Back to announcement
20240227_BTPS_Pemanggilan RUPS_31581416_lamp3.pdf
RUPS notice Text extracted BTPSSource file signed link, expires in 15 minutes
Extracted text 34
Page 1
Manajemen
LAPORAN
02
PT Bank BTPN Syariah Tbk | Laporan Tahunan 2023
41
Page 2
Kemal Azis Stamboel
Komisaris Utama/Komisaris Independen
PT Bank BTPN Syariah Tbk | Laporan Tahunan 2023
42
Page 3
laporan manajemen
Laporan
KOMISARIS UTAMA
Keberpihakan BTPN Syariah untuk loyal memberdayakan
nasabah prasejahtera produktif adalah pilihan sadar
untuk memberi dampak positif yang berarti bagi
jutaan masyarakat inklusi Indonesia.
Bismillahirrahmanirrahim Perang Rusia-Ukraina yang berkepanjangan,
Assalamualaikum Warahmatullahi Wabarakatuh maupun konflik Israel-Palestina dan ketegangan
Para Pemangku Kepentingan yang terhormat, Laut China Selatan turut memicu kerentanan
dan proteksionisme. Negara-negara produsen
Syukur Alhamdulillah kami panjatkan kepada Allah memprioritaskan kebutuhan dalam negeri
SWT atas berkah dan rahmat-Nya kepada seluruh sehingga berimbas pada melemahnya
#bankirpemberdaya yang melayani nasabah perdagangan global. International Monetary Fund
inklusi sesuai visi dan misi BTPN Syariah, sekaligus (IMF) memproyeksikan pertumbuhan ekonomi
memenuhi harapan para pemangku kepentingan global 2023 hanya 3%, lebih rendah daripada
dalam kondisi tahun 2023 yang penuh tantangan. tahun sebelumnya sebesar 3,5%. Bank Dunia
bahkan memproyeksi pertumbuhan ekonomi
Dalam menjalankan fungsi pengawasan, Dewan global 2023 lebih rendah, yaitu 2,1%.
Komisaris secara khusus memberi perhatian
pada pemulihan ekonomi yang masih berjalan Turunnya permintaan global terhadap barang-
lambat di segmen ultra mikro ditambah dengan barang konsumsi ditambah ketidakstabilan
faktor ketidakpastian di sektor keuangan. geopolitik telah berdampak pada kinerja ekspor
Berbagai masukan Dewan Komisaris selama sejumlah negara, salah satunya Indonesia.
tahun 2023 difokuskan pada upaya Bank untuk Meskipun demikian, pertumbuhan ekonomi
loyal memberdayakan, mendampingi nasabah nasional masih berada di atas 5% dengan inflasi
prasejahtera produktif untuk kembali pulih ke yang terjaga. Secara makro, pencapaian Indonesia
masa sebelum pandemi. Dewan Komisaris juga tahun 2023 masih lebih baik dibandingkan banyak
memastikan setiap langkah strategis manajemen negara lain di lingkungan ASEAN dan G20.
selalu dalam koridor mewujudkan aspirasi Kondisi tersebut tentu memberikan optimisme
ekosistem digital yang sudah dimulai pada tahun di tengah ketimpangan ekonomi yang melebar
sebelumnya. pasca pandemi Covid-19. Selama tahun 2023,
kelompok ekonomi menengah ke atas mampu
PT Bank BTPN Syariah Tbk | Laporan Tahunan 2023
pandangan terhadap kondisi ekonomi dan melejit mendorong pertumbuhan, salah satunya
industri tercermin dari pulihnya kelompok usaha menengah
Kita patut bersyukur bahwa ramalan resesi besar ke kondisi sebelum pandemi. Namun
global 2023 tidak terjadi meski dunia masih di sisi lain, kelompok ekonomi bawah masih
diselimuti ketidakpastian. Perekonomian membutuhkan waktu lebih lama untuk pulih
global pasca pandemi Covid-19 ternyata sehingga berimbas pada kinerja penyedia jasa
membutuhkan waktu pemulihan lebih panjang keuangan yang melayani segmen ini. Perusahaan
daripada yang diharapkan. Inflasi yang tak fintek yang menyasar kota-kota tier-3 dan tier-4
kunjung landai di Amerika Serikat mendorong mulai mengurangi eksposur mereka. Sementara
The Fed mempertahankan suku bunga tinggi. sejumlah bank menghadapi risiko kualitas
Sementara negara maju lainnya, seperti Jerman pembiayaan yang memburuk.
dan China, menghadapi perlambatan ekonomi.
43
Page 4
Selama lebih dari satu dekade, BTPN Syariah Namun selalu ada hikmah dari semua peristiwa.
yang fokus melayani pembiayaan untuk segmen Masa pandemi Covid-19 yang penuh tantangan
prasejahtera produktif juga menghadapi luar biasa telah memupuk ketangguhan dan daya
tantangan serupa. Masih lambatnya pemulihan juang tinggi para nasabah inklusi kami. Seluruh
ekonomi di kelompok menengah ke bawah #bankirpemberdaya memiliki keyakinan tinggi atas
berdampak langsung pada kinerja portofolio kemampuan nasabah prasejahtera produktif untuk
Bank. Namun, keberpihakan BTPN Syariah bangkit dan pulih kembali. Dengan pendampingan
kepada masyarakat inklusi yang sebelumnya tidak secara konsisten, mereka akan mampu mencapai
tersentuh layanan perbankan (unbanked) itu peningkatan ekonomi yang berkelanjutan,
sudah menjadi komitmen sejak awal Bank berdiri. meskipun membutuhkan waktu.
BTPN Syariah secara khusus memberikan fasilitas
pembiayaan lengkap dengan pendampingan Dewan Komisaris menilai Direksi dan Manajemen
bagi kelompok perempuan prasejahtera mampu menerapkan sikap dan pemikiran yang
produktif. Keberpihakan ini menjadikan model berfokus pada pemecahan masalah dan solusi
bisnis yang unik, sekaligus membutuhkan menjawab tantangan selama tahun 2023,
sentuhan kemanusiaan dan kekuatan hati dalam begitu juga dengan seluruh #bankirpemberdaya
menjalaninya. Para #bankirpemberdaya dituntut di lapangan. Pada situasi penuh tantangan,
memiliki tekad yang kuat bahwa apa yang Dewan Komisaris menilai Direksi dan Manajemen
dilakukan BTPN Syariah merupakan kontribusi mampu beradaptasi secara optimal serta lincah
langsung untuk turut andil memberdayakan menyesuaikan layanan sesuai tuntutan kebutuhan
masyarakat inklusi di pelosok Indonesia. nasabah.
Berbekal keyakinan itu, konsistensi BTPN Syariah
mendampingi ibu-ibu prasejahtera produktif, teruji Bank terus mencari nasabah baru dengan
dari tahun ke tahun. Pendampingan yang ditujukan lebih selektif. Produk pembiayaan berbasis
untuk membangun empat perilaku unggul kelompok semakin diperkuat guna memudahkan
pada nasabah inklusi menjadi Berani Berusaha, Bank memantau portofolio. Para Community
Disiplin, Kerja Keras, dan Saling Bantu (BDKS) Officer (CO) dibekali aplikasi digital yang terus
terbukti menunjukan dampak positif dalam disempurnakan untuk meningkatkan layanan
mewujudkan hidup yang lebih baik. Bank pun kepada nasabah. Produktivitas pun meningkat
terus mendampingi nasabah-nasabah inspiratif dengan sistem kerja yang semakin efisien.
membesarkan skala usaha, menginspirasi lebih
banyak ibu-ibu prasejahtera produktif lainnya. Pemberdayaan nasabah prasejahtera produktif
Model bisnis Bank yang unik ini terbukti lebih kini semakin melibatkan banyak pihak, yaitu
berkelanjutan dan berdampak luas, baik bagi Bank melalui plaform Bestee Tepat serta sinergi dengan
maupun bagi nasabah serta segmen inklusi di Kemendikbudristek dan perguruan tinggi. Banyak
Indonesia. mahasiswa berjiwa sosial yang terlibat dalam
program ini. Mereka terjun langsung ke lapangan,
penilaian kinerja Direksi mengimplementasikan ilmu yang mereka
Alhamdulillah, kita sudah melewati masa pandemi dapatkan di kampus dalam bentuk pendampingan
namun tampaknya tidak dapat dihindari kita kepada ibu-ibu prasejahtera produktif. Melalui
harus memasuki masa transisi yang masih cukup cara ini, nasabah dapat didorong mengoptimalkan
berat. Dengan situasi yang sudah jauh berbeda potensi untuk meraih kehidupan terbaik. Cara
PT Bank BTPN Syariah Tbk | Laporan Tahunan 2023
dibandingkan dengan kondisi sebelum pandemi, ini juga merupakan cara Bank mendorong lebih
kita membutuhkan pembelajaran baru, disiplin, banyak pihak, terutama generasi muda, untuk
serta pengetahuan baru yang perlu diperkenalkan berkontribusi mengatasi ketimpangan ekonomi
kembali kepada masyarakat inklusi. Para yang nyata di lapangan.
#bankirpemberdaya di lapangan juga perlu belajar
lagi, perlu diingatkan kembali dengan pilihan dan Nasabah pendanaan pun turut merasakan
keberpihakan Bank kepada segmen prasejahtera kenyamaan dan kemudahan transaksi. Di
produktif. kantor-kantor cabang yang diperbarui, nasabah
pendanaan bisa melihat produk-produk nasabah
inklusi yang mereka danai. Pengalaman ini dapat
meningkatan kedekatan dan loyalitas nasabah
44
Page 5
laporan manajemen
pendanaan untuk terus berbuat baik melalui Dengan segala tantangan tersebut, kami menilai
produk BTPN Syariah. Mereka juga dimudahkan Dieksi dan Manajemen mampu melihat peluang
untuk melakukan transaksi dari mana saja melalui untuk melayani nasabah lebih baik lagi sekaligus
aplikasi yang sudah diperkaya dengan fitur-fitur memastikan mereka mendapatkan dampak
zakat dan info syariah. sosial. Dewan Komisaris menilai kinerja Direksi
dalam memastikan Bank loyal memberdayakan
Sementara untuk organisasi, Bank terus nasabah inklusi, sudah sangat optimal dan
melakukan penyempurnaan operasional demi memenuhi harapan. Kerja keras sepenuh hati para
efektivitas kerja. Bank juga menerapkan #bankirpemberdaya berhasil mendorong berjuta
pendekatan baru bagi karyawan yang didominasi nasabah inklusi bertahan melalui tahun 2023
generasi Z (Gen-Z), untuk meningkatkan loyalitas dengan mempertahankan perlaku unggul BDKS.
mereka.
Karena itu, Dewan Komisaris sangat
Hal-hal tersebut, dinilai Dewan Komisaris, telah mengapresiasi sikap keberpihakan yang
mencerminkan kinerja Direksi yang optimal ditunjukkan Bank dalam menyertai langkah
dalam mempertahankan kinerja dengan tetap para nasabah inklusi. Dewan Komisaris juga
memberikan dampak positif bagi masyarakat melihat seluruh rencana kerja dan strategi
inklusi. Berbekal pengalaman belasan tahun yang dipaparkan telah berjalan dengan baik
berada di tengah-tengah masyarakat dan optimal. Kepercayaan nasabah pendanaan
prasejahtera, Bank telah melakukan pendekatan adalah cerminan bagaimana kinerja Direksi dan
dan cara yang tepat dalam menjaga kualitas Manajemen mampu memberi nilai lebih dari
pembiayaan yang mendorong kinerja keuangan sekadar bagi hasil yang stabil. Unsur kebersamaan
Bank. Rasio-rasio keuangan BTPN Syariah yang dipupuk oleh semua pihak telah menguatkan
tergolong baik di industrinya. langkah Bank yang tercermin dari kinerjanya di
tahun 2023.
