep-23 Dec-23 Jun-24 Dec-24
1 2 3 4
A. Kebutuhan Pendanaan Replacement 24.935,84 26.411,20 22.050,00 53.647,17
1. Pinjaman dari lembaga pemerintah 3.198,41 3.313,80 2.000,00 2.147,17
2. Pinjaman dari bank 13.068,89 13.916,12 17.800,00 44.450,00
3. Penerbiatan obligasi 7.337,05 7.650,79 1.500,00 4.000,00
4. Penerbitan sukuk 1.331,50 1.530,50 750,00 3.050,00
5. Penerbiatan MTN 0,00 0,00 0,00 0,00
6. Lainnya 0,00 0,00 0,00 0,00
B. Kebutuhan Pendanaan Baru
1. Pinjaman dari bank* 4.170,19 6.440,49 3.040,74 7.614,76
Total Kebutuhan Pendanaan 29.106,03 32.851,69 25.090,74 61.261,93
B. Saldo Penerimaan Pendanaan (Outstanding):
1. Pinjaman dari lembaga pemerintah 5.342,88 6.558,85 6.777,76 7.631,70
2. Pinjaman dari bank 17.918,52 17.265,79 19.178,83 19.568,30
3. Penerbiatan obligasi 3.940,11 3.650,14 8.417,56 8.417,56
4. Penerbitan sukuk 7.400,02 7.367,60 2.822,50 4.322,50
5. Penerbitan MTN 0,00 0,00 0,00 0,00
6. Lainnya 0,00 0,00 0,00 0,00
Total Saldo Penerimaan Pendanaan (Outstanding) 34.601,53 34.842,37 37.196,65 39.940,06
Alasan dan Pertimbangan atas Rencana Pendanaan
Guna mencukupi kebutuhan permodalan dalam rangka meningkatkan penyaluran
pembiayaan ultra mikro melalui produk PNM Mekaar dan mikro melalui produk ULaMM
kepada para pelaku usaha dimana diproyeksikan penyaluran pembiayaan mencapai
Rp76.055,08 miliar pada tahun 2024, serta adanya pemenuhan kewajiban utang yang akan
jatuh tempo pada tahun 2024 maka perusahaan berencana meningkatkan jumlah
pendanaan melalui pasar modal, perbankan dan pemerintah (PIP) dengan total sebesar
Rp61.261,93 miliar. Adapun untuk kebutuhan pendanaan baru sebesar Rp7.614,76 miliar,
sedangkan untuk kebutuhan pendanaan replacement sebesar Rp53.647,17 miliar.
Dengan mempertimbangkan kondisi ekonomi makro tahun 2024 dan kebijakan likuiditas
perusahaan saat ini, maka untuk tahun 2024 perusaaan akan lebih mengandalkan sumber
pendanaan dari perbankan, diantaranya melalui skema money market line dimana
diproyeksikan dapat memberikan tingkat suku bunga yang lebih kompetitif dibandingkan
dengan pendanaan yang bersumber dari pasar modal.
57
Page 59
Komposisi pendanaan yang bersumber dari perbankan konvensional dan perbankan syariah
diproyeksikan sekitar 85,0%, dengan total outstanding sebesar Rp19.568,30 miliar pada
akhir 2024. Adapun komposisi pendanaan yang bersumber dari pasar modal sekitar 11,5%,
dengan total outstanding sebesar Rp12.740,06 miliar pada akhir 2024, sementara pinjaman
dari pemerintah melalui PIP berkontribusi sekitar 3,5%, dengan total outstanding pada akhir
tahun 2024 sebesar Rp7.631,70 miliar.
Strategi atas Rencana Pendanaan
Guna mencukupi kebutuhan permodalan dalam rangka meningkatkan penyaluran
pembiayaan ultra mikro melalui produk PNM Mekaar dan mikro melalui produk ULaMM baik
konvensional maupun syariah dengan rencana pemberdayaan untuk 15,95 juta NoA
nasabah pada akhir tahun 2024, serta dalam rangka pemenuhan kewajiban utang yang akan
jatuh tempo pada tahun 2024 maka perusahaan berencana meningkatkan jumlah
pendanaan melalui pasar modal, perbankan dan pemerintah (PIP) total sebesar
Rp61.261,93 miliar dengan proyeksi cost of fund di kisaran 7,20%.
1. Perbankan
Perusahaan memproyeksikan pendanaan melalui pinjaman perbankan dengan total
Rp52.064,76 miliar. Adapun untuk pendanaan baru sebesar Rp7.614,76 miliar
sedangkan untuk pendanaan replacement sebesar Rp44.450,00 miliar.
2. Penerbitan Obligasi
Rencana pendanaan perusahaan melalui Obligasi diproyeksikan sebesar Rp4.000,00
miliar.
3. Penerbitan Sukuk
Rencana pendanaan melalui penerbitan Sukuk diproyeksikan sebesar Rp3.050,00 miliar.
4. Pinjaman Pemerintah
Perusahaan memproyeksikan untuk pendanaan melalui PIP (Pusat investasi
Pemerintah) mencapai Rp2.147,17 miliar.
Dalam rangka efisiensi guna menjaga rasio cost of fund serta memperhatikan perkembangan
pasar keuangan pada tahun 2024 maka sumber pendanaan yang diajukan adalah
interchangeable mengingat kondisi perekonomian global yang belum stabil yang mungkin
mempengaruhi tingkat suku bunga acuan BI, oleh karena itu perusahaan akan
menyesuaikan sumber pendanaan yang paling efisien.
58
Page 60
Rencana Pendanaan Berdasarkan Sumber Akad Pendanaan Syariah
(Rp Miliar)
Realisasi Proyeksi
Jenis Pendanaan Sep-23 Dec-23 Jun-24 Dec-24
1 2 3 4
A. Penerimaan Pendanaan Baru 11.401,22 17.584,34 9.318,60 19.948,60
1. Pendanaan dari lembaga pemerintah 1.020,00 2.580,00 1.020,00 1.020,00
a. Akad Mudharabah 1.020,00 2.580,00 1.020,00 1.020,00
b. Akad Mudharabah Musyarakah
c. Akad Musyarakah
d. Akad ijarah
e. Akad Qardh
f. Akad Pendanaan Lainnya
2. Pendanaan dari bank 9.786,84 14.159,96 7.698,60 15.528,60
a. Akad Mudharabah 9.786,84 14.159,96 7.698,60 15.528,60
b. Akad Mudharabah Musyarakah
c. Akad Musyarakah
d. Akad ijarah
e. Akad Qardh
f. Akad Pendanaan Lainnya
3. Pendanaan sukuk melalui penawaran umum 594,38 844,38 600,00 3.400,00
4. Pendanaan sukuk tanpa melalui penawaran umum
5. Pendanaan lainnya
B. Saldo Penerimaan Pendanaan (Outstanding): 12.974,11 13.129,64 13.838,40 14.736,20
1. Pendanaan dari lembaga pemerintah 3.202,41 4.341,38 4.546,67 3.836,67
a. Akad Mudharabah 3.202,41 4.341,38 4.546,67 3.836,67
b. Akad Mudharabah Musyarakah
c. Akad Musyarakah
d. Akad ijarah
e. Akad Qardh
f. Akad Pendanaan Lainnya
2. Pendanaan dari bank 5.317,50 4.441,47 6.971,73 6.451,24
a. Akad Mudharabah 5.317,50 4.441,47 6.971,73 6.451,24
b. Akad Mudharabah Musyarakah
c. Akad Musyarakah
d. Akad ijarah
e. Akad Qardh
f. Akad Pendanaan Lainnya
3. Pendanaan sukuk melalui penawaran umum 4.454,20 4.346,80 2.320,00 4.448,30
4. Pendanaan sukuk tanpa melalui penawaran umum
5. Pendanaan lainnya
Alasan dan Pertimbangan atas Rencana Pendanaan Syariah
Guna mencukupi kebutuhan permodalan dalam rangka meningkatkan penyaluran
pembiayaan ultra mikro melalui produk PNM Mekaar Syariah dan mikro melalui produk
UlaMM Syariah kepada para pelaku usaha, perusahaan berencana meningkatkan jumlah
59
Page 61
pendanaan syariah melalui pasar modal, perbankan dan pemerintah (PIP) dengan total
sebesar Rp19.948,60 miliar.
Komposisi pendanaan yang bersumber dari perbankan syariah diproyeksikan sekitar 77,8%,
dengan total outstanding sebesar Rp6.451,24 miliar pada akhir 2024. Adapun komposisi
pendanaan yang bersumber dari pasar modal sekitar 17,0%, dengan total outstanding
sebesar Rp4.448,30 miliar pada akhir 2024, sementara pinjaman dari pemerintah melalui
PIP berkontribusi sekitar 5,1%, dengan total outstanding pada akhir tahun 2024 sebesar
Rp3.836,67 miliar.
Strategi atas Rencana Pendanaan Syariah
Guna mencukupi kebutuhan permodalan dalam rangka meningkatkan penyaluran
pembiayaan berbasis syariah melalui produk PNM Mekaar syariah dan ULaMM syariah,
serta dalam rangka pemenuhan kewajiban utang yang akan jatuh tempo pada tahun 2024
maka perusahaan berencana meningkatkan jumlah pendanaan syariah melalui pasar modal,
perbankan dan pemerintah (PIP) total sebesar Rp19.948,60 miliar.
1. Perbankan
Perusahaan memproyeksikan pendanaan melalui pinjaman perbankan syariah dengan
total Rp15.528,60 miliar.
2. Penerbitan Sukuk
Rencana pendanaan melalui penerbitan Sukuk diproyeksikan sebesar Rp3.400,00 miliar.
3. Pinjaman Pemerintah
Perusahaan memproyeksikan untuk pendanaan melalui PIP (Pusat investasi
Pemerintah) mencapai Rp1.020,00 miliar.
60
Page 62
BAB VII. RENCANA PENGEMBANGAN JARINGAN KANTOR
Tabel VII-1 Rencana Pengembangan Jaringan Kantor RKA Tahun 2024
Waktu
Jenis Kantor Jumlah Lokasi Keterangan
Pelaksanaan
Pembukaan
a. Mekaar
1 Sungai Kunyit Jan-24 1 KABUPATEN MEMPAWAH -
2 Nanga Tayap Jan-24 1 KABUPATEN KETAPANG -
3 Rasau Jaya Jan-24 1 KABUPATEN KUBU RAYA -
4 Hulu Gurung Jan-24 1 KABUPATEN KAPUAS HULU -
5 Putussibau Selatan Jan-24 1 KABUPATEN KAPUAS HULU -
6 Putussibau Utara Jan-24 1 KABUPATEN KAPUAS HULU -
7 Semitau Jan-24 1 KABUPATEN KAPUAS HULU -
8 Boyan Tanjung Jan-24 1 KABUPATEN KAPUAS HULU -
9 Nanga Taman Jan-24 1 KABUPATEN SEKADAU -
10 Tayan Hilir Jan-24 1 KABUPATEN SANGGAU -
11 Melaya Feb-24 1 KABUPATEN JEMBRANA -
12 Mendoyo Feb-24 1 KABUPATEN JEMBRANA -
13 Tanimbar Selatan Feb-24 1 KABUPATEN MALUKU TENGGARA BARAT -
14 Tanimbar Utara Feb-24 1 KABUPATEN MALUKU TENGGARA BARAT -
15 Wuar Labobar Feb-24 1 KABUPATEN MALUKU TENGGARA BARAT -
16 Amfoang Barat Laut Feb-24 1 KABUPATEN KUPANG -
17 Macang Pacar Feb-24 1 KABUPATEN MANGGARAI BARAT -
18 Elar Feb-24 1 KABUPATEN MANGGARAI TIMUR -
19 Pauh Sarolangun Feb-24 1 KABUPATEN SAROLANGUN -
20 Geragai 2 Feb-24 1 KABUPATEN TANJUNG JABUNG TIMUR -
21 Tengah Ilir Feb-24 1 KABUPATEN TEBO -
22 Paal Merah Feb-24 1 KOTA JAMBI -
23 Blambangan Umpu 2 Mar-24 1 KABUPATEN WAY KANAN -
24 Banding Agung Mar-24 1 KABUPATEN OGAN KOMERING ULU SELATAN -
25 Kisam Ilir Mar-24 1 KABUPATEN OGAN KOMERING ULU SELATAN -
26 Mesuji Mar-24 1 KABUPATEN OGAN KOMERING ILIR -
27 Lubuk Linggau Barat 2 Mar-24 1 KOTA LUBUK LINGGAU -
28 Kembangan 3 Mar-24 1 KOTA JAKARTA BARAT -
29 Pangururan Mar-24 1 KABUPATEN SAMOSIR -
30 Dolok Masihul 2 Mar-24 1 KABUPATEN SERDANG BEDAGAI -
31 Silangkitang Mar-24 1 KABUPATEN LABUHAN BATU SELATAN -
32 Tanjung Balai 2 Mar-24 1 KOTA TANJUNG BALAI -
33 Pakkat Mar-24 1 KABUPATEN HUMBANG HASUNDUTAN -
34 Lingga Bayu Mar-24 1 KABUPATEN MANDAILING NATAL -
35 Sipirok Mar-24 1 KABUPATEN TAPANULI SELATAN -
36 Tumpang 2 Apr-24 1 KABUPATEN MALANG -
61
Page 63
Waktu
Jenis Kantor Jumlah Lokasi Keterangan
Pelaksanaan
Pembukaan
b. Mekaar Syariah
1 Balikpapan Utara 2 Jan-24 1 KOTA BALIKPAPAN -
2 Kuaro Jan-24 1 KABUPATEN PASER -
3 Long Ikis Jan-24 1 KABUPATEN PASER -
4 Balikpapan Timur Jan-24 1 KOTA BALIKPAPAN -
5 Muara Wahau Jan-24 1 KABUPATEN KUTAI TIMUR -
6 Barong Tongkok Jan-24 1 KABUPATEN KUTAI BARAT -
7 Linggang Bigung Jan-24 1 KABUPATEN KUTAI BARAT -
8 Long Bagun Jan-24 1 KABUPATEN MAHAKAM ULU -
9 Sangkulirang Jan-24 1 KABUPATEN KUTAI TIMUR -
10 Tanjung Redeb Jan-24 1 KABUPATEN BERAU -
11 Sesayap Jan-24 1 KABUPATEN TANA TIDUNG -
12 Pulau Laut Barat Jan-24 1 KOTA BARU -
13 Katingan Tengah Jan-24 1 KABUPATEN KATINGAN -
14 Tamban Jan-24 1 KABUPATEN BARITO KUALA -
15 Angkinang Jan-24 1 KABUPATEN HULU SUNGAI SELATAN -
16 Dusun Timur Jan-24 1 KABUPATEN BARITO TIMUR -
17 Dusun Tengah Jan-24 1 KABUPATEN BARITO TIMUR -
18 Dusun Selatan Jan-24 1 KABUPATEN BARITO SELATAN -
19 Teweh Tengah Jan-24 1 KABUPATEN BARITO UTARA -
20 Randangan Feb-24 1 KABUPATEN POHUWATO -
21 Atinggola Feb-24 1 KABUPATEN GORONTALO UTARA -
22 Modoinding Feb-24 1 KABUPATEN MINAHASA SELATAN -
23 Pelepat Feb-24 1 KABUPATEN BUNGO -
24 Rantau Pandan Feb-24 1 KABUPATEN BUNGO -
25 Margo Tabir Feb-24 1 KABUPATEN MERANGIN -
26 Bajubang Feb-24 1 KABUPATEN BATANG HARI -
27 Tujuh Koto Feb-24 1 KABUPATEN TEBO -
28 Koto Baru Sungai Penuh Feb-24 1 KOTA SUNGAI PENUH -
29 Meral Feb-24 1 KABUPATEN KARIMUN -
30 Sukarame Feb-24 1 KOTA BANDAR LAMPUNG -
31 Rupat 2 Feb-24 1 KABUPATEN BENGKALIS -
32 Belopa Feb-24 1 KABUPATEN LUWU -
33 Wotu Feb-24 1 KABUPATEN LUWU TIMUR -
34 Malangke Feb-24 1 KABUPATEN LUWU UTARA -
35 Bonegunu Feb-24 1 KABUPATEN BUTON UTARA -
36 Wadaga Feb-24 1 KABUPATEN MUNA BARAT -
37 Wawonii Barat Feb-24 1 KABUPATEN KONAWE KEPULAUAN -
38 Bunta 2 Mar-24 1 KABUPATEN BANGGAI -
39 Tojo 2 Mar-24 1 KABUPATEN TOJO UNA-UNA -
40 Ulujadi Mar-24 1 KOTA PALU -
41 Batui Mar-24 1 KABUPATEN BANGGAI -
42 Banggai Mar-24 1 KABUPATEN BANGGAI LAUT -
43 Bulagi Mar-24 1 KABUPATEN BANGGAI KEPULAUAN -
44 Kasimbar Mar-24 1 KABUPATEN PARIGI MOUTONG -
45 Parigi Utara Mar-24 1 KABUPATEN PARIGI MOUTONG -
46 Lore Utara Mar-24 1 KABUPATEN POSO -
47 Biau 2 Mar-24 1 KABUPATEN BUOL -
48 Petasia Mar-24 1 KABUPATEN MOROWALI UTARA -
49 Selebar 2 Mar-24 1 KOTA BENGKULU -
50 Ratu Agung Mar-24 1 KOTA BENGKULU -
51 Krui 2 Mar-24 1 KABUPATEN PESISIR BARAT -
52 Teluk Betung Timur 2 Mar-24 1 KOTA BANDAR LAMPUNG -
62
Page 64
Waktu
Jenis Kantor Jumlah Lokasi Keterangan
Pelaksanaan
Pembukaan
b. Mekaar Syariah
53 Jebus Mar-24 1 KABUPATEN BANGKA BARAT -
54 Air Gegas Mar-24 1 KABUPATEN BANGKA SELATAN -
55 Merawang Mar-24 1 KABUPATEN BANGKA -
56 Lalan Mar-24 1 KABUPATEN MUSI BANYUASIN -
57 Karang Jaya Mar-24 1 KABUPATEN MUSI RAWAS UTARA -
58 BTS Ulu Mar-24 1 KABUPATEN MUSI RAWAS -
59 Bendahara Mar-24 1 KABUPATEN ACEH TAMIANG -
60 Langsa Lama Mar-24 1 KOTA LANGSA -
61 Koto Tangah 2 Mar-24 1 KOTA PADANG -
62 Lubuk Begalung 2 Mar-24 1 KOTA PADANG -
63 Gunung Talang 2 Mar-24 1 KABUPATEN SOLOK -
64 Tanjung Harapan 2 Mar-24 1 KOTA SOLOK -
65 Pulau Punjung 2 Mar-24 1 KABUPATEN DHARMASRAYA -
66 Sijunjung 2 Mar-24 1 KABUPATEN SIJUNJUNG -
67 Lembah Gumanti 2 Mar-24 1 KABUPATEN SOLOK -
68 Jaya Mar-24 1 KABUPATEN ACEH JAYA -
69 Kosambi 2 Mar-24 1 KABUPATEN TANGERANG -
70 Kebon Jeruk 3 Mar-24 1 KOTA JAKARTA BARAT -
71 Sugio 2 Apr-24 1 KABUPATEN LAMONGAN -
72 Paciran 2 Apr-24 1 KABUPATEN LAMONGAN -
73 Situbondo 2 Apr-24 1 KECAMATAN SITUBONDO -
74 Bungatan 2 Apr-24 1 KECAMATAN SITUBONDO -
75 Kendit 2 Apr-24 1 KECAMATAN SITUBONDO -
76 Purwosari Pasuruan 2 Apr-24 1 KABUPATEN PASURUAN -
77 Wonorejo 2 Apr-24 1 KABUPATEN PASURUAN -
78 Winongan Apr-24 1 KABUPATEN PASURUAN -
79 Bugun Kidul Apr-24 1 KOTA PASURUAN -
80 Lumbang Pasuruan Apr-24 1 KABUPATEN PASURUAN -
81 Cipayung Jakarta 2 Apr-24 1 KOTA JAKARTA TIMUR -
82 Ngasem 2 Apr-24 1 KABUPATEN BOJONEGORO -
83 Pesantren 2 Apr-24 1 KOTA KEDIRI -
84 Sukun 3 Apr-24 1 KOTA MALANG -
85 Kedung Kandang 3 Apr-24 1 KOTA MALANG -
86 Bumiaji 2 Apr-24 1 KOTA BATU -
87 Batang-Batang 2 Apr-24 1 KABUPATEN SUMENEP -
88 Talango Apr-24 1 KABUPATEN SUMENEP -
89 Jrengik Apr-24 1 KABUPATEN SAMPANG -
90 Kenjeran 3 Apr-24 1 KOTA SURABAYA -
Guna lebih menjangkau kaum perempuan pelaku usaha ultra mikro maka pada tahun 2024
perusahaan merencanakan melakukan pembukaan 126 kantor unit PNM Mekaar yang terdiri
dari 36 kantor unit PNM Mekaar Konvensional dan 90 kantor unit PNM Mekaar Syariah.