Aspek teknologi dan digitalisasi yang terus
dikembangkan sejalan dengan upaya Bank penilaian atas tata kelola
mewujudkan ekosistem digital syariah, kami nilai Sejak awal berdiri, BTPN Syariah selalu berpegang
sudah sangat memahami kondisi dan kebutuhan teguh pada prinsip-prinsip tata kelola yang baik
masyarakat inklusi. Kemampuan adaptasi segmen sebagai bagian dari perannya sebagai Bank Umum
prasejahtera produktif terhadap perkembangan Syariah, Perusahaan Publik, dan Lembaga Jasa
teknologi dan digitalisasi yang berbeda dengan Keuangan. Bank senantiasa mengungkapkan
kelompok masyarakat lainnya sudah disikapi informasi secara transparan, mudah diakses dan
dengan tepat. Kami menilai semua insiaitif digital dipahami oleh pemangku kepentingan sebagai
yang diterapkan Direksi dan Manajemen sudah pertanggungjawaban kinerja yang benar, serta
mempertimbangkan aspek-aspek yang sesuai terukur sesuai dengan peraturan dan regulasi
dengan kebutuhan nasabah, antara lain melalui yang berlaku. Bank dikelola secara independen
proses yang lebih sederhana. Inisiatif, terobosan, dengan memperhatikan kepentingan pemegang
dan penyesuaian yang dijalankan Bank tidak saham dan pemangku kepentingan lainnya
hanya membuka akses pada layanan keuangan berdasarkan kewajaran dan kesetaraan. Antara
formal, tapi juga mengutamakan pemberdayaan. lain, Bank membuka kesempatan yang sama dan
Dengan begitu, nasabah dapat meningkatkan setara dalam penerimaan karyawan. Seluruh
PT Bank BTPN Syariah Tbk | Laporan Tahunan 2023
keterampilan menjalankan usaha serta karyawan dapat berkarier dan melaksanakan
memanfaatkan teknologi untuk meraih kehidupan tugas masing-masing secara profesional tanpa
yang lebih baik. Para #bankirpemberdaya di membedakan suku, agama, ras, golongan, gender,
lapangan dengan tulus dan penuh kesungguhan dan kondisi fisik. Prinsip-prinsip tata kelola telah
hati berusaha mengenalkan teknologi dan menjadi bagian keseharian yang dipatuhi seluruh
digitalisasi kepada ibu-ibu prasejahtera produktif #bankirpemberdaya. Untuk meningkatkan upaya
yang sebelumnya hanya sebatas menggunakan penyempurnaan, BTPN Syariah telah mengadopsi
telepon genggam untuk menelepon dan mengirim standar internasional CG (Corporate Governance)
pesan saja. Scorecard terbaru yang diterbitkan pada tahun
2023.
45
Page 6
Dewan Komisaris, Dewan Pengawas Syariah, dan bagi sektor jasa keuangan. Sejumlah penyedia
Direksi berkomitmen penuh untuk memastikan jasa keuangan yang menyasar tier-3 dan tier-4
penerapan GCG (Good Corporate Governance) diperkirakan masih akan melakukan stabilisasi
dalam koridornya. Fungsi pengawasan Dewan dan menggeser target mereka ke wilayah-wilayah
Komisaris terhadap Direksi dan Manajemen dekat perkotaan. Sementara BTPN Syariah akan
dilakukan secara intensif melalui pertemuan terus loyal memberdayakan segmen ini, mengingat
rutin dan berkala. Pengawasan Dewan Komisaris resiliensi BTPN Syariah melayani segmen ini telah
terutama pada upaya Bank memperkuat proses teruji berkali-kali melampaui masa-masa penuh
pelayanan dan proses bisnis, meningkatkan tantangan. Kami menilai upaya perbaikan kualitas
relevansi organisasi di setiap dinamika bisnis, pembiayaan yang sudah dijalankan selama tahun
serta keberpihakan Bank yang sejalan dengan 2023 mampu menjaga kinerja Bank dan akan terus
upaya membangun ekosistem digital syariah bagi dilanjutkan dengan mengintegrasikan sejumlah
masyarakat inklusi. strategi dan aktivitas di tingkat regional.
Komitmen Bank untuk terus menyempurnakan Pelayanan kepada nasabah pendanaan akan
penerapan prinsip-prinsip GCG merupakan salah terus ditingkatkan melalui penyempurnaan
satu kunci sukses dalam upaya pencapaian kinerja pada layanan mobile bank dan internet banking,
usaha yang efektif, efisien serta berkelanjutan. terutama pada perbaikan fungsional dan tampilan
Kami bersyukur atas apreasi Corporate Governance yang akan meningkatkan pengalaman pengguna
Award 2023 dari Indonesian Institute for Corporate (UI-UX). Dengan begitu, nasabah pendanaan
Directorship (IICD) kepada BTPN Syariah. dapat mewujudkan niat baik lebih mudah, nyaman,
aman, cepat, kapan saja, dan dari mana saja.
prospek 2024
Laju pemulihan ekonomi global diperkirakan Upaya perbaikan akan terus dilakukan sejalan
masih lambat dan tidak merata pada tahun dengan upaya Bank mewujudkan aspirasi
2024, dipicu oleh dampak lonjakan inflasi ekosistem digital syariah bagi masyarakat inklusi.
yang berkepanjangan dan krisis geopolitik. Di Masa pandemi telah mengenalkan teknologi
dalam negeri, pertumbuhan ekonomi juga akan dan digitalisasi lebih cepat kepada masyarakat
ditentukan oleh sejumlah faktor utama seperti inklusi. Meski begitu, proses digitalisasi selalu
pemulihan investasi, peningkatan tingkat konsumsi membutuhkan waktu apalagi ditambah dengan
masyarakat, dan belanja pemerintah. Kelancaran terbatasnya kapasitas dan masih landainya
pesta demokrasi Pemilihan Umum 2024 yang pertumbuhan ekonomi. Bank juga menyadari,
akan dilanjutkan dengan periode kepemimpinan perkembangan teknologi dan digitalisasi
Pemerintah baru akan sangat krusial dalam akan dihadapkan pada peluang percepatan
menentukan arah ekonomi tahun depan. pertumbuhan ekonomi sekaligus pada risiko
kejahatan siber. Ini berarti, mendorong literasi
Meski begitu, pencapaian Indonesia pada 2023 digital pada kelompok masyarakat inklusi juga
yang mencerminkan ketahanan fondasi ekonomi berarti membersamai mereka selama proses
dan politik dapat dipandang sebagai modal edukasi berjalan. Melalui ribuan Mitra Tepat yang
optimisme yang besar. Kami percaya penuh menjadi perpanjangan tangan Bank menjalankan
pada kemampuan Pemerintah mengakselerasi literasi keuangan, Dewan Komisaris yakin upaya
pemulihan perekonomian nasional mencapai ini pasti mendatangkan dampak positif bagi
PT Bank BTPN Syariah Tbk | Laporan Tahunan 2023
proyeksi pertumbuhan 5,2% sesuai asumsi kesejahteraan mereka di masa mendatang.
makro APBN 2024 dengan inflasi yang terjaga
di bawah 3%. Sektor jasa keuangan juga akan Untuk itu, Dewan Komisaris telah memberi arahan
diupayakan untuk lebih mendorong mesin kepada Direksi dan Manajemen untuk tetap yakin
pertumbuhan ekonomi dan investasi 2024, bahwa BTPN Syariah telah melayani segmen
misalnya pada transisi energi hingga proyek yang tepat demi mewujdukan niat baik bersama.
Ibu Kota Nusantara. Sementara di sisi lain, Meski banyak tantangan yang harus diatasi dalam
imbas pemulihan ekonomi yang belum merata perjalanannya, kita harus tetap percaya bahwa
di tahun 2023 masih akan menjadi tantangan niat baik ini akan menuju hasil yang baik.
46
Page 7
laporan manajemen
Dewan Komisaris akan selalu memastikan Direksi Bapak H. Ikhwan Abidin, MA dan Bapak
dan Manajemen terus mencoba cara-cara yang H. Muhammad Faiz, MA. Berkat pengawasan
baik dan efektif untuk tetap fokus melayani Dewan Pengawasan Syariah, Bank selalu berada
nasabah inklusi. dalam koridor syariah.
penutup Kami juga menghaturkan apresiasi kepada
Ketimpangan ekonomi yang menjadi perhatian jajaran Direksi dan manajemen, serta seluruh
khusus Bank adalah pekerjaan rumah kita semua. #bankirpemberdaya atas komitmen, dedikasi,
Kami berharap semua pihak, termasuk nasabah kerja keras, dan integritas untuk loyal
dan segenap pemangku kepentingan, bersama- memberdayakan nasabah inklusi, membuka
sama saling mendukung untuk pemulihan ekonomi kesempatan bagi jutaan masyarakat Indonesia
yang lebih merata, sehingga pertumbuhan untuk tumbuh dan memiliki hidup lebih berarti.
ekonomi lebih kuat, berkelanjutan, serta dinikmati
oleh semua kelompok masyarakat. Wabillahitaufik Walhidayah Wassalammu’alaikum
Warahmatullahi Wabarakatuh.
Tanpa dukungan banyak pihak, komitmen BTPN
Syariah melayani nasabah inklusi tak akan
bermakna dan berumur panjang. Untuk itu, saya
mewakili Dewan Komisaris mengucapkan terima
kasih yang sedalam-dalamnya kepada seluruh
nasabah, pemegang saham, pemerintah, regulator, Kemal Azis Stamboel
dan pemangku kepentingan atas dukungan dan Komisaris Utama/Komisaris Independen
limpahan motivasi yang diberikan kepada BTPN
Syariah. Saya juga mengucapkan terima kepada
ketua dan anggota Dewan Pengawas Syariah,
PT Bank BTPN Syariah Tbk | Laporan Tahunan 2023
47
Page 8
PT Bank BTPN Syariah Tbk | Laporan Tahunan 2023
48
Direktur Utama
Hadi Wibowo
Page 9
laporan manajemen
Laporan
DIREKTUR UTAMA
Dengan sepenuh hati, sepanjang 2023, seluruh #bankirpemberdaya
menunjukkan loyalitasnya dalam memberdayakan Nasabah inklusi.
Bismillahirrahmanirrahim kelompok ekonomi menengah ke bawah masih
Assalamualaikum Warrahmatullahi Wabarakatuh merasakan tantangan untuk kembali pulih seperti
Pemegang Saham & Pemangku Kepentingan yang sebelum pandemi. Hal itu sejalan dengan data Biro
terhormat, Pusat Statistik (BPS) yang menunjukkan indeks
produktivitas industri Usaha Mikro Kecil masih
Syukur Alhamdulillah kami panjatkan di bawah kondisi sebelum pandemi. Sementara
kepada Allah SWT atas rahmat-Nya produktivitas industri Usaha Menengah Besar
kepada seluruh #bankirpemberdaya yang sudah menunjukan pemulihan yang berarti.
senantiasa mendedikasikan dirinya untuk loyal
memberdayakan nasabah inklusi demi bangkit loyal memberdayakan
kembali dari dampak pandemi sepanjang 2023. Dari berbagai informasi, masih lambatnya
pemulihan di kelompok ekonomi menengah ke
Pemulihan ekonomi pasca pandemi Covid-19 terus bawah termasuk ultra mikro disebabkan sejumlah
berlanjut pada tahun 2023. Mobilitas semakin faktor, salah satunya perputaran uang di pedesaan
meningkat setelah Badan Kesehatan Dunia resmi yang masih terbatas. Kondisi perekonomian yang
mencabut status pandemi global pada awal Mei penuh ketidakpastian mendorong investor untuk
2023. Begitu juga di Indonesia. Pemerintah resmi bertahan pada opsi investasi di pasar keuangan
mencabut status pandemi nasional pada akhir daripada menggerakkan sektor riil di pedesaan.
Juni 2023. Mobilitas yang meningkat berhasil Mengutip data BPS, ketimpangan ekonomi
mendorong konsumsi rumah tangga. Daya Indonesia per Maret 2023 mencatatkan rekor
beli masyarakat yang relatif stabil, ditambah terburuk dalam lima tahun terakhir.
masih tingginya keyakinan konsumen, berhasil
mendukung permintaan domestik yang solid. Kondisi tersebut tentu memberikan tantangan
Strategi Pemerintah berjalan efektif menjaga luar biasa bagi kinerja para penyedia jasa
inflasi dan mempertahankan pertumbuhan keuangan yang menyasar segmen kelompok
ekonomi nasional di atas 5%. Meski nilai ekspor ekonomi menengah ke bawah, terlebih ultra mikro.
barang menurun sejalan dengan perlambatan Sejumlah perusahaan fintek yang sempat masuk
ekonomi global, kinerja ekspor secara keseliruhan ke segmen tersebut mulai mengurangi eksposur. Di
PT Bank BTPN Syariah Tbk | Laporan Tahunan 2023
masih tumbuh didukung kenaikan kunjungan tengah tantangan luar biasa itu, kegigihan Bank
wisata mancanegara. Pertumbuhan ekonomi juga untuk melayani masyarakat inklusi justru semakin
tercermin dari sisi lapangan usaha yang ditopang kuat. Apapun situasinya, sesuai komitmen sejak
oleh industri pengolahan, perdagangan besar dan awal, BTPN Syariah tetap loyal memberdayakan
eceran, serta konstruksi. nasabah pembiayaan untuk bertahan dan
perlahan bangkit seperti sebelum pandemi.
Namun demikian, pemulihan tersebut belum
merata di sektor lainnya. Sejumlah ekonom Bank terus membangun perilaku unggul para
nasional menggambarkan fenomena tersebut Nasabah sebagai tujuan kegiatan pemberdayaan
sebagai pemulihan “bentuk K” (K-shape). yang dilakukan Bank, yaitu BDKS; Berani
Kelompok ekonomi menengah ke atas berhasil Berusaha, Disiplin, Kerja Keras, dan Saling Bantu.
mendorong pertumbuhan ekonomi, sementara
49
Page 10
Penguatan nasabah yang dilakukan melalui pencapaian positif 2023
pertemuan rutin di Sentra (rumah nasabah yang Capaian BTPN Syariah yang loyal memberdayakan
dijadikan titik pertemuan) setiap dua minggu masyarakat inklusi tak hanya dinilai dari kinerja
sekali terus digiatkan kembali. Di sentra-sentra finansial, tapi juga tercermin dari dampak sosial
tersebut, kami mulai melihat optimisme para positif yang dihasilkan, yaitu masyarakat inklusi
nasabah untuk kembali bangkit dengan disiplin yang berdaya, para #bankirpemberdaya yang
membayar angsuran dan menabung. Untuk saling bekerja dengan hati dan daya juang tinggi, serta
bantu, melalui pertemuan tersebut, nasabah saling inovasi yang mendukung operasional Bank dalam
menguatkan satu sama lain agar terus berusaha memberi manfaat bagi lebih banyak orang.
bekerja keras dalam mewujudkan impian. Ketika
ada nasabah yang sedang diuji musibah sehingga kinerja keuangan yang sehat
sulit membayar tepat waktu, sistem solidaritas Sejalan dengan pemulihan perekonomian yang
pun berjalan dengan keikhlasan. Sementara berjalan lambat di kelompok ekonomi menengah
mereka yang dibantu pun berupaya segera ke bawah terlebih ultra mikro, hampir sebagian
membayar amanahnya dan juga mengembalikan besar penyedia jasa keuangan menghadapi
uang solidaritas kepada anggota lainnya. tantangan kualitas pembiayaan yang menurun.
Memasuki semester II 2023, Bank terus
Guna menjaga kualitas pembiayaan dan meningkatkan kualitas pembiayaan melalui
memastikan perilaku nasabah senantiasa diversifikasi strategi dan aktivitas di lapangan.
menjalankan BDKS, Bank melakukan seleksi Jangkauan pencarian nasabah baru terus
ketat atas profil calon nasabah. Sebelum diperluas namun disertai dengan seleksi ketat
menerima dana pembiayaan, Bank memberikan untuk calon nasabah pembiayaan.
pelatihan kepada nasabah, dilanjutkan dengan
pendampingan melalui pertemuan di Sentra. Cara Selama 2023, Bank berhasil menyalurkan dana
ini diharapkan dapat mendukung pertumbuhan sebesar Rp11,4 triliun kepada sekitar 4,21 juta
Bank yang solid sehingga akan memampukan nasabah prasejahtera produktif yang tersebar di
kami membantu lebih banyak masyarakat inklusi 2.600 kecamatan di seluruh Indonesia, disertai
di masa depan, sesuai misi dan visi BTPN Syariah. dengan manajemen risiko penyaluran dana
Bagi nasabah pendanaan, fokus Bank pada yang efektif sehingga kualitas pembiayaan
kualitas pembiayaan adalah upaya untuk menjaga BTPN Syariah tergolong baik di sektornya. Bank
kestabilan imbal balik agar tetap sejalan dengan juga memberikan berbagai program taktikal
manfaat kemanusiaan. seperti insentif. Ini dilakukan guna mendorong
pertemuan-pertemuan di sentra berjalan rutin
Daya tahan Bank untuk terus bertumbuh dalam setiap dua minggu sekali dengan tingkat kehadiran
situasi menantang tak lepas dari kapasitas dan nasabah lebih dari 90%. Melalui pertemuan
kompetensi #bankirpemberdaya yang terus rutin tersebut, Bank tidak hanya menerima
dibangun. Selama lebih dari satu dekade, BTPN pembayaran, namun sekaligus memantau
Syariah semakin mengukuhkan diri sebagai kualitas portofolio. Sementara bagi nasabah,
satu-satunya bank umum di Indonesia yang berada di tengah-tengah teman seperjuangan
fokus memberdayakan kelompok perempuan dapat memompa semangat juang melunasi
prasejahtera produktif. Model bisnis BTPN kewajiban mereka, mendapatkan berbagai
PT Bank BTPN Syariah Tbk | Laporan Tahunan 2023
Syariah juga dinilai sebagai terobosan dalam ilmu pengetahuan, dan juga jalan keluar untuk
melayani masyarakat yang ada di piramida paling berbagai tantangan yang mereka hadapi. Efisiensi
bawah masyarakat Indonesia. Ini adalah langkah kerja para #bankirpemberdaya dalam melayani
tepat yang memberi manfaat. Tidak hanya dan mendampingi nasabah tercapai dengan
terhadap pertumbuhan Bank, namun terpenting pertemuan ini, dan turut berkontribusi menekan
bermanfaat membawa perubahan bagi nasabah rasio kredit bermasalah Bank (Non-Performing
yang menjadi bagian masyarakat inklusi Indonesia. Finance/ NPF) menjadi 2,94%. Rendahnya rasio
Inilah misi besar Bank, bersama menciptakan kredit bermasalah dibarengi dengan pencadangan
kesempatan tumbuh dan hidup yang lebih berarti terhadap total pembiayaan sebesar Rp1,2 triliun
untuk seluruh pemangku kepentingan. pada 2023.
50
Page 11
laporan manajemen
Tidak hanya fokus melayani nasabah pembiayaan, dampak sosial positif yang meluas
bagi nasabah pendanaan, Bank telah melakukan Di tengah kondisi perekonomian yang menantang
sejumlah insiatif untuk meningkatkan kenyamanan kinerja finansial Bank, upaya untuk memberikan
mereka menjalankan niat baik memberdayakan perubahan positif bagi nasabah melalui dampak
masyarakat inklusi. Kantor-kantor cabang BTPN sosial yang terukur dan berkelanjutan terus
Syariah dioptimalkan dengan redesign yang berjalan. Bagi nasabah dengan siklus pembiayaan
menarik yang semakin memberikan kenyamanan yang terus bertambah, Bank bekerja sama dengan
dan keinginan untuk terus berkontribusi terhadap berbagai pihak melakukan pengukuran untuk
masyarakat inklusi Indonesia. Optimalisasi juga menunjukkan terjadinya perubahan positif dalam
dilakukan untuk layanan mobile banking dan bisnis model yang dijalankan Bank. Selama tahun
internet banking yang semakin diperkuat dengan 2023, jumlah keluarga nasabah yang memiliki
pengayaan di berbagai fitur yang memudahkan hunian layak telah meningkat sebesar 5%, dan
mereka berkontribusi untuk nasabah pembiayaan, nasabah yang memiliki toilet layak bertambah
perempuan inklusi di berbagai ujung negeri. Per 31 18,8%. Sedangkan jumlah anak nasabah yang
Desember 2023, jumlah nasabah pendanaan telah bersekolah meningkat 7,8%. Dari aspek lingkungan,
meningkat 22% dibandingkan tahun lalu, menjadi emisi karbon rumah tangga dari pembakaran
lebih dari 27.000 nasabah di seluruh Indonesia. kayu bakar untuk memasak semakin berkurang.
Jumlah Dana Pihak Ketiga bertambah menjadi Pada tahun 2023, jumlah keluarga yang beralih
Rp12,1 triliun, dan disalurkan untuk mendukung dari penggunaan kayu bakar meningkat 8%.
pembiayaan syariah dengan Financing to Deposit Berdasarkan penelitian Lembaga Demografi
Ratio dalam kisaran 93,78%. Digitalisasi layanan Universitas Indonesia, pemasukan keluarga
perbankan untuk nasabah pendanaan juga nasabah mencapai rata-rata Rp4,7 juta per bulan,
turut meningkatkan CASA menjadi Rp3,1 triliun di atas non nasabah sebesar Rp3,2 juta per bulan.
dengan CASA Ratio yang terjaga pada level 25,6% Adapun pemasukan rata-rata nasabah yang 100%
mengingat saat ini Bank tidak menargetkan diri perempuan inklusi mencapai Rp2,5 juta per bulan,
sebagai bank transaksional. di atas rata-rata non nasabah sebesar Rp1,8 juta
per bulan. Meski BTPN Syariah bukan satu-satunya
Total aset Bank per 31 Desember 2023 tercatat faktor perbaikan kehidupan nasabah, namun
sebesar Rp21,4 triliun dengan laba bersih setidaknya modal bisnis Bank yang memberikan
mencapai Rp1,08 triliun. Operasional Bank pembiayaan dilengkapi pemberdayaan dan
meningkat dibarengi dengan investasi Bank pada pendampingan turut berkontribusi pada perbaikan
pengembangan sistem dan piranti lunak untuk kehidupan masyarakat inklusi.
meningkatkan layanan. Meski begitu, beban
operasional terhadap pendapatan operasional Pemberdayaan untuk nasabah pembiayaan
(BOPO) masih terjaga di angka 76,2%. Bank semakin berkembang dengan keterlibatan
juga mencatatkan rasio kecukupan modal atau mahasiswa di seluruh Indonesia melalui program
Capital Adequacy Ratio (CAR) di level 51,6% Bestee. Bank sebagai mitra Kampus Merdeka
atau di atas ketentuan serta rata-rata industri Kemendikbudristek (Kementerian Pendidikan,
bank umum dan bank syariah. Adapun Tingkat Kebudayaan, Riset dan Teknologi) telah membuka
Pengembalian Aset (RoA) Bank mencapai 6,3% program magang bagi mahasiswa untuk terjun
dan Tingkat Pengembalian Modal (RoE) sebesar langsung mendampingi nasabah inklusi, misalnya
PT Bank BTPN Syariah Tbk | Laporan Tahunan 2023
13,2% tergolong sehat di sektornya. Atas semua mengajarkan cara pemasaran produk. Hingga
pencapaian itu, Bank berhasil mempertahankan akhir tahun 2023, sebanyak 1.821 mahasiswa dari
Peringkat AAA (Idn) Outlook stabil dari PT Fitch 257 perguruan tinggi tergabung dalam program
Ratings Indonesia. Adapun total aset anak Bestee sebagai fasilitator bagi 49.000 nasabah
perusahaan BTPN Syariah Ventura mencapai yang tersebar di 24 provinsi. Pencapaian tersebut
Rp321 miliar dengan total ekuitas Rp320 miliar per meningkat signifikan dibandingkan tahun 2022,
31 Desember 2023. didukung oleh kemudahan platform digital untuk
mahasiswa mendaftarkan diri, serta popularitas
Secara keseluruhan, seluruh capaian pada aspek program Bestee yang menguat. Pada 2022,
kinerja finansial Bank selama tahun 2023 masih program Bestee melibatkan 108 fasilitator dari 42
dalam koridor yang sesuai dengan berbagai universitas untuk mendampingi 1.614 nasabah di 5
standar regulator. provinsi di Indonesia.