Jumlah pembukaan unit ini dapat disesuaikan dengan kondisi bisnis perusahaan. Sementara
itu perusahaan tidak ada rencana melakukan penutupan kantor/unit sehingga pada akhir
tahun 2024 diperkirakan jumlah jaringan layanan PNM sebanyak 4.678 (62 cabang PNM,
641 unit ULaMM dan 3.975 unit PNM Mekaar) kantor.
Sampai dengan 5 tahun kedepan perusahaan masih akan melakukan perluasan jaringan
sehingga dapat lebih menjangkau pasar pembiayaan ultra mikro terutama di daerah pelosok.
63
Page 65
BAB VIII. PENGEMBANGAN ORGANISASI, SUMBER DAYA
MANUSIA DAN TEKNOLOGI INFORMASI
Rencana Pengembangan Organisasi
Rencana Pengembangan Organisasi
Dalam rangka mendukung pencapaian target tahun 2024, direncanakan ada penambahan
satuan – satuan kerja sebagai berikut:
Penambahan 1 (satu) bagian pada Divisi Manajemen Risiko kredit, yang fungsinya akan
lebih fokus pada analisa kredit mikro;
Penambahan 1 (satu) bagian pada Divisi Human Capital Services, yang fungsinya akan
lebih fokus pada Industrials relation;
Penambahan 1 (satu) bagian pada Divisi Manajemen Risiko Operasional dan Korporasi,
yang fungsinya akan lebih fokus pada monitoring dan pengawasan pelaksanaan
kebijakan dan prosedur bisnis serta pencegahan fraud.
Adapun alasan dan penambahan satuan – satuan kerja tersebut diatas adalah sebagai
berikut:
Alasan dan pertimbangan penambahan 1 (satu) bagian pada Divisi Manajemen Risiko
kredit, yang fungsinya akan lebih fokus pada analisa kredit mikro adalah untuk lebih
meningkatkan kualitas pembiayaan mikro dan mengoptimalkan penerapan four eyes
principles dalam pelaksanaan pembiayaan mikro;
Alasan dan pertimbangan penambahan 1 (satu) bagian pada Divisi Human Capital
Services, yang fungsinya akan lebih fokus pada Industrials relation (hubungan industrial)
adalah untuk lebih mengoptimalkan peran pembinaan kepada karyawan PNM yang
jumlahnya semakin banyak sehingga lebih mendukung terciptanya kondisi hubungan
industrial yang harmonis;
Alasan dan pertimbangan penambahan 1 (satu) bagian pada Divisi Manajemen Risiko
Operasional dan Korporasi, yang fungsinya akan lebih fokus pada monitoring dan
pengawasan pelaksanaan kebijakan dan prosedur bisnis serta pencegahan fraud adalah
untuk lebih meningkatkan kepatuhan pada prosedur dan optimalisasi pencegahan fraud.
Strategi untuk merealisasikan rencana perubahan organisasi adalah sebagai berikut:
Melakukan kajian pengembangan organisasi Divisi dengan melakukan aktivitas sebagai
berikut namun tidak terbatas pada studi literatur, benchmark dengan perusahaan lain
serta diskusi dengan subject matter expert dan pihak – pihak terkait;
64
Page 66
Melakukan analisa jabatan untuk penambahan bagian baru beserta penyusunan uraian
jabatannya;
Melakukan revisi struktur organisasi dan tata kerja Divisi terkait dengan penambahan
bagian.
Rencana Pembentukan Komite
Pada tahun 2024 tidak ada rencana pembentukan komite baru dibawah Direksi.
Rencana Pengembangan Sumber Daya Manusia
Rencana Pemenuhan Sumber Daya Manusia
Dalam rangka mencapai target pemberdayaan kepada 15,95 juta NoA nasabah PNM Mekaar
dan ULaMM dengan jumlah jaringan layananan PNM sebanyak 4.678 kantor pada akhir
tahun 2024 serta mendukung kegiatan bisnis dan operasional maka perusahaan berencana
melakukan rekrutmen tenaga pendamping nasabah.
Komposisi SDM untuk tenaga pendamping PNM Mekaar merupakan komposisi terbesar dari
keseluruhan jumlah SDM perusahaan, diproyeksikan mencapai 66.908 karyawan atau
sekitar 88,5% dari total SDM PNM Grup pada akhir tahun 2024. Dari jumlah tersebut, sekitar
48 ribu adalah tenaga Account Officer PNM Mekaar. Hampir sebagian besar SDM
perusahaan merupakan tenaga kerja lokal yang berasal dari wilayah sekitar kantor layanan,
hal ini dilakukan perusahaan didasari bahwa tenaga kerja lokal dapat memahami
karakteristik nasabah yang tinggal di area tersebut serta diharapkan mereka para karyawan
paham akan kearifan lokal wilayah setempat sehingga diharapkan pendampingan dan
pemberdayaan kepada para nasabah dapat lebih optimal.
Manajemen menyadari bahwa karyawan merupakan aset perusahaan sehingga manajemen
mengembangkan peran Divisi Human Capital Services dan Divisi Human Capital
Development sebagai Strategic Business Partner dalam pengelolaan sumber daya manusia
termasuk memberikan perhatian khusus dalam hal pengembangan kualitas SDM serta terus
meningkatkan tata kelola SDM termasuk memanfaatkan penggunaan sistem teknologi dan
informasi pada seluruh unit kerja dan perusahaan anak.
Beberapa strategi yang akan dilaksanakan perusahaan guna pengembangan organisasi dan
manajemen kerja diantaranya adalah:
Penyusunan Kebijakan dan implementasi kebijakan Strategic Human Capital
Development terkait Talent Acquisition Program, Performance Manajement dan talent
mobility
65
Page 67
Pembaharuan seluruh sistem Digitalisasi Human Capital termasuk dalam penyusunan
dashboard people analytics
Pemetaan career path dan/atau job grading termasuk jabatan fungsional berdasarkan
komposisi pemetaan manpower planning
Penyusunan dan/atau Pembaharuan Strategi Total Rewards; serta
Pembaharuan Strategi Layanan Komunikasi Karyawan.
Tabel VIII-1 Rencana Pendidikan dan Pelatihan Sumber Daya Manusia
66
Page 68
67
Page 69
Sumber daya manusia merupakan salah satu aset utama perusahaan dalam rangka
tercapainya rencana kerja perusahaan baik jangka pendek maupun jangka panjang untuk itu
perusahaan terus meningkatkan baik kualitas maupun kuantitas pelatihan bagi
pengembangan SDM sehingga diharapkan SDM perusahaan mampu memberikan
pelayanan yang efektif, efisien dan optimal dalam memenuhi kebutuhan para nasabah serta
dapat mendukung tercapainya rencana kerja perusahaan.
Rencana program pendidikan dan pelatihan sumber daya manusia disusun berdasarkan
analisa kebutuhan pelatihan untuk meningkatkan kompetensi teknis dan soft competency
sesuai level jabatan karyawan dalam mendukung pencapaian target kinerja. Dengan
demikian, karyawan akan memiliki kompetensi yang memadai untuk melaksanakan tugas
dan tanggung jawab pekerjaannya saat ini dan juga siap untuk melaksanakan tugas dan
tanggung jawab yang lebih tinggi di dalam organisasi, sehingga mendukung pencapaian
target kerja individu dan perusahaan.
Strategi dalam merealisasikan rencana pendidikan dan pelatihan SDM adalah dengan:
Menyiapkan sumber daya yang memadai untuk melaksanakan pendidikan dan pelatihan
meliputi pelatih/trainer, modul, sarana dan prasarana, serta anggaran;
Mengembangkan metode pelatihan yang beragam dan berdampak agar lebih
mendukung pencapaian tujuan pelatihan;
68
Page 70
Melakukan analisa kebutuhan pelatihan yang tepat, sesuai inisiatif strategi perusahaan,
Gap Competency karyawan serta standar kompetensi yang dibutuhkan;
Berkoordinasi dengan pengguna/user agar pelatihan dapat dilaksanakan dalam kondisi
yang tepat dan mendukung pencapaian tujuan unit kerja terkait dan perusahaan;
Mengembangkan sistem Pengembangan SDM secara digitalisasi sehingga memberikan
informasi terkini terkait dengan program pengembangan karyawan;
Melakukan benchmarking kepada perusahaan - perusahaan yang sudah memiliki sistem
Pengembangan SDM yang baik.
Melakukan internalisasi Culture Activation Program melalui penyusunan budaya
perusahaan yang bertujuan mendukung pencapaian target KPI korporasi.
Manajemen juga menaruh perhatian besar pada talenta-talenta milenial dan perempuan hal
ini tercermin pada rencana kerja untuk pengembangan talenta milenial dan perempuan,
dimana untuk tahun 2024 target lebih dari 15% untuk talenta milenial dan talenta perempuan.
Agar menjadi perusahaan yang unggul, manajemen menaruh perhatian besar dalam
kegiatan Pendidikan dan Pelatihan sehingga pada tahun 2024, biaya pendidikan
dianggarkan sebesar Rp157,70 miliar yang berfokus kepada akselerasi pengembangan
SDM untuk meningkatkan kompetensi karyawan serta pengembangan kapabilitas
kompetensi untuk pengembangan karir tenaga pemasar dengan pelatihan yang sistematis.
Serta untuk meningkatkan kompetensi di jajaran manajemen di level Direksi dan Dewan
Komisaris maka untuk tahun 2024, manajemen mengalokasikan anggaran sebesar
Rp2,5 miliar untuk program pendidikan dan pelatihan bagi Direksi dan Dewan Komisaris
perusahaan.
Selain biaya pendidikan manajemen juga menganggarkan biaya riset dan inovasi sehingga
total biaya yang dianggarkan untuk pendidikan, riset dan inovasi sebesar Rp201,30 miliar.
Rencana Pengunaan Tenaga Kerja Asing
Memperhatikan rencana jangka panjang perusahaan dimana perusahaan masih akan fokus
pada pembiayaan kepada usaha ultra mikro dan mikro kecil dan mempertimbangkan blue
print pengembangan sumber daya manusia khususnya pengembangan talenta milenial dan
perempuan maka pada tahun 2024 perusahaan belum memiliki rencana menggunakan
tenaga kerja asing.
69
Page 71
Rencana Pemanfaatan Tenaga Kerja Alih Daya
Tabel VIII-2 Rencana Pemanfaatan Tenaga Kerja Alih Daya
Jumlah Jangka Waktu
Nama Perusahaan
Alasan Pemanfataan Tenaga Tenaga Perjanjian Dengan
No Bidang Tugas Penyedia Tenaga Kerja
Kerja Alih Daya Kerja Alih Perusahaan Penyedia
Alih Daya
Daya Tenaga Kerja Alih Daya
Mengurangi risiko terhadap
1 Marketing dan Administrasi ketidakpastian bisnis di masa 35.196 PT Micro Madani Institute 31-Des-25
mendatang
Mengurangi risiko terhadap
Marketing, Administrasi dan
2 ketidakpastian bisnis di masa 31.173 PT Mitra Utama Madani 31-Des-25
Non Staf
mendatang
Mengingat besarnya kebutuhan SDM khususnya posisi Account Officer, administrasi dan
kebutuhan tenaga non-staf maka dalam rangka efisiensi dan efektivitas pengendalian biaya
tenaga kerja dan untuk mengurangi resiko terhadap ketidakpastian di masa mendatang serta
jenis pekerjaan tersebut tidak termasuk kategori spesifik.
Proses pemenuhan kebutuhan tenaga alih daya termasuk dengan pengelolaan karyawannya
dilakukan oleh Penyedia Tenaga Kerja Alih Daya dalam hal ini perusahaan alih daya dengan
perjanjian dan Manajement fee yang telah disepakati. Untuk tahun 2023 dan 2024,
perusahaan telah bekerjasama dengan dua perusahaan terafiliasi yakni PT Micro Madani
Institute dan PT Mitra Utama Madani untuk pemanfaatan tenaga kerja alih daya.
Rencana Pengembangan Sumber Daya UUS
Dalam rangka mendukung tercapainya rencana bisnis syariah pada tahun 2024 maka
pengembangan sumber daya UUS pada tahun 2024 ditekankan pada pemberian pelatihan
guna peningkatan kompetesi dan pemahaman mengenai pembiayaan syariah bagi personil
yang pengelola bisnis terutama bagi tenaga pemasar.
Disisi lain, guna mendukung tata kelola perusahaan secara umum serta meningkatkan
tingkat kepatuhan dan tingkat manajamen risiko dalam pengelolaan syariah maka
pengembangan kemampuan para person in-charge quality assurance sehingga dapat
meningkatkan pengawasan terhadap kepatuhan dan tata kelola syariah.
Rencana Pengembangan Teknologi dan Informasi
Dalam rangka mendukung kegiatan bisnis utama pemberdayaan pelaku usaha ultra mikro
dan mikro melalui pemberian jasa pembiayaan yang diikuti dengan pendampingan dan
pelatihan usaha kepada para nasabah dimana pada tahun 2024 ditargetkan dapat
memberdayakan 15,95 juta NoA nasabah PNM Mekaar dan ULaMM melalui 4.678 jaringan
kantor layanan yang tersebar di lebih dari 432 kabupaten/kotamadya di 35 provinsi.