51
Page 12
Melihat dampak baik tersebut, Bank akan Perwujudan aspirasi ekosistem digital syariah
mengembangkan program Bestee terbuka kepada untuk masyarakat inklusi juga tetap didukung
semua pemangku kepentingan, untuk terlibat oleh anak perusahaan Bank, yaitu PT BTPN
dalam program pemberdayaan yang terukur dan Syariah Ventura ("BTPN Syariah Ventura") yang
berkelanjutan. mulai beroperasi penuh pada 2022. Perusahaan
Islamic Venture Capital pertama di Indonesia
inovasi yang terus disempurnakan ini berfokus meningkatkan kesejahteraan
BTPN Syariah percaya, setiap tantangan dapat masyarakat inklusi melalui penyertaan modal
melahirkan inovasi-inovasi yang mendorong pada perusahaan rintisan yang memiliki misi
kinerja Bank. Dari aspek teknologi, kami telah yang sama dalam memberdayakan masyarakat
memperbarui dan memperkaya fitur-fitur aplikasi inklusi. Sejalan dengan Bank yang lebih selektif
yang mendukung operasional dalam melayani guna meningkatkan kualitas pembiayaan, BTPN
nasabah. Kami juga telah melakukan banyak cara Syariah Ventura juga menerapkan strategi
guna mendapatkan titik temu terbaik antara serupa di tengah dinamika dunia startup yang
perkembangan teknologi yang luar biasa cepat sangat menantang. Situasi tersebut juga
dengan kondisi dan karakterisik para nasabah memberikan pembelajaran penting bagi Bank
di kelompok ultra mikro. Kami percaya, upaya untuk mendapatkan mitra yang betul-betul tepat
digitalisasi pada suatu kelompok masyarakat sehingga keberadaannya memberi solusi dan
harus lebih dulu memahami karakteristik mereka, manfaat bagi masyarakat inklusi.
berorientasi pada kesiapan dan kemampuan
adaptasi mereka, serta memenuhi kebutuhan SDM yang terpanggil
mereka. Talenta di BTPN Syariah terbagi menjadi dua
kelompok utama, yaitu community officer (CO)
Perjalanan mewujudkan aspirasi ekosistem digital di lapangan, sebagian besar para lulusan SMA
syariah bagi masyarakat inklusi selama tahun 2023 yang terlatih, dan karyawan yang bekerja di
difokuskan pada penyempurnaan empat platform kantor. Para CO merupakan ujung tombak Bank
utama. Masing-masing platform ditujukan untuk dalam melayani nasabah inklusi. Selain dibekali
karyawan Bank, agen Laku Pandai (yang disebut pengetahuan teknis untuk fokus dalam pelayanan
Mitra Tepat), fasilitator pemberdayaan, dan masyarakat inklusi, mereka juga mendapatkan
nasabah. Semua aplikasi tersebut telah terkoneksi pendampingan intensif untuk melayani nasabah
satu sama lain sehingga memberikan kemudahan langsung ke Sentra. Para CO tersebut telah dididik
proses antara #bankirpemberdaya dengan nasabah untuk memiliki empati, kepemimpinan yang tinggi,
juga Mitra Tepat. sekaligus kemampuan komunikasi yang efektif
agar relasi antara Bank dengan nasabahnya
Para #bankirpemberdaya menggunakan aplikasi tak sebatas transaksional belaka. Sisi humanis
Terra untuk melayani nasabah pembiayaan lebih menjadi sangat penting sesuai yang dibangun
cepat, efisien, dan tepat. Sementara para Mitra dalam model bisnis BTPN Syariah yang fokus
Tepat memanfaatkan aplikasi Warung Tepat melayani segmen prasejahtera produktif. Dari sisi
sebagai perpanjangan tangan Bank untuk melayani CO, kondisi di lapangan bisa sangat menantang
transaksi finansial bagi nasabah, mengajukan modal bagi perempuan pekerja usia muda seperti
kerja, akses ke pemasok, dan akses ke pasar. Edukasi mereka, mulai dari lokasi yang sulit dijangkau
literasi digital pun terjadi di komunitas masing- hingga cuaca yang tak menentu. Karenanya tanpa
masing. adanya panggilan dari hati, para CO tersebut akan
mudah menyerah.
Bagi nasabah pendanaan, Bank terus
PT Bank BTPN Syariah Tbk | Laporan Tahunan 2023
menyempurnakan layanan e-channel melalui Untuk itu, Bank berfokus pada peningkatan
Tepat Mobile Banking dan Internet Banking. kapasitas tim CO di lapangan, salah satunya
Aplikasi ini menyediakan layanan transaksi menyediakan Wisma sebagai tempat tinggal
perbankan digital yang aman dan nyaman, serta bersama para CO. Wisma ini sekaligus menjadi
memudahkan nasabah terlibat dalam pendanaan wadah bagi pendampingan yang penuh
untuk masyarakat inklusi. Fitur-fitur Islami seperti kebersamaan dan kekeluargaan. Berbagai insentif
kanal pembayaran zakat dan info syariah juga tersedia bagi CO berprestasi. Bank juga terbuka
ditambahkan untuk meningkatkan pengalaman dengan kebijakan yang lebih mengakomodir gaya
pengguna. Selain itu pada tahun ini juga terdapat hidup dan ketertarikan Gen-Z, misalnya model
fitur baru yakni e-KYC Tepat Mobile dimana nasabah pelatihan yang tidak menggurui, ragam video
bisa membuka rekening tabungan secara daring. edukasi yang singkat, hingga kontrak kerja dengan
durasi yang bisa mereka pilih sendiri. Pendekatan
52
Page 13
laporan manajemen
yang terbuka atas perubahan karakter generasi ini Di 2024, seperti kita ketahui, akan dilakukan
juga diterapkan kepada karyawan yang bekerja di pesta demokrasi Pemilihan Umum, yang akan
kantor. Bank menyadari, loyalitas karyawan yang dilanjutkan dengan periode kepemimpinan
menguat dari tahun ke tahun adalah salah satu pemerintah baru. Situasi ini akan memunculkan
aset penting Bank untuk menjalankan niat baik banyak dinamika, namun ketahanan ekonomi
lebih cepat. selama 2023 merupakan modal kuat untuk terus
optismis. Pertumbuhan ekonomi Indonesia akan
tata kelola & manajemen risiko sangat tergantung pada pemulihan investasi,
Dalam perjalanannya sebagai perusahaan publik, keseimbangan tingkat konsumsi masyarakat, serta
Bank terus menerapkan praktik-praktik terbaik belanja pemerintah. Karenanya, kerja keras seluruh
dari Tata Kelola Perusahaan yang Baik/ Good pihak dibutuhkan untuk menjaga ketahanan
Corporate Governance (GCG) dan patuh pada ekonomi nasional.
aturan yang berlaku. Implementasi GCG dalam
BTPN Syariah senantiasa fokus pada membangun Pemerintah memproyeksikan pertumbuhan
industri perbankan syariah yang sehat untuk ekonomi berada dalam rentang 5%-5,2% (yoy).
melindungi kepentingan para pemangku Inflasi diharapkan dapat terkendali, dengan
kepentingan, meningkatkan kepatuhan terhadap penurunan menjadi 2,8%, atau kembali berada
ketentuan yang berlaku, serta patuh terhadap dalam koridor target inflasi Bank Indonesia yaitu
nilai-nilai etika yang berlaku umum di industri 3% ± 1%. Respons suku bunga diproyeksikan
perbankan syariah. mengikuti The Fed, terdapat kecenderungan
menurun lambat dan dampaknya belum signifikan.
Selama tahun 2023, penerapan GCG BTPN Penyedia jasa keuangan yang melayani segmen
Syariah telah berjalan dalam koridor syariah yang masyarakat inklusi di kota atau kabupaten
tepat disertai kualitas keterbukaan informasi slow adopter (tier-3) dan rigid watchers (tier-4)
yang semakin meningkat. Seluruh inisiatif baru diperkirakan masih akan menghadapi tantangan
yang dilakukan oleh Bank selama tahun 2023 telah yang signifikan.
dilaporkan dan mendapatkan izin dari regulator.
Bank juga telah mengelola manajemen risiko yang Menghadapi sejumlah faktor ketidakpastian
dititikberatkan pada penguatan infrastruktur, atas pekembangan ekonomi di dunia, serta efek
metodologi dalam pengelolaan risiko, dan budaya rambatannya terhadap dinamika perekonomian
sadar risiko. Indonesia, Bank sejalan dengan Pemerintah
dalam melanjutkan prinsip kehati-hatian. Guna
perubahan penting menciptakan kestabilan, Bank akan konsisten
Pada 2023, terdapat perubahan penting dalam menjalankan empat pilar inisiatif besar (key
struktur organisasi BTPN Syariah dengan strategic initiatives) yaitu memperkuat proses
pengangkatan Dewi Nuzulianti sebagai direktur bisnis, mengeksplorasi peluang baru dan produk
menggantikan Gatot Adhi Prasetyo, serta Mulya lanjutan, membangun proses operasional
Effendi Siregar sebagai komisaris independen excellence, serta memperkuat kapabilitas
menggantikan Yenny Lim. organisasi.
prospek usaha 2024 Bank akan menjangkau lebih banyak nasabah
Laju pemulihan ekonomi global pasca pandemi inklusi dengan tetap selektif menyalurkan dana
Covid-19 di masa-masa penuh ketegangan pembiayaan, serta memberikan pembiayaan
geopolitik, diperkirakan masih lambat dan tidak secara bertingkat sesuai pertumbuhan usaha dan
merata pada tahun 2024, terutama dipicu oleh kualitas portofolio. Bank akan terus mengksplorasi
PT Bank BTPN Syariah Tbk | Laporan Tahunan 2023
dampak lonjakan inflasi yang berkepanjangan. produk-produk baru sesuai kebutuhan nasabah,
serta terus memperkaya fitur yang dapat
Penilaian tersebut menjadi dasar bagi Dana meningkatkan efisiensi proses bisnis. Inovasi
Moneter Internasional memangkas proyeksi dan pengembangan teknologi digital akan terus
pertumbuhan ekonomi global 2024 menjadi 2,9% berjalan guna mendukung perwujudan ekosistem
dari sebelumnya 3%. Proyeksi tersebut masih digital syariah di tahapan selanjutnya bagi
berada di bawah rata-rata historis pertumbuhan masyarakat inklusi, tentunya dengan memegang
ekonomi (2000-2019) di level 3,8%. Ketidakpastian prinsip sesuai dengan kebutuhan dan kapasitas
ekonomi global masih akan membayangi berbagai nasabah.
negara termasuk di Indonesia.
53
Page 14
Sinergi akan terus diperkuat dengan seluruh Terima kasih yang besar juga kami sampaikan
pihak. Bersama BPTN Syariah Ventura, Bank akan kepada seluruh nasabah BTPN Syariah yang
terus berkolaborasi dengan semua pihak yang terus bersemangat berjalan berdampingan,
memiliki visi dan misi sama dalam mendukung berkembang, dan menjadi motivasi terbesar
pembangunan ekosistem digital syariah untuk kami untuk terus memberikan hal terbaik melalui
masyarakat inklusi. melalui produk dan layanan yang tepat.
Kami menyadari bahwa tantangan akan selalu Terima kasih terdalam juga kami sampaikan
ada terutama di tengah ketidakpastian yang kepada seluruh #bankirpemberdaya yang
masih melingkupi dunia. Namun, kami yakin bahwa telah menjalankan amanahnya sepenuh
loyalitas BTPN Syariah pada nasabah prasejahtera hati dan pantang menyerah, yang terus
produktif akan senantiasa memberikan berkomitmen, berdedikasi, yang senantiasa loyal
dampak positif yang lebih besar dan luas. memberdayakan serta melayani seluruh nasabah
Berbekal komitmen loyal memberdayakan, kami terutama masyarakat inklusi sepenuh hati.
memastikan setiap langkah strategis ditujukan
untuk mengakselerasi transformasi positif Terima kasih bagi para pemegang saham dan
kehidupan masyarakat inklusi, ini selaras dengan seluruh masyarakat Indonesia, atas kepercayaan
Rencana Bisnis Bank. dan dukungannya bagi kami menjaga amanah
dalam mewujudkan niat baik ini. Insya Allah, kami
apresiasi mampu memberikan performa yang selalu lebih
Sebagai penutup, saya mewakili jajaran Direksi baik dari waktu ke waktu. Semoga Allah SWT
dan manajemen BTPN Syariah, menghaturkan senantiasa melimpahkan rahmat-Nya atas upaya
terima kasih kepada semua pihak yang kita untuk saling bermanfaat memberdayakan
mendukung; Pemerintah, regulator keuangan, umat dan mewujudkan hidup yang lebih berarti
serta pemangku kepentingan lainnya. Dukungan bagi jutaan masyarakat Indonesia.
dan kepercayaannya kepada BTPN Syariah selama
ini telah memberikan ruang bagi Bank untuk terus Wabillahitaufik Walhidayah Wassalammu’alaikum
bertumbuh. Kami juga menyampaikan apresiasi Warahmatullahi Wabarakatuh.
kepada Dewan Komisaris yang telah menjalankan
fungsi pengawasan dengan baik, serta kepada
Dewan Pengawas Syariah untuk pengawasan
pelaksanaan kepatuhan dan penyelenggaraan
usaha sesuai prinsip-prinsip syariah.