70
Page 72
Saat ini perusahaan telah menggunakan pemanfaatan teknologi dan informasi guna
mendukung kegiatan bisnis dan operasional. Perusahaan tetap berkelanjutan untuk terus
meningkatkan pemanfaatan teknologi dan informasi, sehingga pada tahun 2024
direncanakan penambahan infrastruktur dan peningkatan sistem dengan kebutuhan belanja
modal (capex) untuk pengadaan perangkat keras dan perangkat lunak sebesar Rp514,87
miliar dan biaya operasional (opex) sistem informasi diproyeksikan sebesar Rp234,51 miliar.
Adapun beberapa rencana Teknologi dan Informasi untuk tahun 2024, diantaranya adalah
sebagai berikut:
1. Business proses re-engineering pada proses pembiayaan dan me-rejuvenate Aplikasi
Mekaar Digi dengan menggunakan teknologi microservices dengan tujuan meningkatkan
agility dan reliability aplikasi guna menunjang pertumbuhan kebutuhan dan target bisnis
kedepan.
2. Pengembangan data management dan aplikasi supporting untuk mendukung data driven
dalam proses awal hingga akhir pembiayaan yang terintegrasi, serta peningkatan
validitas data. Pengembangan data warehouse, data lake serta data analytic diperlukan
dalam setiap lini proses bisnis dan support guna mendukung pencapaian target
perusahaan dengan effective dan efficient.
3. Peningkatan otomasi proses back office pada front line dan support tim dengan
digitalisasi proses pencairan, collection dan daily closing bertujuan meningktakan
productivity.
4. Customer Engagement dengan memberikan digital services and product melalui PNM
Digi Nasabah pada ekosistem ultra mikro dengan melengkapi fitur layanan edukasi
(customer digital learning), referral nasabah, dual control dan proses collection.
Sebagai salah satu backbone dalam menjalankan operasional perusahaan maka diperlukan
layanan IT yang selalu dapat diandalkan dari sisi availability dan reliability. Dalam hal untuk
peningkatan layanan IT program tahun 2024 dengan terus meningkatkan layanan SLA
(Service Level Agreement) dan IT System guna meminimalisir waktu kegagalan system,
diantaranya adalah:
1. Implementasi IT Command Center atau IT War Room untuk dapat memonitor seluruh
aktivitas IT System yang ada di PNM termasuk pada IT Infrastruktur, IT Aplikasi dan IT
Security sebagai langkah preventif untuk meminimalisi gangguan atau kegagalan pada
IT System.
2. Peremajaan perangkat hardware dan software untuk meningkatkan kinerja, efisiensi dan
peningkatan feature standard keamanan.
71
Page 73
3. Penambahan kapasitas perangkat hardware dan software untuk mendukung
pertumbuhan jumlah data yang significant karena proses digitalisasi, otomasi yang terus
tumbuh seiring dengan pertumbuhan perusahaan.
Untuk mendukung tercapainya sasaran perusahaan dari sisi Tata Kelola Teknologi dan
Informasi serta menjaga keamanan data terhadap kegagalan sistem, serangan cyber
ataupun bencana alam maka pada tahun 2024 akan dilakukan sebagai berikut:
• Melakukan penyusunan Master Plan TI sesuai dengan Rencana Jangka Panjang
Perusahaan 2024 – 2028.
• Penyesuaian kebijakan serta standar Tata Kelola IT berdasarkan Cobit 2019 ataupun
Best Practice.
• Meningkatkan keamanan sistem IT dari cyberthreat yang dapat mengakibatkan kerugian
bagi perusahaan dengan penguatan monitoring dan pembuatan laporan risiko IT sesuai
pedoman manajemen risiko IT dan implementasi SOC (Security Operation Center) serta
NOC (Network Operation Center).
72
Page 74
BAB IX. PROYEKSI LAPORAN KEUANGAN BESERTA ASUMSI
YANG DIGUNAKAN
Asumsi Makro dan Mikro yang Digunakan
Tabel IX-1 Asumsi Makro dan Mikro
Real Proyeksi
Asumsi
Sep-23 Dec-23 Jun-24 Dec-24
Asumsi Makro
1. Pertumbuhan Ekonomi (%YoY) 4,94 4,22 - 5,04 4,81 - 5,10 4,81 - 5,10
2. Inflasi (%) 2,00 3,60 - 4,00 3,03 - 3,50 3,03 - 3,50
3. Nilai Tukar Rupiah (Rp/USD) 15.515 14.519 - 14.818 15.109-15.400 15.109-15.400
4. BI 7 Days Repo Rate (%) 5,75 4,75 - 5,25 4,75 - 5,00 4,75 - 5,00
5. Pendapatan Per Kapita (Juta) 75 75 86 86
5. Federal Funds Rate (%) 5,25 4,25 - 5,00 4,50 - 4,75 4,50 - 4,75
6. Pertumbuhan Kredit Nasional (% yoy) 8,96 6,39 - 7,74 7,16-8,55 7,16-8,55
7. Pertumbuhan Dana Pihak Ketiga Nasional (%yoy) 6,54 7,77 - 9,41 6,16 - 7,03 6,16 - 7,03
Asumsi Mikro
1. Pertumbuhan Jasa Pembiayaan (%) 11,69 11,21 3,37 8,37
2. Pertumbuhan Pendanaan (%) 10,17 9,99 6,76 14,63
3. Tingkat Bunga / Imbal Hasil Pendanaan (%) 6,98 7,56 7,06 7,20
4. Tingkat Bunga / Imbal Hasil Jasa Pembiayaan (%) 24,04 23,95 23,74 23,97
5. Rasio Piutang Jasa Pembiayaan Bermasalah (%) 0,86 1,16 1,44 ≤1,98
6. NOA Mekaar 14,9 Juta 15,1 Juta 15,5 Juta 15,9 Juta
7. Yield Mekaar / ULaMM 33,9% / 20,1% 34,8% / 21,1% 33,6% / 16,8% 33,9% / 18,5%
8. NOA / Unit Mekaar 3.774 3.924 3.900 4.001
9. OS / AO 926,0 Juta 895,0 Juta 903,6 Juta 963,0 Juta
Tabel IX-2 Asumsi Makro dan Mikro Syariah
Asumsi Real Proyeksi
Sep-23 Dec-23 Jun-24 Dec-24
Asumsi Makro Syariah
1. Pertumbuhan Ekonomi Syariah (%YoY) 4,50 - 5,30 4,50 - 5,30 4,70 - 5,50 4,70 - 5,50
2. Inflasi (%) 2,00 3,60 - 4,00 3,03 - 3,50 3,03 - 3,50
3. BI 7 Days Repo Rate (%) 5,75 4,75 - 5,25 4,75 - 5,00 4,75 - 5,00
4. Pertumbuhan Pembiayaan Syariah (% yoy) 14,69 15,80 10,00-12,00 10,00-12,00
Asumsi Mikro Syariah
1. Pertumbuhan Jasa Pembiayaan (%) 18,43 16,92 4,24 10,92
2. Pertumbuhan Pendanaan (%) 10,17 9,99 6,76 14,63
3. Tingkat Bunga / Imbal Hasil Pendanaan (%) 12,03 12,35 12,94 13,02
4. Tingkat Bunga / Imbal Hasil Jasa Pembiayaan (%) 24,04 23,95 23,74 23,97
5. Rasio Piutang Jasa Pembiayaan Bermasalah (%) 0,55 0,84 1,21 1,84
6. NOA Mekaar 11,0 juta 11,1 Juta 11,4 Juta 11,7 Juta
7. Yield Mekaar / ULaMM 24,65% / 19,22% 31,40% / 27,07% 24,31% / 14,18% 32,13% / 18,50%
8. NOA / Unit Mekaar 3.850 3.908 4.008 4.111
9. OS / AO 917,5 Juta 1.002,1 Juta 1.049,6 Juta 1.118,6 Juta
73
Page 75
Proyeksi Laporan Posisi Keuangan Perusahaan
Tabel IX-3 Proyeksi Laporan Posisi Keuangan Perusahaan Tahun 2024
Realisasi Proyeksi
Pos-Pos Sep-23 Dec-23 Jun-24 Dec-24
1 2 3 4
Kas dan Setara Kas 1.307,89 954,51 1.210,50 1.369,72
Aset Lancar 2.404,61 2.436,30 2.165,07 2.075,78
Pinjaman yang Diberikan 41.159,25 42.493,80 44.635,95 47.450,78
Pembiayaan Modal 922,31 937,86 1.208,91 1.405,07
Piutang Jasa Manajemen 0,85 11,55 1,88 0,23
Aset Tetap 3.102,91 2.515,50 2.926,36 3.567,02
Aset Lain-Lain 1.989,25 1.959,30 1.858,97 1.900,52
Jumlah Aset 50.887,09 51.308,82 54.007,64 57.769,12
Liabilitas 42.249,03 42.381,48 44.733,97 47.650,31
Jumlah Liabilitas 42.249,03 42.381,48 44.733,97 47.650,31
Ekuitas 8.638,06 8.927,35 9.273,67 10.118,81
Jumlah Ekuitas 8.638,06 8.927,35 9.273,67 10.118,81
Jumlah Liabilitas dan Ekuitas 50.887,09 51.308,82 54.007,64 57.769,12
Tabel IX-4 Proyeksi Laporan Posisi Keuangan UUS Tahun 2024
Realisasi Proyeksi
Pos-Pos Sep-23 Dec-23 Jun-24 Dec-24
1 2 3 4
Kas dan Setara Kas 111,54 22,56 491,90 323,33
Aset Lancar 791,58 789,88 575,49 239,22
Pinjaman yang Diberikan 28.640,55 29.407,93 31.424,17 33.775,44
Pembiayaan Modal 0,00 0,00 0,00 0,00
Piutang Jasa Manajemen 0,00 0,00 0,00 0,00
Aset Tetap 615,11 614,64 534,80 373,51
Aset Lain-Lain 471,65 470,52 32,37 72,97
Jumlah Aset 30.630,43 31.305,53 33.058,73 34.784,47
Liabilitas 25.578,33 25.990,24 27.112,65 28.331,50
Jumlah Liabilitas 25.578,33 25.990,24 27.112,65 28.331,50
Ekuitas 5.052,10 5.315,29 5.946,08 6.452,97
Jumlah Ekuitas 5.052,10 5.315,29 5.946,08 6.452,97
Jumlah Liabilitas dan Ekuitas 30.630,43 31.305,53 33.058,73 34.784,47
Proyeksi Laba/Rugi Komprehensif Perusahaan
Tabel IX-5 Proyeksi Laba/Rugi Komprehensif Perusahaan Tahun 2024
(Rp Miliar)
Realisasi Proyeksi
Pos-Pos Sep-23 Dec-23 Jun-24 Dec-24
1 2 3 4
Pendapatan Usaha 10.809,75 14.950,22 7.583,74 15.937,44
Biaya Usaha (9.257,64) (13.029,78) (6.494,45) (13.738,35)
Laba (Rugi) Usaha 1.552,11 1.920,44 1.089,29 2.199,09
Pendapatan (Beban) Lain-Lain 31,91 55,81 13,75 30,80
Laba Sebelum Pajak Penghasilan 1.584,02 1.976,25 1.103,04 2.229,89
Laba Bersih 1.206,40 1.502,87 816,25 1.650,12
Laba Bersih Entitas Induk 1.201,97 1.487,84 808,41 1.634,28
74
Page 76
Tabel IX-6 Proyeksi Laba/Rugi Komprehensif UUS Tahun 2024
Realisasi Proyeksi
Pos-Pos Sep-23 Dec-23 Jun-24 Dec-24
Pendapatan Usaha 7.347,32 10.082,91 5.357,45 11.133,70
Biaya Usaha (6.323,74) (8.747,17) (4.656,01) (9.855,58)
Laba (Rugi) Usaha 1.023,58 1.335,74 701,44 1.278,13
Pendapatan (Beban) Lain-Lain (6,15) (7,53) (3,96) (7,29)
Laba Sebelum Pajak Penghasilan 1.017,43 1.328,21 697,48 1.270,83
Laba Bersih 800,61 1.063,80 630,79 1.137,67
Proyeksi Laporan Arus Kas Perusahaan
Tabel IX-7 Proyeksi Laporan Arus Kas Perusahaan Tahun 2024
(Rp Miliar)
Realisasi Proyeksi
Pos-Pos Sep-23 Dec-23 Jun-24 Dec-24
1 2 3 4
A. Arus Kas Bersih dari Kegiatan Operasi (1.524,68) (1.932,63) (1.304,59) (2.489,46)
1. Arus Kas Masuk dari Kegiatan Operasi 53.858,33 67.620,97 42.402,29 84.752,22
2. Arus Kas Keluar dari Kegiatan Operasi (55.383,01) (69.553,61) (43.706,89) (87.241,68)
B. Arus Kas Bersih dari Kegiatan Investasi (554,62) (298,48) (300,16) (916,59)
1. Arus Kas Masuk dari Kegiatan Investasi 510,22 1.635,09 402,00 402,50
2. Arus Kas Keluar dari Kegiatan Investasi (1.064,84) (1.933,58) (702,16) (1.319,09)
C. Arus Kas Bersih dari Kegiatan Pendanaan 2.290,43 2.088,86 1.860,74 3.821,26
1. Arus Kas Masuk dari Kegiatan Pendanaan 29.991,18 40.076,87 15.118,92 29.809,28
2. Arus Kas Keluar dari Kegiatan Pendanaan (27.700,75) (37.988,01) (13.258,18) (25.988,01)
D. Kenaikan (Penurunan) Bersih Kas & Setara Kas 211,12 (142,26) 255,98 415,21
E. Kas & Setara Kas pada Awal Periode 1.096,77 1.096,77 954,51 954,51
F. Kas & Setara Kas pada Akhir Periode 1.307,89 954,51 1.210,50 1.369,72
Tabel IX-8 Proyeksi Laporan Arus Kas UUS Tahun 2024
(Rp Miliar)
Realisasi Proyeksi
Pos-Pos Sep-23 Dec-23 Jun-24 Dec-24
1 2 3 4
A. Arus Kas Bersih dari Kegiatan Operasi (2.215,57) (49,89) (2.312,26) (3.707,57)
1. Arus Kas Masuk dari Kegiatan Operasi 35.978,72 49.205 25.837,33 55.012,36
2. Arus Kas Keluar dari Kegiatan Operasi (38.194,30) (49.255) (28.149,59) (58.719,93)
B. Arus Kas Bersih dari Kegiatan Investasi (12,02) (14,43) (6,61) (11,10)
1. Arus Kas Masuk dari Kegiatan Investasi
2. Arus Kas Keluar dari Kegiatan Investasi (12,02) (14,43) (6,61) (11,10)
C. Arus Kas Bersih dari Kegiatan Pendanaan 2.280,29 27,96 2.788,21 4.019,44
1. Arus Kas Masuk dari Kegiatan Pendanaan 8.584,40 9.584 6.295,72 10.436,24
2. Arus Kas Keluar dari Kegiatan Pendanaan (6.304,11) (9.556) (3.507,51) (6.416,80)
D. Kenaikan (Penurunan) Bersih Kas & Setara Kas 52,70 (36,35) 469,33 300,77
E. Kas & Setara Kas pada Awal Periode 58,75 58,75 22,56 22,56
F. Kas & Setara Kas pada Akhir Periode 111,54 22,40 491,90 323,33
75
Page 77
BAB X. PROYEKSI RASIO DAN POS TERTENTU BAGI
PERUSAHAAN
Tabel X-1 Proyeksi Rasio dan Pos Tertentu RKA Tahun 2024
Realisasi Proyeksi
Rasio Sep-23 Dec-23 Jun-24 Dec-24
1 2 3 4
Gearing Ratio 3,85 x 3,80 x 3,88 x 3,81 x
Financing to Asset Ratio (%) 80,88% 82,82% 82,65% 82,14%
NPL Gross (%) 0,86% 1,16% 1,44% ≤1,98%
ROE (%) 19,94% 18,21% 18,24% 17,60%
ROA (%) 3,20% 2,98% 3,10% 3,03%
BOPO (%) 85,64% 87,15% 85,64% 86,20%
Current Ratio 179,35% 182,64% 148,44% 149,47%
Suku Bunga Dasar Kredit (%) 24,04% 23,95% 23,74% 23,97%
Tabel X-2 Proyeksi Rasio dan Pos Tertentu RKA UUS Tahun 2024
Realisasi Proyeksi
Rasio Sep-23 Dec-23 Jun-24 Dec-24
1 2 3 4
Gearing Ratio 2,78 x 2,60 x 2,24 x 2,23 x
Financing to Asset Ratio (%) 93,50% 93,94% 95,06% 97,10%
NPF Syariah Gross (%) 0,55% 0,84% 1,21% 1,84%
NPF Syariah Netto (%) 0,00% 0,00% 0,00% 0,00%
Micro Financing Ratio (%) 98,38% 98,45% 98,16% 98,42%
Current Ratio 138,41% 138,01% 138,84% 141,14%
Sejalan dengan pertumbuhan pembiayaan PNM Mekaar dimana sebagian besar berjangka
waktu 1 tahun maka perusahaan juga menyesuaikan sumber pendanaan, dimana untuk
tahun 2024 sumber pendanaan diutamakan bersumber dari perbankan dengan tetap
memperhatikan rasio likuiditas tetap terjaga diatas 120%. Diproyeksikan current rasio
konsolidasi pada akhir Desember 2024 sebesar 149,47%.
Efisiensi tetap menjadi perhatian manajemen, disatu sisi perkembangan bisnis masih
membutuhkan penambahan jumlah tenaga kerja dan penambahan jaringan kantor dan untuk
mengimbanginya perusahaan terus berupaya melakukan perbaikan kualitas pembiayaan
sehingga dapat menekan biaya pencadangan kerugian serta disisi lain rasio pendapatan
dapat ditingkatkan. Selain itu perusahaan juga melakukan diversifikasi pendanaan guna
menekan biaya bunga sehingga secara keseluruhan rasio BOPO dapat terjaga.
76
Page 78
BAB XI. LAPORAN RENCANA BISNIS PNM TAHUN 2024
Pada tahun 2024 perusahaan akan menitikberatkan pada peningkatan pembiayaan kepada
sektor usaha ultra mikro dan peningkatan efisensi, efektivitas dan produktivitas secara umum
sehingga pada akhir tahun 2024 target laba bersih diproyeksikan sebesar Rp1.650,12 miliar,
dengan total aset Rp57.769,12 miliar
Proyeksi Keuangan PNM Tahun 2024
Aset
Total aset perusahaan pada akhir tahun 2024 diproyeksikan mencapai Rp57.769,12 miliar
nilai tersebut lebih tinggi 12,6% dibandingkan total aset prognosa pada akhir tahun 2023
yang sebesar Rp51.308,82 miliar. Pertumbuhan aset ini utamanya ditopang oleh
pertumbuhan pembiayaan kepada kelompok perempuan pelaku usaha ultra mikro melalui
PNM Mekaar dan kepada pelaku UMK melalui ULaMM.
Liabilitas
Berkaitan dengan fokus bisnis PNM sebagai perusahaan pembiayaan sektor ultra mikro dan
mikro tentunya memerlukan modal utama yaitu pendanaan. Hal tersebut berpengaruh pada
nilai total liabilitas perusahaan di tahun 2024 yang diproyeksikan mencapai Rp47.650,31
miliar, angka tersebut 12,4% lebih tinggi dibandingkan dengan prognosa liabilitas pada akhir
tahun 2023.
Liabilitas perusahaan pada akhir tahun 2024 terdiri dari kewajiban lancar diproyeksikan
Rp6.750,53 miliar dan kewajiban interest bearing diproyeksikan Rp39.940,06 miliar yang
terdiri dari pinjaman perbankan, penerbitan MTN, Sukuk/Obligasi, dan pinjaman pemerintah
melalui PIP serta kewajiban lain-lain diproyeksikan Rp959,72 miliar.
Ekuitas
Dengan proyeksi laba bersih entitas induk pada akhir tahun 2024 sebesar Rp1.634,28 miliar,
serta dengan asumsi tidak adanya penambahan penyertaan modal dan tidak adanya
rencana penggunaan dana cadangan serta proyeksi dividen sebesar 30% dari laba bersih
entitas induk prognosa tahun 2023, maka total ekuitas pada akhir tahun 2024 diproyeksikan
sebesar Rp10.118,81 miliar, nilai ini 13,3% lebih tinggi dari total ekuitas prognosa akhir tahun
2023.
77
Page 79
Laporan Laba Rugi
Perusahaan tetap dengan komitmennya untuk terus meningkatkan nilai ekonomi bagi negara
diantaranya melalui penetapan target laba bersih pada akhir tahun 2024 sebesar Rp1.650,12
miliar, nilai ini 9,8% lebih tinggi dibandingkan dengan laba bersih prognosa akhir tahun 2023
yang sebesar Rp1.502,87 miliar.
Pendapatan Usaha
Diproyeksikan pada tahun 2024 pendapatan usaha sebesar Rp15.937,44 miliar tumbuh
6,6% lebih besar dibandingkan dengan proyeksi akhir tahun 2023 yaitu sebesar Rp14.950,22
miliar. Kenaikan tersebut utamanya ditunjang oleh pendapatan dari penyaluran pembiayaan
produk PNM Mekaar ke sektor ultra mikro khususnya pembiayaan kelompok perempuan,
dan pembiayaan ULaMM yang disalurkan kepada pelaku UMK yang masing-masing
berkontribusi sebesar 93,1% dan 4,3% dari total pendapatan konsolidasian.
Tabel XI-1 Proyeksi Pendapatan Usaha RKA Tahun 2024
(Rp Miliar)
Realisasi Proyeksi
Pendapatan Usaha Sep-23 Dec-23 Jun-24 Dec-24
1 2 3 4
Pendapatan ULaMM 802,81 1.079,04 333,31 680,45
Pendapatan Mekaar 9.724,67 13.491,23 7.041,48 14.836,38
Pendapatan Modal Ventura 59,22 90,06 50,60 100,00
Pendapatan Investment Mgnt 50,48 65,23 27,54 60,05
Pendapatan Operasi Lainnya 172,58 224,65 130,82 260,56
Total Pendapatan Operasi 10.809,75 14.950,22 7.583,74 15.937,44
Pendapatan Lain-Lain 32,05 58,54 16,23 35,13
Total Pendapatan 10.841,80 15.008,77 7.599,97 15.972,56
Pendapatan Modal Ventura, dan Investment Manajement serta pendapatan Operasional
Lainnya berkontribusi sebesar 2,6%. Pendapatan Modal Ventura sebesar Rp100,00 miliar
pada tahun 2024, naik sebesar 11,0% dibandingkan dengan prognosa pendapatan pada
Desember 2023 sebesar Rp90,06 miliar, dan untuk pendapatan dari kegiatan manajemen
investasi tahun 2024 diproyeksikan sebesar Rp60,05 miliar atau 7,9% di bawah prognosa
Desember 2023, serta pendapatan non-operasional lainnya diproyeksikan sebesar Rp35,13
miliar.
Biaya Usaha
Secara keseluruhan beban usaha diproyeksikan sebesar Rp13.738,35 miliar pada akhir
tahun 2024, atau 5,4% lebih tinggi dari total biaya usaha prognosa akhir tahun 2023.
78
Page 80
Tabel XI-2 Proyeksi Biaya Usaha RKA Tahun 2024
(Rp Miliar)
Realisasi Proyeksi
Biaya Usaha Sep-23 Dec-23 Jun-24 Dec-24
1 2 3 4
Beban Bunga Pinjaman (1.818,35) (2.262,28) (1.298,96) (2.692,11)
Beban Pegawai (4.108,55) (5.688,65) (2.890,54) (5.791,51)
Beban Umum & Administrasi (1.708,19) (2.445,68) (1.304,51) (2.639,82)
Beban Pemasaran (40,32) (50,58) (28,46) (60,64)
Beban Penyusutan & Amortisasi (454,66) (549,03) (293,54) (608,59)
Beban CKPN (1.127,57) (2.033,55) (678,44) (1.945,67)
Jumlah Beban Usaha (9.257,64) (13.029,78) (6.494,45) (13.738,35)
Beban Lain-lain (0,14) (2,73) (2,48) (4,33)
Jumlah Beban (9.257,78) (13.032,51) (6.496,93) (13.742,68)
Faktor yang menyebabkan naiknya biaya usaha pada proyeksi di tahun 2024, antara lain :
Biaya bunga pinjaman sebesar Rp2.692,11 miliar nilai tersebut naik 19,0% dibandingkan
dengan prognosa tahun 2023 sebesar Rp2.262,28 miliar, kenaikan biaya bunga
pinjaman yang sejalan dengan naiknya jumlah pinjaman pendanaan perusahaan yang
merupakan salah satu komponen utama perusahaan untuk mendapatkan modal agar
dapat menyalurkan pembiayaan kepada nasabah perempuan pelaku ultra mikro dan
UMK serta asumsi kenaikan suku bunga pada tahun 2024.
Biaya Pegawai, sebesar Rp5.791,51 miliar lebih besar 1,8% dari prognosa 2023,
kenaikan biaya pegawai ini seiring dengan proyeksi penambahan sumber daya manusia
pada tahun 2024 menjadi 75.631 pegawai atau naik 0,6% dari prognosakan pada tahun
2023 yang sebanyak 75.153 pegawai.
Biaya Umum dan Administrasi Kantor, sebesar Rp2.639,82 miliar lebih besar 7,9% dari
prognosa 2023. Pengeluaran Biaya Umum dan Administrasi Kantor memperhatikan
penggunaan produk dalam negeri minimal 60% dari total belanja perusahaan.
Biaya Penyusutan dan Amortisasi sebesar Rp608,59 miliar lebih besar 10,8%
dibandingkan dengan prognosa 2023 kenaikan biaya penyusutan disebabkan adanya
belanja modal utamanya guna menunjang pemenuhan unit baru dan kebutuhan kantor
pusat, seperti: peralatan kantor, furniture & fixture, leasehold, dan juga pengembangan
hardware dan software untuk menunjang kebutuhan dan sasaran perusahaan terhadap
digitalisasi sebagai bagian peningkatan efisiensi dan efektivitas kegiatan operasional dan
pelayanan.
79
Page 81
Laba Usaha
Proyeksi Laba Usaha pada tahun 2024 sebesar Rp2.199,09 miliar angka tersebut
diproyeksikan naik 14,5% dari prognosa tahun 2023 sebesar Rp1.920,44 miliar kenaikan
laba usaha seiring dengan naiknya proyeksi pendapatan dari penyaluran pembiayaan produk
Mekaar yang pada akhir tahun 2024 mencapai Rp14.836,38 miliar.
Pendapatan (Biaya) Lain-lain
Pendapatan Lain-lain pada tahun akhir 2024 sebesar Rp30,80 miliar angka proyeksi ini lebih
rendah 44,8% dibandingkan dengan prognosa tahun 2023 sebesar Rp55,81 miliar.
Laba Bersih
Mengenai Laba Bersih pada tahun 2024 diproyeksikan mencapai Rp1.650,12 miliar nilai
tersebut lebih besar 9,8% dari Laba Bersih prognosa tahun 2023 sebesar Rp1.502,87 miliar.
Laporan Arus Kas
Arus kas dari aktivitas operasional perusahaan diproyeksikan sebesar Rp4.208,71 miliar.
Sementara Arus Kas Operasional Pembiayaan diproyeksikan sebesar minus Rp6.698,17
miliar, hal ini dikarenakan jumlah penyaluran pembiayaan lebih besar dari jumlah
penerimaan angsuran. Sehingga secara total untuk arus kas dari aktivitas operasional
perusahaan pada tahun 2024 diproyeksikan sebesar minus Rp2.489,46 miliar.
Arus kas dari aktivitas investasi perusahaan sebesar minus Rp916,59 miliar arus kas ini
utamanya untuk pembiayaan belanja modal atas pengadaan untuk kebutuhan unit baru PNM
Mekaar pada tahun 2024 dan pengembangan sistem dan infrastruktur Teknologi Informasi.
Arus kas dari aktivitas pendanaan perusahaan diproyeksikan mencapai Rp3.821,26 miliar di
tahun 2024, aktivitas pendanaan perusahaan diproyeksikan bersumber dari penerimaan
dana pinjaman dan pembayaran pokok pinjaman dari Perbankan, Obligasi/Sukuk dan MTN
serta PIP. Sehingga posisi arus kas pada akhir tahun 2024 diproyeksikan sebesar
Rp1.369,72 miliar.
PT PNM Venture Capital (PNM VC) Konsolidasi (Subsidiary)
Pada tahun 2024 PNM VC memproyeksikan laba bersih sebesar Rp38,73 miliar nilai tersebut
naik 20,6% dibandingkan dengan laba bersih yang diprognosakan di tahun 2023 dengan
nilai Rp 32,13 miliar. Return on Assets diproyeksikan 0,98% pada tahun 2024 nilai tersebut
naik 0,1% dari prognosa tahun 2023, dengan Return on Equity (ROE) PNM VC di tahun 2024
mencapai 6,12%.
80
Page 82
Tabel XI-3 Proyeksi Keuangan PT PNM Venture Capital RKA Tahun 2024
(Rp Miliar)
RKAP Prognosa RKAP
%
Uraian 2023 2023 2024
1 2 3 (3/1) (3/2)
Pendapatan Usaha 3.750,77 4.545,22 4.448,51 118,60% 97,87%
Biaya Usaha (3.668,54) (4.445,59) (4.344,17) 118,42% 97,72%
Laba (Rugi) Usaha 82,23 99,63 104,34 126,90% 104,74%
Pendapatan (Biaya) Lain2 (7,95) (13,71) (3,39) 42,66% 24,73%
Laba Sebelum Pajak Penghasilan 74,28 85,91 100,95 135,92% 117,51%
Laba Bersih 29,09 32,13 38,73 133,16% 120,55%
(Rp Miliar)
RKAP Prognosa RKAP
%
Uraian 2023 2023 2024
1 2 3 (3/1) (3/2)
Total Aset 4.169,17 3.635,47 4.195,62 100,63% 115,41%
Total Liabilitas 3.458,25 3.017,17 3.538,99 102,33% 117,29%
Total Ekuitas 710,92 618,30 656,63 92,36% 106,20%
ROA (EAT/Rata-rata Aset) 0,79% 0,87% 0,98% 124,68% 112,74%
ROE (EAT/Rata-rata Ekuitas) 4,25% 5,45% 6,12% 143,90% 112,29%
Profit Margin (EAT/Pendapatan Usaha) 0,78% 0,71% 0,87% 112,27% 123,17%
BOPO 97,81% 97,81% 97,65% 99,84% 99,84%
PT PNM Investment Manajement (PNM IM) (Subsidiary)
Dana kelolaan PNM IM diproyeksikan mencapai Rp14,84 triliun per akhir Desember 2024,
nilai proyeksi tersebut meningkat 16,6% dibandingkan prognosa tahun 2023 sebesar
Rp12,73 triliun. Dengan rasio BOPO 72,42% pada RKA Tahun 2024, PNM IM
memproyeksikan total laba bersih pada akhir tahun 2024 sebesar Rp15,61 miliar, 11,2% di
atas prognosa tahun 2023 Rp14,03 miliar.
Tabel XI-4 Proyeksi Keuangan PT PNM Investment Manajemen RKA Tahun 2023
(Rp Miliar)
RKAP Prognosa RKAP
%
Uraian 2023 2023 2024
1 2 3 (3/1) (3/2)
Pendapatan Usaha 70,94 67,88 76,88 108,37% 113,26%
Biaya Usaha (49,44) (49,19) (55,68) 112,62% 113,18%
Laba (Rugi) Usaha 21,50 18,68 21,20 98,61% 113,48%
Pendapatan (Biaya) Lain2 (1,51) 0,10 (0,20) 13,00% -192,65%
Laba Sebelum Pajak Penghasilan 19,99 18,78 21,00 105,09% 111,82%
Laba Bersih 14,76 14,03 15,61 105,78% 111,22%
BOPO 69,70% 72,48% 72,42% 103,92% 99,93%
81
Page 83
(Rp Miliar)
RKAP Prognosa RKAP
%
Uraian 2023 2023 2024
1 2 3 (3/1) (3/2)
Total Aset 261,06 251,81 270,53 103,63% 107,44%
Total Liabilitas 16,49 10,61 17,24 104,51% 162,40%
Total Ekuitas 244,57 241,20 253,30 103,57% 105,02%
ROA (EAT/Rata-rata Aset) 5,86% 5,68% 5,92% 101,03% 104,17%
ROE (EAT/Rata-rata Ekuitas) 6,20% 5,91% 6,33% 102,04% 107,03%
Profit Margin (EAT/Pendapatan Usaha) 20,80% 20,67% 20,30% 97,61% 98,20%
Jumlah Dana Kelolaan 15.111,50 12.726,37 14.843,94 98,23% 116,64%
Belanja Modal
Aktivitas investasi dalam bentuk belanja modal untuk PNM tahun 2024 dianggarkan sebesar
Rp916,59 miliar, belanja modal ini utamanya akan digunakan untuk mendukung penyediaan
kantor cabang baru dan penguatan sistem teknologi dan informasi perusahaan guna
mendukung digitalisasi proses bisnis dan operasional. Belanja modal memperhatikan
pemenuhan penggunaan Produk Dalam Negeri (PDN) minimal sebesar 60%.
Tabel XI-5 Proyeksi Belanja Modal RKA Tahun 2024
(Rp Miliar)
Realisasi Proyeksi
Uraian
Sep-23 2023 2024
Tanah & Bangunan - - 320,19
Hardware & Software 143,02 155,46 514,87
Leasehold Improvement 39,17 57,25 29,38
Furniture & Fixture 19,85 60,18 22,79
Peralatan Kantor 7,55 25,59 29,36
Total Capex Induk 209,59 298,48 916,59
Penggunaan anggaran belanja modal pada RKA tahun 2024 dapat di
switching/interchangeable selama tidak melebihi total anggaran capex induk untuk
menyesuaikan kebutuhan perusahaan dengan persetujuan Direksi. Perusahaan
merencanakan untuk melakukan disposal aset tetap dengan perkiraan nilai sebesar Rp2,50
miliar.