Hadi Wibowo
Direktur Utama
PT Bank BTPN Syariah Tbk | Laporan Tahunan 2023
54
Page 15
laporan manajemen
H. Ikhwan Abidin, MA
Ketua Dewan Pengawas Syariah
PT Bank BTPN Syariah Tbk | Laporan Tahunan 2023
55
Page 16
Laporan
DEWAN PENGAWAS SYARIAH
Dewan Pengawas Syariah telah memastikan
implementasi aspek syariah di seluruh kegiatan bisnis
Bank yang loyal memberdayakan dan memberi manfaat
bagi jutaan masyarakat inklusi Indonesia.
Bismillahirrahmanirrahim Silaturahmi, kebersamaan, dan semangat gotong
Assalamualaikum Warahmatullahi Wabarakatuh royong yang tercipta melalui pertemuan rutin
di sentra-sentra telah sejalan dengan nilai-nilai
Segala puji bagi Allah SWT, Tuhan seru sekalian Islam yang penuh rahmat. Melalui model bisnis
alam. yang unik ini, Bank menjadi perpanjangan tangan
mereka yang berpunya untuk membantu kelompok
Sholawat dan salam semoga tetap tercurahkan prasejahtera mewujudkan impian. Bank membuka
kepada junjungan kita Nabi Muhammad akses pembiayaan bagi mereka yang sebelumnya
SAW, kepada keluarga, para sahabatnya, dan tidak pernah mengakses transaksi perbankan
pengikutnya yang setia. terutama permodalan, menaruh kepercayaan
hanya bertumpu pada kemampuan dan kemauan
Alhamdulillah kita semua dapat melewati individu serta validasi komunitas. Bank juga
tahun 2023 yang penuh tantangan. Pemulihan memberikan pendampingan melalui pertemuan
ekonomi yang belum merata masih berdampak dua minggu sekali. Literasi keuangan dilakukan
kepada para nasabah inklusi kami sehingga secara sederhana agar mudah dipahami.
mereka membutuhkan waktu lebih lama untuk
kembali bangkit. Di saat yang bersamaan, Bertahap namun pasti, nasabah prasejahtera
Bank dituntut mencapai kinerja optimal sambil produktif tumbuh dan berkembang. Mereka
terus bergerak mewujudkan ekosistem digital mampu mengelola usaha yang penuh berkah
syariah bagi masyarakat inklusi. Dalam kondisi sehingga berhasil menunaikan amanah. Dana
penuh tantangan itu, kami melihat Bank tetap yang berputar produktif ini memberi bagi
loyal memberdayakan, menjunjung tinggi nilai hasil yang baik kepada nasabah pendanaan.
kemanusiaan melalui operasional bisnis yang Dengan pendampingan konsisten para
PT Bank BTPN Syariah Tbk | Laporan Tahunan 2023
berjalan memenuhi prinsip-prinsip syariah. #bankirpemberdaya, nasabah pembiayaan yang
awalnya pra prasejahtera, berangsur-angsur
Di lapangan, kami melihat para memiliki kehidupan lebih baik dan menjadi
#bankirpemberdaya loyal mendampingi para nasabah inspiratif bagi komunitasnya. Usaha
nasabah prasejahtera produktif sebagai cerminan mereka meningkat dengan dukungan pembiayaan
Bank yang teguh mengedepankan hubungan yang semakin besar dan berulang. Nasabah
dan komunikasi langsung antar manusia. Kami pendanaan pun mendapatkan bagi hasil yang
mengapresiasi cara-cara Bank mengenalkan berkesinambungan. Selain manfaat ekonomi,
literasi digital yang berorientasi kepada nasabah pendanaan melalui produk Bank dapat
kemampuan dan kebutuhan masyarakat inklusi. menggandeng tangan masyarakat inklusi untuk
Kami meyakini, prinsip-prinsip kemanusiaan sesuai berjalan ke hidup yang lebih sejahtera.
nilai syariah akan selalu menjadi kekuatan Bank,
secanggih apapun kemajuan teknologi yang ada.
56
Page 17
laporan manajemen
Bank yang loyal pada segmen dan bisnisnya, para ikatan emosional yang tercipta selama ini antara
#bankirpemberdaya yang loyal memberdayakan, Bank dengan nasabah. Bagaimanapun juga, kultur
nasabah inklusi yang loyal kepada bank, hingga berkumpul para nasabah inklusi yang menjadi
nasabah pendanaan yang loyal dan percaya pada nilai lebih pada Bank. Karena itu, teknologi yang
produk dan layanan Bank, merupakan cerminan digunakan Bank harus dapat diimplementasikan
bagaimana bisnis dengan unsur sosial yang sesuai sejalan dengan budaya dan kearifan BTPN
nilai-nilai syariah dapat berjalan berkelanjutan. Syariah.
Karena itu, kami mengapresiasi segala upaya Bank Hingga 31 Desember 2023, seluruh produk dan
mendampingi langkah nasabah selama tahun layanan Bank dipastikan sudah memenuhi
2023 yang tak mudah. Upaya Bank meningkatkan prinsip syariah. Dewan Pengawas Syariah telah
kinerja melalui berbagai produk serta layanan memberikan 20 opini syariah terhadap produk dan
telah kami pastikan berada di koridor syariah, layanan Bank melalui rapat DPS yang diadakan
yang berarti tidak mengandung riba, ghoror, dan secara berkala setiap bulannya. DPS juga sudah
unsur haram. Khusus bagi anak perusahaan BTPN meminta penjelasan dari masing-masing pejabat
Syariah Ventura, kami telah memberikan arahan Bank di unit kerja terkait dan melakukan kajian
terhadap produk, pelayanan, dan standar prosedur kesesuaian prinsip syariah terhadap Fatwa
operasional agar sesuai dengan prinsip-prinsip DSN-MUI. Kami dibantu Divisi Kepatuhan, juga
syariah. melakukan pengawasan dan kunjungan ke
Kantor Cabang secara berkala selama tahun
Sejalan dengan perkembangan yang ada, kami 2023 guna memastikan bahwa pelaksanaan
selalu berdiskusi dan melakukan evaluasi atas kegiatan penghimpunan dana, penyaluran dana
implementasi di lapangan. Dengan begitu, Bank dan layanan jasa Bank pada Kantor Cabang telah
bisa melakukan koreksi apabila diperlukan. sesuai dengan prinsip syariah.
Setelah itu, kami juga memeriksa ulang produk
dan layanan sebelum diluncurkan ke publik. Melalui produk dan layanan yang selalu memenuhi
Bahkan ketika produk sudah diluncurkan, kami prinsip syariah, Bank berupaya menjadi bagian dari
melakukan uji petik di lapangan untuk memastikan penyebar rahmat Islam di dunia. Model bisnis Bank
implementasi produk dan layanan oleh nasabah yang langsung bersentuhan dengan masyarakat
masih sesuai dengan prinsip syariah. Selama inklusi untuk membantu mereka mewujudkan
tahun 2023, kami melakukan 7 kali uji petik, antara hidup yang lebih berarti. Akses pembiayaan
lain di Bandung, Mataram, Makassar, Solo, Aceh, tersebut juga cerminan dukungan Bank bagi green
dan Madura. Pada saat pelaksanaannya, kami economy, mengingat pembiayaan ultra mikro
mencermati dinamika di masyarakat secara untuk modal kerja nasabah memenuhi kebutuhan
langsung sebagai materi pertimbangan di pokok mereka tidak berdampak pada kerusakan
kemudian hari. lingkungan maupun perubahan iklim.
Pada pemanfaatan teknologi informasi yang InsyaAllah, Bank yang terus loyal memberdayakan
terus berkembang, kami berupaya untuk selalu masyarakat inklusi, semangat kebersamaan
berdiskusi dengan tim terkait. Dewan Pengawas dari nasabah pendanaan, serta semangat juang
Syariah dituntut untuk selalu menyadari dinamika nasabah inklusi akan selalu mendapat ridho Allah
PT Bank BTPN Syariah Tbk | Laporan Tahunan 2023
luar biasa pada bidang teknologi yang mampu SWT menuju kehidupan lebih baik.
mengubah gaya hidup masyarakat. Kami juga
selalu mengikuti perkembangan kebijakan terbaru Wabillahitaufik Walhidayah Wassalammu’alaikum
OJK mengenai perbankan syariah dan selalu Warahmatullahi Wabarakatuh.
berkoordinasi dengan Dewan Syariah Nasional-
Majelis Ulama Indonesia (DSN-MUI). Kami secara
konsisten memberikan arahan agar teknologi
yang digunakan Bank senantiasa memenuhi
prinsip syariah dan aspek hukum sehingga tidak
membuka peluang untuk diselewengkan menjadi H. Ikhwan Abidin, MA
tindak kejahatan. Kami juga memberikan arahan Ketua Dewan Pengawas Syariah
agar aspek teknologi pada proses bisnis Bank tidak
lantas menggantikan sentuhan kebersamaan dan
57
Page 18
Report
MANAGEMENT
02
PT Bank BTPN Syariah Tbk | 2023 Annual Report
41
Page 19
Kemal Azis Stamboel
President/Independent Commissioner
PT Bank BTPN Syariah Tbk | 2023 Annual Report
42
Page 20
management report
PRESIDENT COMMISSIONER
Report
BTPN Syariah's commitment to faithfully empowering productive
pre-prosperous customers is a conscious choice to make
a significant positive impact on millions of inclusive
Indonesian society.
Bismillahirrahmanirrahim developed countries, such as Germany and China,
Assalamualaikum Warahmatullahi Wabarakatuh face economic slowdowns. Prolonged Russia-
Respected Stakeholders, Ukraine conflict, Israel-Palestine conflict, and
tensions in the South China Sea also contribute to
Alhamdulillah, we express our gratitude to vulnerability and protectionism. Producer countries
Allah SWT for His blessings and mercy to all prioritize domestic needs, affecting global trade.
#bankirpemberdaya serving inclusive customers The International Monetary Fund (IMF) projects
in line with BTPN Syariah's vision and mission, global economic growth in 2023 at only 3%, lower
meeting the expectations of stakeholders in the than the previous year's 3.5%. The World Bank
challenging conditions in 2023. even predicts lower global economic growth in
2023, at 2.1%.
In carrying out the supervisory function, the
Board of Commissioners has paid special attention The decrease in global demand for consumer
to the slow economic recovery in the ultra-micro goods, coupled with geopolitical instability, has
segment, coupled with uncertainties in the affected the export performance of several
financial sector. The Board of Commissioners countries, including Indonesia. Nevertheless,
inputs in 2023 focused on the Bank's efforts to national economic growth is still above 5% with
empower and assist pre-prosperous productive maintained inflation. Macroscopically, Indonesia's
customers to recover to pre-pandemic levels. The achievements in 2023 were better than many
The Board of Commissioners also ensured that other countries in the ASEAN and G20. This
every strategic step taken by the management condition provides optimism amid the widening
aligns with the goal of realizing the digital economic disparity after the Covid-19 pandemic.