Non Performing Loan (NPL) dan Write Off
Tabel XI-6 Non Performing Loan RKA Tahun 2024
RKAP Prognosa RKAP
Uraian 2023 2023 2024
1 2 3
NPL Konsolidasi <1,25% 1,16% ≤1,98%
82
Page 84
Persentase Non-Performing Loan Konsolidasi pada RKA 2024 diproyeksikan maksimum
1,98% atau sebesar Rp1.023,11 miliar.
Upaya strategis perusahaan untuk menekan angka rasio pembiayaan bermasalah atau Non-
Performing Loan dari pembiayaan yang disalurkan antara lain:
Melakukan penagihan yang lebih intensif atas pembiayaan yang bermasalah;
Melakukan percepatan penyelesaian (phase out) pembiayaan bermasalah dengan
pendekatan negosiasi pelunasan yang mempertimbangkan permasalahan yang
dihadapi nasabah;
Melakukan penjualan agunan secara sukarela oleh nasabah atau melalui lelang;
Melakukan hapus buku (write off) atas portofolio PNM Mekaar dan ULaMM sebesar
Rp2.903,02 miliar dan portofolio PNM VC sebesar Rp100,00 miliar.
83
Page 85
Strategi, Sasaran dan Program Kerja
Tabel XI-7 Sasaran, Strategi dan Program Kerja RKA Tahun 2024
PERSPEKTIF SASARAN AKHIR INISIATIF STRATEGI PROGRAM KERJA
Kebijakan Pengaturan Rescheduling
Kebijakan penambahan modal usaha 3R Lancar
- Outstanding - Mengakselarasi perbaikan kualitas Pengawasan Pembiayaan Berbasis Digital (SV Based on
Nilai Ekonomi dan Sosial untuk - NOA pembiayaan Tagging Location)
Indonesia - NPL Validasi Kebenaran Dokumen by system
Melakukan Write off secara bulanan mulai di awal tahun
Mengembangkan fee based income dalam ekosistem
- Mengembangkan fee based income
holding ultra mikro
Inovasi Pertemuan Kelompok Mekaar (Redesign PKM)
Program Pendampingan Kelompok oleh Pejabat Unit
- Penguatan efektifitas PKM
Mapping kelompok Mekaar & optimalisasi daily activity
PKM
Simplifikasi produk
- Inovasi produk naik kelas
Proyek Madani Tumbuh
Program Pelatihan Ketua Kelompok (Mba Maya)
- Outstanding
Inovasi Model Bisnis - Memperkuat pemberdayaan ketua kelompok Implementasi Dana Linkaar sebagai Cashless Enabler
- NOA
menjadi mitra PNM Peningkatan kapasitas dan kapabilitas Ketua Kelompok
Pengembangan aplikasi untuk Ketua Kelompok
Pendampingan nasabah untuk penjualan produknya
melalui channel media sosial/e-commerce
- Meningkatkan kualitas program
Pengembangan sistem pelatihan mandiri nasabah
pemberdayaan
Kerjasama pihak eksternal penerbitan sertifikasi usaha
nasabah
Penyelesaian backlog otomasi daily closing Mekaar
- Penguatan digitalisasi proses front-end & Perubahan kebijakan operasional
back-end Mekaar Pembuatan mekanisme closing baru
Piloting dan implementasi
Digitalisasi transaksi melalui aplikasi TRIS
Inovasi Digitalisasi Audit (AMS)
- Peningkatan implementasi digitalisasi dalam Pengembangan fitur aplikasi E-Procurement
- BOPO proses bisnis dan operasional Implementasi E-Office
Kepemimpinan Teknologi
Integrasi Sistem Digitalisasi Human Capital Services
Implementasi E-Budgeting
Integrasi BR-Net – Oracle tahap 2
- Mengembangkan sistem informasi
Implementasi aplikasi Sistem Informasi Madani (SIMFONI)
manajemen
Dashboard Early Warning System
Rejuvenate Aplikasi Mekaar
- Peningkatan Kapabilitas Aplikasi Mekaar
Revamp Mekaar Digi
Pengembangan budaya sadar risiko
Pengembangan Risk Tools – Credit Scoring
- Meningkatkan Tingkat Kematangan
Pengembangan Dashboard Early Warning System
Manajemen Risiko
Implementasi Roadmap Perbaikan Penerapan Manajemen
Risiko
Tahapan persiapan implementasi I-COFR
Assessment Fungsi Kepatuhan
- Meningkatkan Tingkat Maturitas Kepatuhan
Pelaksanaan Penilaian CGPI
- BOPO - Meningkatkan Rasio Kualifikasi Organ Peningkatan Kapasitas Organ Pengelola Risiko
Peningkatan Investasi
- NPL Pengelola Risiko Program Sertifikasi Kompetensi Pengelola Risiko
Peningkatkan pemanfaatan ekosistem (PNM Group dan
BRI Group) guna pengembangan bisnis Perusahaan Anak
- Penataan Perusahaan Anak Penerapan manajemen risiko dan tata kelola terintegrasi
antara Induk dan Perusahaan Anak (PNM Group)
Akselerasi perbaikan kualitas kredit PNM VC dan
pengembangan bisnis PPU PNM VC ke pihak eksternal
- Meningkatkan peran perempuan & generasi Implementasi Program ODP dan MDP
milenial di jabatan strategis & Pimpinan Implementasi Program Pengembangan Potential Talent
Analisa Kebutuhan Pelatihan dan pengembangan
karyawan
Pengembangkan Talenta - BOPO
- Penguatan Kompetensi dan jenjang karir Ketersediaan Tenaga Pelatih/Partner Trainer
pekerja termasuk AO Mekaar Peningkatan kompetensi dan kapasitas AO dan FAO
Penyetaraan grade berdasarkan anliasa jabatan
Dashboard People Analytic
84
Page 86
Penyertaan Langsung
Pada tahun 2024 tidak ada rencana penyertaan langsung kepada anak perusahaan.
Rencana Penghentian Kegiatan Usaha
Sesuai inisiatif strategis tahun 2024 perusahaan tetap fokus pada pembiayaan ultra mikro
dan mikro kecil yang disertai dengan kegiatan pengembangan kapasitas usaha kepada para
nasabah. Selain itu perusahaan juga akan melakukan kegiatan jasa manajemen dalam
rangka mendukung pemberdayaan ekosistem UMKM. Sehingga pada tahun 2024 tidak
rencana untuk penghentian kegiatan usaha dimaksud.
Rencana Penutupan UUS
Perusahaan tidak memiliki rencana melakukan penutupan unit usaha syariah. Pada tahun
2024 diproyeksikan total penyaluran pembiayaan syariah ke sektor ultra mikro dan mikro
kecil sebesar Rp54.940,83 miliar sehingga diharapkan portofolio pembiayaan syariah pada
tahun 2024 mencapai Rp35.125,53 miliar.
Informasi Lainnya
Rencana Literasi Keuangan
PT Permodalan Nasional Madani (PNM) sebagai salah satu bagian dari Holding Ultra Mikro
yang dibentuk pemerintah khusus untuk memberdayakan Nasabah Ultra Mikro (Mekaar) dan
Nasabah Mikro (ULaMM), dimana salah satu bentuk pemberdayaan yang dilakukan adalah
mewujudkan peningkatan pengetahuan, pemahaman, dan ketersediaan akses masyarakat
dan produk dan/ atau layanan perusahaan yang sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan
Nasabah. Sehingga untuk mendorong hal tersebut dilakukan penguatan mengenai
peningkatan literasi keuangan.
Berdasarkan Surat Keputusan Direksi PT Permodalan Nasional Madani no. SK-084/PNM-
DIR/VIII/23 Tentang Kebijakan Peningkatan Literasi Keuangan, dimana PNM membentuk
dan menetapkan Divisi Pengembangan Kapasitas Usaha (PKU) sebagai unit Literasi
Keuangan PNM. Adapun salah satu tugas Unit Literasi Keuangan adalah Divisi PKU
merencanakan kegiatan untuk meningkatkan literasi keuangan. Dalam hal ini, pada Tahun
2024 Divisi PKU memiliki rencana program yang bertujuan untuk meningkatkan literasi
keuangan antara lain:
85
Page 87
Kategori Bentuk Pelaksanaan Simulasi Edukasi Metode Pelaksanaan
No. Cakupan Kegiatan Nama Kegiatan Tujuan
Kegiatan Kegiatan Keuangan Kegiatan
Pelatihan Komunitas
Kegiatan edukasi Tatap muka dan tanpa
1 Edukasi Keuangan Pelatihan Reguler Konvensional (Training of Ya
kepada nasabah tatap muka (hybrid)
Community/ToC)
Materi Karakteristik Materi Karakteristik
Materi Sektor Non- Materi Pengelolaan Materi Materi Edukasi
No. Sektor Jasa Produk dan/atau
Perbankan Keuangan Perpajakan Keuangan Digital
Keuangan Layanan
Pengetahuan mengenai
Tujuan pengelolaan
Produk dan/atau produk dan/atau layanan
keuangan, Tahapan
layanan sektor industri Perpajakan keuangan digital,
dalam pengelolaan
keuangan non-bank terkait produk Penggunaan produk
Sektor industri Deskripsi, Manfaat, keuangan,
1 secara umum baik dan/atau dan/atau layanan
keuangan non-bank Cara mengakses Perencanaan
konvensional maupun layanan jasa keuangan digital secara
program untuk tujuan
berdasarkan prinsip keuangan bijak, Kesadaran risiko
keuangan di masa
syariah keuangan digital dan cara
depan
memitigasinya
Tanggal Mulai Tanggal Berakhir Indikator Evaluasi
Sasaran Kelompok Jumlah Sasaran Wilayah Sumber Jumlah Biaya
No. Jenis Kelamin Kegiatan Kegiatan Kesesuaian
Peserta Peserta 1 Pelaksanaan Biaya (dalam rupiah)
(DD/MM/YYYY) (DD/MM/YYYY) Pelaksanaan
Kesesuaian bentuk
Anggaran pelaksanaan,
1 UMKM/Pedagang Laki-laki dan Perempuan 750.000 01/01/2024 31/12/2024 Nasional Literasi Rp 7.200.000 Kesesuaian jumlah
Keuangan peserta, Kesesuaian
biaya yang dikeluarkan
Sarana Metode Sarana
Metode Pengukuran Indikator Peran masing- Frekuensi
Pengukuran Pengukuran Pengukuran Inisiasi Kolaborasi
No. Kesesuaian Evaluasi Dampak Nama PUJK masing pihak Pelaksanaan
Kesesuaian Dampak Dampak Kegiatan Pelaksanaan
Pelaksanaan Kegiatan PUJK Kegiatan
Pelaksanaan Kegiatan Kegiatan
Menganalisis informasi Pengukuran Pengukuran
Memperhatikan
mengenai kesesuaian langsung, langsung,
data dan laporan
antara kegiatan untuk Pengukuran Pengukuran Sebagai narasumbe
Pengetahuan, dari periode Bank Rakyat
1 meningkatkan Literasi melalui perangkat melalui perangkat PUJK Ya r terkait literasi keua 14.000 kegiatan
Keterampilan sebelumnya untuk Indonesia
Keuangan dengan Teknologi, Teknologi, ngan (cashless)
mengetahui tren
sasaran yang telah Informasi, dan Informasi, dan
dan pola
ditentukan Komunikasi Komunikasi
86
Page 88
Rencana Inklusi Keuangan
Dalam rangka mendukung program inklusi keuangan, maka pada tahun 2024 perusahaan
memiliki 3 (tiga) kegiatan utama: Pembukaan Rekening Simpedes UMi, Nasabah Mekaar
menjadi Agen BRILink dan peningkatan jumlah nasabah Mekaar dengan penjabaran sebagai
berikut:
Sasaran Kegiatan
Lanjutan Ruang Keterangan Ruang
(apabila lebih dari 1 target
Kategori Bentuk Pelaksanaan Ruang Lingkup Lingkup Kegiatan Lingkup Kegiatan
No Nama Kegiatan Cakupan Kegiatan konsumen, silahkan untuk
Kegiatan Kegiatan Kegiatan (Penyediaan Produk apabila terdapat isian
mengisi baris di
dan/atau Layanan) … (sebutkan)
bawahnya)
Produk dan/atau
Pembukaan layanan bersifat umum:
Pengembangan produk Untuk memfasilitasi
1 Rekening simpedes Konvensional Digital Perluasan Akses ... (penjelasan atas UMKM / Pedagang
dan/atau layanan: pencairan cashless
UMI pengembangan yang
dilakukan)
Produk dan/atau
Nasabah Mekaar
Penyediaan layanan bersifat umum:
menjadi Agen Pengembangan produk Untuk memudahkan
2 Konvensional Fisik Produk dan/atau ... (penjelasan atas UMKM / Pedagang
BRILink dan dan/atau layanan: transaksi cashless
Layanan pengembangan yang
bertransaksi
dilakukan)
Produk dan/atau
Memberikan akses
layanan bersifat umum:
Peningkatan Jumlah Pengembangan produk pembiayaan kepada
3 Konvensional Fisik Perluasan Akses ... (penjelasan atas UMKM / Pedagang
Nasabah Mekar dan/atau layanan: perempuan pra-
pengembangan yang
sejahtera
dilakukan)
Wilayah Pelaksanaan Evaluasi Dampak
Jumla Tanggal
Tanggal Mulai (apabila lebih dari 1 Kerja Sama / Kegiatan
h Jumlah Berakhir Frekuensi
No Nama Kegiatan Jumlah Sasaran Kegiatan wilayah, mohon untuk Kolaborasi (apabila memilih
Laki- Perempuan Kegiatan Pelaksanaan
(DD/MM/YYYY) mengisi baris di Pelaksanaan lebih dari 1 pilihan,
laki (DD/MM/YYYY)
bawahnya) mohon untuk
Peningkatan kualitas
pengguna produk dan
Pembukaan layanan jasa
1 Rekening 13.300.000 0 13.300.000 01/01/2024 31/12/2024 Seluruh Indonesia Regular (harian) Ya keuangan sesuai
simpedes UMI kebutuhan dan
kemampuan
masyarakat
Nasabah Mekaar Peningkatan
menjadi Agen pemanfaatan produk
2 150.000 0 150.000 01/01/2024 31/12/2024 Seluruh Indonesia Regular (harian) Ya
BRILink dan dan/atau layanan jasa
bertransaksi keuangan
Penciptaan dan/atau
Peningkatan
pengembangan
3 Jumlah Nasabah 15.500.000 0 15.500.000 01/01/2024 31/12/2024 Seluruh Indonesia Regular (harian) Ya
produk dan/atau
Mekar
layanan
Pengembangan dan Pemanfataan Zakat serta Dana Sosial
Pengembangan dan pemanfaatan zakat dan dana sosial dilakukan sesuai Fatwa DSN MUI
No. 123/DSN-MUI/XI/2018 tentang Penggunaan Dana yang Tidak Boleh Diakui sebagai
Pendapatan (Dana TBDSP) Dana TBDSP akan dipergunakan sebagai berikut :
a. Penanggulangan korban bencana;
b. Sarana penunjang lembaga pendidikan Islam;
c. Masjid/musholla dan penunjangnya;
d. Pembangunan fasilitas umum yang berdampak sosial;
e. Sosialisasi, edukasi dan literasi ekonomi, keuangan dan bisnis syariah untuk masyarakat
umum;
f. Beasiswa untuk siswa/mahasiswa berprestasi dan/atau kurang mampu;
g. Kegiatan produktif bagi dhuafa;
h. Faqir-miskin; dan
i. Kegiatan sosial lainnya yang tidak bertentangan dengan prinsip syariah.
87
Page 89
BAB XII. MANAJEMEN RISIKO TAHUN 2024
Komunikasi dan Konsultasi
Komunikasi dan Konsultasi merupakan bagian dari proses identifikasi risiko melalui interaksi
dengan semua pemangku kepentingan (stakeholders), baik internal maupun eksternal untuk
merencanakan, mengkomunikasikan dan mengelola proses manajemen risiko, sehingga
penerapan manajemen risiko berjalan maksimal, efektif dan terukur.
Tabel XII-1 Matriks Komunikasi dan Konsultasi
Keterangan:
R - Responsible (yang mengerjakan kegiatan).
A - Accountable (yang berhak membuat keputusan akhir Go atau No Go).
C - Consulted (yang dilibatkan sebelum atau saat kegiatan dilaksanakan).
I - Informed (yang harus diberi informasi mengenai yang sedang terjadi atau dilakukan
tanpa harus menghentikan kegiatan).
Stakeholder
Konteks dari proses manajemen risiko berhubungan dengan persepsi stakeholder.
Stakeholder atau Pemangku Kepentingan adalah semua individu, kelompok masyarakat,
atau komunitas yang memiliki hubungan dan kepentingan terhadap Perusahaan.