PT Bank BTPN Syariah Tbk | 2023 Annual Report
ecosystem aspiration initiated in the previous year. Throughout 2023, the upper-middle-income group
has boosted growth, reflected in the recovery of
view on economic and industry conditions large-medium business groups to pre-pandemic
We are grateful that the global recession predicted conditions. On the other hand, the lower economic
for 2023 did not occur despite the ongoing bracket needed more time to recover, affecting
uncertainty in the world. The global economy the performance of financial service providers
post Covid-19 pandemic recovery turned out serving this segment. Fintech companies targeting
to take longer than expected. The persistent tier-3 and tier-4 cities have started reducing
inflation in the United States has led The Fed to their exposure. Meanwhile, some banks faced
maintain high-interest rates. Meanwhile, other deteriorating loan quality.
43
Page 21
For more than a decade, BTPN Syariah, However, every cloud has a silver lining.
which focuses on financing for the productive The Covid-19 pandemic, laden with extraordinary
pre-prosperous segment, has faced similar challenges, has cultivated resilience and a strong
challenges. The slow economic recovery in the fighting spirit among our inclusive customers.
lower-middle class directly impacts the Bank's All #bankirpemberdaya have unwavering
portfolio performance. However, BTPN Syariah's confidence in the ability of underprivileged
commitment to the previously unbanked inclusive productive customers to rise and recover. With
community has been a commitment since the consistent mentoring, they will undoubtedly
Bank's inception. BTPN Syariah specifically achieve sustainable economic improvement, even
provides financing facilities with mentoring though it may require time.
for productive pre-prosperous women. This
commitment creates a unique business model, The Board of Commissioners acknowledges that
requiring a human touch and strength of heart the Board of Directors and the Management
to implement. #bankirpemberdaya are required have successfully implemented an approach
to have a strong determination that what and mindset focused on problem-solving and
BTPN Syariah does is a direct contribution to solutions to address the challenges of 2023.
empowering the inclusive community in remote The Board of Commissioners appraises that
Indonesia. With this conviction, BTPN Syariah's the Directors and Management have adeptly
consistency in assisting underprivileged productive adapted to the challenging situation and
mothers has been tested from year to year. tailored services to meet the evolving needs of
The mentoring aimed at building four superior customers.
behaviors in inclusive customers: Courage,
Discipline, Hard Work, and Mutual Assistance The bank continues its selective approach
(BDKS) has proven to have a positive impact in seeking new customers. Group-based
on realizing a better life. The Bank continues financing products are further strengthened
to assist inspirational customers in expanding to facilitate portfolio monitoring.
their businesses, inspiring more pre-prosperous Community Officers (CO) are equipped with
productive mothers. This unique business model a continuously refined digital application
proves to be more sustainable and has a broad to enhance customer service. Productivity
impact, both for the Bank and for customers and increases with a more efficient working
the inclusive segment in Indonesia. system.
performance evaluation of the Board of Empowering productive underprivileged
Directors customers now involves multiple parties
Alhamdulilah, we have passed the pandemic through the Bestee Tepat platform and
stage, however, it is inevitable that we must synergy with the Ministry of Education,
continue on this challenging transitional stage. Culture, Research, and Technology
With a situation vastly different from before the (Kemendikbudristek) and universities.
pandemic, we need new learning, discipline, and Many socially minded students are involved
new knowledge to be reintroduced to the inclusive in this program, directly engaging with
community. #bankirpemberdaya (empowered underprivileged productive pre-prosperous
PT Bank BTPN Syariah Tbk | 2023 Annual Report
bankers) in the field also need to update their women by applying their academic knowledge
knowledge and be reminded of the choices and in mentoring. Through this approach,
preferences of the Bank for the underprivileged customers are encouraged to optimize their
but productive segment. potential for a better life. It's also the bank's
way of encouraging more parties, especially
the younger generation, to contribute to
addressing real economic disparities in
thefield.
44
Page 22
management report
The financing products resulting from customer and leverage technology for a better life. The
initiatives are showcased in BTPN Syariah's #bankirpemberdaya in the field sincerely and
updated branch offices, providing direct visibility wholeheartedly strive to introduce technology and
to funding customers. This experience enhances digitization to productive pre-prosperous women
the closeness and loyalty of funding customers, who previously only used mobile phones for calls
encouraging them to continue their positive and messages.
impact through BTPN Syariah's products. They are
also facilitated to transact from anywhere through Despite the challenges, we evaluate that the
the application enriched with zakat features and Board of Directors and Management can discern
Sharia information. opportunities to serve customers better while
ensuring a significant social impact.
Meanwhile, for the organization, the Bank The Board of Commissioners assesses the Board
continues to refine operational processes for of Directors performance in ensuring that the
efficiency. Digitization and automation are Bank's empowerment of inclusive customers is
continually enhanced to achieve the expected highly optimal and meets expectations.
efficiency. The Bank also adopts a new approach The dedicated efforts of #bankirpemberdaya have
for employees, predominantly from Generation Z successfully assisted millions of inclusive customers
(Gen-Z), aiming to increase their loyalty through in navigating through 2023, upholding the four
more relevant methods. superior behaviors or BDKS.
All these efforts, as assessed by the Board Therefore, the Board of Commissioners expresses
of Commissioners, reflect the commitment high appreciation for the Bank's demonstrated
and seriousness of the Board of Directors commitment in accompanying the steps of
and management in maintaining the Bank's inclusive customers. The Board of Commissioners
performance and providing a positive impact also observes that all work plans and strategies
on the inclusive community. We believe that presented have progressed well and optimally.
more than a decade of experience among the The trust of funding customers reflects how
underprivileged community strengthens and the performance of the Board of Directors and
enables the Bank to adopt the right approaches Management extends beyond positive returns,
and methods in maintaining the quality of fostering a sense of togetherness that strengthens
financing. Healthy performance is reflected in the Bank's actions as reflected in its 2023
BTPN Syariah's financial ratios, which are higher performance.
than its industry.
assessment of governance
The technology and digitization aspects are Since its inception, BTPN Syariah has
continually evolving in tandem with the Bank's consistently adhered to good governance
efforts to establish the sharia digital ecosystem, principles, embodying its role as a Sharia
demonstrating the Bank's understanding Commercial Bank, Public Company, and
of the conditions and needs of the inclusive Financial Services Institution. The Bank
community. The productive pre-prosperous transparently discloses information, ensuring
segment adaptive ability to technological and accessibility and comprehension by stakeholders
PT Bank BTPN Syariah Tbk | 2023 Annual Report
digitization developments, distinct from other as an accountability measure for genuine,
groups, has been aptly addressed. We believe that measured performance in accordance with
all digital initiatives implemented by the Board applicable regulations. Managed independently,
of Directors and Management have considered the Bank considers the interests of shareholders
aspects aligned with customer needs, streamlining and other stakeholders based on fairness and
processes for enhanced simplicity. The Bank's equality. For instance, the Bank promotes equal
initiatives, breakthroughs, and adjustments not opportunities in employee recruitment, allowing
only grant access to formal financial services all employees to pursue careers and fulfill their
but also prioritize empowerment, enabling duties professionally, without discrimination
customers to enhance their business skills based on ethnicity, religion, race, group, gender,
45
Page 23
or physical condition. Governance principles are below 3%. The financial services sector will be
a daily obligation for all #bankirpemberdaya, encouraged to further drive economic growth
and to enhance efforts, BTPN Syariah has and investment in 2024, particularly in energy
adopted the latest international CG (Corporate transition and the Nusantara Capital City (IKN)
Governance) Scorecard standards issued in project. On the other hand, the impact of uneven
2023. economic recovery in 2023 is expected to remain
a challenge for the financial services sector. Some
The Board of Commissioners, the Sharia financial service providers targeting tier-3 and
Supervisory Board, and the Board of Directors are tier-4 are predicted to stabilize and shift their
fully committed to ensuring the implementation targets to areas near urban centers. Meanwhile,
of GCG (Good Corporate Governance) within its BTPN Syariah will persistently empower this
corridor. The supervisory function of the Board segment, considering the resilience demonstrated
of Commissioners over the Board of Directors in serving this segment repeatedly through
and the Management is conducted intensively challenging times. We assess that the efforts to
through regular and periodic meetings. The improve the quality of financing undertaken in
Board of Commissioners' supervision focuses 2023 can sustain the Bank's performance and will
on the Bank's efforts to strengthen service and continue with the integration of various regional
business processes, improve the organization's strategies and activities. Through enhanced risk
relevance in every business dynamic, and the mitigation, the Bank can offer competitive profit-
Bank's commitment that aligns with efforts to sharing and boost the confidence of funding
build a Sharia digital ecosystem for the inclusive customers.
community.
Funding products are presented through improved
The Bank's commitment to continually improving services. The enhancement of mobile banking and
the application of GCG principles is a key internet banking services will persist, particularly in
factor in achieving effective, efficient, and functional and display improvements that enhance
sustainable business performance. The Board of the user experience (UI-UX). Consequently, funding
Commissioners is grateful for the 2023 Corporate customers can realize their good intentions more
Governance Award from the Indonesian Institute easily, actively engaging in empowering the
for Corporate Directorship (IICD) to BTPN Syariah. inclusive community in a convenient, safe, precise,
anytime, and anywhere manner.
prospects for 2024
The pace of global economic recovery is expected Improvement efforts will align with the Bank's
to remain slow and uneven in 2024, influenced endeavor to establish the Sharia digital ecosystem
by the prolonged impact of inflation spikes for the inclusive community. The pandemic has
and geopolitical crises. Domestically, economic accelerated the introduction of technology
growth will be determined by key factors such and digitization to the inclusive community.
as investment recovery, increased consumer However, digitalization processes inevitably
spending, and government spending. The smooth take time, especially with limited capacity and
running of the 2024 General Election democracy the still sluggish economic growth. The Bank
party, followed by the new Government leadership recognizes that the development of technology
PT Bank BTPN Syariah Tbk | 2023 Annual Report
period, will be crucial in determining next year's and digitization will bring opportunities for
economic direction. accelerating economic growth as well as the risk
of cybercrime. Promoting digital literacy among
Nevertheless, Indonesia's achievements in 2023, the inclusive community also entails accompanying
reflecting the resilience of the economic and them during the education process. Through
political foundation, provide a significant source thousands of Mitra Tepat, acting as an extension
of optimism. We have full confidence in the of the Bank and delivering financial literacy, the
Government's ability to accelerate the national Board of Commissioners is confident that these
economic recovery to achieve a growth projection efforts will undoubtedly yield positive impacts on
of 5.2%, according to the 2024 State Budget’s their well-being in the future.
macro assumptions, with inflation maintained
46
Page 24
management report
Therefore, the Board of Commissioners instructs regulators, and stakeholders for the support and
the Directors and Management to remain overflowing motivation given to BTPN Syariah.
confident that BTPN Syariah has served the I also extend my gratitude to the Chairman and
right segment to realize good intentions more members of the Sharia Supervisory Board, Mr. H.
swiftly. Despite the numerous challenges on its Ikhwan Abidin, MA, and Mr. H. Muhammad Faiz,
journey, we must maintain confidence that these MA. The Sharia Supervisory Board's supervision
good intentions will lead to positive outcomes. has managed to ensure that the Bank always
The Board of Commissioners will ensure that the stays within the Sharia corridor.
Directors and Management continue to employ the
right and effective methods, staying focused on We appreciate the Board of Directors
serving inclusive customers. and the management team, as well as all
#bankirpemberdaya, for their commitment,
closing dedication, hard work, and integrity in loyally
Economic inequality, a particular concern of empowering inclusive customers, providing
the Bank, is a shared responsibility for all. We opportunities for millions of Indonesians to grow
hope that all parties, including customers and and realize a more meaningful life.
stakeholders, will support each other for a more
equitable economic recovery, fostering stronger, Wabillahitaufik Walhidayah Wassalammu’alaikum
sustainable economic growth for all segments of Warahmatullahi Wabarakatuh.
society.
Without the support of many parties, BTPN
Syariah's commitment to serving inclusive
customers would lack meaning and endurance.
Therefore, on behalf of the Board of Kemal Azis Stamboel
Commissioners, I express my deepest gratitude President/Independent Commissioner
to all customers, shareholders, government,
PT Bank BTPN Syariah Tbk | 2023 Annual Report
47
Page 25
PT Bank BTPN Syariah Tbk | 2023 Annual Report
48
President Director
Hadi Wibowo
Page 26
management report
PRESIDENT DIRECTOR
Report Wholeheartedly, throughout 2023, all #bankirpemberdaya have
demonstrated unwavering faithfulness in empowering inclusive customers.