88
Page 90
Tabel XII-2 Stakeholder PT. PNM
No Stakeholder Hubungan Organisasi
1 Kementerian BUMN RI Pemegang Saham Seri A Dwiwarna.
2 PT Bank Rakyat Pemegang Saham Seri B.
Indonesia, Tbk (BRI)
3 Dewan Komisaris dan Dewan yang bertugas untuk melakukan pengawasan dan
DPS memberikan nasihat kepada Direksi Perusahaan.
4 Kementerian Keuangan Penyedia dana pembiayaan, regulator pajak.
RI
5 Otoritas Jasa Keuangan Lembaga yang berfungsi menyelenggarakan sistem
(OJK) RI pengaturan dan pengawasan yang terintegrasi terhadap
keseluruhan kegiatan di sektor jasa keuangan.
6 Dewan Perwakilan Lembaga Negara yang memiliki fungsi melakukan
Rakyat (DPR) pengawasan atas pelaksanaan UU dan APBN yang terkait
dengan pengelolaan BUMN.
7 BPK dan/atau BPKP Lembaga Negara yang bertugas melakukan pemeriksaan
BUMN.
8 Vendor Penyedia Barang/Jasa.
9 Kreditur/Investor Pihak yang menjadi sumber dana Perusahaan dalam bentuk
pemberian pinjaman atau Investor sebagai pembeli efek yang
diterbitkan Perusahaan.
10 Nasabah Pengguna jasa Perusahaan.
11 Kantor Akuntan Publik Profesi yang memberikan jasa audit umum atas Laporan
(KAP) Keuangan Perusahaan.
Penetapan Kategori Risiko
Kategori risiko sangat diperlukan dalam proses identifikasi, analisa dan evaluasi risiko
dilakukan secara komprehensif. Penetapan kategori risiko didasarkan kepada POJK No.
44/POJK.05/2020 tentang Penerapan Manajemen Risiko Bagi Lembaga Jasa Keuangan
Non Bank sebagaimana dijelaskan pada Tabel XII-3. Kategori Risiko PT. PNM.
Tabel XII-3 Kategori Risiko PT PNM
No Kategori Risiko Definisi
1 Risiko Kredit Risiko yang terjadi akibat kegagalan nasabah dan/atau pihak lain dalam
memenuhi kewajiban kepada Perusahaan.
2 Risiko Pasar
Risiko pada posisi neraca dan rekening administratif termasuk transaksi
derivatif, akibat perubahan secara keseluruhan dari kondisi pasar, termasuk
risiko perubahan harga option.
89
Page 91
No Kategori Risiko Definisi
3 Risiko Likuiditas Risiko akibat ketidakmampuan Perusahaan untuk memenuhi kewajiban yang
jatuh tempo dari sumber pendanaan arus kas dan/ atau dari aset likuid
berkualitas tinggi yang dapat diagunkan, tanpa mengganggu aktivitas dan
kondisi keuangan Perusahaan.
4 Risiko Operasional Risiko akibat ketidakcukupan dan/atau tidak berfungsinya proses internal,
kesalahan manusia, kegagalan sistem, dan/atau adanya kejadian-kejadian
eksternal yang mempengaruhi operasional Perusahaan.
5 Risiko Hukum Risiko akibat tuntutan hukum dan/atau kelemahan aspek yuridis.
6 Risiko Reputasi Risiko akibat menurunnya tingkat kepercayaan stakeholder yang bersumber
dari persepsi negatif terhadap Perusahaan.
7 Risiko Stratejik Risiko akibat ketidaktepatan dalam pengambilan dan/atau pelaksanaan
suatu keputusan stratejik serta kegagalan dalam mengantisipasi perubahan
lingkungan bisnis.
8 Risiko Kepatuhan Risiko akibat Perusahaan tidak mematuhi dan/atau tidak melaksanakan
peraturan perundang-undangan dan ketentuan yang berlaku.
9 Risiko Intragrup Risiko akibat ketergantungan suatu entitas, baik secara langsung maupun
tidak langsung, terhadap entitas lainnya dalam satu Konglomerasi
Keuangan.
Dasar pelaksanaan penilaian penerapan manajemen risiko Perusahaan mengacu pada
SK Direksi Nomor SK-052/PNM-DIR/IX/22 tentang Pedoman Penerapan Manajemen Risiko,
yang meliputi Prinsip Pelaksanaan, Kerangka Kerja dan Proses Manajemen Risiko.
Peringkat Profil Risiko
Penetapan Kriteria Risiko disusun pada tahap awal penerapan proses manajemen risiko dan
ditinjau ulang secara berkala, serta disesuaikan dengan perkembangan bisnis dan
operasional Perusahaan. Kriteria Risiko mencakup kriteria kemungkinan terjadinya risiko
(likelihood) dan kriteria dampak.
Kriteria Kemungkinan Terjadinya Risiko (Likelihood)
Tabel XII-4 Kriteria Kemungkinan Terjadinya Risiko
Kriteria Kemungkinan Terjadinya Risiko (Likelihood)
Persentase kemungkinan Jumlah frekuensi kemungkinan
Level Kemungkinan
terjadinya dalam terjadinya dalam 1 periode
1 periode
Hampir Tidak Terjadi Sangat jarang: < 2 kali dalam 1 tahun
X < 5%
(1)
Jarang Terjadi Jarang : 2 kali s.d 5 kali dalam 1 tahun
5% < X < 10%
(2)
Kadang Terjadi Cukup sering: 6 kali s.d 9 kali dalam 1 tahun
10% < X < 20%
(3)
Sering Terjadi Sering: 10 kali s.d 12 kali dalam 1 tahun
20% < X < 50%
(4)
Hampir Pasti Terjadi Sangat sering: > 12 kali dalam 1 tahun
X > 50%
(5)
90
Page 92
Kriteria Dampak (Consequences)
Kriteria Dampak Risiko dapat diklasifikasi dalam beberapa area dampak sesuai dengan jenis
kejadian risiko yang mungkin terjadi. Perusahaan mengklasifikasikan Area Dampak Risiko
berdasarkan bobot tertinggi hingga terendah, sebagai berikut:
1. Beban Perusahaan
Dampak risiko berupa jumlah tambahan pengeluaran Perusahaan baik dalam bentuk
uang atau setara uang, surat berharga, kewajiban, dan barang. Dampak Risiko beban
keuangan dapat disebabkan oleh fraud dan non-fraud;
2. Penurunan Reputasi
Dampak risiko berupa menurunnya reputasi Perusahaan yang menyebabkan tingkat
kepercayaan pemangku kepentingan/stakeholder menurun;
3. Sanksi Pidana, Perdata, dan/atau Administratif
Dampak risiko berupa hukuman yang dijatuhkan atas perkara di pengadilan baik
menyangkut karyawan atau pihak ketiga;
4. Kecelakaan Kerja
Dampak risiko berupa gangguan fisik dan mental yang dialami karyawan selama masa
kerja;
5. Gangguan Terhadap Layanan Perusahaan
Dampak risiko berupa simpangan dari standar layanan yang ditetapkan melalui
ketentuan Perusahaan;
6. Penurunan Kinerja
Dampak risiko berupa tidak tercapainya target kinerja yang ditetapkan dalam kontrak
kinerja ataupun penetapan kinerja lainnya.
Tabel XII-5 Kriteria/Ukuran Dampak
Pengaruh pada Skala
Kategori Keterangan
Perusahaan (Nilai)
Sangat signifikan Besar sekali Kriteria untuk dampak risiko 5
Signifikan Besar sangat banyak, tergantung 4
Moderat Sedang satuan ukuran yang digunakan 3
Minor Kecil untuk masing-masing sasaran 2
Tidak signifikan Tidak ada/Kecil sekali yang terpengaruh oleh risiko 1
Matriks Analisis Risiko
Selera risiko menjadi dasar dalam penentuan toleransi risiko, yakni batasan besaran
kuantitatif level, kemungkinan terjadinya dan level dampak risiko yang dapat diterima,
sebagaimana dituangkan pada kriteria risiko.
91
Page 93
Penetapan selera risiko untuk setiap kategori risiko sebagai berikut:
1. Risiko pada level rendah dan sangat rendah dapat diterima dan tidak perlu dilakukan
proses mitigasi risiko;
2. Risiko dengan level sedang hingga sangat tinggi harus ditangani untuk menurunkan
level risikonya.
Selera risiko ditetapkan oleh Komite Manajemen Risiko. Selera risiko menunjukkan tingkat
risiko yang bersedia diambil Perusahaan dalam upaya mewujudkan tujuan/sasaran yang
telah ditetapkan.
Penetapan selera risiko dipengaruhi oleh sikap terhadap risiko, yaitu Risk Averse versus Risk
Taker, dan pertimbangan dalam pembuatan keputusan mengenai penanganan risiko.
Penetapan Matriks Analisis Risiko dan Level Risiko:
1. Kombinasi antara Level Dampak dan Level Kemungkinan menunjukkan besaran
Risiko;
2. Penuangan besaran Risiko dilakukan dalam Matriks Analisis Risiko untuk
menentukan Level Risiko;
3. Level Kemungkinan terjadinya risiko, Level Dampak, dan Level Risiko masing-
masing menggunakan 5 (lima) skala tingkatan (level).
92
Page 94
Gambar XII-1 Matriks Analisis Risiko dan Selera Risiko
Penjelasan:
Evaluasi Penerapan Manajemen Risiko Korporasi Tahun 2023
Perusahaan telah melakukan proses manajemen risiko dengan mengacu pada Pedoman
Manajemen Risiko Perusahaan yang telah disesuaikan dengan standar ISO 31000:2018.
Penilaian manajemen risiko telah dilakukan secara berkala setiap Triwulan oleh Risk Owner
melalui koordinasi Divisi Manajemen Risiko Operasional dan Korporasi (MRO). Perusahaan
selama tahun 2023 telah melakukan pelaporan penilaian risiko kepada Regulator (OJK) dan
Pemegang saham (Kementerian BUMN). Perusahaan juga telah melakukan pengukuran
93
Page 95
tingkat kematangan penerapan manajemen risiko dengan nilai maturity 3,4 (berdasarkan
validasi BRI) periode 2022, pengukuran tingkat kematangan manajemen risiko untuk periode
2023 akan dilakukan pada awal tahun 2024.
Risiko Kredit
Tabel XII-6 Kriteria/Ukuran Dampak
Berdasarkan kinerja sampai dengan September 2023, jumlah penyaluran dan outstanding
pembiayaan cenderung meningkat, Perusahaan mengasumsikan prognosa Total penyaluran
(ULaMM dan PNM Mekaar) Tahun 2023 sebesar Rp69.944,18 miliar atau pencapaian
102,3% dari RKA 2023 sebesar Rp68.347,37 miliar dan prognosa Outstanding Tahun 2023
sebesar Rp45.757,33 miliar atau pencapaian 103,5% dari RKA 2023 sebesar Rp44.211,40
miliar.
Untuk total jumlah nasabah PNM Mekaar posisi September 2023 sebanyak 14.861.307 NoA
nasabah sehingga prognosa tahun 2023 sebesar 15.102.483 NoA nasabah dengan
pencapaian 100,6% dari target RKA 2023 sebesar 15.011.876 NoA nasabah.
Untuk penyaluran pembiayaan ULaMM, indikator kualitas mengalami perbaikan, dimana
NPL turun menjadi 3.04% pada September 2023 dari sebelumnya 3.38% pada bulan Januari
2023.
Untuk penyaluran pembiayaan Mekaar, indikator kualitas mengalami penurunan, dimana
NPL naik menjadi 0.49% pada September 2023 dari sebelumnya 0.20% pada bulan Januari
2023.
Untuk Kondisi pembiayaan dengan kualitas aging di atas 1 hari (PAR) per September 2023
sebesar 8.90% (OS Rp3,9 Triliun), PAR ini cenderung mengalami peningkatan 17,26%
dibandingkan bulan Januari 2023 sebesar 7,59% (OS Rp3,1 Triliun), hal ini disebabkan
karena dampak dari COVID-19 yang belum kembali normal walaupun selama periode 2023
telah diberikan perpanjangan relaksasi.
94
Page 96
Gambar XII-2 PAR Gabungan
Sedangkan untuk NPL Korporasi per September 2023 juga mengalami kenaikan 20,63%,
apabila dibandingkan dengan NPL di bulan Januari 2023. Pemburukan NPL terjadi pada
portofolio Mekaar mengalami kenaikan 145%.
Gambar XII-3 NPL Gabungan
Secara gabungan, LAR Korporasi per September 2023 sebesar 12,59% (OS Rp5,5 triliun)
walaupun mengalami peningkatan sebesar 14,04% apabila dibandingkan Januari 2023
sebesar 11,04% (OS Rp4,6 triliun), sehingga menjadi perhatian manajemen karena masih
tingginya portofolio restrukturisasi pembiayaan. kondisi LAR ini masih menjadi bagian dalam
penilaian risiko kredit di tahun 2024, termasuk menetapkan rencana penanganan risiko atas
95
Page 97
kondisi LAR ini pada saat penilaian risiko inheren tahun 2023. Adapun LAR Coverage posisi
September 2023 sebesar 56,13%.
Gambar XII-4 LAR Gabungan
Untuk tinjauan kualitas pembiayaan di ULaMM dan PNM Mekaar, berikut ini disampaikan
data sampai dengan September 2023, yang disajikan berdasarkan kelompok PAR, NPL dan
LAR.
PAR (Portfolio at Risk)
Nasabah Mekaar yang menunggak ≥ 1 hari pada bulan September 2023 sebesar 6,58%
dengan total outstanding sebesar Rp2.588.149.955.236 dari total portofolio sebesar
Rp39.307.124.461.473.-. Kinerja PAR Mekaar secara outstanding, dari sebelumnya 4,04%
di bulan Januari 2023 menjadi 6,58% di bulan September 2023.
Tabel XII-7 PAR PNM Mekaar (sampai dengan September 2023)
96
Page 98
Gambar XII-5 PAR PNM Mekaar
Nasabah ULaMM yang menunggak ≥ 1 hari (PAR) pada bulan September 2023 sebesar
28,78% dengan total outstanding sebesar Rp1.319.061.957.711 dari total portofolio sebesar
Rp4.583.525.314.505.-. Kinerja PAR ULaMM secara outstanding mengalami penurunan dari
30,39% di bulan Januari 2023 menjadi 28,78% di bulan September 2023, hal ini disebabkan
karena penurunan kualitas portofolio, walaupun PAR mengalami perbaikan yang didukung
oleh meningkatnya NoA penyaluran ULaMM.
Tabel XII-8 PAR ULaMM (sampai dengan September 2023)
97
Page 99
Gambar XII-6 PAR ULaMM
NPL (Non Performing Loan)
Nasabah Mekaar yang masuk ke NPL pada bulan September 2023 sebesar 0,49%, dengan
total nilai outstanding Rp193.026.889.413 dari total portofolio sebesar
Rp39.307.124.461.473.-. Performance Kualitas NPL Mekaar cenderung mengalami
perbaikan secara MoM sebesar 0,08%, walaupun sempat mengalami lonjakan pada bulan
Juni – Juli 2023.
Tabel XII-9 NPL PNM Mekaar (sampai dengan September 2023)
98
Page 100
Gambar XII-7 NPL PNM Mekaar
Nasabah ULaMM baik Baru, Top Up dan Restrukturisasi yang masuk ke NPL pada bulan
September 2023 sebesar 3,04%, dengan total outstanding Rp139.153.081.967 dari total
portofolio sebesar Rp4.583.525.314.505.-. Adapun Performance NPL ULaMM cenderung
mengalami perbaikan selama periode Januari – Mei 2023 baik dari sisi Outstanding maupun
NoA.
Tabel XII-10 NPL ULaMM (sampai dengan September 2023)
99
Page 101
Gambar XII-8 NPL UlaMM
LAR (Loan At Risk)
LAR Mekaar diperoleh dari penjumlahan Pembiayaan Baru dan lanjutan dengan
Kolektibilitas 2,3,4 dan 5 kemudian ditambahkan dengan seluruh relaksasi pembiayaan
COVID termasuk Restrukturisasi Kolektibilitas 1 kemudian dibagi dengan total Outstanding.
LAR Mekaar secara MoM (Agustus – September 2023) mengalami peningkatan sebesar
1,23%.
Tabel XII-11 LAR PNM Mekaar (sampai dengan September 2023)
100
Page 102
Gambar XII-9 LAR PNM Mekaar
LAR ULaMM diperoleh dari penjumlahan Pembiayaan Baru dan Top Up dengan Kolektibilitas
2,3,4 dan 5 kemudian ditambahkan dengan seluruh Pembiayaan Restrukturisasi
Kolektibilitas 1. LAR ULaMM selama periode Januari – September 2023 juga mengalami
perbaikan sebesar 3,53%.
Tabel XII-12 LAR ULaMM (sampai dengan September 2023)
101
Page 103
Gambar XII-10 LAR UlaMM
Risiko Likuiditas
Ketersediaan likuiditas bagi Perusahaan sangat dibutuhkan untuk mendukung penyaluran
pembiayaan yang efektif dan efisien dengan biaya yang lebih kompetitif.
Berdasarkan Laporan Arus Kas (Cash Flow) per September 2023, menunjukkan bahwa
Perusahaan senantiasa menjaga ketersediaan dana untuk kegiatan operasionalnya, hal ini
tercermin pada saldo akhir yang terbentuk setiap bulannya selalu melebihi Current Ratio
yang dipersyaratkan di atas 120%, sebesar 145,5% per September 2023.
Gambar XII-11 Current Ratio
102
Page 104
Tabel XII-13 Laporan Arus Kas (Summary)
Tabel XII-14 Rasio Keuangan Perusahaan
Prognosa Tahun 2023, Perusahaan memprediksi jumlah Utang per Desember 2023 menjadi
Rp42.669,70 miliar, termasuk telah memperhitungkan kebutuhan penyaluran pembiayaan
dan pembayaran utang yang akan jatuh tempo.
Risiko Pasar
Perusahaan telah memiliki portofolio pendanaan yang variatif baik melalui perbankan
maupun pasar modal. Berdasarkan Struktur Sumber Dana per September 2023, Average
Internal Rate atas total sumber pendanaan mengalami peningkatan Weighted Average Cost
of Fund (WACOF) sebesar 6.60% pada periode September 2023 yang sebelumnya sebesar
6.59% pada periode Juni 2023.
Tabel XII-15 Komposisi Pendanaan
103
Page 105
Rating Surat Utang Perusahaan melalui penilaian PEFINDO sehubungannya dengan
penerbitan efek (Obligasi dan Sukuk) di Pasar Modal selama periode 2023 mengalami
perbaikan menjadi idAA+/Stable (berdasarkan PEFINDO Press Release 29 September
2023).
Rata-rata kupon surat utang (Obligasi) Perusahaan sebesar 7,35% masih di bawah rata-rata
kupon surat utang korporasi pada industri sejenis sebesar 8,26%, sedangkan rata-rata bunga
yang dibebankan ke Perusahaan oleh Bank sebesar 6,48%, masih di atas rata-rata bunga
bank untuk pembiayaan korporasi sebesar 8,40% (data OJK per Juni 2023)
Strategi perusahaan akan terus berupaya menurunkan WACOF melalui subtitusi pendanaan
dari Perbankan menjadi portofolio pendanaan dari Pasar Modal (terutama Obligasi/Sukuk,
saat ini sebesar 24,04%) seiring dengan perbaikan Rating surat utang perusahaan yang
diharapkan akan mempengaruhi penurunan beban bunga (kupon yang diterbitkan) di tahun
2023.
Perusahaan terus melakukan monitoring atas kualitas pendanaan disertai alternatif
pendanaan yang tersedia di pasar, berikut strategi nya yang di review secara periodik melalui
Komite ALCO sehingga perusahaan diharapkan dapat menekan Cost of Fund secara
signifikan.
Pada tabel XII-16 di bawah ini menjelaskan posisi surat utang Perusahaan, dimana posisi
September 2023 memiliki outstanding sebesar Rp8.191 miliar, yang akan jatuh tempo di
bulan Desember 2023 sebesar Rp537 miliar. Surat utang yang akan jatuh tempo pada tahun
2024 sebesar Rp3.662 miliar.
Tabel XII-16 Laporan Surat Utang (Obligasi) PT. PNM
104
Page 106
Pada tabel XII-17. Menjelaskan Sumber Pendanaan Perusahaan dari Perbankan, dimana
posisi September 2023 memiliki outstanding sebesar Rp17.724 miliar, yang akan jatuh
tempo di bulan Desember 2023 sebesar Rp6.040 miliar. Sumber Pendanaan dari Perbankan
yang akan jatuh tempo pada tahun 2024 sebesar Rp7.852 miliar.
Tabel XII-17 Data Rate Bunga Pinjaman Perusahaan
105
Page 107
106
Page 108
Risiko Operasional
Beberapa Risiko Operasional yang cukup tinggi atau signifikan terkait dengan aktivitas
operasional Perusahaan selama tahun 2023, adalah :
a. Risiko Fraud
Risiko Fraud masih merupakan risiko bagi Perusahaan terutama karena produk
pembiayaan perusahaan yang sebagian besar kepada ultra mikro (khususnya pelaku
usaha ultra mikro) dengan transaksi tunai, disamping terjadinya modus-modus baru
(Nasabah Fiktif, Terkait Uang Titipan, dll.) yang menyebabkan peningkatan jumlah
Fraud.
Secara kejadian selama periode 2023 (Jan-Sep) terdapat 134 Kejadian Fraud yang telah
ditetapkan dalam komite Penanganan Pelanggaran, kejadian mengalami penurunan
sebesar 84,27% dibandingkan dengan periode 2022 sebanyak 852 kejadian, termasuk
jumlah pelaku juga mengalami penurunan sebesar 83,08% dari 6.205 pelaku periode
2022 menjadi 1050 pelaku di periode 2023.
Dampak Kerugian finansial yang diakibatkan kejadian fraud (Mekaar dan ULaMM) dari
bulan Januari sampai dengan September 2023 sebesar Rp13.043.935.985,- dengan
besar recovery yang telah dilakukan sebesar 21,18% atau Rp2.762.983.415,-. Sisa
recovery dari total kerugian adalah sebesar 78,82% atau sebesar Rp10.280.952.570,-.
Proses penagihan untuk recovery Fraud terus dilakukan sampai ke pihak keluarga dan
berpotensi diproses kepolisian dan pengadilan jika pelaku fraud tidak kooporatif.
Hal ini diantisipasi oleh Perusahaan melalui sosialisasi atas penerapan Pedoman
Strategis Anti Fraud Perusahaan disertai monitoring pembiayaan dan pembinaan,
termasuk penerapan sanksi bagi pelaku yang bertujuan untuk menurunkan Risiko Fraud.
b. Risiko Kecelakaan lalu lintas di jam kerja
Gambar XII-12 Data Kecelakaan dan Meninggal Dunia
107
Page 109
Jumlah akumulasi kecelakaan lalu lintas yang terjadi selama periode Jan-Sep 2023
sebanyak 291 kejadian mengalami penurunan sebesar 13,69% dari periode 2022
sebanyak 336 kejadian. Adapun jumlah kematian akibat kecelakan lalu lintas sebanyak
12 orang dan mengalami penurunan 7,69% dari periode 2022 sebanyak 13 orang.
Gambar XII-13 Penyebab Kecelakaan
Adapun Penyebab kecelakaan lalu lintas selama periode Jan-Sep 2023 yang paling
sering terjadi adalah karena kondisi jalan yang kurang baik, menabrak/ditabrak motor.
Upaya perusahaan dalam menekan tingkat kecelakaan telah dilakukan melalui program
awareness mengenai safe riding yang dilakukan secara berkala.
c. Risiko Turnover AO dan AOM
Selama Periode Januari – September 2023 tingkat perputaran (turnover rate) AO dan
AOM sebesar 4,62% seiring dengan perkembangan bisnis Perusahaan.
Tabel XII-18 Turnover SDM
Upaya perusahaan dalam menekan laju turnover AO dan AOM salah satunya adalah
melalui program retensi karyawan diantaranya adalah pemberian insentif kinerja dan
108
Page 110
memberikan kesempatan melanjutkan pendidikan S1 kepada AO Mekaar melalui
program beasiswa.
d. Risiko Teknologi Informasi
Downtime jaringan TI termonitor dengan baik dengan realisasi pada bulan September
tahun 2023 sebesar 99,87% di atas nilai minimum SLA sebesar 95%. 3 Aplikasi kritikal
PNM, yakni Oracle, MMS, dan Br.Net memenuhi kriteria testing reliability yang meliputi
stress testing, User Acceptance Testing (UAT), dan Integrasi Aplikasi. Berdasarkan tiket
kepada Divisi OPR, pengajuan tiket karena human error dan juga diakibatkan karena
ketidaksesuaian/proses yang harus melalui posting oleh HD. Pengajuan tiket karena
human error pada bulan September 2023 sebanyak 6.857 tiket, sedangkan pengajuan
tiket karena ketidaksesuaian sebanyak 301.532 tiket.
Selama kurun waktu sampai dengan September 2023, kebutuhan teknologi informasi
Perusahaan telah mengarah pada digitalisasi proses bisnis dan operasional. Sebagian
telah terpenuhi sesuai target yang didukung oleh pemenuhan infrastruktur TI dengan
baik sesuai dengan capacity planning, dan berdampak pada pencapaian rencana
strategis Perusahaan. Disamping itu mengingat nasabah Mekaar sebagian besar masuk
dalam kelompok pra-sejahtera maka masih dibutuhkan literasi digital (termasuk
keuangan digital) untuk mendukung pencapaian inklusi keuangan mikro secara digital.
Selain melakukan inovasi, pemanfaatan teknologi dan informasi dalam upaya
optimalisasi proses pengelolaan dan pengendalian risiko operasional, terutama yang
berkaitan dengan peningkatan kualitas pembiayaan juga telah diimplementasikan
melalui Dashboard Risk Tools untuk meningkatkan peran analisis, penilaian dan
monitoring risiko.
e. Pengakuan Kerugian atas kejadian Operasional
Gambar XII-14 Pengakuan Kerugian atas Kejadian Operasional
109
Page 111
Selain itu dalam rangka pengelolaan risiko operasional dan untuk meminimalkan
potensi kerugian bagi Perusahaan akibat kejadian operasional diantaranya
perampokan/pencurian, sisa kerugian fraud, sisa klaim asuransi. Maka melalui SK-
004/PNM-DIR/III/19 Tentang Kebijakan Pengendalian Kejadian Risiko Operasional
telah dibentuk mekanisme pengendalian internal yang mengatur sistem pelaporan,
pembentukan provisi kerugian operasional, dan pengaturan batas wewenang memutus
pembebanan biaya kerugian operasional yang terkait dengan kejadian risiko
operasional, melalui Komite Pengendalian Risiko Operasional (KPO).
KPO adalah komite yang mempunyai kewenangan untuk memutuskan apakah suatu
kerugian operasional dapat dibebankan sebagai beban Perusahaan, dimana proses
keputusannya melalui tingkatan persetujuan secara berjenjang.
Selama periode tahun 2022 sampai dengan Bulan September tahun 2023 total jumlah
kerugian Operasional Perusahaan yang telah diakui sebagai beban kerugian
operasional sebesar Rp610.315.171,-.
Risiko Stratejik
RKA 2022 disusun sebagai pelaksanaan KPI Korporasi. Implementasi KPI Korporasi ini telah
diturunkan pada masing-masing KPI Direktorat yang kemudian dibuatkan matriks keterkaitan
untuk diturunkan menjadi Policy Deployment ke masing-masing Divisi. Monitoring realisasi
Policy Deployment dilakukan setiap Triwulan, selain itu Perusahaan juga rutin menerbitkan
Laporan Manajemen Triwulanan dan dilaporkan kepada Pemegang Saham dan Dewan
Komisaris.
Berdasarkan hasil reviu atas pengelolaan Manajemen Risiko, pencapaian KPI korporasi
telah terpenuhi sesuai target, berikut ini prognosa hasil pencapaian KPI Korporasi, yaitu:
Tabel XII-19 Prognosa KPI Korporasi PT. PNM TW-IV Tahun 2023
TARGET PROGNOSA PENCAPAIAN
No KPI Polaritas BOBOT Satuan NILAI DES-23
DES-23 Dec-23 DES-23
A. Nilai Ekonomi dan Sosial untuk Indonesia
Keuangan
1 Laba Bersih Maximize 10 Rp Miliar 1.480 1.503 101,57% 10,16
2 ROIC>WACC Maximize 6 % 2,80% 2,97% 106,05% 6,36
3 ROE Maximize 6 % >18% 18,21% 101,15% 6,07
Operasional
4 LAR (Mekaar & ULaMM) Minimize 6 % <10% 16,78% 59,60% 3,58
5 LAR Coverage (Mekaar & ULaMM) Maximize 6 % >70% 47,49% 67,85% 4,07
Sosial
6 Penyaluran Mekaar Maximize 6 Rp Triliun 66,25 68 103,11% 6,19
7 Peran Karyawan dalam Program TJSL Maximize 5 % 90,00% 90,00% 100,00% 5,00
B. Inovasi Model Bisnis
8 KPI Holding UMi Maximize 15 Nilai 100 103,39 103,39% 15,51
a. Pencairan Cashless Nasabah Mekaar Maximize % 100% 99,08% 99,08% 4,95
9 10
b. Tersedia Interface Ketua Kelompok dan Channel Cashless Collection
Minimize Waktu TW IV Oct-23 120,00% 5,50
C. Kepemimpinan Teknologi
10 IT Maturity Level Maximize 5 Level 3,18 3,8 119,50% 5,50
11 Penguatan Organisasi dan Fungsi Pengelolaan IT Minimize 5 Waktu Jun-23 Jun-23 100,00% 5,00
D. Peningkatan Investasi
12 Indeks Kematangan Manajemen Risiko Maximize 5 Nilai 3,26 3,4 104,29% 5,22
13 Tingkat Maturitas Kepatuhan Maximize 5 Level 3,60 3,72 103,33% 5,17
E. Pengembangan Talenta
a. Milenial (<42 tahun) dalam Nominated Talent Maximize % >15% 36,3% 242,00% 2,75
14 5
b. Perempuan dalam Nominated Talent Maximize % >15% 17,0% 113,33% 2,75
15 Sertifikasi Organ Pengelola Risiko Maximize 5 % 80% 92,0% 115,00% 5,50
TOTAL 100 99,27
110
Page 112
Risiko Hukum
Jumlah akumulasi gugatan dan perkara sampai dengan bulan September 2023 sebesar
Rp28.920.936.850,- mengalami peningkatan sebesar 0,87% (Rp499.500.000,-),
dibandingkan bulan Agustus 2023 sebesar Rp28.421.436.850,-. Namun, di bulan September
2023 tidak ada gugatan kerugian atas kasus hukum yang dibebankan kepada PT PNM.
Perusahaan telah menetapkan batasan risk appetite untuk risiko hukum sebesar 0,1% dari
pendapatan operasional dan selama periode 2023 belum ada gugatan hukum yang kalah.
Perusahaan melakukan monitoring penyelesaian Perkara melalui Sistem Terintegrasi
Monitoring Notaris dan Perkara (SISTER MONIKA) sebagai upaya dalam memitigasi risiko
peningkatan outstanding perkara perdata Perusahaan.
Risiko Reputasi
Gambar XII-15 Pemberitaan Negatif
Selama Periode 2023 (Jan-Sep 23) frekuensi berita negatif sebanyak 421 berita dengan
porsi tertinggi terjadi di bulan Juli 2023 sebanyak 304 berita (72%), terutama pemberitaan
negatif di Garut. Secara klasifikasi pemberitaan yang masuk Tier 1 sebesar 180 berita
dengan porsi terbesar terjadi di bulan Juli 2023 sebanyak 151 berita (83,89%).
Berdasarkan hasil monitoring melalui Intelligence Media Analytic (IMA) media sosial yang
signifikan membentuk pemberitaan PNM terbanyak di media Twitter (4331 berita, 42%),
Instagram (3124 berita,30%) dan Youtube (1167 berita, 11%)
Gambar XII-16 Hasil Monitoring Intelligence Media Analytic (IMA)
111
Page 113
Selain itu upaya dan antisipasi pemberitaan untuk mengkonter pemberitaan negatif telah
dilakukan oleh perusahaan, dimana selama periode 2023 (Jan-Sep) pemberitaan negative
sebanyak 9% dengan pemberitaan positif sebanyak 58% dan netral sebanyak 33%. Upaya
pemberitaan positif dan netral terbanyak terjadi di bulan Feb dan Sep 2023.
Risiko Kepatuhan
Hal-hal mengenai kepatuhan terhadap POJK No.16/POJK.03/2019 mengenai pengawasan
PT. PNM telah dilakukan oleh Perusahaan, yaitu :
Tabel XII-20 Rasio Keuangan Perusahaan
Ketentuan
Uraian Sep-23
Min/Max
Financing to Asset Ratio
FAR 83,18%
65%
Pencapaian (Min) 127,97%
Micro to Asset Ratio Sep-23
Micro to Asset Ratio 97,46%
50%
Pencapaian (Min) 194,92%
NPL Net Sep-23
NPL Net 0,00%
Rasio Likuiditas Sep-23
Current Ratio 145,49%
120%
Pencapaian (Max) 121,24%
Gearing Ratio Sep-23
Gearing Ratio 3,89 x
10,00 x
Pencapaian (Max) 0,39 x
Selama periode 2023, aspek kepatuhan sesuai POJK selalu terpenuhi dan masih masuk limit
POJK.
Penilaian Profil Risiko dan Peta Risiko Tahun 2023
Prinsip pengelolaan risiko Perusahaan dilakukan secara proaktif untuk mencapai
pertumbuhan keuangan maupun operasional yang sehat, optimal dan berkelanjutan sesuai
dengan risk appetite yang diinginkan, dimana risk appetite merupakan tingkat dan jenis risiko
yang bersedia diambil oleh Perusahaan dalam rangka mencapai sasaran bisnis.
Risk appetite yang ditetapkan oleh Perusahaan tercermin dalam strategi dan sasaran bisnis.