Bismillahirrahmanirrahim the pandemic. Central Bureau of Statistics (BPS)
Assalamualaikum Warahmatullahi Wabarakatuh data indicates that the productivity index for
Esteemed Shareholders & Stakeholders, Micro and Small Enterprises remains below pre-
pandemic levels, contrasting with the significant
We begin with gratitude to Allah SWT for His recovery observed in Large Medium Enterprises
mercy upon all #bankirpemberdaya who have productivity.
consistently dedicated themselves to faithfully
empowering inclusive customers amidst the faithfully empowering
challenges posed by the pandemic throughout Amidst various challenges contributing to the slow
2023. recovery of the middle to lower economic groups,
including the ultra-micro segment, one significant
The year 2023 witnessed a gradual economic factor is the limited circulation of money in rural
recovery following the Covid-19 pandemic. areas. Heightened economic uncertainty prompts
Mobility increased notably after the World Health investors to favor financial market investments
Organization officially rescinded the global over real sector ventures in rural regions. Citing
pandemic status in early May 2023, a development data from the Central Bureau of Statistics (BPS),
echoed in Indonesia when the national pandemic Indonesia's economic inequality reached its worst
status was officially lifted at the end of June level in the past five years as of March 2023.
2023. This increased mobility spurred household
consumption, supported by relatively stable This situation presented exceptional challenges
public purchasing power and sustained consumer for financial service providers targeting the middle
confidence, leading to robust domestic demand. to lower economic segments, particularly the
The Government's strategic measures effectively ultra-micro segment. Several fintech companies
controlled inflation, maintaining national economic that previously catered to this segment have
growth above 5%. While the value of exports of scaled back their exposure. However, amidst
goods decreased in line with the global slowdown, these challenges, BTPN Syariah's commitment
overall export performance still grew, supported to serving an inclusive society remains steadfast.
by an increase in foreign tourist visits. Economic Upholding its initial commitment, BTPN Syariah
growth was particularly evident in the processing has remained devoted to faithfully empowering
PT Bank BTPN Syariah Tbk | 2023 Annual Report
industry, wholesale and retail trade, and financing customers to endure and gradually
construction sectors. recover from the pandemic's impact.
However, this recovery has not been uniform The Bank has continued to cultivate exemplary
across all sectors, a phenomenon described by behavior among its customers, aligning with the
some economists as a "K-shaped" recovery. While goals of its empowerment activities encapsulated
the upper-middle economic segment has driven in the BDKS acronym: Courage, Discipline, Hard
growth, the lower-middle economic segment still Work, and Mutual Assistance.
faces challenges in fully rebounding from
49
Page 27
We're reinvigorating our efforts to support inclusive communities, #bankirpemberdaya who
customers through regular gatherings at demonstrate unwavering dedication and high
designated centers (often the homes of our fighting spirit, as well as innovative solutions that
customers), held every two weeks. These enhance the Bank's operations, benefiting a larger
gatherings foster a sense of optimism among demographic.
customers, encouraging them to diligently repay
installments and save for the future. Through healthy financial performance
mutual support at these meetings, customers Aligned with the sluggish economic recovery
empower each other to persevere in pursuing their among the lower middle economic group,
dreams. In times of hardship, when a customer particularly the ultra-micro segment, the majority
struggles to make timely payments due to of financial service providers are grappling with
unforeseen circumstances, our solidarity system the challenge of declining financing quality. As we
operates with genuine sincerity. Meanwhile, those enter the second half of 2023, the Bank persists
who receive assistance make every effort to fulfill in enhancing financing quality through diversified
their commitments promptly and return the strategies and field activities. While the pursuit of
solidarity funds to other members. new customers expands, strict selection criteria for
prospective financing customers remain in place.
In order to maintain financing quality and
uphold BDKS customer behavior, the Bank Throughout 2023, the Bank successfully disbursed
rigorously selects prospective customer profiles funds totaling Rp11.4 trillion to approximately
and provides training and assistance before 4.21 million underprivileged customers across
disbursing funds. This approach aims to support 2,600 sub-districts throughout Indonesia. This
the Bank's sustainable growth, enabling it to was accompanied by effective risk management
assist more individuals in the future, in line with in fund distribution, resulting in BTPN Syariah's
BTPN Syariah's vision and mission. For funding financing quality being classified as excellent
customers, the Bank's focus on financing quality within its sector. The Bank also implements various
aims to maintain stable returns aligned with tactical programs, including incentives, to promote
humanitarian benefits. bi-weekly center meetings with a customer
attendance rate exceeding 90%, that not only
The Bank's resilience and growth in challenging facilitate payments but also enable portfolio
circumstances are intrinsically linked to the quality monitoring. Being part of a supportive
capacity and competence of #bankirpemberdaya, community can bolster customers' determination
continuously nurtured over more than a decade. to fulfill their obligations and equip them with
BTPN Syariah has increasingly positioned itself knowledge and solutions to overcome challenges.
as Indonesia's sole commercial bank focusing The efficiency of #bankirpemberdaya in serving
on empowering productive pre-prosperous and assisting customers significantly contributed
women groups. Its business model is viewed as a to reducing the Bank's non-performing credit
breakthrough in serving the base of the Indonesian (NPF) ratio to 2.94%. Furthermore, provisions for
societal pyramid, contributing to positive total financing reached Rp1.2 trillion in 2023.
change for customers and inclusive society. This
highlights the Bank's significant mission to foster In addition to serving financing customers, the
PT Bank BTPN Syariah Tbk | 2023 Annual Report
growth opportunities and meaningful lives for all Bank has undertaken initiatives to enhance the
stakeholders. comfort of funding customers in contributing
to inclusive community empowerment. BTPN
positive achievements 2023 Syariah branch offices have been optimized
BTPN Syariah's accomplishments in faithfully with an attractive redesign to provide enhanced
empowering inclusive communities are not comfort and inspire continued contributions
solely measured by financial performance but to Indonesia's inclusive society. Optimization
are also evidenced by the significant social efforts extend to mobile banking and internet
impacts they generate. These include empowered banking services, enriching features to facilitate
50
Page 28
management report
contributions from customers, including women yielded notable improvements. Collaborative
across the country. By December 31, 2023, the endeavors led to a 5% increase in customer
number of funding customers increased by families with adequate housing, an 18.8%
22% compared to the previous year, totaling increase in those with adequate sanitation
over 27,000 customers nationwide. Third Party facilities, and a 7.8% rise in children attending
Funds rose to Rp 12.1 trillion, supporting sharia school. Environmentally, household carbon
financing with a Financing to Deposit Ratio of emissions from firewood burning decreased,
93.78%. The digitalization of banking services with an 8% increase in families transitioning
for funding customers also increased Current to alternative fuel sources. According to
Account Savings Account to Rp 3.1 trillion, research by the Demographic Institute of
maintaining a CASA Ratio of 25.6%, as the the University of Indonesia, customer family
Bank does not currently position itself as a incomes averaged Rp 4.7 million per month,
transactional bank. surpassing non-customers' average income
of Rp 3.2 million per month. Additionally, the
The Bank's total assets stood at Rp21.4 trillion average income of 100% inclusive women
as of December 31, 2023, with a net profit customers reached Rp 2.5 million per month,
of Rp1.08 trillion. Operational expenses to exceeding non-customer averages of Rp1.8
operating income were maintained at 76.2%, million per month. While BTPN Syariah is not
despite increased investment in system and the sole contributor to these improvements, its
software development to enhance services. financing, complemented by empowerment and
Additionally, the Bank recorded a capital adequacy assistance, significantly enhances the lives of
ratio of 51.6%, exceeding the industry average for inclusive communities.
commercial and sharia banks. The Bank's Return
on Assets reached 6.3%, and the Return on Equity Empowerment initiatives for financing
of 13.2% is considered robust within its sector. customers further expand through the
These achievements led to the Bank maintaining involvement of students nationwide via the
a stable AAA (Idn) Outlook Rating from Bestee program. In collaboration with the
PT Fitch Ratings Indonesia. The total assets of Ministry of Education and Research and
the BTPN Syariah Ventura subsidiary reached Rp Technology's Merdeka Campus, the Bank
321 billion, with total equity of Rp 321 billion as of introduced an internship program enabling
December 31, 2023. students to directly support inclusion customers,
such as by providing marketing guidance. By the
Overall, the Bank's financial performance in end of 2023, 1,821 students from 257 universities
2023 complies with various regulatory standards, had joined the Bestee program as facilitators,
reflecting its commitment to excellence across all assisting 49,000 customers across 24 provinces.
aspects of operations. This marked a substantial increase from 2022,
driven by the program's digital platform
widespread positive social impact accessibility and growing popularity. In 2022,
Amidst challenging economic conditions that the Bestee program only involved 108 facilitators
affect the Bank's financial performance, from 42 universities in assisting 1,614 customers
dedicated efforts to foster widespread throughout 5 provinces in Indonesia.
PT Bank BTPN Syariah Tbk | 2023 Annual Report
positive social impact persist. Collaborating
with various stakeholders, the Bank strives Recognizing the significant positive impact,
to instigate measurable and sustainable the Bank plans to expand the Bestee program
changes in its business model to benefit to engage all stakeholders in measurable and
customers. In 2023, initiatives targeting sustainable empowerment endeavors.
customers with expanding financing cycles
51
Page 29
continuously improved innovations The realization of the vision for a sharia digital
BTPN Syariah firmly believes that every ecosystem for an inclusive society is further
challenge presents an opportunity for innovation, bolstered by our subsidiary, PT BTPN Syariah
driving the Bank's performance forward. Ventura ("BTPN Syariah Ventura"), which
Technologically, we have upgraded and enhanced commenced full operations in 2022. As Indonesia's
application features to support seamless first Islamic Venture Capital company, it focuses
operations in customer service. Furthermore, on improving the welfare of inclusive communities
we have undertaken extensive measures to through capital inclusion in start-up companies
align the rapid advancements in technology sharing our mission of empowering inclusive
with the unique conditions and characteristics communities. In line with the Bank's commitment
of customers in the ultra-micro segment. to enhancing financing quality, BTPN Syariah
We maintain that digitization efforts within Ventura also adopts a selective approach amidst
community groups must prioritize understanding the dynamic startup landscape. This situation
their characteristics, be tailored to their presents valuable lessons for the Bank in selecting
readiness and adaptability, and address their the right partners to deliver solutions and benefits
specific needs. for inclusive communities.
In 2023, our journey towards realizing the vision of human capital with a calling
a sharia digital ecosystem for an inclusive society At BTPN Syariah, talent is categorized into
focused on enhancing four key platforms. These two primary groups: community officers
platforms cater to Bank employees, Laku Pandai (COs) in the field, predominantly composed
agents (known as Mitra Tepat), empowerment of trained high school graduates, and office-
facilitators, and customers. All applications are based employees. The COs serve as the Bank's
interconnected, facilitating a smooth process frontline in catering to inclusive customers.
between #bankirpemberdaya, customers, and In addition to possessing technical expertise
Mitra Tepat. tailored for inclusive community services, they
undergo extensive training to effectively engage
#bankirpemberdaya utilizes the Terra application with customers at the Center. These COs are
to efficiently and accurately serve financing nurtured to exhibit empathy, strong leadership,
customers. Meanwhile, Mitra Tepat utilizes the and effective communication skills, emphasizing
Warung Tepat application as an extension of that the relationship between the Bank and its
the Bank, enabling financial transactions for customers transcends mere transactions. Given
customers, applying for working capital, accessing the humanistic approach embedded in BTPN
suppliers, and reaching markets. Additionally, Syariah's business model, which prioritizes serving
digital literacy education is integrated into each the productive underprivileged, the humane
community. aspect is deemed crucial. Working conditions in
the field can pose significant challenges for young
For funding customers, the Bank continuously women COs, ranging from difficult-to-access
enhances e-channel services through Tepat locations to unpredictable weather conditions.
Mobile Banking and Internet Banking. These Hence, without a heartfelt commitment, COs
applications offer secure and convenient digital may easily become discouraged.
PT Bank BTPN Syariah Tbk | 2023 Annual Report
banking transactions and facilitate customer
engagement in funding for inclusive communities. In addressing this, the Bank focuses on
Islamic features, such as zakat payment channels enhancing the capacity of the CO team in
and sharia information, are incorporated to the field, including providing guest houses as
enhance user experience. Moreover, a new feature residential accommodations for COs. These
introduced this year is e-KYC Tepat Mobile, guesthouses serve as spaces for camaraderie
allowing customers to open savings accounts and support, fostering a sense of togetherness.
online. Various incentives are offered to recognize
outstanding COs, and the Bank remains
52
Page 30
management report
open to policies that better accommodate This assessment led the International Monetary
the lifestyle and preferences of Gen-Z, such Fund to revise its projection for global economic
as non-patronizing training models, diverse growth in 2024 downwards to 2.9%, falling short of
educational resources like short videos, and the historical average growth rate of 3.8% (2000-
flexible work contracts allowing them to 2019). Global economic uncertainty persists,
choose their desired duration. This open- including in Indonesia.
minded approach to embracing generational
diversity is also extended to office-based In 2024, Indonesia will witness a democratic
employees. Recognizing that employee loyalty General Election, heralding a new government
is a crucial asset for the Bank's operations, the leadership era. This transition will introduce
Bank acknowledges that fostering employee numerous dynamics, yet the robust economic
loyalty over time accelerates the fulfillment of resilience displayed in 2023 serves as a strong
its noble intentions. foundation for continued optimism. Indonesia's
economic trajectory hinges on investment recovery,
governance & risk management the balance of public consumption levels, and
In its journey as a public company, BTPN Syariah government spending. Therefore, concerted efforts
remains committed to upholding the highest from all stakeholders are imperative to uphold
standards of Good Corporate Governance (GCG) national economic resilience.
and adhering to relevant regulations. The Bank's
implementation of GCG is centered on fostering The government foresees economic growth within
a robust sharia banking industry, safeguarding the range of 5%-5.2% (yoy) in 2024, with inflation
stakeholders' interests, enhancing compliance with expected to moderate to 2.8%, falling back within
regulations, and upholding universally accepted Bank Indonesia's inflation target corridor of 3% ±
ethical values within the sharia banking sector. 1%. The projected interest rate response is expected
to track with the decisions of the Fed, showing a
Throughout 2023, BTPN Syariah diligently executes gradual decline and not yet having a significant
its GCG principles within the appropriate sharia impact. Financial service providers caterin g to the
corridors, concurrently enhancing the quality inclusive community segment in slow adopter (tier-3)
of information disclosure. All new initiatives and rigid watchers (tier-4) cities or districts are
undertaken by the Bank during this period are anticipated to encounter notable challenges.
meticulously reported and authorized by the
regulator. Additionally, the Bank places significant In the face of uncertain global economic
emphasis on risk management, bolstering developments and their spillover effects on the
infrastructure, refining risk management Indonesian economy, the Bank aligns with the
methodologies, and cultivating a risk-awareness Government's precautionary principle. To ensure
culture across the organization. stability, the Bank will steadfastly pursue four
key strategic initiatives: strengthening business
important changes processes, exploring new opportunities and
In 2023, there were important changes in the innovative products, enhancing operational
organizational structure of BTPN Syariah with process excellence, and fortifying organizational
the appointment of Dewi Nuzulianti as director capabilities.
PT Bank BTPN Syariah Tbk | 2023 Annual Report
replacing Gatot Adhi Prasetyo, and Mulya
Effendi Siregar as independent commissioner The bank aims to reach more inclusive customers
replacing Yenny Lim. by selectively channeling financing funds and
providing financing in stages according to the
business prospects 2024 growth of businesses and portfolio quality. It will
The pace of global economic recovery post- continue to explore new products based on customer
Covid-19, amidst geopolitical tensions, is needs and enrich features to enhance business
anticipated to remain sluggish and uneven in 2024, process efficiency. Innovation and digital technology
primarily due to the prolonged impact of soaring development will continue to support the realization
inflation. of the digital Sharia ecosystem in the next stage
for inclusive society, always adhering to principles
aligned with customer needs and capacity.
53
Page 31
Furthermore, the Bank will reinforce synergy Our deepest gratitude goes out to all BTPN
with all stakeholders and collaborate with like- Syariah customers who walk alongside us,
minded entities, including BTPN Syariah Ventura, continually developing and serving as our greatest
to support the development of a sharia digital motivation to provide the best products and
ecosystem for an inclusive society. services.
Acknowledging the persistent challenges amid A special acknowledgment is reserved for all
global uncertainty, the Bank remains confident #bankirpemberdaya who have faithfully carried
in its unwavering commitment to empower out their duties with dedication, unwavering
productive underprivileged customers, which will commitment, in faithfully empowering and serving
continue to yield widespread positive impacts. all customers, particularly the inclusive community.
Driven by a commitment to faithfully empower,
every strategic initiative is aimed at accelerating We express our thanks to shareholders and all
the positive transformation of inclusive community Indonesians for their trust and support, which
life, in line with the Bank's Business Plan. allows us to uphold our commitment to realizing
positive intentions. With divine guidance, we
appreciation aspire to continually improve our performance
In closing, on behalf of the Board of Directors over time. May Allah SWT shower His blessings
and management of BTPN Syariah, I extend our upon our collective efforts to empower individuals
heartfelt gratitude to all stakeholders who have and enhance the quality of life for millions of
supported us. We are grateful for the unwavering Indonesians.
support and trust extended to BTPN Syariah by
the Government, financial regulators, and other Wabillahitaufik Walhidayah Wassalammu’alaikum
stakeholders, which has provided us with the Warahmatullahi Wabarakatuh.
opportunity to continue our growth trajectory.
We also extend our appreciation to the Board
of Commissioners for their diligent supervision
and the Sharia Supervisory Board for their
oversight of compliance and adherence to sharia
principles. Hadi Wibowo
President Director
PT Bank BTPN Syariah Tbk | 2023 Annual Report
54
Page 32
management report
H. Ikhwan Abidin, MA
Chairman of Sharia Supervisory Board
PT Bank BTPN Syariah Tbk | 2023 Annual Report
55
Page 33
Chairman
OF SHARIA SUPERVISORY BOARD
REPORT
The Sharia Supervisory Board has successfully integrated
sharia principles into all of the Bank's that continue
to faithfully empowering millions of inclusive
communities in Indonesia.
Bismillahirrahmanirrahim The bonds of friendship, unity, and mutual
Assalamualaikum Warahmatullahi Wabarakatuh cooperation forged through regular meetings
at the centers align with the gracious teachings
We praise Allah SWT, the ultimate deity of nature. of Islam. Through this distinct business model,
Blessings and salutations upon our leader, Prophet the Bank serves as a conduit for those who have
Muhammad SAW, his family, companions, and means to aid underprivileged groups in achieving
devoted followers. their aspirations. The Bank opens doors to
financial resources for individuals who have never
Alhamdulillah, we have made it through the had access to banking services before, particularly
tumultuous year of 2023. The uneven economic capital, based solely on their abilities and
recovery has left a lasting impact on our inclusive reputation within their community. Moreover, the
customers, who still need time to recover. bank offers support through bi-weekly meetings
Meanwhile, banks are expected to maintain and provides simplified financial education for easy
optimal performance as they work towards comprehension.
creating a sharia-compliant digital ecosystem
for an inclusive society. Despite these challenges, Underprivileged customers are gradually and
we see that the Bank remains committed to steadily growing and developing, managing
empowering and upholding human values through their businesses with success thanks to
business practices that align with sharia principles. productive rotating funds provided by
#bankirpemberdaya. With the consistent support
However, out in the field, we witness dedicated of #bankirpemberdaya, these once underprivileged
#bankirpemberdaya supporting disadvantaged funding customers now lead better lives and serve
customers as a testament to the Bank's as inspirations for their communities. As their
unwavering dedication to fostering direct businesses grow, so does their recurring financing
PT Bank BTPN Syariah Tbk | 2023 Annual Report
connections and communication between support and sustainable profit sharing. Apart from
individuals. We commend the Bank for promoting economic benefits, Bank products also promote an
digital fluency that caters to the capabilities inclusive society and a more prosperous life.
and needs of inclusive communities. Our belief
is that humanitarian principles, rooted in sharia
values, will always be the backbone of the Bank,
regardless of how advanced technology may
become.
56
Page 34
management report
The loyalty between the Bank and its customers, and emotional bonds that have been established
including #bankirpemberdaya who strives to between the bank and its customers. Nevertheless,
empower others, inclusive customers who are loyal the culture of gathering inclusive customers
to the Bank, as well as funding customers who remains a distinctive value of the bank. Therefore,
believe in our products and services, is a reflection the technology used by the bank must be
of how businesses can succeed while adhering to implemented in line with the culture and wisdom
sharia values. of BTPN Syariah.
We commend the Bank's efforts in accompanying We are committed to having all Bank products and
customers through 2023, a challenging task. We services comply with sharia principles by December
ensure that all products and services offered by 31, 2023. Through monthly Sharia Supervisory
the Bank align with sharia principles, without any Board meetings, the Sharia Supervisory Board
elements of usury or haram. Our guidance has also has provided 20 sharia opinions on the Bank's
been instrumental in helping the BTPN Syariah products and services. These opinions are based
Ventura subsidiary align their products, services, on explanations from relevant Bank officials and
and standard operational procedures with sharia reviews of their compliance with DSN-MUI Fatwa.
principles. In addition, we conduct regular visits to Branch
Offices throughout 2023, oversee fund collection
As we continue to evolve, we regularly evaluate our and distribution activities, and ensure that all Bank
implementation in the field and make necessary services align with sharia principles.
adjustments. Before launching any new products,
we thoroughly review them to ensure they comply By offering products and services that align
with sharia principles. Additionally, we conduct with sharia principles, the Bank aims to spread
field tests after launch to monitor customer the teachings of Islam globally. Through direct
implementation and gather feedback for future engagement with inclusive communities, the Bank
consideration. In 2023, we carried out 7 sampling works towards improving their quality of life. This
tests in Bandung, Mataram, Makassar, Solo, Aceh access to financing also demonstrates the Bank's
and Madura, taking into account the dynamics of commitment to the green economy, as ultra-micro
each community. financing for customers' essential working capital
needs does not contribute to environmental harm
In the ever-evolving landscape of information or climate change.
technology, we strive to consistently engage
in discussions with relevant teams. The Sharia With the help of Allah SWT, the Bank will continue
Supervisory Board is expected to remain mindful to empower inclusive communities, foster a sense
of the extraordinary dynamics in the field of of unity among customers, and support the
technology capable of altering societal lifestyles. inclusion of all individuals in society towards a
We also keep abreast of the latest OJK policies better future.
regarding Islamic banking and consistently
coordinate with the National Sharia Board- Wabillahitaufik Walhidayah Wassalammu’alaikum
Indonesian Ulema Council (DSN-MUI). We Warahmatullahi Wabarakatuh.
consistently provide guidance to ensure that the
PT Bank BTPN Syariah Tbk | 2023 Annual Report
technology used by the bank always adheres
to Sharia principles and legal aspects, thus
minimizing the potential for misuse or criminal
activities. We also provide guidance to ensure
that technological aspects in the bank's business H. Ikhwan Abidin, MA
processes do not replace the sense of togetherness Chairman of Sharia Supervisory Board
57
Names mentioned 17 people and organisations named in the text · linked when the evidence is strong
unresolved
org
Kota Nusantara. Sementara
p.6
unresolved
person
H. Muhammad Faiz
p.7 ×2
unresolved
org
Kesehatan Dunia
p.9
unresolved
org
Kementerian Pendidikan
p.11
unresolved
org
PT Fitch
p.11
unresolved
org
Bank Indonesia
p.13 ×2
unresolved
org
Ministry of Education
p.21
unresolved
org
PT Fitch Ratings Indonesia.
p.28
unresolved
org
Ministry of Education and Research
p.28
unresolved
org
PT BTPN Syariah
p.29
unresolved
org
Bank Indonesia's
p.30
Extraction attempts how the parser did, and what it refused
Nothing structured was extracted from this document — the attempts below say why.
No extraction attempted yet.
Other files in this announcement 10
20240227_BTPS_Pemanggilan RUPS_31581416_lamp4.pdf
done
20240227_BTPS_Pemanggilan RUPS_31581416_lamp5.pdf
done