Hal ini diperlukan untuk peningkatan manfaat pemberdayaan kepada UMKM dan percepatan
terbentuknya portofolio bisnis pembiayaan yang stabil dan mapan, serta mampu untuk
menopang jalannya Perusahaan kedepannya. Risk appetite Perusahaan dititikberatkan pada
penguatan Digitalisasi Nasabah Ultra Mikro (UMi) melalui pemanfaatan sinergi Holding Ultra
Mikro, disamping penguatan ekosistem nasabah holding UMi.
Perusahaan telah mengidentifikasi 37 parameter risiko terkait RKA 2024 yang merupakan
representasi dari 8 jenis risiko Perusahaan sesuai POJK 16/2019, dengan fokus pada inisiatif
strategis Perusahaan untuk tahun 2024.
112
Page 114
Berikut highlight parameter risiko RKA 2024 yang memperoleh penilaian risiko tinggi dan
menengah, yakni:
1. Penguatan efektivitas PKM Mekaar;
2. Utilisasi rekening simpedes UMi atau program menabung;
3. Akselerasi perbaikan kualitas pembiayaan;
4. Meningkatkan Rasio Kualifikasi Organ Pengelola Risiko;
5. Meningkatkan kapabilitas Mekaar Digi;
6. Meningkatkan Peran Perempuan & generasi milenial di jabatan strategis & Pimpinan;
7. Meningkatkan kualitas program pemberdayaan;
8. Peningkatan kontribusi Anak Perusahaan.
Manajemen kemudian menyusun identifikasi risiko berdasarkan perspektif sasaran tahun
2024, dengan sumber utama risiko eksternal untuk pencapaian RKA 2024, adalah:
1. Asumsi tidak terdapat perpanjangan relaksasi dari OJK atas pandemi COVID-19
untuk Lembaga Keuangan Non-Bank seperti yang telah diberikan kepada Perbankan
2. Peningkatan persaingan pembiayaan Ultra Mikro, termasuk Fintech;
3. Bencana alam dan terutama kondisi iklim yang berdampak ke sektor ekonomi
4. Destruksi teknologi dan risiko cyber.
Berikut ini tambahan penjelasan atas isu risiko yang berpotensi masih berdampak di tahun
2024
Risiko Perubahan Iklim (Cuaca) atau Environmental risk
Berdasarkan kajian ilmiah dari BMKG, El Nino umumnya berdampak pada berkurangnya
curah hujan di Indonesia. Dampak El Nino tergantung pada (a) Intensitas El Nino, (b)
Durasi El Nino, (c) Musim yang sedang berlangsung. Dampak El Nino di
Indonesia umumnya terasa kuat pada musim kemarau yaitu pada bulan-bulan Juli -
Agustus - September - Oktober. Oleh karena itu, kita perlu meningkatkan kewaspadaan pada
bulan-bulan tersebut. Terlebih lagi, ada banyak wilayah di Indonesia yang akan memasuki
puncak musim kemarau pada bulan-bulan tersebut.
Berdasarkan prediksi curah hujan bulanan BMKG, beberapa wilayah akan mengalami curah
hujan bulanan dengan kategori rendah (0 - 100 mm/bulan), utamanya pada Agustus -
September - Oktober, meliputi Sumatera bagian tengah hingga selatan, pulau Jawa, Bali
hingga Nusa Tenggara, Kalimantan bagian selatan, sebagian besar Sulawesi, sebagian
Maluku Utara, sebagian Maluku dan Papua bagian selatan.
113
Page 115
Gambar XII-17 Curah Hujan 2023 s.d. Maret 2024
BMKG memprediksi memasuki bulan Desember 2023 curah hujan akan Kembali
normal termasuk perkiraan sampai dengan Bulan Maret 2024.
Namun menurut Analisa World Economic Forum (WEF), 2022, Risiko iklim akan memberikan
dampak paling parah dalam dekade ke depan dan dunia menuju pemanasan 1,8 – 2,4 derajat
Celsius serta kenaikan harga energi diperkirakan akan 46% lebih tinggi dibandingkan rata-
rata tahun 2023, (WEF, 2023).
Dampak kekeringan saat ini berdampak juga kepada kenaikan harga beras dimana di tingkat
eceran harga beras mengalami kenaikan 18,44% dibanding tahun lalu dan 5,61%
dibandingkan bulan Agustus 2023.
Selain itu Pemerintah juga menaikan harga BBM non subsidi per 1 Sep 2023, seperti
Pertamax (naik 800 – 900 rupiah/liter), Pertamax Turbo (naik 1.300 – 1.500 rupiah/liter),
Dexlite (2.300 – 2.500 rupiah/liter) dan Pertamina Dex (naik 2.400 – 2.900 rupiah/liter).
(Sumber: Pertamina). Kenaikan harga BBM ini akan meningkatkan peningkatan biaya hidup
(cost of living crisis) yang berpotensi berdampak kepada pelaku UMKM ke depan, mengingat
potensi nasabah perusahaan adalah Perempuan pelaku usaha ultra mikro.
114
Page 116
Gambar XII-18 Grafik Harga Beras
Walaupun tekanan indeks inflasi tahunan di bulan Sept 2023 mengalami penurunan cukup
signifikan dibandingkan Sep 2022. (BPS, Sep23).
Gambar XII-19 Perkembangan Inflasi (%)
Adapun Komoditas penyumbang utama inflasi (m-to-m) di antaranya adalah beras, bensin,
tarif pulsa ponsel, biaya kuliah akademi/perguruan tinggi, dan rokok kretek filter. Sementara
itu, komoditas penyumbang utama inflasi tahunan di antaranya adalah beras, rokok kretek
filter, biaya kontrak rumah, emas perhiasan, dan bawang putih (BPS, Sep 23).
Dalam melakukan antisipasi perubahan iklim dan bencana alam, Perusahaan sedang
mempersiapkan Business Continuity Manajement System (BCMS) yang implementasinya
akan dilakukan di tahun 2024
Risiko Cyber (IT)
Seiring dengan perkembangan teknologi, risiko serangan cyber juga meningkat, begitu juga
yang dialami Perusahaan. Dalam periode September 2023 Jumlah total serangan adalah
250,568 serangan. Dari gambar di bawah dapat dilihat bahwa serangan paling banyak
terdeteksi adalah pada metode execution dan custom intelligence, dengan jumlah yang
sangat menonjol, yaitu masing-masing berjumlah 109,898 dan 139,585. Namun serangan
115
Page 117
cyber ini sudah dapat dimitigasi oleh Perusahaan dan dapat dilokalisir sehingga tidak
mengganggu operasional Perusahaan.
Gambar XII-20 Rekapitulasi Serangan Cyber (IT)
Potensi Risiko cyber ini tetap menjadi pantauan Perusahaan setiap waktunya dan
Perusahaan telah memiliki tools penanganan dan alat monitoring atas serangan cyber ini.
Walaupun tetap menjadi key risk issue di tahun 2024, terutama masuk dalam kelompok risiko
operasional sehingga ketersediaan kebijakan dan prosedur pendukung menjadi mitigasi
risiko ke depan, termasuk kesesuaian dengan Peraturan OJK No. 4/POJK.05/2021 Tahun
2021 Tentang Penerapan Manajemen Risiko Dalam Penggunaan Teknologi Informasi Oleh
Lembaga Jasa Keuangan Non Bank untuk memenuhi aspek kepatuhan.
Risiko Kredit
Perusahaan masih memperkirakan peningkatan risiko kredit di tahun 2024 seiring dengan
selesainya masa relaksasi dari OJK di Bulan Maret 2024, sehingga Perusahaan melakukan
penambahan biaya penyisihan piutang pembiayaan selama tahun 2024 sebesar Rp1.946
miliar dan anggaran penghapusan piutang pembiayaan atau Write Off (WO) sebesar
Rp2.903 miliar Sehingga saldo CKPN di Des 2024 menjadi Rp2.553 miliar atau LAR
Coverage sebesar 38,0% dan NPL Coverage sebesar 271,4% dengan asumsi Outstanding
pembiayaan sebesar Rp50.004 miliar.
116
Page 118
Risk Appetite Statement RKA Tahun 2024
Tabel XII-21 Risk Appetite Statment (RAS) – RKA 2024
Risiko No Parameter Average Stdev RAS 2023 Des 23 RKAP 2024 RAS 2024
1 Maks. NPL Gross. 0,63% 0,12% 2,03% 1,04% 1,90% 2,15%
2 Min. NPL Coverage. 892,69% 427,56% 1043,57% 855,73% 271,42% 224,00%
Kredit
3 Maks. LAR. 15,26% 3,21% 18,22% 15,69% 13,55% 15,69%
4 Min. LAR Coverage. 37,53% 17,98% 61,83% 56,91% 50,00% 37,53%
Pasar 5 Maks. Sensitivitas IRR thd Total Aset 1,73% 0,43% 2,28% 2,71%
Likuiditas 6 Min. Current Ratio 179,45% 19,98% 182,31% 154,09% 149,47% 139,49%
Maks Akumulasi Kerugian Operasional terhadap
7 0,52% 1,30% 2,08% 0,002% 2,08%
(Pendapatan operasional)
Operasional 8 Maks. Turnover AO dan AOM (*) perbulan 3,58% 1,14% 4,48% 2,72% 4,48%
9 %Maks Downtime IT Infrastructure (Jaringan IT) 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,26%
Maks. Nilai kerugian atas kasus hukum
Hukum 10 0,00% 0,00% 0,001 0.00% 0,1%
terhadap(pendapatan operasional)
11 Maks. Gearing Ratio. 4,13X 0,26 9,00X 3,86 3,81X 5x
Stratejik/ Finansial 12 Min. ROA. 2,68% 0,53% 2,87% 4,10% 3,03% 2,98%
13 Maks. CER 70,65% 7,52% 67,00% 64,66% 68,71% 72,18%
14 Maks. COF 8,05% 0,83% 8,20% 6,81% 7,20% 8,03%
15 Maks. Nominal Denda thd Pendapatan Ops 0,0023% 0,01% 0,03% 0,00% 0.03%
Kepatuhan
16 Maks. Pelanggaran per Tahun 1 1 5 1 5
Maks. Tema Berita Negatif di Media Massa (Tier
17 0,4 1 6 0 5
1)
Reputasi
Maksimum % Jumlah Keluhan Nasabah
18 0,00031% 0,00019% 0,067% 0,00015% 0,067%
terhadap Jumlah Nasabah Aktif (*)
117
Page 119
Risiko Inheren dan Residual Profil Risiko RKA 2024
1. Risiko Kredit
2. Risiko Likuiditas
3. Risiko Pasar
4. Risiko Operasional
118
Page 120
5. Risiko Strategik
6. Risiko Hukum
7. Risiko Reputasi
119
Page 121
8. Risiko Kepatuhan
Mitigasi Risiko Melalui Kontrol Eksisting Profil Risiko RKA 2024
1. Risiko Kredit
120
Page 122
2. Risiko Likuiditas
3. Risiko Pasar
4. Risiko Operasional
121
Page 123
5. Risiko Stratejik
122
Page 124
6. Risiko Hukum
7. Risiko Reputasi
8. Risiko Kepatuhan
123
Page 125
Program Tindak Lanjut Sebagai Bagian dari Rencana Penanganan
Risiko Profil Risiko RKA Tahun 2024
1. Risiko Kredit
124
Page 126
2. Risiko Likuiditas
3. Risiko Pasar
4. Risiko Operasional
125
Page 127
5. Risiko Strategik
126
Page 128
6. Risiko Hukum
7. Risiko Reputasi
8. Risiko Kepatuhan
Program Risiko dan Peta Risiko – RKA 2024
Profil Risiko Perusahaan
Berdasarkan hasil rekapitulasi penilaian risiko di atas, maka diketahui nilai risiko untuk Risiko
Inheren dan Risiko Residual untuk RKA 2024, yaitu :
Tabel XII-22 Profil Risiko – RKA 2024
127
Page 129
Perusahaan telah melakukan penilaian Risiko Korporasi yang terdiri atas 8 (delapan)
Kategori Risiko, untuk Kategori Risiko dengan Level Risiko Residual Rendah Perusahaan
telah melakukan mitigasi yang memadai melalui monitoring yang ketat.
Peta Risiko RKA 2024
Peta Risiko atas hasil Penilaian Risiko untuk RKA 2024 adalah sebagai berikut:
Gambar XII-21 Peta Risiko – RKA 2024
Note : Warna Putih mewakili Risiko Inheren dan Warna Hitam mewakili Risiko Risidual.
Dengan demikian RKA 2024 telah disusun melalui proses pengendalian manajemen risiko
terintegrasi yang mencakup seluruh aspek risiko yang hadapi oleh Perusahaan.
Proses manajemen risiko tersebut telah diterjemahkan melalui sistem manajemen risiko
yang selaras dan prudent dengan strategi bisnis Perusahaan, struktur organisasi, pedoman,
kebijakan, dan prosedur yang bertujuan untuk memastikan risiko-risiko yang dihadapi oleh
Perusahaan dapat dikenali, diukur, dikendalikan dan dilaporkan dengan baik, dengan
penguatan yang berkelanjutan atas peran dan fungsi three lines of model dalam pengelolaan
risiko Perusahaan.
Perbaikan Sistem Manajemen Risiko terintegrasi berkelanjutan
Dalam upaya pengembangan manajemen risiko yang terintegrasi, Perusahaan telah
berkomitmen untuk menerapkan ISO 31000:2018 sebagai acuan standar dalam pengelolaan
manajemen risiko secara terintegrasi yang mencakup Anak Perusahaan dan Afiliasi, dengan
merujuk pada PERMEN 02/2023.
128
Page 130
Selain itu untuk meningkatkan kualitas informasi dan meningkatkan early warning system
dari sistem informasi yang sudah ada saat ini, maka Perusahaan juga menambah
pengembangan sistem informasi manajemen risiko secara digital yang dibuat berdasarkan
skala prioritas.
Sebagai bagian dari proses pengembangan berkelanjutan yang mencakup monitoring atas
kinerja, kualitas dan produktivitas adalah pengembangan Aplikasi Risk Register korporasi
dan ERMS, Database (Risk Library) RCSA dan Business Continuity Manajement (BCM)
disertai inisiatif lainnya.
129
Page 131
Kantor Pusat PT Permodalan Nasional Madani Menara PNM, Jl. Kuningan Mulia, Karet, Setiabudi, Jakarta Selatan, Jakarta 12920
Names mentioned 50 people and organisations named in the text · linked when the evidence is strong
unresolved
org
PT PNM Venture Capital
p.6 ×5
unresolved
org
PT PNM Investment Manajement
p.6 ×5
unresolved
org
PT PNM (Persero)
p.8 ×14
unresolved
org
PT PNM Venture Capital Prognosa Tahun
p.8 ×2
unresolved
org
PT PNM Investment Manajement Prognosa Tahun
p.8 ×2
unresolved
org
PT PNM Venture Capital RKA Tahun
p.8 ×2
unresolved
org
PT PNM Investment Manajemen RKA Tahun
p.8 ×2
unresolved
org
PT. PNM TW-IV Tahun
p.9 ×2
unresolved
org
Menteri Badan Usaha Milik Negara
p.18 ×7
unresolved
org
PT PNM IM
p.21
unresolved
org
PT PNM VC
p.21
unresolved
org
Bank Permata Syariah Program
p.22
unresolved
org
Sehat Keluarga Sejahtera
p.22 ×2
unresolved
org
PT Arutmin Indonesia Program
p.22
unresolved
org
PT Sarana Multi Griya Finansial (Persero)
p.23
unresolved
org
PT Waskita Prikes Beton
p.23
unresolved
org
PT BRI Insurance
p.23
unresolved
org
KEMENTERIAN BUMN
p.25 ×2
unresolved
org
Kementerian Koperasi & UKM RI
p.26
unresolved
person
Dirut PNM
p.27
unresolved
org
Kementerian Hukum dan Hak Asasi Manusia Republik Indonesia
p.39
unresolved
org
PT PNM Susunan
p.43
unresolved
person
Veronica Colondam
p.43 ×2
unresolved
person
Meidyah Indreswari
· Komisaris Independen
p.43
unresolved
org
Menteri Badan Usaha Milik Negara SK-
p.43
unresolved
person
Ir. Arif Rahman Hakim
p.44
unresolved
person
Iwan Taufiq Purwanto
p.44
unresolved
org
PT Permodalan Nasional Madani No SK-
p.44
unresolved
person
Tjatur Heri Priyono
· Direktur
p.44
unresolved
person
Sunar Basuki
p.44
unresolved
person
Prasetya Sayekti
· Direktur
p.44
unresolved
org
PT Micro Madani Institute
p.71 ×2
unresolved
org
PT Mitra Utama Madani
p.71 ×2
unresolved
org
Kementerian BUMN RI
p.90
unresolved
org
PT. PNM. Tabel XII-
p.90
unresolved
org
PT PNM. Perusahaan
p.112
unresolved
org
PT Permodalan Nasional Madani Menara PNM
p.131
Extraction attempts how the parser did, and what it refused
Nothing structured was extracted from this document — the attempts below say why.
No extraction attempted yet.